想買車又沒有足夠資金的民眾，可以考慮最近銀行推出的新車3%低利率汽車貸款，台新銀行更針對「百萬」車款推出最長七年（84期）的汽車貸款，較其他銀行最長五年的貸款多出24期，讓車主購買高價車款之餘，能降低每月的還款壓力。不過，台新銀行表示，若借款人想拉長還款期數，銀行在考量風險與資金成本的情況下，新車貸款利率將微幅提升，約介於4%到6%不等，無法向申請貸款60期以內的車主一樣，享受新車超低率貸款。
景氣差，裁員蔚為風潮，不少公司也要求員工休無薪假、減薪，讓不少消費者面臨收入變動的壓力，買車意願大幅滑落。銀行提供低利的新車貸款，或拉長還款期限，都能讓新車車主減輕每月付款的壓力。目前新車貸款利率約介於3.5%到7%，若是律師、會計師、醫師等三師，或前500大企業經理級以上的主管，不但可享受3.5%的新車貸款，若能提供不動產、保證人，利率可能下探3%。至於中古車貸款，命運則與新車大為不同，銀行主管分析，主要是汽車折價速度快，加上經濟景氣差，中古車的貸款利率是新車一倍以上，介於7%到10%之間，而且車貸是採固定利率，不隨市場升息或降息。而高價中古車（雙B車款），也為刺激買氣，祭出比照新車適用靈活分期的專案，消費者可先支付一半車價，尾款分兩年24期、年利率以5%付息。
值得注意的是，車貸除了向銀行直接申請外，也可向汽車經銷商辦理，手續更為簡便，不少車商甚至提供一定額度、零利率的專案。銀行主管提醒，零利率專案並非真的不用利息，而是車商付出利息成本來刺激買氣，這筆利息當然也會轉嫁到消費者身上，因此，消費者申請零利率專案，車價的議價空間也變小。買新車，除了採取分期付款來減輕車貸負擔，還有什麼方法？保險公司建議，新車車主若想省保費，最快且有效的方式，就是將全險中的「甲式」車體損失險改為「乙式」。
以國產1.6到1.8款的新車為例，平均保費多要5萬元到7萬元，改為乙式後，年保費就可控制在3萬元到5萬元之間，馬上減輕約2萬元的負擔。至於甲、乙兩式有何差別？主管解釋，當汽車遭不明人士刮傷或遭重物擊落時，甲式車損險可要求理賠，乙式則無法申請理賠。車主只要妥善保管新車或有固定車位，遭不明人士刮傷或重擊的機會，其實不高，車體險改成乙式，有助減輕保費支出。 【2008/12/29 經濟日報】
貸款 / 勞工貸款 / 汽車貸款 / 信用貸款 / 房屋貸款 / 銀行貸款
2009年3月22日 星期日
年底前買車，每輛減徵３萬元
貨物稅條例修正案 初審通過
立法院財政委員會昨天初審通過「貨物稅條例第十二條之一修正草案」，汽缸排氣量在兩千C।C.以下的小客車、小貨車、小客貨兩用車，自本條文生效日起至今年十二月三十一日期間，購買並完成登記者，貨物稅每輛減徵三萬元，機車每輛減徵三千元。
改良政院版 不須舊換新
原本行政院版本只限定小客車，並規定要報廢舊車再買新車者才適用減徵三萬元，朝野立委認為不合理，「加碼」通過擴大適用範圍到小貨車、小客貨兩用車以及機車，且不須報廢，只要買新車即可適用。
要求車商反映在車價上
此案還需看能否排入今天的程序委員會，並在本會期完成三讀才生效。另外，由於減徵貨物稅是直接讓車商業者獲益，不是直接補助給消費者，財委會因此做成附帶決議，請財政部要求車商在減徵貨物稅後，要確實反映在車價上。財政部長李述德備詢時也說，市場是透明的，消費者可向車商主張應有的權利，若沒降三萬元就不要買，但相信減稅後價格就會降下來。對於行政院單獨救車市，且只限小客車，朝野立委昨都提出批評。民進黨立委高志鵬質疑，「這是嚴凱泰交代馬英九要做的嗎？」原本國民黨立委賴士葆主張減徵貨物稅僅限國產車，盧秀燕馬上回說，「那不就是嚴凱泰條款了！」
買機車 也減徵三千元
民進黨立委管碧玲為機車族爭取權益說，騎機車的民眾更辛苦，為何不能享有減徵貨物稅？國民黨立委羅明才也表示，不要讓外界誤認是為某某人而修法。經過朝野協商，立委們決定加碼通過。
稅收 預估損失逾90億
立法院財政委員會昨天初審通過「貨物稅條例修正草案」，今年底前購買新車，兩千C.C.以下小客車、小貨車及客貨兩用車，每輛減徵貨物稅三萬元，機車也減徵三千元，估計將有二十萬輛小客車、四萬輛小貨車及客貨兩用車、七十八萬輛機車享受減稅優惠，稅收損失約九十多億元。財政部表示，汽車業是火車頭產業之一，根據台灣區車輛工業同業公會資料，去年汽車業及汽車零件業總產值為二九九○億元，機車及機車零件業總產值為八四七億元，合計為三八三七億元。
此外，汽車製造業（含整車及零組件產業）就業人數約八萬人，若再加計經銷商、維修廠及材料商等，約三十萬人；機車製造業（含整車及零組件產業等）就業人數則約兩萬餘人，若再加計經銷商、維修廠及材料商等，約九萬餘人。
救市 業者估短空中多
立法院初審通過汽機車貨物稅條例修正草案，業者多表示，不無小補，但振興車市效果有限。「這項政策是短空中多」，和泰汽車部長楊湘泉這麼說。他指出，財委會通過的版本與行政院版本有些出入，除不需舊換新外，小客貨車也納入定額免徵三萬元範圍；但這還要再送立法院院會二、三讀，最快也要農曆年後才實施，農曆年前車市買氣絕對會急凍，將是有史以來最冷的一月。中華汽車主管也認為效果不大，尤其是僅限兩千C।C.以下的小貨車、小客車，事實上，現在很多休旅車、客貨兩用車排氣量都在兩千四百C.C.，建議門檻應該放寬到兩千五百C.C.。根據交通部數據所去年領牌數字，兩千C.C.以下的銷售占有率約六成。至於機車免徵三千元，光陽股長莊家政說，有總比沒有好，但今年起機車實施五期排放標準，不同排氣量平均成本上揚八千到一萬元，五十C.C.機車漲到五萬六、七千元，相較於漲幅，免徵三千元貨物稅刺激買氣效果恐打折，今年內銷勢必衰退。
立法院財政委員會昨天初審通過「貨物稅條例第十二條之一修正草案」，汽缸排氣量在兩千C।C.以下的小客車、小貨車、小客貨兩用車，自本條文生效日起至今年十二月三十一日期間，購買並完成登記者，貨物稅每輛減徵三萬元，機車每輛減徵三千元。
改良政院版 不須舊換新
原本行政院版本只限定小客車，並規定要報廢舊車再買新車者才適用減徵三萬元，朝野立委認為不合理，「加碼」通過擴大適用範圍到小貨車、小客貨兩用車以及機車，且不須報廢，只要買新車即可適用。
要求車商反映在車價上
此案還需看能否排入今天的程序委員會，並在本會期完成三讀才生效。另外，由於減徵貨物稅是直接讓車商業者獲益，不是直接補助給消費者，財委會因此做成附帶決議，請財政部要求車商在減徵貨物稅後，要確實反映在車價上。財政部長李述德備詢時也說，市場是透明的，消費者可向車商主張應有的權利，若沒降三萬元就不要買，但相信減稅後價格就會降下來。對於行政院單獨救車市，且只限小客車，朝野立委昨都提出批評。民進黨立委高志鵬質疑，「這是嚴凱泰交代馬英九要做的嗎？」原本國民黨立委賴士葆主張減徵貨物稅僅限國產車，盧秀燕馬上回說，「那不就是嚴凱泰條款了！」
買機車 也減徵三千元
民進黨立委管碧玲為機車族爭取權益說，騎機車的民眾更辛苦，為何不能享有減徵貨物稅？國民黨立委羅明才也表示，不要讓外界誤認是為某某人而修法。經過朝野協商，立委們決定加碼通過。
稅收 預估損失逾90億
立法院財政委員會昨天初審通過「貨物稅條例修正草案」，今年底前購買新車，兩千C.C.以下小客車、小貨車及客貨兩用車，每輛減徵貨物稅三萬元，機車也減徵三千元，估計將有二十萬輛小客車、四萬輛小貨車及客貨兩用車、七十八萬輛機車享受減稅優惠，稅收損失約九十多億元。財政部表示，汽車業是火車頭產業之一，根據台灣區車輛工業同業公會資料，去年汽車業及汽車零件業總產值為二九九○億元，機車及機車零件業總產值為八四七億元，合計為三八三七億元。
此外，汽車製造業（含整車及零組件產業）就業人數約八萬人，若再加計經銷商、維修廠及材料商等，約三十萬人；機車製造業（含整車及零組件產業等）就業人數則約兩萬餘人，若再加計經銷商、維修廠及材料商等，約九萬餘人。
救市 業者估短空中多
立法院初審通過汽機車貨物稅條例修正草案，業者多表示，不無小補，但振興車市效果有限。「這項政策是短空中多」，和泰汽車部長楊湘泉這麼說。他指出，財委會通過的版本與行政院版本有些出入，除不需舊換新外，小客貨車也納入定額免徵三萬元範圍；但這還要再送立法院院會二、三讀，最快也要農曆年後才實施，農曆年前車市買氣絕對會急凍，將是有史以來最冷的一月。中華汽車主管也認為效果不大，尤其是僅限兩千C।C.以下的小貨車、小客車，事實上，現在很多休旅車、客貨兩用車排氣量都在兩千四百C.C.，建議門檻應該放寬到兩千五百C.C.。根據交通部數據所去年領牌數字，兩千C.C.以下的銷售占有率約六成。至於機車免徵三千元，光陽股長莊家政說，有總比沒有好，但今年起機車實施五期排放標準，不同排氣量平均成本上揚八千到一萬元，五十C.C.機車漲到五萬六、七千元，相較於漲幅，免徵三千元貨物稅刺激買氣效果恐打折，今年內銷勢必衰退。
購車減稅拍板，優惠到年底
通過購車減徵貨物稅法案，150cc機車減稅加碼為每車4,000元，但超過150cc重機車反遭除名，無減稅利益；小客車等新購車輛每車維持減免3萬元貨物稅。財政部表示，以5萬元150cc機車為例，原本要繳納7,265元，新法生效後購者車，每車只需繳納3,265元貨物稅。立法院昨日就購車減稅案進行朝野協商，達成只對輕型機車減稅共識，150cc機車每車減徵4,000元貨物稅，較原訂減徵3,000元提高1,000元，但150cc以上的大型或重型機車不提供減稅優惠。民意代表認為，機車應比照汽車採取「排富條款」，只對小型機車減稅較符合社會公義。
除機車減稅限制小型機車並加碼多減徵1,000元之外，2000cc以下小客車、小貨車與客貨兩用車，同樣維持每車減徵3萬元貨物稅的減免利益，購買超過2000cc以上的汽車與客貨車等，無法減稅。財政部指出，預估這項購車減稅優惠，應該可趕在農曆年之前實施。財政部提醒車主，購車減稅優惠只到今年12月31日為止，年底前辦妥購車登記手續者，才有減稅優惠。為避免車商不反映降稅利益，昨天做出「貨物稅減徵之數額，財政部應要求車商反映於車輛價格，以真正落實貨物稅減徵之美意」的附帶決議，要求財政部、經濟部與公平會必須監督車商反映降稅。財政部呼籲車商，應將降稅利益回饋消費大眾。
根據財政部統計，購車減稅案可以嘉惠20萬個汽車、貨車購車人，以及最多70萬輛的機車購車者。購車減稅優惠，國庫需要提供約80到90億元貨物稅減徵利益。購車減稅方案也沒有追溯條款。財政部指出，貨物稅條例第12條之1條文在立法院完成三讀手續後，需再經總統令公告後第三天起才能生效。一般立法院三讀後的法案，總統府最快十天內即會公告，公告後第三天生效，當天掛牌的新車，就可以減稅。【2009/01/13 經濟日報】
除機車減稅限制小型機車並加碼多減徵1,000元之外，2000cc以下小客車、小貨車與客貨兩用車，同樣維持每車減徵3萬元貨物稅的減免利益，購買超過2000cc以上的汽車與客貨車等，無法減稅。財政部指出，預估這項購車減稅優惠，應該可趕在農曆年之前實施。財政部提醒車主，購車減稅優惠只到今年12月31日為止，年底前辦妥購車登記手續者，才有減稅優惠。為避免車商不反映降稅利益，昨天做出「貨物稅減徵之數額，財政部應要求車商反映於車輛價格，以真正落實貨物稅減徵之美意」的附帶決議，要求財政部、經濟部與公平會必須監督車商反映降稅。財政部呼籲車商，應將降稅利益回饋消費大眾。
根據財政部統計，購車減稅案可以嘉惠20萬個汽車、貨車購車人，以及最多70萬輛的機車購車者。購車減稅優惠，國庫需要提供約80到90億元貨物稅減徵利益。購車減稅方案也沒有追溯條款。財政部指出，貨物稅條例第12條之1條文在立法院完成三讀手續後，需再經總統令公告後第三天起才能生效。一般立法院三讀後的法案，總統府最快十天內即會公告，公告後第三天生效，當天掛牌的新車，就可以減稅。【2009/01/13 經濟日報】
享受購車減稅好康、切記「三不」!
【經濟日報╱記者 陳美珍】
立法院年前送大禮，購車減稅利益逾80億元，新年有意購車者，不想錯失減稅利益，必須切記三「不」要訣：不買中古車、不要選購大車、舊車不必報廢。立法院12日三讀通過貨物稅條例第12條之1條文，購買2000cc以下小客車、小貨車與客貨兩用車，每車減徵3萬元；購買150cc以下機車者，則可享每車減稅4,000元優惠。
購車減稅施行期間不到一年，購車族首先要掌握減稅有效期，在立院三讀通過貨物稅條例修正案後，需靜待總統令公告，第三天後即屬生效日，當天完成掛牌者才能減稅。同樣的，有意買車的人也不能太遲疑，如果沒有在今年12月31日前買車，也會錯失減稅好處。假設，總統令在1月20日公告，算起第三天即1月22日即為生效日，當天完成登記掛牌者，汽車減徵3萬元、機車減稅4,000元。
買什麼車才能減稅？ 購車人可得分清楚。以汽車為例，包括小客車、小貨車與客貨兩用車，都在減稅範圍，但只限2000 cc以下。小客車則不分是自用或營業用，購入2000cc以下小客車，準備做計程車使用者，同樣也可以減稅。機車減稅則只限150cc小型機車，151cc以上的大型或重型機車，就算買來也無法減免。不管機車或汽車，都要謹記必須是全新車輛，「中古車」沒有提供減稅。
【2009/01/13 經濟日報】
立法院年前送大禮，購車減稅利益逾80億元，新年有意購車者，不想錯失減稅利益，必須切記三「不」要訣：不買中古車、不要選購大車、舊車不必報廢。立法院12日三讀通過貨物稅條例第12條之1條文，購買2000cc以下小客車、小貨車與客貨兩用車，每車減徵3萬元；購買150cc以下機車者，則可享每車減稅4,000元優惠。
購車減稅施行期間不到一年，購車族首先要掌握減稅有效期，在立院三讀通過貨物稅條例修正案後，需靜待總統令公告，第三天後即屬生效日，當天完成掛牌者才能減稅。同樣的，有意買車的人也不能太遲疑，如果沒有在今年12月31日前買車，也會錯失減稅好處。假設，總統令在1月20日公告，算起第三天即1月22日即為生效日，當天完成登記掛牌者，汽車減徵3萬元、機車減稅4,000元。
買什麼車才能減稅？ 購車人可得分清楚。以汽車為例，包括小客車、小貨車與客貨兩用車，都在減稅範圍，但只限2000 cc以下。小客車則不分是自用或營業用，購入2000cc以下小客車，準備做計程車使用者，同樣也可以減稅。機車減稅則只限150cc小型機車，151cc以上的大型或重型機車，就算買來也無法減免。不管機車或汽車，都要謹記必須是全新車輛，「中古車」沒有提供減稅。
【2009/01/13 經濟日報】
原車融資、當天拿錢!!!
【經濟日報╱記者洪凱音╱台北報導】
全球景氣不佳，銀行緊縮信用貸款，消費者不妨利用「愛車」作為融資工具，有了抵押品，再加上過去良好的信用紀錄，可向銀行爭取更好貸款條件。最近有銀行推出「原車融資專案」，只要備妥文件，當天就可撥款，最高額度200萬元。所謂「原車融資」，就是向當初辦理車貸的銀行再度借款。借款人多半是希望把現有的貸款額度提高，或重新貸得一筆款項。一般而言，銀行貸款最高額度可依汽車第一次向銀行借貸的金額或現有價值計算，利率介於9।75%到12.5%間。銀行在過去往來建立的信心下，通常會給予比中古車貸款更好的利率。
由於車市衰退，不少銀行退出汽車貸款市場，提供原車融資專案的銀行更少見，目前僅台新銀、聯邦銀、三信商銀等。銀行業者近日觀察指出，從事藍領工作、自由業或個人服務業的中、壯年男性，辦理原車融資的比率相當高。台新銀消金行銷事業處資深副總經理夏敏蘭分析，主要是受到企業員工減薪、無薪假等影響，收入降低影響申請個人信用貸款的額度；若提供汽車做為擔保，通常可以車輛價值做為依據，且不論品牌、新舊車，或有貸款未結清，只要繳款正常，就能向銀行評估增貸空間。
夏敏蘭指出，向同一家銀行辦理原車融資，最大的好處是成功申貸機率高，且能節省利息，若資料備妥，還能當天拿到資金周轉，十分方便。以2006年購買 TOYOTA COROLLA ALTIS 18為例，兩年前向銀行辦理新車貸款50萬元，繳款兩年後，貸款本金剩35萬元，當車主有資金需求時，即可申請回復至原核貸額度50萬元，若繳息正常可享利率優惠，一年最多可節省下約1萬多元利息。
【2009/03/02 經濟日報】
全球景氣不佳，銀行緊縮信用貸款，消費者不妨利用「愛車」作為融資工具，有了抵押品，再加上過去良好的信用紀錄，可向銀行爭取更好貸款條件。最近有銀行推出「原車融資專案」，只要備妥文件，當天就可撥款，最高額度200萬元。所謂「原車融資」，就是向當初辦理車貸的銀行再度借款。借款人多半是希望把現有的貸款額度提高，或重新貸得一筆款項。一般而言，銀行貸款最高額度可依汽車第一次向銀行借貸的金額或現有價值計算，利率介於9।75%到12.5%間。銀行在過去往來建立的信心下，通常會給予比中古車貸款更好的利率。
由於車市衰退，不少銀行退出汽車貸款市場，提供原車融資專案的銀行更少見，目前僅台新銀、聯邦銀、三信商銀等。銀行業者近日觀察指出，從事藍領工作、自由業或個人服務業的中、壯年男性，辦理原車融資的比率相當高。台新銀消金行銷事業處資深副總經理夏敏蘭分析，主要是受到企業員工減薪、無薪假等影響，收入降低影響申請個人信用貸款的額度；若提供汽車做為擔保，通常可以車輛價值做為依據，且不論品牌、新舊車，或有貸款未結清，只要繳款正常，就能向銀行評估增貸空間。
夏敏蘭指出，向同一家銀行辦理原車融資，最大的好處是成功申貸機率高，且能節省利息，若資料備妥，還能當天拿到資金周轉，十分方便。以2006年購買 TOYOTA COROLLA ALTIS 18為例，兩年前向銀行辦理新車貸款50萬元，繳款兩年後，貸款本金剩35萬元，當車主有資金需求時，即可申請回復至原核貸額度50萬元，若繳息正常可享利率優惠，一年最多可節省下約1萬多元利息。
【2009/03/02 經濟日報】
購車零利率、其他好康縮水~
【經濟日報╱記者洪凱音╱台北報導】
去年台灣新車銷售僅22萬輛，創下10年來新低紀錄。為刺激買氣，有車商祭出「低月付」、「零利率」專案。銀行業者提醒，車商若提供零利率貸款，車主購車的殺價空間將非常有限。新車市場仍是「現金為王」，車主有能力以現金支付，在車市景氣很差時，折價空間可達7萬元到10幾萬元，高價車甚至出現20萬元折價空間，希望提升買氣。
銀行主管提醒車主，要申請「零利率」專案前請三思，原因是天下沒有白吃的午餐，簡單來說，零利率交易是由車商為仲介，替車主向銀行申請借款，未來的利息費用由車商負擔，如此一來，車主購車時，殺價空間馬上縮小，免持聽筒、DVD或獨立影音系統等贈品，可能統統不見。
目前新車貸款利率介於4%到7%，若車主為1,000大企業員工、收入穩定且沒有不良信用紀錄，透過銀行評分系統歸類為優質客戶，就可申請到3%左右的新車貸款。
【2009/03/02 經濟日報】
去年台灣新車銷售僅22萬輛，創下10年來新低紀錄。為刺激買氣，有車商祭出「低月付」、「零利率」專案。銀行業者提醒，車商若提供零利率貸款，車主購車的殺價空間將非常有限。新車市場仍是「現金為王」，車主有能力以現金支付，在車市景氣很差時，折價空間可達7萬元到10幾萬元，高價車甚至出現20萬元折價空間，希望提升買氣。
銀行主管提醒車主，要申請「零利率」專案前請三思，原因是天下沒有白吃的午餐，簡單來說，零利率交易是由車商為仲介，替車主向銀行申請借款，未來的利息費用由車商負擔，如此一來，車主購車時，殺價空間馬上縮小，免持聽筒、DVD或獨立影音系統等贈品，可能統統不見。
目前新車貸款利率介於4%到7%，若車主為1,000大企業員工、收入穩定且沒有不良信用紀錄，透過銀行評分系統歸類為優質客戶，就可申請到3%左右的新車貸款。
【2009/03/02 經濟日報】
車市冷清清+銀行不願意承做 車貸放款額 8年來新低
工商時報 許（清爭）文／台北報導 消費力大幅萎縮，車市冷清清，根據中央銀行最新公布數據，汽車貸款達到近8年低點，各家銀行大多不願意再承做車貸，只有少數幾家銀行還有該項業務，如果還有買車需求要貸款，銀行多半以個人信用貸款承做。根據中央銀行最新汽車貸款統計數據顯示，今年1月份銀行針對新車放款業務，只承做了642億元，是從91年來新低水位，回顧車貸金額最高峰，是在3年前，95年1月汽車貸款金額有1,431億元。
今年1月份車貸金額跟高峰時相比，還不到3年前的一半，大幅萎縮了55％，且以去年來說，每個月車貸金額都以2至3％的比例在衰退，銀行表示，車貸的衰退情況，與新車市場萎縮及多家銀行不願意再做汽車貸款業務有關。 幾家大型行庫、民營銀行大多已經不承做新車貸款業務，現在只有聯邦銀、三信銀、台新銀、遠東銀還有在做新車貸款業務，且銀行都不大力大廣告承認自己還有再做車貸，有些只有跟少數車商合作，提供分期零利率貸款。
還有在做車貸的銀行中，台新銀算是市佔率的第一名，不論是新車貸、舊車融資，都是台新銀積極承做的業務，台新銀行表示，只要做好事先徵信、風險控管，車貸並非全不可做。 台新銀指出，新車貸款最高核貸成數是九成，最低門檻是借15萬，最高為250萬，不限車子的品牌，有需求的消費者可以透過車商，或者自己找銀行也行，開辦費、設定費收3500元。遠東銀行也有在做車貸，不過做的很低調，只跟幾個特別車商合作，提供分期零利率的優惠。
華南銀行說，銀行已經不再承做車貸，車子會跑，不算是不動產的一種，一旦貸款人違約不還款，銀行很難追討款項。華南銀表示，現在要做車貸的民眾還是有，不過銀行大多以個人信用貸款方式承做，公教人員利率在3％至4％間，一般民眾在5％至6％間，最長還款期限為7年。
今年1月份車貸金額跟高峰時相比，還不到3年前的一半，大幅萎縮了55％，且以去年來說，每個月車貸金額都以2至3％的比例在衰退，銀行表示，車貸的衰退情況，與新車市場萎縮及多家銀行不願意再做汽車貸款業務有關。 幾家大型行庫、民營銀行大多已經不承做新車貸款業務，現在只有聯邦銀、三信銀、台新銀、遠東銀還有在做新車貸款業務，且銀行都不大力大廣告承認自己還有再做車貸，有些只有跟少數車商合作，提供分期零利率貸款。
還有在做車貸的銀行中，台新銀算是市佔率的第一名，不論是新車貸、舊車融資，都是台新銀積極承做的業務，台新銀行表示，只要做好事先徵信、風險控管，車貸並非全不可做。 台新銀指出，新車貸款最高核貸成數是九成，最低門檻是借15萬，最高為250萬，不限車子的品牌，有需求的消費者可以透過車商，或者自己找銀行也行，開辦費、設定費收3500元。遠東銀行也有在做車貸，不過做的很低調，只跟幾個特別車商合作，提供分期零利率的優惠。
華南銀行說，銀行已經不再承做車貸，車子會跑，不算是不動產的一種，一旦貸款人違約不還款，銀行很難追討款項。華南銀表示，現在要做車貸的民眾還是有，不過銀行大多以個人信用貸款方式承做，公教人員利率在3％至4％間，一般民眾在5％至6％間，最長還款期限為7年。
還不出就學貸款 兩招解危
工商時報 許（清爭）文／台北報導
面對經濟不景氣、裁員減薪風，身上背負著就學貸款的族群，若暫 時還不出錢、該如何替自己解套，不留下信用瑕疵？銀行說，可以跟 原貸款銀行申請展延或者申請延長1.5倍還款期限，以時間換取空間 ，讓自己有多些機會籌錢。
台北富邦銀行表示，對於正在還款的就學貸款族群來說，如果因為 遭到環境不景氣的衝擊，失業、或被減半薪，一時之間還不出就學貸 款，可以向原貸款銀行申請展延，1次申請展延1年，最多可以申請3 次，展延3年。
台北富邦銀行指出，就學貸款是學生畢業後，還有1年的緩衝時間 還款，如果再申請展延3年，最長可以拉到4年後才還款。
不過，申請展延也必須符合1個條件，就是前一年度的月平均收入 要低於2.5萬，也就是說1年的收入要少於30萬。
但有些貸款族是臨時失業，前一年的工作月收入又超過2.5萬，是 否不能展期？台北富邦銀行表示，有另一個解套方案，貸款人可以申 請延長1.5倍的還款期限，如果原先還款期限是2年，申請1.5倍後， 就是3年內還清。
台灣銀行表示，對於正在還款的人來說，如果申請展期，多1年的 還款期，在展期的時間，仍然必須要還款，每個月大約還幾百元。
如果是今年的應屆畢業生，碰到最近的失業潮、企業人事凍結等， 找不到工作計畫要申請再展延1年還款，必須要在明年的6月底前申請 ，申請之後，在展延期內，本息都不需要還款。
台北富邦銀行指出，對於已經工作兩三年、有固定收入的就學貸款 族群，再進修去念在職碩士專班，也可以跟銀行再申請就學貸款，利 率依照畢業後的公告利率計息。
台北富邦銀行表示，不管公、私立大學，在職碩士班的學費兩年念 下來，都要30萬至40萬元，短時間無法承受這樣的負擔，但又想進修 ，可以申請就學貸款，等到唸完書、景氣回春，再慢慢還款。
面對經濟不景氣、裁員減薪風，身上背負著就學貸款的族群，若暫 時還不出錢、該如何替自己解套，不留下信用瑕疵？銀行說，可以跟 原貸款銀行申請展延或者申請延長1.5倍還款期限，以時間換取空間 ，讓自己有多些機會籌錢。
台北富邦銀行表示，對於正在還款的就學貸款族群來說，如果因為 遭到環境不景氣的衝擊，失業、或被減半薪，一時之間還不出就學貸 款，可以向原貸款銀行申請展延，1次申請展延1年，最多可以申請3 次，展延3年。
台北富邦銀行指出，就學貸款是學生畢業後，還有1年的緩衝時間 還款，如果再申請展延3年，最長可以拉到4年後才還款。
不過，申請展延也必須符合1個條件，就是前一年度的月平均收入 要低於2.5萬，也就是說1年的收入要少於30萬。
但有些貸款族是臨時失業，前一年的工作月收入又超過2.5萬，是 否不能展期？台北富邦銀行表示，有另一個解套方案，貸款人可以申 請延長1.5倍的還款期限，如果原先還款期限是2年，申請1.5倍後， 就是3年內還清。
台灣銀行表示，對於正在還款的人來說，如果申請展期，多1年的 還款期，在展期的時間，仍然必須要還款，每個月大約還幾百元。
如果是今年的應屆畢業生，碰到最近的失業潮、企業人事凍結等， 找不到工作計畫要申請再展延1年還款，必須要在明年的6月底前申請 ，申請之後，在展延期內，本息都不需要還款。
台北富邦銀行指出，對於已經工作兩三年、有固定收入的就學貸款 族群，再進修去念在職碩士專班，也可以跟銀行再申請就學貸款，利 率依照畢業後的公告利率計息。
台北富邦銀行表示，不管公、私立大學，在職碩士班的學費兩年念 下來，都要30萬至40萬元，短時間無法承受這樣的負擔，但又想進修 ，可以申請就學貸款，等到唸完書、景氣回春，再慢慢還款。
申辦學貸人數恐創新高!!!
工商時報 許（清爭）文／台北報導
央行降息，除了房貸族受惠，另一個最大受惠族群就是就學貸款族 ，銀行說，目前就學貸款的利率是有史以來最低，只有2.05％，且調 整利率的方式也已經改變，只要中華郵政降息，就學貸款利率也會立 即跟著調降。台北富邦銀行表示，就學貸款利率原本是每年2、5、8、11月調整 ，為了讓更多還款族群可以受惠現在，教育部變更規定，只要中華郵 政降息，就學貸款利率也就跟著降。
就學貸款最高可以借到多少錢？台北富邦表示，從高中開始就可以 借款，只要是教育部立案、承認的學校，都可以申請借貸，也有人從 高中一路念到博士，都是用就學貸款完成學業。
如果一直都念私立的學校，大學、碩士、博士又都是醫學系，很有 可能唸完書後，畢業就負債百萬。 不過，還好貸款利率低，又有還款展延期的幫助，每個月的還款金 額大約幾千元，台北富邦銀說，若以借款50萬來計算，總共借了14個 學期（借款一學期、還款期限是一年），可以分成14年還款，利率2 ।05％計算，每個月只要還3,426元。
台北富邦表示，今年暑假申請就學貸款時，就有發現來申請的學生 跟往年比起來，多了一成，如果經濟情況不斷惡化，預估今年寒假申 請的人數可能會再突破新高。
台灣銀行說，就學貸款已經算是目前還款利率最低的貸款，政府也 給學生很多緩衝時間，有借款的學生，畢業後一定要按時還款，銀行 經常對一些不還款的學生，排班電話催收，若真沒有能力還款，也要 依照規定提出申請。
台灣銀行表示，如果遲遲不繳款、銀行也找不到人，銀行會把信用 瑕疵的資料送交聯徵中心，未來學生要申請信用卡、房貸、車貸，這 些跟銀行有關的往來，都會遭到婉拒。
央行降息，除了房貸族受惠，另一個最大受惠族群就是就學貸款族 ，銀行說，目前就學貸款的利率是有史以來最低，只有2.05％，且調 整利率的方式也已經改變，只要中華郵政降息，就學貸款利率也會立 即跟著調降。台北富邦銀行表示，就學貸款利率原本是每年2、5、8、11月調整 ，為了讓更多還款族群可以受惠現在，教育部變更規定，只要中華郵 政降息，就學貸款利率也就跟著降。
就學貸款最高可以借到多少錢？台北富邦表示，從高中開始就可以 借款，只要是教育部立案、承認的學校，都可以申請借貸，也有人從 高中一路念到博士，都是用就學貸款完成學業。
如果一直都念私立的學校，大學、碩士、博士又都是醫學系，很有 可能唸完書後，畢業就負債百萬。 不過，還好貸款利率低，又有還款展延期的幫助，每個月的還款金 額大約幾千元，台北富邦銀說，若以借款50萬來計算，總共借了14個 學期（借款一學期、還款期限是一年），可以分成14年還款，利率2 ।05％計算，每個月只要還3,426元。
台北富邦表示，今年暑假申請就學貸款時，就有發現來申請的學生 跟往年比起來，多了一成，如果經濟情況不斷惡化，預估今年寒假申 請的人數可能會再突破新高。
台灣銀行說，就學貸款已經算是目前還款利率最低的貸款，政府也 給學生很多緩衝時間，有借款的學生，畢業後一定要按時還款，銀行 經常對一些不還款的學生，排班電話催收，若真沒有能力還款，也要 依照規定提出申請。
台灣銀行表示，如果遲遲不繳款、銀行也找不到人，銀行會把信用 瑕疵的資料送交聯徵中心，未來學生要申請信用卡、房貸、車貸，這 些跟銀行有關的往來，都會遭到婉拒。
就學貸款利率、剩2.05% !!!
【聯合報╱記者 孫中英／台北報導】
利率走低，就學貸款利率跌至年息2.05%，創5年來最低水準，由於景氣差，銀行預期今年申請就學貸款人數還會大幅增加。97學年度下學期就學貸款，從下周四開始申辦，到2月28日為止。台北富邦銀行表示，去年就學貸款利率還有3.5%到3.7%左右，但多次降息之後，目前就學貸款利率僅2.05%。北富銀表示，從去年第4季起，申請延後還款或延長還款的畢業生大幅增加，預估今年還會增加。
【2009/01/06 聯合報】
利率走低，就學貸款利率跌至年息2.05%，創5年來最低水準，由於景氣差，銀行預期今年申請就學貸款人數還會大幅增加。97學年度下學期就學貸款，從下周四開始申辦，到2月28日為止。台北富邦銀行表示，去年就學貸款利率還有3.5%到3.7%左右，但多次降息之後，目前就學貸款利率僅2.05%。北富銀表示，從去年第4季起，申請延後還款或延長還款的畢業生大幅增加，預估今年還會增加。
【2009/01/06 聯合報】
民黨推學貸降息、最好0利率~
經濟不景氣，大學生幾乎等同失業，就算找到工作，起薪可能也只有2、3萬，如果身上還背有學貸，每個月要償還的錢恐怕是個沉重的負擔，民進黨立委看到學生的辛苦，認為勞工紓困代管利息既然可以從2।935%調降為1.92%，那麼就學貸款的利息也應該調降，甚至零利率。
賣力向客人解說產品優點，期盼多點業績，28歲的業務員阿順每天日曬雨淋，四處拜訪客戶，從早忙到晚，每個月卻只有3萬2000的薪水，對阿順而言，一點都不夠用，因為身上背著50萬學貸，8年每個月得償還5500，還有1萬要給家人，加上生活開銷，根本沒有剩下多少。新鮮人出社會就得面對學貸壓力，民進黨看到學生們的苦衷，也積極向馬政府喊話。
這樣的放寬政策看在學生眼裡，無疑是一樣利多的好消息，真的盼望零利率學貸的來臨，讓年輕一輩的學子們別再過著被錢綁著走的生活。
賣力向客人解說產品優點，期盼多點業績，28歲的業務員阿順每天日曬雨淋，四處拜訪客戶，從早忙到晚，每個月卻只有3萬2000的薪水，對阿順而言，一點都不夠用，因為身上背著50萬學貸，8年每個月得償還5500，還有1萬要給家人，加上生活開銷，根本沒有剩下多少。新鮮人出社會就得面對學貸壓力，民進黨看到學生們的苦衷，也積極向馬政府喊話。
這樣的放寬政策看在學生眼裡，無疑是一樣利多的好消息，真的盼望零利率學貸的來臨，讓年輕一輩的學子們別再過著被錢綁著走的生活。
《留學篇》費用大減 圓留學夢變容易了!!!
金融危機，全球唉聲嘆氣，可是卻讓中國不少薪水家庭有了圓夢的 機會─圓「留學夢」；過去「留學」兩個字在大陸是屬於高幹、中上 家庭以及極少數拿獎學金的優秀學生權利。但一切改變了，在各國貨 幣貶值，人民幣堅挺的2008年，留學費用突然因而銳減；送子女出國 留學對這些薪水階級家庭，儼然不再是可望不可及的夢想。中國的出國留學市場目前有兩股力量在作用，一股是就業困難的「 推力」：中國能提供的白領職位越來越少，加上金融風暴跟今年將創 紀錄的610萬大學生畢業人口，預期將會出現大學生延後就業，再出 國念個學位投資自己。
另外「拉力」部分就是：人民幣升值讓留學成本下降，而歐美各國 為增加外匯收入，也積極招收國際學生，這都會造成留學生市場異常 蓬勃，就以澳洲為例，該國就降低中國學生赴澳留學的語言難度，還 增加獎學金名額。現在，上海、北京到處可見「金融大危機，出國正當時」，「簽證 放鬆了，人民幣升值了，出國留學容易了」等廣告。出國留學機構強 力促銷，相對於其他產業的風雨飄搖，「出國留學市場」成了一個逆 勢飛揚的火熱產業。
在去年10月至12月是申請2009年海外留學春季班的關鍵階段，已經 明顯看到有更多的中國學生正在申請留學。據統計，10月上旬諮詢留 學的學生較前一年同期增加約20％。進一步分析人民幣升值對各國的留學費用影響，主要有2個部分， 第一為留學費用的大幅下跌，其次是留學擔保金的門檻大落，這都大 幅增加出國留學的誘因。到底匯率改變對費用產生多少影響？據估計，由於美元兌人民幣走 貶，包括學費和生活費在內的赴美留學費用，一年能省下3萬到4萬元 人民幣（下同）；去加拿大留學的費用比2007年同期相比少了4萬元 左右，而去澳洲留學，每年可節省留學費用5萬到7萬元。
降得最多算是去英國留學，人民幣兌英鎊匯率已經漲到1英鎊兌人 民幣9.8798元，宣告進入「9時代」。相較2007年年底時的14.58，一 整年來，人民幣兌英鎊累計升值幅度已經超過47％，冠於各國。 這讓去英國留學的費用銳減三分之一，過去到英國念一個碩士一年 大約要花費30萬～35萬元人民幣，經過2008年的強勁升值之後，目前 去英國留學一般20萬～22萬元就夠了，何況英國碩士只需讀一年，更 是省錢省時。2008年上半年去英國簽證申請人數，也因此增長了近5 0％。
金融海嘯除了總體上擴大中國出國留學熱，也在其他層面造成影響 ，首先是留學人數比例，英國本來就是中國出國留學熱門地點，預料 留英人數將會有更大幅成長。不過美國是傳統的留學目的地，目前申 請人數依舊居高不下。 至於學子選擇科系方向，出乎預料之外的是，商科依然是留美學生 選擇的熱門學科，並沒有受金融風暴的影響。留英的五大熱門科系中 管理依舊位居榜首，但預料來年，「管理」科系將會趨冷。
另外，金融危機也對學子心態造成很大的衝擊，出國學生因而更趨 「務實」，預計今年，理工科系會因而更加抬頭，而商科當中的會計 科系，將會吸引更多學子就讀。最後，留學低齡化的趨勢會更加明顯，近期在中國不但高等教育留 學熱再起，連國外私立高中也因而到中國大幅招生。去年11月，70餘 所北美寄宿中學就到北京辦招生留學展，美國寄宿中學協會的負責人 表示，「協會下屬400所北美私立高中，預計有4成學校在中國會擴招 ，每個學校大概擴招8至10人。」這意味著北美私立中學將為中國小 留學生多提供千餘個名額。中國夙來就是國際最大的出國留學國，預期在這波新的留學熱之下 ，「四海皆有中國人」在各國的校園中，將會是更「確實」的一句話 。
另外「拉力」部分就是：人民幣升值讓留學成本下降，而歐美各國 為增加外匯收入，也積極招收國際學生，這都會造成留學生市場異常 蓬勃，就以澳洲為例，該國就降低中國學生赴澳留學的語言難度，還 增加獎學金名額。現在，上海、北京到處可見「金融大危機，出國正當時」，「簽證 放鬆了，人民幣升值了，出國留學容易了」等廣告。出國留學機構強 力促銷，相對於其他產業的風雨飄搖，「出國留學市場」成了一個逆 勢飛揚的火熱產業。
在去年10月至12月是申請2009年海外留學春季班的關鍵階段，已經 明顯看到有更多的中國學生正在申請留學。據統計，10月上旬諮詢留 學的學生較前一年同期增加約20％。進一步分析人民幣升值對各國的留學費用影響，主要有2個部分， 第一為留學費用的大幅下跌，其次是留學擔保金的門檻大落，這都大 幅增加出國留學的誘因。到底匯率改變對費用產生多少影響？據估計，由於美元兌人民幣走 貶，包括學費和生活費在內的赴美留學費用，一年能省下3萬到4萬元 人民幣（下同）；去加拿大留學的費用比2007年同期相比少了4萬元 左右，而去澳洲留學，每年可節省留學費用5萬到7萬元。
降得最多算是去英國留學，人民幣兌英鎊匯率已經漲到1英鎊兌人 民幣9.8798元，宣告進入「9時代」。相較2007年年底時的14.58，一 整年來，人民幣兌英鎊累計升值幅度已經超過47％，冠於各國。 這讓去英國留學的費用銳減三分之一，過去到英國念一個碩士一年 大約要花費30萬～35萬元人民幣，經過2008年的強勁升值之後，目前 去英國留學一般20萬～22萬元就夠了，何況英國碩士只需讀一年，更 是省錢省時。2008年上半年去英國簽證申請人數，也因此增長了近5 0％。
金融海嘯除了總體上擴大中國出國留學熱，也在其他層面造成影響 ，首先是留學人數比例，英國本來就是中國出國留學熱門地點，預料 留英人數將會有更大幅成長。不過美國是傳統的留學目的地，目前申 請人數依舊居高不下。 至於學子選擇科系方向，出乎預料之外的是，商科依然是留美學生 選擇的熱門學科，並沒有受金融風暴的影響。留英的五大熱門科系中 管理依舊位居榜首，但預料來年，「管理」科系將會趨冷。
另外，金融危機也對學子心態造成很大的衝擊，出國學生因而更趨 「務實」，預計今年，理工科系會因而更加抬頭，而商科當中的會計 科系，將會吸引更多學子就讀。最後，留學低齡化的趨勢會更加明顯，近期在中國不但高等教育留 學熱再起，連國外私立高中也因而到中國大幅招生。去年11月，70餘 所北美寄宿中學就到北京辦招生留學展，美國寄宿中學協會的負責人 表示，「協會下屬400所北美私立高中，預計有4成學校在中國會擴招 ，每個學校大概擴招8至10人。」這意味著北美私立中學將為中國小 留學生多提供千餘個名額。中國夙來就是國際最大的出國留學國，預期在這波新的留學熱之下 ，「四海皆有中國人」在各國的校園中，將會是更「確實」的一句話 。
就學貸款降息為1.65% !!!
利息走低，就學貸款利率再度降息，利率降為1.65%，創下學貸開辦以來最低，以就讀私立大學，四年貸款總額50萬元的學生為例，調降利率後，總還款利息由現行的四萬兩千多元，降低到三萬四千多元，減少八千四百多元。政府頻頻降息，就學貸款利率從去年底跌破3%大關，目前利率降到1।65%。
97學年度下學期的就學貸款十五號起開始受理申請，除了家庭年所得在120萬元以下學生可申請外，教育部高教司副司長楊玉惠說，教育部推動「就學安全網方案」，放寬申請就貸條件，只要學生家長非自願性失業、或放無薪假者，通過認定就可以申請。就學貸款申請時間從15號起到2月27號為止，承辦銀行表示，1月19號到23號營業時間延長到下午5點半，申請者可先上網填寫申請書，以節省現場填寫及等候時間。
97學年度下學期的就學貸款十五號起開始受理申請，除了家庭年所得在120萬元以下學生可申請外，教育部高教司副司長楊玉惠說，教育部推動「就學安全網方案」，放寬申請就貸條件，只要學生家長非自願性失業、或放無薪假者，通過認定就可以申請。就學貸款申請時間從15號起到2月27號為止，承辦銀行表示，1月19號到23號營業時間延長到下午5點半，申請者可先上網填寫申請書，以節省現場填寫及等候時間。
學貸繳不出？兩招解套!!!
時機歹歹，很多社會新鮮人連學生貸款都繳不出來。其實，繳不出教育部學貸的人不必心慌，有二個方法可以解套，一是申請緩繳貸款本金，二是申請延長還款期限，但重點是要把握時機。根據教育部對學貸償還的規定，凡符合「月收入未達2।5萬元者」或「低收入戶」，可申請緩繳貸款本金一年，每次申請緩繳期限為一年，得申請三次。換言之，學貸族可以緩繳貸款本金至少三年；如果想連貸款利息都省下來，必須把握在「還款起算日前申請」，則可由政府貼補全額利息，若超過時間，還是可以申請緩繳，但必須繳交利息。另一種是申請延長還款期限至原貸款期間的1.5倍，只要自覺還款困難的人，就可以向銀行提出申請。
【經濟日報╱記者／陳芝艷、蔡靜紋】
【經濟日報╱記者／陳芝艷、蔡靜紋】
就學貸款利率，創新低!
率創下1.65%的新低；另一類教育部留學貸款利率也降到2.5%，不景氣之際，對想出國進修的上班族來說，是最佳融資管道。沒有固定收入來源的學生，要向銀行融資難度較一般上班族高，尤其不景氣，銀行對無擔保授信把關更嚴格，學生要向銀行借錢難度更高。有資金需求的學生，可以善用政策性就學貸款，不論是在國外就學或到海外留學，都有政府補貼利率。
目前國內有台銀、台北富邦銀、高雄銀和土銀授理就學貸款，其中北富銀負責台北市學校；高雄銀負責高雄市；土銀負責高雄大學；台銀負責其餘以外地區的學校。央行多次降息後，就學貸款利率已創歷史新低為1।65%，比房貸還低，貸款額度則是「實報實銷」原則，學雜費多少，銀行就借多少。台銀主管指出，為節省辦理時間，申辦前可先到網站上填寫資料，再到銀行臨櫃辦理。
台銀主管說，如果申請人未滿20歲，一定要兩位法定代理人陪同前往辦理。如果已經滿20歲，不必法定代理人，但需要一位保人陪同，不過，如果保人不是父母或配偶，銀行會特別要求學生提出財力證明。 但政策性就學貸款只能讓學生申貸到當學期的學、雜費及書籍等固定項目，至於校外住宿費、交通工具及購置電腦等其他費用，就無法申貸。 如果計劃出國留學，教育部委託台銀、土銀、合庫、北富銀等七家銀行承作的留學貸款，利率2.5%，是目前最低的留學貸款利率。
目前國內有台銀、台北富邦銀、高雄銀和土銀授理就學貸款，其中北富銀負責台北市學校；高雄銀負責高雄市；土銀負責高雄大學；台銀負責其餘以外地區的學校。央行多次降息後，就學貸款利率已創歷史新低為1।65%，比房貸還低，貸款額度則是「實報實銷」原則，學雜費多少，銀行就借多少。台銀主管指出，為節省辦理時間，申辦前可先到網站上填寫資料，再到銀行臨櫃辦理。
台銀主管說，如果申請人未滿20歲，一定要兩位法定代理人陪同前往辦理。如果已經滿20歲，不必法定代理人，但需要一位保人陪同，不過，如果保人不是父母或配偶，銀行會特別要求學生提出財力證明。 但政策性就學貸款只能讓學生申貸到當學期的學、雜費及書籍等固定項目，至於校外住宿費、交通工具及購置電腦等其他費用，就無法申貸。 如果計劃出國留學，教育部委託台銀、土銀、合庫、北富銀等七家銀行承作的留學貸款，利率2.5%，是目前最低的留學貸款利率。
學貸按時還、享減碼優惠!
【經濟日報╱記者陳芝艷／台北報導】
大專院校陸續開學，銀行就學貸款業務進入高峰。負責各級大專院校就學貸款業務的台灣銀行指出，目前學貸利率為1.65%，貸款人每學期貸款金額平均約5萬元，正常繳息還款者利率可減碼0.1314個百分點。利率減碼的前提是借款人必須每期正常還款，並申辦網路銀行，且利用晶片金融卡至「網路櫃台」線上辦理。一旦逾期達三個月沒有正常償還本息，台銀將自動恢復原有就學貸款利率並催收債務，借款人之後也不能再享減碼優惠。
以台銀經驗，就學貸款業務較熱門的分行，業務高峰時期常一下子湧進百人以上排隊，申請人要花費不少時間。行庫主管指出，民眾如果想節省辦理時間，且是第一次申貸，最好先上銀行網站填好資料，到銀行現場再簽借據；如果不是第一次辦理貸款，之前已經在台銀辦理過就學貸款，因已做過對保手續，且已決定貸款額度，就不必親自到分行，透過台銀網站就可以申請。近來失業率飆升，不少大學生因為經濟因素擔憂還款問題，行庫指出，如果因故無法按期攤還本息，可以主動向銀行各分行協商還款金額、期限及相關還款條件。
銀行主管提醒，借款人在就學貸款開始還款後，只要逾期一個月，資料就會被報送金融聯徵中心，聯徵中心會將貸款學生及連帶保證人的資料建檔，列為金融債信不良往來戶，將影響貸款學生及連帶保證人之信用。若再過三個月沒有繳款，會變成逾期放款，借款人以後辦理信用卡、小額信貸或房貸會比較困難。
【2009/02/11 經濟日報】
大專院校陸續開學，銀行就學貸款業務進入高峰。負責各級大專院校就學貸款業務的台灣銀行指出，目前學貸利率為1.65%，貸款人每學期貸款金額平均約5萬元，正常繳息還款者利率可減碼0.1314個百分點。利率減碼的前提是借款人必須每期正常還款，並申辦網路銀行，且利用晶片金融卡至「網路櫃台」線上辦理。一旦逾期達三個月沒有正常償還本息，台銀將自動恢復原有就學貸款利率並催收債務，借款人之後也不能再享減碼優惠。
以台銀經驗，就學貸款業務較熱門的分行，業務高峰時期常一下子湧進百人以上排隊，申請人要花費不少時間。行庫主管指出，民眾如果想節省辦理時間，且是第一次申貸，最好先上銀行網站填好資料，到銀行現場再簽借據；如果不是第一次辦理貸款，之前已經在台銀辦理過就學貸款，因已做過對保手續，且已決定貸款額度，就不必親自到分行，透過台銀網站就可以申請。近來失業率飆升，不少大學生因為經濟因素擔憂還款問題，行庫指出，如果因故無法按期攤還本息，可以主動向銀行各分行協商還款金額、期限及相關還款條件。
銀行主管提醒，借款人在就學貸款開始還款後，只要逾期一個月，資料就會被報送金融聯徵中心，聯徵中心會將貸款學生及連帶保證人的資料建檔，列為金融債信不良往來戶，將影響貸款學生及連帶保證人之信用。若再過三個月沒有繳款，會變成逾期放款，借款人以後辦理信用卡、小額信貸或房貸會比較困難。
【2009/02/11 經濟日報】
開學保單借款、國華有優惠!
為減輕保戶開學潮的經濟壓力，國華人壽即日起至3月16日止，特 推出「牛轉錢坤慶開學」保單借款優惠專案活動，凡符合國華人壽保 單借款資格之保戶，皆可於活動期間內辦理保單借款，且新增借款金 額至4月底止，可享有年利率3.5％的優惠利率。
國華人壽指出，對於2月份開學期間，有學費壓力或資金調度不足 的保戶來說，此一優惠活動，殊實難得，有需求之保戶宜把握這波難 得的機會，以保單借款的方式來舒解一下經濟上的壓力。
向來重視保戶服務的國華人壽，為因應2月份適逢學校開學期間， 貼心的提醒國華保戶，凡有註冊費、學雜費、書籍費等壓力的莘莘學 子或為人父母者，透過保單借貸方式繳交學雜費，是一種既方便又快 速的選擇，可說是短期資金應急的好幫手。
此外，「牛轉錢坤慶開學」保單優惠借款活動利率3.5％，遠低於 信用卡循環利息，又有免手續費、免保證人、隨辦隨借、無違約金等 的優點，相當適合有短期資金需求的保戶，在不景氣中，不必再為了 註冊費用而傷腦筋。
國華人壽指出，對於2月份開學期間，有學費壓力或資金調度不足 的保戶來說，此一優惠活動，殊實難得，有需求之保戶宜把握這波難 得的機會，以保單借款的方式來舒解一下經濟上的壓力。
向來重視保戶服務的國華人壽，為因應2月份適逢學校開學期間， 貼心的提醒國華保戶，凡有註冊費、學雜費、書籍費等壓力的莘莘學 子或為人父母者，透過保單借貸方式繳交學雜費，是一種既方便又快 速的選擇，可說是短期資金應急的好幫手。
此外，「牛轉錢坤慶開學」保單優惠借款活動利率3.5％，遠低於 信用卡循環利息，又有免手續費、免保證人、隨辦隨借、無違約金等 的優點，相當適合有短期資金需求的保戶，在不景氣中，不必再為了 註冊費用而傷腦筋。
遊學打工夯，年輕人赴紐澳遊學打工，貸款利率僅3.54％!!!
失業率攀升，不少待業的年輕人，轉而興起紐澳打工的念頭，可一邊打工、一邊遊樂，更可藉這個機會上課充電。銀行統計，去年申辦紐澳遊學貸款的件數，較前年增加4成，目前給予3.54％的利率，相較於市場上的信貸利率動輒7％、8％，遊學貸款的利率便宜一半。 青輔會自5年前便與台灣企銀合作遊學貸款，推出「青年海外生活體驗專案貸款計畫」，台企銀指出，許多人就業後，最大的願望是休長假出國旅遊兼遊學，但往往因為工作因素，口袋沒有錢出國體驗人生，就可運用銀行提供的遊學貸款。 台企銀觀察，度假打工正夯，許多年輕人躍躍欲試，去年的申辦件數，較前年增加4成。 該專案每人最高可貸12萬元，以目前利率3.54％計算，借款5年期間，每月還款約2,185元，基準利率採季調方式計息，固定於每年1、4、7、10月的15日調息，預計下個月調息後，利率將逼近3％。 去年從澳洲打工回來的孫小姐，今年初又再度出發，她出外度假打工的食宿等花費，都由打工賺來的錢支付，今年初再赴澳洲打工，決定申請遊學貸款，支應機票、住宿等生活開銷。 孫小姐認為，一般銀行推出的信貸專案，除了公教人員等族群，可享較佳利率之外，對於學生族群或剛進入職場不久的年輕上班族，多半會給予較高達8％的利率，且在紐澳度假打工期間，不算是固定職業、毫無任何收入進帳，銀行擔心無法穩定還款，利率條件也不會太優。 因此，善用遊學貸款，不失為一個資金周轉方法。放款對象比照開放海外度假打工的年齡層，也就是20歲至30歲的青年或在學學生皆可申請，5年借款期間，可享1年寬限期，寬限期間的月付息約400元。
刷卡換現金? 錢沒到手又背債?
〔記者黃敦硯／台北報導〕經濟不景氣，不少需錢孔急的民眾，被迫找各種管道借錢，但可得小心，「刷卡換現金」的借錢廣告暗藏陷阱，已有多名被害人不但錢沒借到，還被騙刷卡，反而增加新的債務。
台北市潘姓女子因生意急需資金調度，從分類廣告看到「卡─實拿9600」廣告，對方表示每刷1萬可拿9600元。
潘女與對方約在台北市新生南路一家電腦商品店見面，潘女應女子要求，刷了3筆金額9萬元，隨後店家將4箱商品交給隨行的男子，放進店外一部車內。
這時男子請她在店外稍等，不久潘女接到先前那名女子來電，表示店家要再查看身分證，走進店內女子卻失去蹤影，被害人急忙跑到店外，隨行男子也趁機溜走，害她賠上9萬元刷卡金。
台北市潘姓女子因生意急需資金調度，從分類廣告看到「卡─實拿9600」廣告，對方表示每刷1萬可拿9600元。
潘女與對方約在台北市新生南路一家電腦商品店見面，潘女應女子要求，刷了3筆金額9萬元，隨後店家將4箱商品交給隨行的男子，放進店外一部車內。
這時男子請她在店外稍等，不久潘女接到先前那名女子來電，表示店家要再查看身分證，走進店內女子卻失去蹤影，被害人急忙跑到店外，隨行男子也趁機溜走，害她賠上9萬元刷卡金。
經濟不景氣「刷卡換現金」詐騙增多!!!
經濟不景氣，極需現金的民眾，小心遇詐。一六五專線最近陸續接獲報案，有詐騙集團打著「刷卡換現金」的廣告，誘騙民眾刷卡購物，結果被害人刷卡買了一堆東西，不僅全被歹徒搬走，就連現金也沒拿到，讓原本就拮据的生活，更是雪上加霜。警方指出，台北市的潘小姐，因為經營餐廳的生意清淡，需要資金調度，一度想向地下錢莊借錢，後來看了報紙一則「刷卡換現金，刷一萬拿9600」的分類廣告，覺得很划算，致電詢問，雙方約在新生南路一家電腦商家見面，潘小姐刷了三筆買了共計九萬元的3C商品。
結果這一對出面男女，將商品搬上貨車之後，再謊稱店家要看核對身份證，趁機溜走，留下錯愕的被害人。潘小姐原本以為可以順利拿到八萬多元現金，卻遇上詐騙集團，不僅賠了九萬元刷卡金，就連要換的現金也落空，讓陷入困境的工作雪上加霜。警方調查，詐騙集團刷卡換現金的手法，就是招攬極需小額貸款的民眾，從中詐騙被害人購買的商品，再轉賣銷贓謀取暴利，造成被害人損失慘重。由於一六五專線最近陸續接到這類案件的檢舉，因此，警方呼籲民眾貸款要找銀行或者合法信貸業者，避免上當。
結果這一對出面男女，將商品搬上貨車之後，再謊稱店家要看核對身份證，趁機溜走，留下錯愕的被害人。潘小姐原本以為可以順利拿到八萬多元現金，卻遇上詐騙集團，不僅賠了九萬元刷卡金，就連要換的現金也落空，讓陷入困境的工作雪上加霜。警方調查，詐騙集團刷卡換現金的手法，就是招攬極需小額貸款的民眾，從中詐騙被害人購買的商品，再轉賣銷贓謀取暴利，造成被害人損失慘重。由於一六五專線最近陸續接到這類案件的檢舉，因此，警方呼籲民眾貸款要找銀行或者合法信貸業者，避免上當。
網拍購物遭連環騙，大學生損失20多萬?
歹徒假冒客服人員 要求提款機匯款心被扒兩層皮！基隆一名大學生上網購物先被騙走4,500元，沒想到歹徒又假冒拍賣網站客服人員，打電話通知告知說，警方已破獲詐騙集團，依照網站安全交易機制，可退還損失金額，被害人一時不察遭歹徒連環騙，不但沒有收到退款，反而又損失20萬。警方調查，被害人陳同學上個月接到一通自稱王主任來電，對方劈頭就問：「是不是曾在拍賣網站購買電動玩具，轉帳後卻沒有如期收到物品？因為有其他被害人向警方報案，員警破案後，從歹徒帳戶中查扣的金額可退回被害人戶頭。」
接著對方又告訴陳同學，根據金管會的規定，因為查扣的帳戶匯款是歹徒犯罪所得，目前已被刑事局凍結帳戶，被害人必須要先交付保證金20萬，確認帳戶之合法性，才能將保證金以及受騙金額一起退還。陳同學一開始很狐疑，因為購買電玩受騙的事，不但沒有向警方報案，也未向拍賣網站投訴檢舉，對方見他半信半疑，明確告知被騙的日期、金額、購買商品，甚至交易內容都一清二楚。被害人以為損失的4,500元可失而復得，就依照對方指示到存款機操作，將20萬存款分3次存入指定帳戶，沒多久，電話再度響起，要求必須再湊10萬元存入，才能通過帳戶安全測試，這時被害人才發覺不合常理，向銀行查證才驚覺上當。
警方表示，拍賣網站客服中心上班時間為上午9點到下午6點，任何與申訴案件有關的通知，都會在上班時間，而且客服中心受理被騙案件，是以電子郵件通知被騙人處理進度，若有退款會直接匯到會員註冊登記時所留下的帳戶，絕不會打電話詢問帳號資料，更不會要求到提款機操作。
接著對方又告訴陳同學，根據金管會的規定，因為查扣的帳戶匯款是歹徒犯罪所得，目前已被刑事局凍結帳戶，被害人必須要先交付保證金20萬，確認帳戶之合法性，才能將保證金以及受騙金額一起退還。陳同學一開始很狐疑，因為購買電玩受騙的事，不但沒有向警方報案，也未向拍賣網站投訴檢舉，對方見他半信半疑，明確告知被騙的日期、金額、購買商品，甚至交易內容都一清二楚。被害人以為損失的4,500元可失而復得，就依照對方指示到存款機操作，將20萬存款分3次存入指定帳戶，沒多久，電話再度響起，要求必須再湊10萬元存入，才能通過帳戶安全測試，這時被害人才發覺不合常理，向銀行查證才驚覺上當。
警方表示，拍賣網站客服中心上班時間為上午9點到下午6點，任何與申訴案件有關的通知，都會在上班時間，而且客服中心受理被騙案件，是以電子郵件通知被騙人處理進度，若有退款會直接匯到會員註冊登記時所留下的帳戶，絕不會打電話詢問帳號資料，更不會要求到提款機操作。
香港富邦13名職員涉貪，廉政公署調查!
工商時報 康彰榮、彭暄貽／綜合報導
富邦金控旗下香港富邦財務公司驚傳貪污弊案，該公司13名職員涉 嫌騙取香港富邦銀行有抵押之貸款約5千萬港元，廉政公署去年11月 接獲舉報後，拘捕香港富邦財務10名市場推廣人員及3名信貸主任。富邦金(2881)表示，該案是在一個多月前，該行經營層主動發現且 移交廉政公署，惟因屬調查中案件，涉案人數及金額不便公佈，不過 金額遠低於外傳的1億港元。富邦金強調，富邦銀(香港)歷經此事件 後，已加強內部監控機制，避免類似事件再度發生。
香港廉政公署昨（6）晚發表聲明指稱，去年11月進行一項代號「 迷蹤拳」行動，拘捕某家銀行13名職員，懷疑他們就多宗涉及購置機 器的貸款申請涉嫌貪污，該銀行後來向貸款申請人批准發出的有抵押 貸款約達5千萬元，部分貸款已清還。富邦金控昨證實，一個多月前因例行性稽核發現可疑情事，主動提 報香港廉政公署，全案已經進入調查階段。富邦金表示，香港富邦財務高層職員疑勾結港資商人，偽造文件訛 稱有中國大陸廠家和醫院要求借鉅款購買先進的生產器材和醫療器材 ，但經調查中國廠家沒有還錢，追問有關廠家才知根本沒有向富邦財 務借錢，也沒購買器材，因而揭發有人涉嫌造假騙取貸款案件。
富邦金表示，這項案件涉及的金額低於1億港元，未來將加強監控 ，以達到作業安全。
而據香港「星島日報」報導，此案至今廉政公署連同富邦財務公司 及香港商人已帶走20人。據悉，調查人員分析案情和資料，形容有關 帳目非常混亂，部分借貸無抵押品，亦不知所借貸款作何種用途，根 本不符借貸條件。
報導還透露，日前廉署調查員掩至富邦一名高層職員寓所，一度將 他帶返廉署總部協助調查。
目前被捕的香港富邦財務13人已獲廉政公署核准保釋外出。廉署表 示，正繼續調查及蒐集證據，稍後將交由律政司決定是否提出起訴。
富邦金控旗下香港富邦財務公司驚傳貪污弊案，該公司13名職員涉 嫌騙取香港富邦銀行有抵押之貸款約5千萬港元，廉政公署去年11月 接獲舉報後，拘捕香港富邦財務10名市場推廣人員及3名信貸主任。富邦金(2881)表示，該案是在一個多月前，該行經營層主動發現且 移交廉政公署，惟因屬調查中案件，涉案人數及金額不便公佈，不過 金額遠低於外傳的1億港元。富邦金強調，富邦銀(香港)歷經此事件 後，已加強內部監控機制，避免類似事件再度發生。
香港廉政公署昨（6）晚發表聲明指稱，去年11月進行一項代號「 迷蹤拳」行動，拘捕某家銀行13名職員，懷疑他們就多宗涉及購置機 器的貸款申請涉嫌貪污，該銀行後來向貸款申請人批准發出的有抵押 貸款約達5千萬元，部分貸款已清還。富邦金控昨證實，一個多月前因例行性稽核發現可疑情事，主動提 報香港廉政公署，全案已經進入調查階段。富邦金表示，香港富邦財務高層職員疑勾結港資商人，偽造文件訛 稱有中國大陸廠家和醫院要求借鉅款購買先進的生產器材和醫療器材 ，但經調查中國廠家沒有還錢，追問有關廠家才知根本沒有向富邦財 務借錢，也沒購買器材，因而揭發有人涉嫌造假騙取貸款案件。
富邦金表示，這項案件涉及的金額低於1億港元，未來將加強監控 ，以達到作業安全。
而據香港「星島日報」報導，此案至今廉政公署連同富邦財務公司 及香港商人已帶走20人。據悉，調查人員分析案情和資料，形容有關 帳目非常混亂，部分借貸無抵押品，亦不知所借貸款作何種用途，根 本不符借貸條件。
報導還透露，日前廉署調查員掩至富邦一名高層職員寓所，一度將 他帶返廉署總部協助調查。
目前被捕的香港富邦財務13人已獲廉政公署核准保釋外出。廉署表 示，正繼續調查及蒐集證據，稍後將交由律政司決定是否提出起訴。
帶門號跳槽領現金，你吃虧啦?
〔記者劉力仁／台北報導〕
帶門號換電信公司，不用花錢還可以領現金，真的這麼好康﹖但要小心，原本綁門號可以拿到的優惠手機可能被「吃掉」或「縮水」了！最近盛行手機通訊行在高中、大專校園慫恿學生族群，帶門號換電信公司，不但不用花錢，還可以領二、三千元現金，學生族群形容好像中樂透，一個牽一個，好康逗相報。通訊行Ａ掉手機銷售 賺佣金也賺手機錢，其實這是新的「洗手機」手法，學生喜孜孜的領現金，通訊行則把學生綁約後可以優惠價格取得的手機Ａ掉，轉售到國外或外勞手機市場，賺得更多。
電信業者坦承，通訊行大多未將喪失手機優惠價格選購權益清楚告知學生；但學生如果等到現在用的手機壞掉，想換新手機，向電信公司探詢之後，才知道已經無法以廉價取得手機，衍生不少消費糾紛。大學生小華（化名）就表示，最近同學間流傳西門町某通訊行辦理「帶門號換電信公司」，不但不用花錢，還可以領二千多元現金，她半信半疑前往一探究竟，在通訊行老闆「精密分析」各家費率之下，她簽下同意書轉到另一家電信公司，通訊行老闆立即奉上現金「二千三百元」，她想怎麼這麼好康？但想想不用花錢還領到現金，並沒有損失啊！
學生拿小錢 但綁門號兩年沒拿到新手機
電信業者則表示，這是通訊行發展出來的「洗手機」手法。由於手機費用昂貴，電信業者為拉門號，通常補貼2G手機一至二千元、3G三千五至五千，高價手機補貼甚至上萬，消費者只要付一點小錢甚至零元，就可拿到價值數千元的嶄新手機，但條件是必須綁約二年。另每拉一個門號，電信公司還給通訊行三至四千元佣金。
而這種「洗手機」的手法，學生領了二千多元，雖可小賺一筆，但原本綁門號可拿到優惠手機，通訊行卻可能將市價約五、六千元的手機Ａ下來，轉賣到東南亞國家或台灣外勞市場，賺佣金也賺手機差價，一點也不吃虧。對於通訊行的花招，電信業者心知肚明，也知道容易衍生糾紛，但為了搶用戶，只好睜一隻眼閉一隻眼，任由通訊行「發揮創意」拉門號。
國家通訊傳播委員會（ＮＣＣ）營運管理處表示，這是一種走契約漏洞的行銷手法，通訊行要跟消費者說清楚資費、綁約期限、手機優惠等權利義務關係，消費者也要想清楚，日後手機壞掉單買手機將會貴很多，避免日後衍生糾紛。
帶門號換電信公司，不用花錢還可以領現金，真的這麼好康﹖但要小心，原本綁門號可以拿到的優惠手機可能被「吃掉」或「縮水」了！最近盛行手機通訊行在高中、大專校園慫恿學生族群，帶門號換電信公司，不但不用花錢，還可以領二、三千元現金，學生族群形容好像中樂透，一個牽一個，好康逗相報。通訊行Ａ掉手機銷售 賺佣金也賺手機錢，其實這是新的「洗手機」手法，學生喜孜孜的領現金，通訊行則把學生綁約後可以優惠價格取得的手機Ａ掉，轉售到國外或外勞手機市場，賺得更多。
電信業者坦承，通訊行大多未將喪失手機優惠價格選購權益清楚告知學生；但學生如果等到現在用的手機壞掉，想換新手機，向電信公司探詢之後，才知道已經無法以廉價取得手機，衍生不少消費糾紛。大學生小華（化名）就表示，最近同學間流傳西門町某通訊行辦理「帶門號換電信公司」，不但不用花錢，還可以領二千多元現金，她半信半疑前往一探究竟，在通訊行老闆「精密分析」各家費率之下，她簽下同意書轉到另一家電信公司，通訊行老闆立即奉上現金「二千三百元」，她想怎麼這麼好康？但想想不用花錢還領到現金，並沒有損失啊！
學生拿小錢 但綁門號兩年沒拿到新手機
電信業者則表示，這是通訊行發展出來的「洗手機」手法。由於手機費用昂貴，電信業者為拉門號，通常補貼2G手機一至二千元、3G三千五至五千，高價手機補貼甚至上萬，消費者只要付一點小錢甚至零元，就可拿到價值數千元的嶄新手機，但條件是必須綁約二年。另每拉一個門號，電信公司還給通訊行三至四千元佣金。
而這種「洗手機」的手法，學生領了二千多元，雖可小賺一筆，但原本綁門號可拿到優惠手機，通訊行卻可能將市價約五、六千元的手機Ａ下來，轉賣到東南亞國家或台灣外勞市場，賺佣金也賺手機差價，一點也不吃虧。對於通訊行的花招，電信業者心知肚明，也知道容易衍生糾紛，但為了搶用戶，只好睜一隻眼閉一隻眼，任由通訊行「發揮創意」拉門號。
國家通訊傳播委員會（ＮＣＣ）營運管理處表示，這是一種走契約漏洞的行銷手法，通訊行要跟消費者說清楚資費、綁約期限、手機優惠等權利義務關係，消費者也要想清楚，日後手機壞掉單買手機將會貴很多，避免日後衍生糾紛。
正妹陷阱設圈套，學美語減免方案竟成銀行貸款合約!!!
擁有12家分校的威爾斯美語中心，現在有學員出來指控說，業者利用漂亮美眉遊說學員簽署「減免學費方案」，實際上卻是向銀行貸款的合約，當學員們發現後感覺被騙，要取消合約，業者卻刁難的說要扣2成的學費，消保官出面調查後發現確實有廣告不實之嫌，已經要求業者限期改善。
這家美語中心被學員踢爆利用漂亮美眉遊說學員簽下合約，一早記者上門，卻只看到一位櫃台小姐，對方稱自己是工讀生，業者低調避而不見。業者這麼低調閃躲不是沒有原因，學員指控美語中心要他們簽署減免學費方案，沒想到卻是銀行貸款合約，不甘受騙上當，要取消合約，沒想到業者刁難要扣2成學費。業者繼續裝傻，採訪過程中還是看得到有學生來櫃台報名，而消保官稽查後發現，業者確實廣告不實並已要求限期改善，請民眾下次報名或是簽約時，務必睜大眼睛，才不會受騙上當。
(新聞來源：東森新聞記者洪明儀)
這家美語中心被學員踢爆利用漂亮美眉遊說學員簽下合約，一早記者上門，卻只看到一位櫃台小姐，對方稱自己是工讀生，業者低調避而不見。業者這麼低調閃躲不是沒有原因，學員指控美語中心要他們簽署減免學費方案，沒想到卻是銀行貸款合約，不甘受騙上當，要取消合約，沒想到業者刁難要扣2成學費。業者繼續裝傻，採訪過程中還是看得到有學生來櫃台報名，而消保官稽查後發現，業者確實廣告不實並已要求限期改善，請民眾下次報名或是簽約時，務必睜大眼睛，才不會受騙上當。
(新聞來源：東森新聞記者洪明儀)
《 法律專欄 》遭詐騙莫緊張，可經訴訟追回失款!!!
詐騙集團橫行，有很多民眾都曾接過詐騙電話，雖然政府極力宣導，但仍有許多人受騙，甚至傳出有人被騙11次還沒警覺。如果民眾在匯款之後，才發現自己受騙，千萬不要緊張，只要反應夠快，採取相關措施，仍有機會追回被騙的金錢。民眾知道被騙後，首先一定要馬上打電話報警，不論是轄區110電話，或是刑事局165反詐騙專線都可以。警方獲報後，會立即通知詐騙帳號的金融機構，將這個帳號列為「詐騙警示帳戶」，凍結使用。
所以民眾越快報案，就能越快阻止詐騙集團車手，將帳戶中的金錢領走。民眾也可以到該帳戶的金融機構告知受騙，並辦理凍結帳戶使用。在警方啟動「警示帳戶聯防機制」後，帳戶就不能使用，不論是ATM轉帳、網路轉帳或是卡片提款，全都停止。不過這時，民眾不能直接向金融機構要求返還帳戶裡的詐騙金額，必須改循司法程序，追回款項。此時要以民法第242條「債務人怠於行使其權利時，債權人因保全債權，得以自己之名義，行使其權利。」提起「代位訴訟」，向金融機構要求給付帳戶中的金錢。
在法院實務上，有許多類似的追討案件。而法院處理的模式，是認定被害民眾與人頭戶間，存在有「無法律上之原因而受利益，致他人受損害者，應返還其利益。」的「不當得利」。因此民眾報案後，警方將發通知，通知人頭戶到案說明；另外法院也會發傳票，傳喚人頭戶出庭，但也由於人頭戶不可能到案，所以最後法院就會推定被害人與人頭戶間確實存在「不當得利」。
在有「不當得利」的前提下，被害人就能對人頭戶取得債權。因此在人頭戶(債務人)無法履行債務時，被害人就可以依照「代位受領」的規定提出請求。而法院即依照「一造不到庭」的規定，逕行判決被害人勝訴，這時被害人就可以取回帳戶中的金錢。雖然以訴訟的方式追錢，較為迂迴、曠日廢時，但如果最後還是能將被騙走的金錢取回，何樂而不為。
所以民眾越快報案，就能越快阻止詐騙集團車手，將帳戶中的金錢領走。民眾也可以到該帳戶的金融機構告知受騙，並辦理凍結帳戶使用。在警方啟動「警示帳戶聯防機制」後，帳戶就不能使用，不論是ATM轉帳、網路轉帳或是卡片提款，全都停止。不過這時，民眾不能直接向金融機構要求返還帳戶裡的詐騙金額，必須改循司法程序，追回款項。此時要以民法第242條「債務人怠於行使其權利時，債權人因保全債權，得以自己之名義，行使其權利。」提起「代位訴訟」，向金融機構要求給付帳戶中的金錢。
在法院實務上，有許多類似的追討案件。而法院處理的模式，是認定被害民眾與人頭戶間，存在有「無法律上之原因而受利益，致他人受損害者，應返還其利益。」的「不當得利」。因此民眾報案後，警方將發通知，通知人頭戶到案說明；另外法院也會發傳票，傳喚人頭戶出庭，但也由於人頭戶不可能到案，所以最後法院就會推定被害人與人頭戶間確實存在「不當得利」。
在有「不當得利」的前提下，被害人就能對人頭戶取得債權。因此在人頭戶(債務人)無法履行債務時，被害人就可以依照「代位受領」的規定提出請求。而法院即依照「一造不到庭」的規定，逕行判決被害人勝訴，這時被害人就可以取回帳戶中的金錢。雖然以訴訟的方式追錢，較為迂迴、曠日廢時，但如果最後還是能將被騙走的金錢取回，何樂而不為。
假刷卡衝業績，汽車美容向銀行詐貸!!!
刑事局破獲汽車美容公司以「假刷卡」衝高業績，再向銀行詐貸的不法集團。警方調查，朱姓嫌犯利用汽車美容當掩護，以開立支票或是入股等方式，慫恿不少現役軍官協助假刷卡，詐騙銀行及刷卡人超過三千萬元。警方調查，涉案的朱姓女子從九十二年起，陸續在台北市中山區及松山區成立汽車美容公司，利用弟弟擔任軍官的關係，以洗車、打蠟免費或美容打折優惠等方式，藉機拉攏軍中同袍，等到他們成為熟客後，又謊稱店內要衝業績，希望軍官配合假刷卡。
嫌犯為了製造不實業績，還承諾刷卡後會開立公司支票支付刷卡費用，或是以入股方式，誘騙軍官、公司員工協助大額刷卡，成為公司的股東，虛增營業額後，就以偽造資料，向銀行謊稱汽車美容公司「營運週轉金」需求，向兩家銀行申請一千四百多萬的信用貸款。警方接獲受害民眾報案展開調查，嫌犯從九十年七月到九十四年三月間，以汽車美容公司名義，向銀行請款的刷卡金額高達兩億元，但警方研判，以公司營業項目洗車、打蠟為主，根本不可能創造如此高的營業額，因此過濾分析刷卡紀錄，發現有部分持卡人，甚至在一天內大額刷卡一、兩百萬元，而且有多名現役軍人、退休軍官、士兵，協助刷卡金額超過八千萬元。
警方調查，嫌犯為了成功向銀行貸款，早期開立給刷卡人的支票都會如期支付，等到銀行貸款金額入帳後，隨即結束公司營運捲款潛逃，造成刷卡人及銀行損失。 警方表示，信用卡持卡人若以不實交易或以刷卡方式向商家變換現金，或商家以人頭在商家內刷卡，都可能構成詐欺及觸犯商業會計法，也會影響個人信用及徵信狀況，持卡人要謹慎用卡。
嫌犯為了製造不實業績，還承諾刷卡後會開立公司支票支付刷卡費用，或是以入股方式，誘騙軍官、公司員工協助大額刷卡，成為公司的股東，虛增營業額後，就以偽造資料，向銀行謊稱汽車美容公司「營運週轉金」需求，向兩家銀行申請一千四百多萬的信用貸款。警方接獲受害民眾報案展開調查，嫌犯從九十年七月到九十四年三月間，以汽車美容公司名義，向銀行請款的刷卡金額高達兩億元，但警方研判，以公司營業項目洗車、打蠟為主，根本不可能創造如此高的營業額，因此過濾分析刷卡紀錄，發現有部分持卡人，甚至在一天內大額刷卡一、兩百萬元，而且有多名現役軍人、退休軍官、士兵，協助刷卡金額超過八千萬元。
警方調查，嫌犯為了成功向銀行貸款，早期開立給刷卡人的支票都會如期支付，等到銀行貸款金額入帳後，隨即結束公司營運捲款潛逃，造成刷卡人及銀行損失。 警方表示，信用卡持卡人若以不實交易或以刷卡方式向商家變換現金，或商家以人頭在商家內刷卡，都可能構成詐欺及觸犯商業會計法，也會影響個人信用及徵信狀況，持卡人要謹慎用卡。
汽機車強制險、再調降!
【經濟日報╱記者 洪凱音／台北報導】
「強制汽車責任險」費率將自今年3月起再調降，汽機車平均調降幅達7.64%，數百萬汽機車駕駛人可望受惠。 產險公司表示，保費調降、保障卻不打折，強制險實施十多年來，本次也可望首度放寬病房費差額等細項給付標準，讓交通事故受害者能獲得更好的醫療保障。華南產險指出，病房費差額的理賠金額將從現行每天1,200元提高到1,500元；住院期間伙食費自每天130元提高至180元；義肢裝置給付則由原本的3萬元增為5萬元，看護費用亦從每天1,000元增至1,200元。
華南產險發言人張鳴文表示，醫療費用逐年提高，十年從未調整的法令細項與給付金額恐怕不足以應付交通意外事故，保險局已同意度修改病房費差額、看護費用和膳食等，強制險的理賠保障範圍將擴大。
在保費降價方面，汽車平均調降7.85%，略高於機車平均調降7.31%，兩者平均調降幅度為7.64%，多年來累計調降幅度達33.64%，新費率全面於3月1日起實施。對車主來說，保費到底可以省多少？華南產險表示，輕型機車一年約可省31元保費，重型機車則省55元；汽車方面，自用小客車一年期保費平均省182元，自用小貨車則一年平均可省下209元保費。根據統計，「強制汽車責任保險法」自87年實施以來，至今投保件數已經超過1,710萬件（含汽車、機車），若不考慮汽、機車車主重疊情況，被保險人至少數百萬人。值得注意的是，受到景氣滑落影響，保險公司發現有愈來愈多機車族因為收入減少或個人疏忽，而未完成隔年續保作業，不只讓自己暴露在行車的風險中，也可能在臨檢過程中遭查獲而被罰款。
【2009/01/06 經濟日報】
「強制汽車責任險」費率將自今年3月起再調降，汽機車平均調降幅達7.64%，數百萬汽機車駕駛人可望受惠。 產險公司表示，保費調降、保障卻不打折，強制險實施十多年來，本次也可望首度放寬病房費差額等細項給付標準，讓交通事故受害者能獲得更好的醫療保障。華南產險指出，病房費差額的理賠金額將從現行每天1,200元提高到1,500元；住院期間伙食費自每天130元提高至180元；義肢裝置給付則由原本的3萬元增為5萬元，看護費用亦從每天1,000元增至1,200元。
華南產險發言人張鳴文表示，醫療費用逐年提高，十年從未調整的法令細項與給付金額恐怕不足以應付交通意外事故，保險局已同意度修改病房費差額、看護費用和膳食等，強制險的理賠保障範圍將擴大。
在保費降價方面，汽車平均調降7.85%，略高於機車平均調降7.31%，兩者平均調降幅度為7.64%，多年來累計調降幅度達33.64%，新費率全面於3月1日起實施。對車主來說，保費到底可以省多少？華南產險表示，輕型機車一年約可省31元保費，重型機車則省55元；汽車方面，自用小客車一年期保費平均省182元，自用小貨車則一年平均可省下209元保費。根據統計，「強制汽車責任保險法」自87年實施以來，至今投保件數已經超過1,710萬件（含汽車、機車），若不考慮汽、機車車主重疊情況，被保險人至少數百萬人。值得注意的是，受到景氣滑落影響，保險公司發現有愈來愈多機車族因為收入減少或個人疏忽，而未完成隔年續保作業，不只讓自己暴露在行車的風險中，也可能在臨檢過程中遭查獲而被罰款。
【2009/01/06 經濟日報】
汽車強制險 3月起調降!!!
工商時報 陳桂貞／台北報導
汽（機）車駕駛人請注意，自98年3月1日起「強制汽車責任保險」 費率將調降，消費者的車險保費負擔將相對減輕，強制汽車責任保險 費率下降已是第七度，不僅如此，包括住宅地震保險或健康險費率也 同步調降，國內數百萬保戶未來的保險負擔減輕。根據統計，「強制汽車責任保險法」自87年1月1日正式實施以來， 至今投保件數，已經超過1,710萬件。保險事業發展中心的報告指出 ，由於道路交通安全改善、金管會自96年起實施差異化管理機制，再 加上加強查核強制汽機車責任險浮濫理賠，因此保險整體損失率情況 大幅改善，保費得以再次調降。
根據金管會通過的降價方案，汽機車整體平均調降7।64％，其中汽 車平均調降7.85％，略高於機車的平均調降7.31％，新費率將自98年 3月1日開始施行。那保費到底可以省多少？機車部份，輕型一年期保 費大約省31元，重型機車則省了55元；另外在汽車方面，自用小客車 一年期保費平均省182元，自用小貨車則一年平均省下209元的保費。
華南產險發言人張鳴文表示，加上這次的調降，強制責任險10年來 ，累計降幅已高達33.64％。雖然保費不斷降價，但保障不但不打折 ，還要再加碼！因應醫療費用逐年提高，保險局首度修改強制險其間 法令細項給付金額，如病房費差額、看護費用、膳食費用等，將理賠 保障的範圍擴大。在醫療費用方面，部分項目的理賠金額調高。例如 病房費差額，理賠金額從現行的每天1,200元提高到1,500元；住院期 間伙食費，每天130元提高至180元；義肢裝置給付則由原本的3萬元 增為5萬元，看護費用亦從每天1,000元增至1,200元。 此次「殘廢等級認定」也同時放寬，未來只要符合「殘廢給付標準 表」中的兩項項目，就可以按最高的殘廢等級理賠。
汽（機）車駕駛人請注意，自98年3月1日起「強制汽車責任保險」 費率將調降，消費者的車險保費負擔將相對減輕，強制汽車責任保險 費率下降已是第七度，不僅如此，包括住宅地震保險或健康險費率也 同步調降，國內數百萬保戶未來的保險負擔減輕。根據統計，「強制汽車責任保險法」自87年1月1日正式實施以來， 至今投保件數，已經超過1,710萬件。保險事業發展中心的報告指出 ，由於道路交通安全改善、金管會自96年起實施差異化管理機制，再 加上加強查核強制汽機車責任險浮濫理賠，因此保險整體損失率情況 大幅改善，保費得以再次調降。
根據金管會通過的降價方案，汽機車整體平均調降7।64％，其中汽 車平均調降7.85％，略高於機車的平均調降7.31％，新費率將自98年 3月1日開始施行。那保費到底可以省多少？機車部份，輕型一年期保 費大約省31元，重型機車則省了55元；另外在汽車方面，自用小客車 一年期保費平均省182元，自用小貨車則一年平均省下209元的保費。
華南產險發言人張鳴文表示，加上這次的調降，強制責任險10年來 ，累計降幅已高達33.64％。雖然保費不斷降價，但保障不但不打折 ，還要再加碼！因應醫療費用逐年提高，保險局首度修改強制險其間 法令細項給付金額，如病房費差額、看護費用、膳食費用等，將理賠 保障的範圍擴大。在醫療費用方面，部分項目的理賠金額調高。例如 病房費差額，理賠金額從現行的每天1,200元提高到1,500元；住院期 間伙食費，每天130元提高至180元；義肢裝置給付則由原本的3萬元 增為5萬元，看護費用亦從每天1,000元增至1,200元。 此次「殘廢等級認定」也同時放寬，未來只要符合「殘廢給付標準 表」中的兩項項目，就可以按最高的殘廢等級理賠。
刷卡繳保費，可省1% !!!
【經濟日報╱記者 蔡靜紋】
景氣歹歹，省錢成為王道，人手一張的信用卡就是省錢好幫手。以繳交保費來說，善用保險公司與銀行業者發行的聯名卡繳費，可直接省下1%至1.1%不等的保費；若保險公司沒有發行聯名卡，不妨仔細比一比銀行信用卡的促銷活動，雖然沒辦法直接省下保費，還是可以賺到刷卡金。
先前推出聯名卡的保險公司，包括國泰、新光、南山、ING安泰及國際紐約人壽。
但卡友達40萬餘人的ING安泰人壽「獅子卡」，因ING安泰人壽將併入富邦金，又逢與永豐信用卡合作約滿，獅子卡效期已於去年底終止，永豐銀自今年起主動為卡友換發「豐富卡」，因此原獅子卡友最好留意是否收到新卡片。南山人壽與友邦信用卡合作的聯名卡去年第四季起不再收受新申請，但仍繼續服務原卡友，且保費折扣、每10元可換1點紅利點數等規定均不變。
紅利點數 不無小補
刷卡繳保費最大的好處便是保費折扣，一般都是可減收保費的1%，僅國際紐約人壽是1.1%。另一個好康是累積紅利點數，在收入銳減的年代，信用卡紅利點數也可以成為節省開銷的好幫手。各保險公司聯名卡點數兌換門檻，以南山人壽白金卡每刷10元可換1點最低；再來是國泰人壽與新光人壽，均為每刷20元換1點；豐富卡、國際紐約人壽則是每刷30元換1點。部分保險公司聯名卡的紅利點數不僅可兌換實體商品，還可折抵保費。以點數折抵推算，國際紐約人壽聯名卡的卡友每1,000點可抵100元保費，相當於刷3萬元可抵100元；ING安泰豐富卡每1,000點可抵60元保費，相當於每刷3萬元可抵60元；南山人壽每3,200點可抵125元，相當於每刷3।2萬元可抵125元。
促銷活動 賺刷卡金
如果往來的保險公司沒推聯名卡也沒關係，可以留意銀行提供的刷卡促銷活動。以台北富邦銀行信用卡為例，凡繳交富邦人壽以外保險公司的保費，可享當月保費1%的刷卡金；若繳交富邦人壽保費，除原有1%保費折扣，可額外再享當月保費0.3%的刷卡金。永豐銀行的豐富卡則提供單筆代繳8,000元以上保費者，可分三期零利率繳交，紓解保戶繳交保費壓力。
【2009/01/09 經濟日報】
景氣歹歹，省錢成為王道，人手一張的信用卡就是省錢好幫手。以繳交保費來說，善用保險公司與銀行業者發行的聯名卡繳費，可直接省下1%至1.1%不等的保費；若保險公司沒有發行聯名卡，不妨仔細比一比銀行信用卡的促銷活動，雖然沒辦法直接省下保費，還是可以賺到刷卡金。
先前推出聯名卡的保險公司，包括國泰、新光、南山、ING安泰及國際紐約人壽。
但卡友達40萬餘人的ING安泰人壽「獅子卡」，因ING安泰人壽將併入富邦金，又逢與永豐信用卡合作約滿，獅子卡效期已於去年底終止，永豐銀自今年起主動為卡友換發「豐富卡」，因此原獅子卡友最好留意是否收到新卡片。南山人壽與友邦信用卡合作的聯名卡去年第四季起不再收受新申請，但仍繼續服務原卡友，且保費折扣、每10元可換1點紅利點數等規定均不變。
紅利點數 不無小補
刷卡繳保費最大的好處便是保費折扣，一般都是可減收保費的1%，僅國際紐約人壽是1.1%。另一個好康是累積紅利點數，在收入銳減的年代，信用卡紅利點數也可以成為節省開銷的好幫手。各保險公司聯名卡點數兌換門檻，以南山人壽白金卡每刷10元可換1點最低；再來是國泰人壽與新光人壽，均為每刷20元換1點；豐富卡、國際紐約人壽則是每刷30元換1點。部分保險公司聯名卡的紅利點數不僅可兌換實體商品，還可折抵保費。以點數折抵推算，國際紐約人壽聯名卡的卡友每1,000點可抵100元保費，相當於刷3萬元可抵100元；ING安泰豐富卡每1,000點可抵60元保費，相當於每刷3萬元可抵60元；南山人壽每3,200點可抵125元，相當於每刷3।2萬元可抵125元。
促銷活動 賺刷卡金
如果往來的保險公司沒推聯名卡也沒關係，可以留意銀行提供的刷卡促銷活動。以台北富邦銀行信用卡為例，凡繳交富邦人壽以外保險公司的保費，可享當月保費1%的刷卡金；若繳交富邦人壽保費，除原有1%保費折扣，可額外再享當月保費0.3%的刷卡金。永豐銀行的豐富卡則提供單筆代繳8,000元以上保費者，可分三期零利率繳交，紓解保戶繳交保費壓力。
【2009/01/09 經濟日報】
買電銷保單，三步驟保權益!!!
工商時報 馬婉珍／台北報導
接到電銷人員銷售保單時，通常民眾手邊正忙於其他事情，不一定 會仔細聽，經過電銷人員的講解，若感到符合需求，切記投保之前， 應掌握以下三個步驟，以保障自身權益：
一、郵寄或傳真保單內容：宏觀財務平台財務顧問王澤仁說，在電 話上問清楚、講明白後，若民眾仍感到興趣，應請電銷人員將保單的 DM內容，傳真或郵寄過來，仔細研究保單的詳細內容，考量是否符合 需求或保費負擔的能力，再與熟悉保險的親友討論，才不致於重覆購 買。
二、未親自簽名，都不算數：保險專家說，雖然電銷過程中，採取 全程錄音，但民眾在電話中的允諾，不代表已確定購買保單，這段期 間若考量到該保單不適合自己，仍可反悔。
三、民眾擁有10天契撤權：收到保單後的10天內，民眾仍有契撤權 ，也就是仔細審閱保單的權利。錠嵂保經襄理吳炎橐說，假設2月5日 收到保單，則10天契撤期，將在2月6日的凌晨零時起算，在這段時間 內，民眾應把握審閱保單的權利，若與自身需求不符，認知也不同， 向電銷人員溝通時，又無法得到妥善的說明，10天之內仍可要求解約 。
接到電銷人員銷售保單時，通常民眾手邊正忙於其他事情，不一定 會仔細聽，經過電銷人員的講解，若感到符合需求，切記投保之前， 應掌握以下三個步驟，以保障自身權益：
一、郵寄或傳真保單內容：宏觀財務平台財務顧問王澤仁說，在電 話上問清楚、講明白後，若民眾仍感到興趣，應請電銷人員將保單的 DM內容，傳真或郵寄過來，仔細研究保單的詳細內容，考量是否符合 需求或保費負擔的能力，再與熟悉保險的親友討論，才不致於重覆購 買。
二、未親自簽名，都不算數：保險專家說，雖然電銷過程中，採取 全程錄音，但民眾在電話中的允諾，不代表已確定購買保單，這段期 間若考量到該保單不適合自己，仍可反悔。
三、民眾擁有10天契撤權：收到保單後的10天內，民眾仍有契撤權 ，也就是仔細審閱保單的權利。錠嵂保經襄理吳炎橐說，假設2月5日 收到保單，則10天契撤期，將在2月6日的凌晨零時起算，在這段時間 內，民眾應把握審閱保單的權利，若與自身需求不符，認知也不同， 向電銷人員溝通時，又無法得到妥善的說明，10天之內仍可要求解約 。
破解電話行銷保單四大話術?
工商時報 馬婉珍／台北報導
電銷保單盛行，話筒那端的業務員，講話又急又快，民眾若不留意 ，很容易上鉤，專家提醒，這些空中行銷部隊所銷售的電銷保單，無 法立即診斷客戶的需求，後續理賠時，也要注意服務品質，另外還有 四大話術，一一破解：
話術一、每天所繳保費很便宜：有些業務員推銷，該保單每天保費 才89元，非常便宜，但宏觀財務顧問平台財務顧問王澤仁提醒，日繳 保費必須換算成「年繳」保費，以每天保費89元計算，月繳保費是2 ,658元，年繳保費則是31,896元。通常3萬多元的保費，已可買到基本的住院醫療保障，此外，一般 人原本已有的保單，保費大約3萬元左右，若再加上這張保單，必須 先考慮是否缺少這類保障，再決定投保，否則每年支出，必須多繳付 3萬多元保費，也是筆不小的財務負擔。
話術二、安心防癌險，罹癌就可一次給付：王澤仁說，罹癌一次給 付的防癌險，其實屬於重大疾病險的一種，所保障的7項重大疾病中 ，便包括惡性腫瘤、也就是癌症，因此，民眾應注意是否重覆購買。此外，王澤仁提醒，由於該保單標榜罹癌一次給付，應仔細考量， 癌症醫療是長期的醫療，必須評估後續的醫療費用，是否足夠因應。
錠嵂保經襄理吳炎橐進一步指出，罹癌雖可一次給付，但必須注意 ，給付比例仍有但書，並非任一種程度的癌症，都可享一次給付，因 為許多保單的條款中，都會註明原位癌或零期癌，只能給付10％。
話術三、還本型保單，而且繳20年保障25年：王澤仁說，羊毛出在 羊身上，既然可還本，保費一定很貴。此外，業務員號稱該保單繳費20年，可享保障25年，其實也是商品 設計的一種，例如定期險，就是繳費1年、保障1年，終身醫療險，則 是繳費20年、保障終身，而這類還本型保單，繳費20年、保障25年， 吳炎橐提醒，不一定划算，因為它只不過是把20年期的保費，延到第 25年才返還。
話術四、還本儲蓄意外險，可享住院日額1,000元：吳炎橐說，由 於是意外險，所以住院日額的保障，必須是意外住院才可享有，若因 疾病住院，則無法受到保障。而一般的意外險雖無還本，但保費很便宜，若為了還本，而每年花 3萬多元投保，只能享有意外險的保障，其實，年繳3萬多元的保費， 都足以買一個基本的醫療保障了，民眾應理智思考再做決定。
電銷保單盛行，話筒那端的業務員，講話又急又快，民眾若不留意 ，很容易上鉤，專家提醒，這些空中行銷部隊所銷售的電銷保單，無 法立即診斷客戶的需求，後續理賠時，也要注意服務品質，另外還有 四大話術，一一破解：
話術一、每天所繳保費很便宜：有些業務員推銷，該保單每天保費 才89元，非常便宜，但宏觀財務顧問平台財務顧問王澤仁提醒，日繳 保費必須換算成「年繳」保費，以每天保費89元計算，月繳保費是2 ,658元，年繳保費則是31,896元。通常3萬多元的保費，已可買到基本的住院醫療保障，此外，一般 人原本已有的保單，保費大約3萬元左右，若再加上這張保單，必須 先考慮是否缺少這類保障，再決定投保，否則每年支出，必須多繳付 3萬多元保費，也是筆不小的財務負擔。
話術二、安心防癌險，罹癌就可一次給付：王澤仁說，罹癌一次給 付的防癌險，其實屬於重大疾病險的一種，所保障的7項重大疾病中 ，便包括惡性腫瘤、也就是癌症，因此，民眾應注意是否重覆購買。此外，王澤仁提醒，由於該保單標榜罹癌一次給付，應仔細考量， 癌症醫療是長期的醫療，必須評估後續的醫療費用，是否足夠因應。
錠嵂保經襄理吳炎橐進一步指出，罹癌雖可一次給付，但必須注意 ，給付比例仍有但書，並非任一種程度的癌症，都可享一次給付，因 為許多保單的條款中，都會註明原位癌或零期癌，只能給付10％。
話術三、還本型保單，而且繳20年保障25年：王澤仁說，羊毛出在 羊身上，既然可還本，保費一定很貴。此外，業務員號稱該保單繳費20年，可享保障25年，其實也是商品 設計的一種，例如定期險，就是繳費1年、保障1年，終身醫療險，則 是繳費20年、保障終身，而這類還本型保單，繳費20年、保障25年， 吳炎橐提醒，不一定划算，因為它只不過是把20年期的保費，延到第 25年才返還。
話術四、還本儲蓄意外險，可享住院日額1,000元：吳炎橐說，由 於是意外險，所以住院日額的保障，必須是意外住院才可享有，若因 疾病住院，則無法受到保障。而一般的意外險雖無還本，但保費很便宜，若為了還本，而每年花 3萬多元投保，只能享有意外險的保障，其實，年繳3萬多元的保費， 都足以買一個基本的醫療保障了，民眾應理智思考再做決定。
買車險一年內失業，保費全額補貼!!!
工商時報 馬婉珍／台北報導
時機歹歹，失業人口創歷史新高，車險銷售量又節節敗退，使得線 上投保車險的業者，近期提供失業車主保障，買車險後的1年內失業 ，車險保費可全額補貼。線上投保車險的車險王網站指出，去年12月份，車險王汽車任意險 的市場銷售量驟減，與前年同期的487件相比，去年12月份僅337件， 銷售量衰退31％，而去年全年的銷售年增率，則下滑13％。因此，在 低迷的車險市場中，業者絞盡腦汁，推出刺激買氣的方案。
車險王近期所強打的保費補償方案，為失業的車主帶來保障，該方 案適用於在車險王網站上，投保任意險的車主，車主在購買車險後的 1年內，不幸遇到非自願性失業，車險王可將車主當初支付車險的保 費，全額補貼，且保單依然有效。產險業者指出，汽車任意險包括駕駛人傷害險、第三人責任險、乘 客險、竊盜險、車體損失險等，保費數千元至2萬元不等，對於失業 者來說，收入中斷、短期內陷入財務困難，若業者可補貼保費，經濟 負擔就能稍微喘口氣。
時機歹歹，失業人口創歷史新高，車險銷售量又節節敗退，使得線 上投保車險的業者，近期提供失業車主保障，買車險後的1年內失業 ，車險保費可全額補貼。線上投保車險的車險王網站指出，去年12月份，車險王汽車任意險 的市場銷售量驟減，與前年同期的487件相比，去年12月份僅337件， 銷售量衰退31％，而去年全年的銷售年增率，則下滑13％。因此，在 低迷的車險市場中，業者絞盡腦汁，推出刺激買氣的方案。
車險王近期所強打的保費補償方案，為失業的車主帶來保障，該方 案適用於在車險王網站上，投保任意險的車主，車主在購買車險後的 1年內，不幸遇到非自願性失業，車險王可將車主當初支付車險的保 費，全額補貼，且保單依然有效。產險業者指出，汽車任意險包括駕駛人傷害險、第三人責任險、乘 客險、竊盜險、車體損失險等，保費數千元至2萬元不等，對於失業 者來說，收入中斷、短期內陷入財務困難，若業者可補貼保費，經濟 負擔就能稍微喘口氣。
房屋貸款壽險三大指標，教你怎麼貸!!!
【經濟日報╱記者 蔡靜紋】
隨著銀行對房貸放款的警覺性提高，房貸壽險商品熱度逐漸升溫。其實市面的房貸壽險大同小異，民眾挑選時可考慮三大指標，包括本身預期的還款期限、身體狀況和人生各階段資金規畫。
首先先評估自己可能還款期限，不見得要選期限最長的保單，否則只是多付出保險成本。
第二個檢視重點是身體狀況。身強力壯的人購屋意願通常較高，坊間的房貸壽險給付條件也多以「身故給付（或全殘給付）」為基準。
最後是視每人對人生各階段資金規畫選擇商品。有些人希望投入的每筆資金都有去有回，或希望購屋六、七年後，還可領回一筆子女教育基金，還本型房貸壽險由於具強迫儲蓄性質，就比較適合這類民眾；若是認為花點錢可多買一些保障，但又不希望保費負擔過重，便可選傳統房貸壽險。
隨著銀行對房貸放款的警覺性提高，房貸壽險商品熱度逐漸升溫。其實市面的房貸壽險大同小異，民眾挑選時可考慮三大指標，包括本身預期的還款期限、身體狀況和人生各階段資金規畫。
首先先評估自己可能還款期限，不見得要選期限最長的保單，否則只是多付出保險成本。
第二個檢視重點是身體狀況。身強力壯的人購屋意願通常較高，坊間的房貸壽險給付條件也多以「身故給付（或全殘給付）」為基準。
最後是視每人對人生各階段資金規畫選擇商品。有些人希望投入的每筆資金都有去有回，或希望購屋六、七年後，還可領回一筆子女教育基金，還本型房貸壽險由於具強迫儲蓄性質，就比較適合這類民眾；若是認為花點錢可多買一些保障，但又不希望保費負擔過重，便可選傳統房貸壽險。
《 新聞辭典 》失業險!!!
【經濟日報╱記者呂郁青】
目前失業險商品主要有兩類，一種失業給付是依照月投保薪資計算成數，另一種則是代為短暫清償大筆債務，目前主要與房貸綁在一起。
第一種失業給付是針對個人平日支出，由於政府開辦的就業保險，失業給付是被保險人平均月投保薪資的六成，最多給付六個月，產險公司的失業險就多設計彌補被保險人另外四成的薪資損失。
第二種失業險給付類型則是針對房貸保戶，由於房貸通常是人一生中最大的一筆負債，萬一在繳交房貸期間失業而繳不出房貸，保險公司會在六個月至36個月內，依不同保單條件代客戶清償每個月的房貸。
目前失業險商品主要有兩類，一種失業給付是依照月投保薪資計算成數，另一種則是代為短暫清償大筆債務，目前主要與房貸綁在一起。
第一種失業給付是針對個人平日支出，由於政府開辦的就業保險，失業給付是被保險人平均月投保薪資的六成，最多給付六個月，產險公司的失業險就多設計彌補被保險人另外四成的薪資損失。
第二種失業險給付類型則是針對房貸保戶，由於房貸通常是人一生中最大的一筆負債，萬一在繳交房貸期間失業而繳不出房貸，保險公司會在六個月至36個月內，依不同保單條件代客戶清償每個月的房貸。
5策略把關、保險買在刀口
【聯合報╱記者孫中英／報導】
不景氣，錢要用在刀口上！此時，正是嚴格檢視自己手頭保單的好時機，看看是否買了該買的保單？保額夠不夠？手頭緊更要懂得用較便宜的方式來買保單。保誠人壽經理廖敏琪建議消費者，儘量在人生的各個關卡，重新檢視自己手中的保單，例如結婚、生子、轉換工作和退休時候，因為在這些人生關卡，代表你正面對一個新的人生階段。廖敏琪以自己為例，她在結婚生子後，就和先生一起檢視手中的保單，而且她發現，當時老公光是一個月要繳的保費，就超過5萬多元，這項費用實在太高。
策略1 減額繳清 保費不再繳
廖敏琪再深入一查，原來老公買了不少儲蓄險，還有一些醫療險，原先評估至少有儲蓄功能，但成家生子後，孩子的教養費用負擔實在太重，所以，廖敏琪和先生溝通後，決定用保單「減額繳清」方式，將先生每個月的保費支出，從5萬多元降為1.5萬元左右。「減額繳清」的原理是，將保單已經累積的價值準備金，以一次繳清保費的方式，購買險種相同，保障期間相同，但保額比較低的保單；例如原先買300萬元保額的終身壽險，但因為保費太高，繳了10年後，保戶付不出保費，便可選擇減額繳清方式，原先的300萬保額可能因此減為100萬元左右，保障額度雖然變少，但當事人不用再繳保費，這對現階段經濟壓力突然變得沉重的保戶有立竿見影之效，可以優先考慮。
策略2 展期定期 縮短保障期保戶若覺得保費負擔沈重，還有第二個方法可以運用，就是申請變更為「展期定期保險」，這種做法是維持原先保額不變，但保障期間縮短。同樣以前述的300萬終身壽險保單為例，若變更為「展期定期保險」，保額還是有300萬，但保障時間會從原先的「終身保障」，縮短為只剩下20多年左右。也就是說，「減額繳清」是維持保障期間不變、但額度縮減；「展期定期」則是維持額度不變、但保障時間縮短。保戶要如何選擇，必須看自己的實際狀況。
因應不景氣大環境，也有聰明買保單的方式，廖敏琪也貢獻幾招：策略3 公司團保 保費僅1/10第一招：透過公司團保買保險。廖敏琪提醒大家，透過公司團保買保險是很大福利，有工作者都不要放棄，因為團保費率真得便宜！她舉例，目前一般個人（不透過團保）買意外險100萬保額，1年保費約1,000多元。但是同樣1年支出1,000多元，透過公司團保，就能買到100萬的壽險額度，而100萬傳統壽險（非團保），1年的保費支出，不管大人和小孩幾乎都超過上萬元。
所以，廖敏琪全家，除意外險、醫療險，連定期及終身壽險，都透過公司團保購買，能省則省。廖敏琪還提醒，即使如果不在公司行號中，只要5人以上集體投保，就符合團體保險原則，也可獲得費率優惠。
策略4 增加保額 原年齡計費
第二招、若手中有過去購買的傳統壽險，可透過「增加保額」方式來提高保障。行使「增加保額」權利，也可用較便宜費率買到保險，但僅限已經投保傳統壽險多年的保戶。廖敏琪指出，這種「增加保額」選擇權，多是在4%到6%高預定利率年代所發行的「舊傳統壽險保單」才有此好處，建議有需要增加保額的消費者，可回頭找出手中保單，看自己有無這項特權。增加保額的好康在於，壽險公司會提供保戶，在結婚、生子或保單每屆滿5周年，提出申請增加原投保金額，例如增加原保額度的1/4；優惠處是保戶可用原投保年齡計算保費。例如王先生在30歲時買保單，在保單屆滿第2個5周年，即10年後，王先生已經40歲，此時，他想要擴大保障。若王先生手中的保單，有這種「增加保額」選擇權，此時，王先生仍然可用30歲的費率來買，會比用40歲時的費率計算，便宜很多。
策略5 改為年繳 勝月繳季繳最後，就是保費繳納方式，儘量改成年繳，因為保險公司有風險以及資金成本考量，「月繳、季繳」繳費的一年支出若加總，會比採年繳方式貴，建議保戶可儘量選擇用年繳方式繳費。
想換保單看這裡
狀況1 保險買過多or保費支出太重
因應方法：
●變更為「減額繳清」：險種相同、保額較低的保險。
●變更為「展期定期保險」：維持原保單保額不變，但將保障期間縮短。
結果：以後不用再繳費
狀況2 保單與自身情況不符
因應方法：
在保險有期間內，申請「保單轉換」：例如將定期壽險轉為終身壽險。
狀況3 想換不同的保單
因應方法：
傳統壽險保單可相互變更：例如將保費較高的儲蓄險，變更為終身壽險。
注意：要在保險有效期間內申請。
資料來源／壽險業
【2009/02/09 聯合報】
不景氣，錢要用在刀口上！此時，正是嚴格檢視自己手頭保單的好時機，看看是否買了該買的保單？保額夠不夠？手頭緊更要懂得用較便宜的方式來買保單。保誠人壽經理廖敏琪建議消費者，儘量在人生的各個關卡，重新檢視自己手中的保單，例如結婚、生子、轉換工作和退休時候，因為在這些人生關卡，代表你正面對一個新的人生階段。廖敏琪以自己為例，她在結婚生子後，就和先生一起檢視手中的保單，而且她發現，當時老公光是一個月要繳的保費，就超過5萬多元，這項費用實在太高。
策略1 減額繳清 保費不再繳
廖敏琪再深入一查，原來老公買了不少儲蓄險，還有一些醫療險，原先評估至少有儲蓄功能，但成家生子後，孩子的教養費用負擔實在太重，所以，廖敏琪和先生溝通後，決定用保單「減額繳清」方式，將先生每個月的保費支出，從5萬多元降為1.5萬元左右。「減額繳清」的原理是，將保單已經累積的價值準備金，以一次繳清保費的方式，購買險種相同，保障期間相同，但保額比較低的保單；例如原先買300萬元保額的終身壽險，但因為保費太高，繳了10年後，保戶付不出保費，便可選擇減額繳清方式，原先的300萬保額可能因此減為100萬元左右，保障額度雖然變少，但當事人不用再繳保費，這對現階段經濟壓力突然變得沉重的保戶有立竿見影之效，可以優先考慮。
策略2 展期定期 縮短保障期保戶若覺得保費負擔沈重，還有第二個方法可以運用，就是申請變更為「展期定期保險」，這種做法是維持原先保額不變，但保障期間縮短。同樣以前述的300萬終身壽險保單為例，若變更為「展期定期保險」，保額還是有300萬，但保障時間會從原先的「終身保障」，縮短為只剩下20多年左右。也就是說，「減額繳清」是維持保障期間不變、但額度縮減；「展期定期」則是維持額度不變、但保障時間縮短。保戶要如何選擇，必須看自己的實際狀況。
因應不景氣大環境，也有聰明買保單的方式，廖敏琪也貢獻幾招：策略3 公司團保 保費僅1/10第一招：透過公司團保買保險。廖敏琪提醒大家，透過公司團保買保險是很大福利，有工作者都不要放棄，因為團保費率真得便宜！她舉例，目前一般個人（不透過團保）買意外險100萬保額，1年保費約1,000多元。但是同樣1年支出1,000多元，透過公司團保，就能買到100萬的壽險額度，而100萬傳統壽險（非團保），1年的保費支出，不管大人和小孩幾乎都超過上萬元。
所以，廖敏琪全家，除意外險、醫療險，連定期及終身壽險，都透過公司團保購買，能省則省。廖敏琪還提醒，即使如果不在公司行號中，只要5人以上集體投保，就符合團體保險原則，也可獲得費率優惠。
策略4 增加保額 原年齡計費
第二招、若手中有過去購買的傳統壽險，可透過「增加保額」方式來提高保障。行使「增加保額」權利，也可用較便宜費率買到保險，但僅限已經投保傳統壽險多年的保戶。廖敏琪指出，這種「增加保額」選擇權，多是在4%到6%高預定利率年代所發行的「舊傳統壽險保單」才有此好處，建議有需要增加保額的消費者，可回頭找出手中保單，看自己有無這項特權。增加保額的好康在於，壽險公司會提供保戶，在結婚、生子或保單每屆滿5周年，提出申請增加原投保金額，例如增加原保額度的1/4；優惠處是保戶可用原投保年齡計算保費。例如王先生在30歲時買保單，在保單屆滿第2個5周年，即10年後，王先生已經40歲，此時，他想要擴大保障。若王先生手中的保單，有這種「增加保額」選擇權，此時，王先生仍然可用30歲的費率來買，會比用40歲時的費率計算，便宜很多。
策略5 改為年繳 勝月繳季繳最後，就是保費繳納方式，儘量改成年繳，因為保險公司有風險以及資金成本考量，「月繳、季繳」繳費的一年支出若加總，會比採年繳方式貴，建議保戶可儘量選擇用年繳方式繳費。
想換保單看這裡
狀況1 保險買過多or保費支出太重
因應方法：
●變更為「減額繳清」：險種相同、保額較低的保險。
●變更為「展期定期保險」：維持原保單保額不變，但將保障期間縮短。
結果：以後不用再繳費
狀況2 保單與自身情況不符
因應方法：
在保險有期間內，申請「保單轉換」：例如將定期壽險轉為終身壽險。
狀況3 想換不同的保單
因應方法：
傳統壽險保單可相互變更：例如將保費較高的儲蓄險，變更為終身壽險。
注意：要在保險有效期間內申請。
資料來源／壽險業
【2009/02/09 聯合報】
保單質借、還款有彈性!
【經濟日報╱記者陳芝艷／台北報導】
放無薪假的上班族，如果遇到銀行低利信用貸款的門檻過高而貸不到錢，理財顧問建議，可考慮存單、保單，甚至政府貸款等管道來調度資金。根據消基會調查，國內29家壽險公司的保單質借利率，利息計算通常以保單的預定利率再加上1個百分點，29家業者的保單借款利率約介於2।5%至6.9%，平均約4.5%。
保單質借除了與收入無關，利率又低於無擔保貸款，另一個好處是還款方式非常彈性，如保戶貸款30萬元，之後突然有一筆10萬元進帳，保戶可以把10萬元全部拿去還款，手上有多少閒錢就可以還多少，沒有任何期限和還款金額限制。除了留意借款利率，投資型保單和一般壽險保單的借款方式也不同。一般壽險保單的借款方式較單純；投資型保單除了借款，還有贖回和解約兩種方式。
如果是借款，就是以保單的宣告利率加碼；如果選擇把資金贖回，雖然贖回時不需要任何費用，但是要考量若之後要把錢再存回去，保險公司會收取至少5%以上的費用。至於解約，就要看保單有沒有懲罰條款，如有些保單如果才投保滿一年就要贖回，解約費用可能高達35%，也就是如果贖回的金額是100萬元，在扣掉35%費用後，保戶只能拿到65萬元。
放無薪假的上班族，如果遇到銀行低利信用貸款的門檻過高而貸不到錢，理財顧問建議，可考慮存單、保單，甚至政府貸款等管道來調度資金。根據消基會調查，國內29家壽險公司的保單質借利率，利息計算通常以保單的預定利率再加上1個百分點，29家業者的保單借款利率約介於2।5%至6.9%，平均約4.5%。
保單質借除了與收入無關，利率又低於無擔保貸款，另一個好處是還款方式非常彈性，如保戶貸款30萬元，之後突然有一筆10萬元進帳，保戶可以把10萬元全部拿去還款，手上有多少閒錢就可以還多少，沒有任何期限和還款金額限制。除了留意借款利率，投資型保單和一般壽險保單的借款方式也不同。一般壽險保單的借款方式較單純；投資型保單除了借款，還有贖回和解約兩種方式。
如果是借款，就是以保單的宣告利率加碼；如果選擇把資金贖回，雖然贖回時不需要任何費用，但是要考量若之後要把錢再存回去，保險公司會收取至少5%以上的費用。至於解約，就要看保單有沒有懲罰條款，如有些保單如果才投保滿一年就要贖回，解約費用可能高達35%，也就是如果贖回的金額是100萬元，在扣掉35%費用後，保戶只能拿到65萬元。
保單質借增2成，當心愈借愈窮?
失業率攀新高，加上某些保險公司可能出售，保單借款近來詢問度活絡，業界估件數較去年同期增加兩成，儼然成為牛年另類提款機；專家提醒，保單質押利率比小額信貸低，但並非每種保單都可以借款，須事先研究清楚，以免越借越虧。景氣差，民眾資金周轉需求增加，能當的能賣的能省的都派上用場，羅掘俱窮下，手邊若有保單，可考慮跟保險公司借錢，目前利率不到7%，比一般小額信貸利率介於6%到13%划算，但須注意遊戲規則。
泰人壽主管說，保單借款就是讓保戶把這張保單的現金價值給借出去，可以想成銀行的存戶拿定存單跟銀行借錢，前提是必須先有保單，但並非每種保單都可借款，必須是保單有「保單價值準備金」（簡稱「保價金」），例如：傳統型壽險、投資型保單，才能拿來借款。南山人壽主管也說，保價金就是保險公司事先提撥，用來作為理賠準備的金額。由於每個人都會死，壽險給付是必然的，保險公司一定要事先提存準備；相較下，不是每個人都會得癌症、住院、意外或受傷，因此，防癌險、健康險、意外險與傷害險，並無保單價值準備金，也不能拿來保單借款。
目前主要保險公司的壽險保單質押成數，多以解約金做計算基礎，只有國泰等少數公司，以保價金計算；國壽人員說，解約金是客戶終止契約所拿到的錢，保價金是保險公司事先提列作為理賠支付的準備，一般而言，解約金為保價金的9成。這也代表，當「要保人」拿保單向壽險公司借錢時，若是國泰的保戶，可以借到比較多的錢，最高借款成數也達9成5。利率方面，除全球人壽等少數採每月浮動計息，保單借款目前多採固定利率，且由保險公司自行決定利率水準。
有的保險公司則以投保日期作劃分，例如保誠人壽就規定，92年1月1日起投保的保單，借款利率4।5%；90年1月1日到91年12月31日投保保單，借款利率5।5%。保誠人員提醒，傳統壽險質押，通常須滿一年後，才能拿保單跟保險公司借錢。相較下，投資型保單則無必須滿一年才能用來借款的規定，但是，投資型保單以連結共同基金為主，共同基金績效會隨市場波動，投資帳戶價值波動大，保險公司願意借給要保人的成數較低，一般約3到5成。
泰人壽主管說，保單借款就是讓保戶把這張保單的現金價值給借出去，可以想成銀行的存戶拿定存單跟銀行借錢，前提是必須先有保單，但並非每種保單都可借款，必須是保單有「保單價值準備金」（簡稱「保價金」），例如：傳統型壽險、投資型保單，才能拿來借款。南山人壽主管也說，保價金就是保險公司事先提撥，用來作為理賠準備的金額。由於每個人都會死，壽險給付是必然的，保險公司一定要事先提存準備；相較下，不是每個人都會得癌症、住院、意外或受傷，因此，防癌險、健康險、意外險與傷害險，並無保單價值準備金，也不能拿來保單借款。
目前主要保險公司的壽險保單質押成數，多以解約金做計算基礎，只有國泰等少數公司，以保價金計算；國壽人員說，解約金是客戶終止契約所拿到的錢，保價金是保險公司事先提列作為理賠支付的準備，一般而言，解約金為保價金的9成。這也代表，當「要保人」拿保單向壽險公司借錢時，若是國泰的保戶，可以借到比較多的錢，最高借款成數也達9成5。利率方面，除全球人壽等少數採每月浮動計息，保單借款目前多採固定利率，且由保險公司自行決定利率水準。
有的保險公司則以投保日期作劃分，例如保誠人壽就規定，92年1月1日起投保的保單，借款利率4।5%；90年1月1日到91年12月31日投保保單，借款利率5।5%。保誠人員提醒，傳統壽險質押，通常須滿一年後，才能拿保單跟保險公司借錢。相較下，投資型保單則無必須滿一年才能用來借款的規定，但是，投資型保單以連結共同基金為主，共同基金績效會隨市場波動，投資帳戶價值波動大，保險公司願意借給要保人的成數較低，一般約3到5成。
房貸壽險升級理財絕招，重大燒燙傷或陸海空交通意外，保障還可加倍!!!
房貸壽險大變身，壽險業者爭食房貸壽險大餅，近期頻出新招，房貸戶擁有房貸壽險，除了最基本的「留愛不留債」，保障還囊括失業代償月付金、重大燒燙傷、陸海空交通意外身故高達3倍給付等，更可享利率減碼達1碼，儼然成為新一代房貸理財術。台灣企銀個金部襄理劉紀安指出，根據台企銀內部的統計，近2年來承作房貸壽險的新貸件，成長8倍以上，他認為，房貸壽險愈來愈受到重視。
目前市場上的房貸壽險也持續推陳出新，以往房貸戶不幸死殘才可享保障，對家人「留愛不留債」，現在保障更加提升，不但贈送失業險，重大燒燙傷或陸海空交通意外身故時，甚至可加倍保障。以台企銀與ING安泰人壽合作的「好家在」專案為例，非常適合身為家中經濟支柱的商務人士。除了身故或全殘可優先償還房貸債務，重大燒燙傷或顏面燒燙傷時，可按保額的40％給付，若意外造成1級至6級殘廢時，更可得到保額的50％做為安養金，而搭乘大眾運輸工具意外身故時，水、陸部份可按保額的一倍給付，搭飛機更可依保額的2倍給予保障。
假設30歲男性房貸戶呂先生，投保台企銀的「好家在」專案、保額100萬元、保險期間20年期來計算，選擇隨貸款金額減少而保障遞減的遞減型，保費是31,400元，平準型保費則是58,700元，此外，呂先生還可享利率酌減的優惠，前一年期間，利率最多可降1碼。同樣提供上述保障的，還有美國人壽，重大燒燙傷或顏面燒燙傷時，僅提供保額的25％較少，但重大傷殘安養金是依保額的1％按月給付，並給付120個月，同樣以保額100萬元來看，美國人壽的傷殘安養金給付較優。
而法國巴黎人壽則與7家銀行合作，不論是新貸戶或舊貸戶，在今年投保躉繳型房貸壽險，就送失業險，投保後的2年內，發生非自願性失業，一律可享每月1萬元的支付金、最高6個月，償還於房貸中。目前合作的銀行中，幾乎都可享0।07％至0।5％的利率酌減優惠，貸款成數也可提高5％。至於市場上最夯的保本風潮也吹來房貸壽險，全球人壽首創業界推出還本型房貸壽險，與安泰銀行合作「享幸福」專案，利率可酌減1碼至2碼，6年期保障期滿時，可領回所繳保費，但保費很高，30歲男性、保額100萬元，保費便高達69萬2,200元。
目前市場上的房貸壽險也持續推陳出新，以往房貸戶不幸死殘才可享保障，對家人「留愛不留債」，現在保障更加提升，不但贈送失業險，重大燒燙傷或陸海空交通意外身故時，甚至可加倍保障。以台企銀與ING安泰人壽合作的「好家在」專案為例，非常適合身為家中經濟支柱的商務人士。除了身故或全殘可優先償還房貸債務，重大燒燙傷或顏面燒燙傷時，可按保額的40％給付，若意外造成1級至6級殘廢時，更可得到保額的50％做為安養金，而搭乘大眾運輸工具意外身故時，水、陸部份可按保額的一倍給付，搭飛機更可依保額的2倍給予保障。
假設30歲男性房貸戶呂先生，投保台企銀的「好家在」專案、保額100萬元、保險期間20年期來計算，選擇隨貸款金額減少而保障遞減的遞減型，保費是31,400元，平準型保費則是58,700元，此外，呂先生還可享利率酌減的優惠，前一年期間，利率最多可降1碼。同樣提供上述保障的，還有美國人壽，重大燒燙傷或顏面燒燙傷時，僅提供保額的25％較少，但重大傷殘安養金是依保額的1％按月給付，並給付120個月，同樣以保額100萬元來看，美國人壽的傷殘安養金給付較優。
而法國巴黎人壽則與7家銀行合作，不論是新貸戶或舊貸戶，在今年投保躉繳型房貸壽險，就送失業險，投保後的2年內，發生非自願性失業，一律可享每月1萬元的支付金、最高6個月，償還於房貸中。目前合作的銀行中，幾乎都可享0।07％至0।5％的利率酌減優惠，貸款成數也可提高5％。至於市場上最夯的保本風潮也吹來房貸壽險，全球人壽首創業界推出還本型房貸壽險，與安泰銀行合作「享幸福」專案，利率可酌減1碼至2碼，6年期保障期滿時，可領回所繳保費，但保費很高，30歲男性、保額100萬元，保費便高達69萬2,200元。
祭好康拉攏客戶、保費不便宜、先評估是否划算?
工商時報 馬婉珍／台北報導
業者推出各類型的房貸壽險，並用利率酌減的優惠拉攏房貸戶，雖可享好康，但保費不便宜，應該特別比較是否划算，以下3點，評估保障及保費後，再下決定：
一、搞懂平準型或遞減型的保障：
台灣企銀個金部襄理劉紀安觀察，目前以遞減型保障較受歡迎。平準型是指房貸戶投保的保額，不依貸款金額減少而遞減，20年的貸款期間，都可享同樣保額的保障，而遞減型是指保障隨著貸款金額減少而遞減，也就是說，房貸快付清之際，所享有的房貸壽險保障也逐漸歸零。因此，平準型的保費就會比遞減型貴，以美國人壽的房貸壽險為例，30歲男性、保額100萬元，平準型保費是58,760元，但遞減型保費僅39,173元較便宜。
二、還本型保費高：
還本型由於標榜保費可100％領回，所以保費十分可觀，且保障期間僅6年。以全球人壽與安泰銀行合作的「享幸福」專案來看，30歲男性，保額100萬元，就需要支付69萬2,200元、將近70萬元的保費，而且必須一次躉繳，雖然可還本，但若房貸戶手頭不夠寬裕，一時之間拿不出這麼多錢來，也無法享受這類保障。
三、女性保費比男性少一半：
以台企銀與安泰人壽合作的「好家在」專案為例，35歲女性、投保保額100萬元，選擇遞減型的保費是2।8萬元，但同年齡的男性，保費則高達近6萬元。
業者推出各類型的房貸壽險，並用利率酌減的優惠拉攏房貸戶，雖可享好康，但保費不便宜，應該特別比較是否划算，以下3點，評估保障及保費後，再下決定：
一、搞懂平準型或遞減型的保障：
台灣企銀個金部襄理劉紀安觀察，目前以遞減型保障較受歡迎。平準型是指房貸戶投保的保額，不依貸款金額減少而遞減，20年的貸款期間，都可享同樣保額的保障，而遞減型是指保障隨著貸款金額減少而遞減，也就是說，房貸快付清之際，所享有的房貸壽險保障也逐漸歸零。因此，平準型的保費就會比遞減型貴，以美國人壽的房貸壽險為例，30歲男性、保額100萬元，平準型保費是58,760元，但遞減型保費僅39,173元較便宜。
二、還本型保費高：
還本型由於標榜保費可100％領回，所以保費十分可觀，且保障期間僅6年。以全球人壽與安泰銀行合作的「享幸福」專案來看，30歲男性，保額100萬元，就需要支付69萬2,200元、將近70萬元的保費，而且必須一次躉繳，雖然可還本，但若房貸戶手頭不夠寬裕，一時之間拿不出這麼多錢來，也無法享受這類保障。
三、女性保費比男性少一半：
以台企銀與安泰人壽合作的「好家在」專案為例，35歲女性、投保保額100萬元，選擇遞減型的保費是2।8萬元，但同年齡的男性，保費則高達近6萬元。
房屋貸款壽險升級，新理財絕招!!!
工商時報 馬婉珍／台北報導
房貸壽險大變身，壽險業者爭食房貸壽險大餅，近期頻出新招，房 貸戶擁有房貸壽險，除了最基本的「留愛不留債」，保障還囊括失業 代償月付金、重大燒燙傷、陸海空交通意外身故高達3倍給付等，更 可享利率減碼達1碼，儼然成為新一代房貸理財術。台灣企銀個金部襄理劉紀安指出，根據台企銀內部的統計，近2年 來承作房貸壽險的新貸件，成長8倍以上，他認為，房貸壽險愈來愈 受到重視。
目前市場上的房貸壽險也持續推陳出新，以往房貸戶不幸死殘才可 享保障，對家人「留愛不留債」，現在保障更加提升，不但贈送失業 險，重大燒燙傷或陸海空交通意外身故時，甚至可加倍保障。以台企銀與ING安泰人壽合作的「好家在」專案為例，非常適合身 為家中經濟支柱的商務人士。除了身故或全殘可優先償還房貸債務， 重大燒燙傷或顏面燒燙傷時，可按保額的40％給付，若意外造成1級 至6級殘廢時，更可得到保額的50％做為安養金，而搭乘大眾運輸工 具意外身故時，水、陸部份可按保額的一倍給付，搭飛機更可依保額 的2倍給予保障。
假設30歲男性房貸戶呂先生，投保台企銀的「好家在」專案、保額 100萬元、保險期間20年期來計算，選擇隨貸款金額減少而保障遞減 的遞減型，保費是31,400元，平準型保費則是58,700元，此外，呂先生還可享利率酌減的優惠，前一年期間，利率最多可降1碼。同樣提供上述保障的，還有美國人壽，重大燒燙傷或顏面燒燙傷時 ，僅提供保額的25％較少，但重大傷殘安養金是依保額的1％按月給 付，並給付120個月，同樣以保額100萬元來看，美國人壽的傷殘安養 金給付較優。
而法國巴黎人壽則與7家銀行合作，不論是新貸戶或舊貸戶，在今 年投保躉繳型房貸壽險，就送失業險，投保後的2年內，發生非自願 性失業，一律可享每月1萬元的支付金、最高6個月，償還於房貸中。目前合作的銀行中，幾乎都可享0.07％至0.5％的利率酌減優惠，貸 款成數也可提高5％。至於市場上最夯的保本風潮也吹來房貸壽險，全球人壽首創業界推 出還本型房貸壽險，與安泰銀行合作「享幸福」專案，利率可酌減1 碼至2碼，6年期保障期滿時，可領回所繳保費，但保費很高，30歲男 性、保額100萬元，保費便高達69萬2,200元。
房貸壽險大變身，壽險業者爭食房貸壽險大餅，近期頻出新招，房 貸戶擁有房貸壽險，除了最基本的「留愛不留債」，保障還囊括失業 代償月付金、重大燒燙傷、陸海空交通意外身故高達3倍給付等，更 可享利率減碼達1碼，儼然成為新一代房貸理財術。台灣企銀個金部襄理劉紀安指出，根據台企銀內部的統計，近2年 來承作房貸壽險的新貸件，成長8倍以上，他認為，房貸壽險愈來愈 受到重視。
目前市場上的房貸壽險也持續推陳出新，以往房貸戶不幸死殘才可 享保障，對家人「留愛不留債」，現在保障更加提升，不但贈送失業 險，重大燒燙傷或陸海空交通意外身故時，甚至可加倍保障。以台企銀與ING安泰人壽合作的「好家在」專案為例，非常適合身 為家中經濟支柱的商務人士。除了身故或全殘可優先償還房貸債務， 重大燒燙傷或顏面燒燙傷時，可按保額的40％給付，若意外造成1級 至6級殘廢時，更可得到保額的50％做為安養金，而搭乘大眾運輸工 具意外身故時，水、陸部份可按保額的一倍給付，搭飛機更可依保額 的2倍給予保障。
假設30歲男性房貸戶呂先生，投保台企銀的「好家在」專案、保額 100萬元、保險期間20年期來計算，選擇隨貸款金額減少而保障遞減 的遞減型，保費是31,400元，平準型保費則是58,700元，此外，呂先生還可享利率酌減的優惠，前一年期間，利率最多可降1碼。同樣提供上述保障的，還有美國人壽，重大燒燙傷或顏面燒燙傷時 ，僅提供保額的25％較少，但重大傷殘安養金是依保額的1％按月給 付，並給付120個月，同樣以保額100萬元來看，美國人壽的傷殘安養 金給付較優。
而法國巴黎人壽則與7家銀行合作，不論是新貸戶或舊貸戶，在今 年投保躉繳型房貸壽險，就送失業險，投保後的2年內，發生非自願 性失業，一律可享每月1萬元的支付金、最高6個月，償還於房貸中。目前合作的銀行中，幾乎都可享0.07％至0.5％的利率酌減優惠，貸 款成數也可提高5％。至於市場上最夯的保本風潮也吹來房貸壽險，全球人壽首創業界推 出還本型房貸壽險，與安泰銀行合作「享幸福」專案，利率可酌減1 碼至2碼，6年期保障期滿時，可領回所繳保費，但保費很高，30歲男 性、保額100萬元，保費便高達69萬2,200元。
法拍屋爆量，全台激增3萬戶!!!
經濟情勢急轉直下，欠款還不起的人爆增，房子一批批送去法拍，一向是房市落後指標的法拍屋，數量大增，自去年11月至今，光是一季的時間，法拍屋激增逾3萬戶、單季增加50％，這是6年前SARS以來所未見。業者認為，房市持續探底，今年的法拍量，恐將更悲觀。山水資產管理執行長卓訓麟觀察，近2年來，每月的法拍件數大約5,000件至6,000件，但是，去年11月份開始，突然飆升至10,014件，去年12月更續增至13,012件，相較於上半年，法院光在12月份強制執行的法拍案件，等於是爆增近3倍。
景氣陷寒冬，法拍物件的選擇雖多，卻難落槌，去年上半年，投標室人山人海，動輒50標出手，現在，門可羅雀，大幅掉到只剩5、6標，競標率不如以往，大家都要等到3拍才落槌，法拍業者認為，今年繼續悲觀。以年度總拍賣件數來看，2008年一整年的法拍量83,540件，前3年的平均數字來看，平均一年6萬多件，2008法拍屋的拍定數量增加，各方投標踴躍，大約是2003年時期的數量。
104法拍屋總經理藍茂山指出，目前法拍屋爆出來的量，多半是中南部的物件，由於房價下跌，都是由外圍跌進市中心，造成法拍屋由中南部先爆量。卓訓麟進一步分析，相較於北部房價走揚，繳不出貸款時，賣屋變現可暫時周轉，中南部房價漲跌不大，當地屋主有資金周轉需求，而要賣屋變現時，房價不但沒有漲，且轉手率不高、房子又已折舊，因此淪為法拍。像有些房子，10年前以每坪10萬元買進，現在轉售，每坪單價卻只剩7萬元的價值，還不一定賣得掉。
這一波引爆大量法拍屋，還有一個原因，就是去年5月份房市反轉衍生的效應。法拍業者說，去年第一季房市飛漲，5月份行情下修，繳不出房貸者，經銀行催收3至5個月，再到法院強制執行，共需要大約6至8個月的時間，以此推算，淪為法拍的房子在去年底，全面爆出。安信法拍屋副理陳建閎認為，目前北市所有行政區中，每月300多件的法拍量，受到景氣不佳的影響，預估都會區的法拍量，農曆年後將大幅飆升。
貸款 /勞工貸款 / 汽車貸款 / 信用貸款 / 房屋貸款 / 銀行貸款
景氣陷寒冬，法拍物件的選擇雖多，卻難落槌，去年上半年，投標室人山人海，動輒50標出手，現在，門可羅雀，大幅掉到只剩5、6標，競標率不如以往，大家都要等到3拍才落槌，法拍業者認為，今年繼續悲觀。以年度總拍賣件數來看，2008年一整年的法拍量83,540件，前3年的平均數字來看，平均一年6萬多件，2008法拍屋的拍定數量增加，各方投標踴躍，大約是2003年時期的數量。
104法拍屋總經理藍茂山指出，目前法拍屋爆出來的量，多半是中南部的物件，由於房價下跌，都是由外圍跌進市中心，造成法拍屋由中南部先爆量。卓訓麟進一步分析，相較於北部房價走揚，繳不出貸款時，賣屋變現可暫時周轉，中南部房價漲跌不大，當地屋主有資金周轉需求，而要賣屋變現時，房價不但沒有漲，且轉手率不高、房子又已折舊，因此淪為法拍。像有些房子，10年前以每坪10萬元買進，現在轉售，每坪單價卻只剩7萬元的價值，還不一定賣得掉。
這一波引爆大量法拍屋，還有一個原因，就是去年5月份房市反轉衍生的效應。法拍業者說，去年第一季房市飛漲，5月份行情下修，繳不出房貸者，經銀行催收3至5個月，再到法院強制執行，共需要大約6至8個月的時間，以此推算，淪為法拍的房子在去年底，全面爆出。安信法拍屋副理陳建閎認為，目前北市所有行政區中，每月300多件的法拍量，受到景氣不佳的影響，預估都會區的法拍量，農曆年後將大幅飆升。
貸款 /勞工貸款 / 汽車貸款 / 信用貸款 / 房屋貸款 / 銀行貸款
《 法拍商機 》挑法拍屋，3撇步!!!
一般購屋民眾不想買法拍屋，主要是怕遇到有人占用。因此，卓訓麟提醒，在挑選法拍物件時，選擇點交的物件，因為法院有義務負責點交。現在法拍市場中，平均都有6到7成是點交的物件；另外要看法院查封筆錄中的「使用情形」，看是不是還有租約未到期等情況。拍定之後，可能會是空屋子，或債權人還住在裡面；也可能是有人租房子，但租約已經到期。若是可以點交的房子，屋主是債務人本人，可以聲請法院點交給拍定的買方，最慢不會超過3個月。
法拍屋需要先繳底價2成保證金，例如公告1000萬元物件，保證金就是200萬元，得標7天後要補足尾款。但在法院交房子前，沒有辦法過戶、申請一般房貸，因此，購屋者可以先向銀行申請代墊，利率大約是6%，交屋後再轉回一般房貸。山水資產管理公司副總經理卓訓麟說，就算不需要代標業者，其實有8到9成的法拍屋，一般人就可以自己去標，如果真的擔心，再透過專業的代標業者。
代標業者從幫忙找物件到代標，評估分析投標價格及排除糾紛到交屋，是整套包裹式服務，收取服務費依規定最高不超過成交價的6%。曾經委託代標業者買到法拍屋的陳偉文說，他寧可付服務費找房子，不想為了省小錢遇上麻煩。他當時什麼都不懂，委託代辦的確讓買法拍屋變簡單，服務費是成交價的1%。
除了幫忙找適合的物件，蒐集市場成交行情分析投標價格，也帶陳偉文到現場投標，然後四處去跟同業「諜對諜」打探底價；他看到一間三拍流標的房子很喜歡，代標業者告訴他，可以用「遞狀承購」，用三拍時流標的底價，直接向法院申購，不用等到下一輪的拍賣。
業者也提醒，只要有不動產經紀人執照就可代標，但有的法拍代標業者自己就是海蟑螂，最好還是找有口碑和品牌的業者，較有保障。【2008/12/12 聯合報】
法拍屋需要先繳底價2成保證金，例如公告1000萬元物件，保證金就是200萬元，得標7天後要補足尾款。但在法院交房子前，沒有辦法過戶、申請一般房貸，因此，購屋者可以先向銀行申請代墊，利率大約是6%，交屋後再轉回一般房貸。山水資產管理公司副總經理卓訓麟說，就算不需要代標業者，其實有8到9成的法拍屋，一般人就可以自己去標，如果真的擔心，再透過專業的代標業者。
代標業者從幫忙找物件到代標，評估分析投標價格及排除糾紛到交屋，是整套包裹式服務，收取服務費依規定最高不超過成交價的6%。曾經委託代標業者買到法拍屋的陳偉文說，他寧可付服務費找房子，不想為了省小錢遇上麻煩。他當時什麼都不懂，委託代辦的確讓買法拍屋變簡單，服務費是成交價的1%。
除了幫忙找適合的物件，蒐集市場成交行情分析投標價格，也帶陳偉文到現場投標，然後四處去跟同業「諜對諜」打探底價；他看到一間三拍流標的房子很喜歡，代標業者告訴他，可以用「遞狀承購」，用三拍時流標的底價，直接向法院申購，不用等到下一輪的拍賣。
業者也提醒，只要有不動產經紀人執照就可代標，但有的法拍代標業者自己就是海蟑螂，最好還是找有口碑和品牌的業者，較有保障。【2008/12/12 聯合報】
搶標法拍屋，銀行代墊6成!
工商時報 饒榮華／台北報導
景氣走下坡，市場預期法拍房屋將大增，使不少有意撿便宜的投資 人，計畫進場搶法拍屋。但法拍屋在拍定後7天內需繳足拍定價餘款 ，手頭資金不足該如何是好？不用擔心，包括聯邦、板信、台企銀、 華南、土銀、安泰等多家銀行，均承做拍定款餘額代墊業務，甚至進 一步提供轉貸服務，搶標前可先洽詢貸款額度，以免陷入拍定卻繳不 出款項窘境。目前法拍代墊款均係按日計息，各銀行代墊額度與利率不同，若以 年息6।3％計算，100萬元日息173元。此外，銀行還會再收一筆手續 費，也必須算入代墊款成本，聯邦銀行以代墊款餘額0.3％至0.5％計 收，台企銀則以每筆至少3,000元起跳，板信銀則從8,000元算起。
聯邦銀行提醒，買到法拍屋後，必須在拍定後第二天起7日內繳足 餘款，否則會被沒收保證金，所謂7天包含放假日，因此，時間要仔 細計算。銀行代墊款額度約為拍定金額6至7成，視標的狀況、點交與否、個 人信用、還款能力等給予利率及核貸條件。銀行核貸人員表示，代墊 款核貸較寬鬆，但轉房貸就要再看還款能力，能接受的範圍是每月本 息攤還約月收入1/2至2/3間。以底價1,000萬元案件為例，保證金需 200萬，以1,100萬得標，若家庭月收入超過8萬，還款期30年，應可 貸款800萬。
銀行鼓勵自住型客戶買法拍屋，例如買500萬法拍房，自備150萬， 再申貸政府2,000億首次購屋低利房貸350萬（北市最高350萬，北市 以外最高300萬），年息僅1.375%，每月本息攤還僅16,689元，就能 輕鬆擁有第一間房子。若非自住，因為銀行對投資客授信較嚴，利息 較高，轉申請擔保房貸的年息，也在4.5％以上。
景氣走下坡，市場預期法拍房屋將大增，使不少有意撿便宜的投資 人，計畫進場搶法拍屋。但法拍屋在拍定後7天內需繳足拍定價餘款 ，手頭資金不足該如何是好？不用擔心，包括聯邦、板信、台企銀、 華南、土銀、安泰等多家銀行，均承做拍定款餘額代墊業務，甚至進 一步提供轉貸服務，搶標前可先洽詢貸款額度，以免陷入拍定卻繳不 出款項窘境。目前法拍代墊款均係按日計息，各銀行代墊額度與利率不同，若以 年息6।3％計算，100萬元日息173元。此外，銀行還會再收一筆手續 費，也必須算入代墊款成本，聯邦銀行以代墊款餘額0.3％至0.5％計 收，台企銀則以每筆至少3,000元起跳，板信銀則從8,000元算起。
聯邦銀行提醒，買到法拍屋後，必須在拍定後第二天起7日內繳足 餘款，否則會被沒收保證金，所謂7天包含放假日，因此，時間要仔 細計算。銀行代墊款額度約為拍定金額6至7成，視標的狀況、點交與否、個 人信用、還款能力等給予利率及核貸條件。銀行核貸人員表示，代墊 款核貸較寬鬆，但轉房貸就要再看還款能力，能接受的範圍是每月本 息攤還約月收入1/2至2/3間。以底價1,000萬元案件為例，保證金需 200萬，以1,100萬得標，若家庭月收入超過8萬，還款期30年，應可 貸款800萬。
銀行鼓勵自住型客戶買法拍屋，例如買500萬法拍房，自備150萬， 再申貸政府2,000億首次購屋低利房貸350萬（北市最高350萬，北市 以外最高300萬），年息僅1.375%，每月本息攤還僅16,689元，就能 輕鬆擁有第一間房子。若非自住，因為銀行對投資客授信較嚴，利息 較高，轉申請擔保房貸的年息，也在4.5％以上。
6招避免房屋遭法拍!!!
【簡明葳╱台北報導】
受到企業放無薪假、裁員浪潮波及，不少自住型買方因為還款困難，面臨房屋遭到法拍的命運。專家提供房貸繳不出來時的6大「解套」方法，首先可與銀行協商，申辦寬限期只繳利息不還本金暫緩壓力，或可要求展延還款年限、申請降息、轉貸、出租，真的「撐」不下去時，乾脆賣屋換現金。減輕負擔 繳不出房貸的民眾，可主動向銀行授信部申請寬限期，寬限期間短則半年、長達4年，期間可只繳利息不還本金，視各家銀行有別，若因非自願因素遭到裁員減薪者，提出證明後，還可免手續費。
寬限期最長可達4年 第2招是請銀行展延還款期限。目前最高可將還款期限延長至30年，金額無上限，但自有住宅僅限1戶，部分私人銀行會凍結個人信用卡、信貸，且收取3000~5000元不等的開辦費，部分銀行還有年齡加上還款期限不得高於75年的限制等，各家銀行有別。繳款正常者若已過了房貸優惠期，利率若維持3%以上者，可主動向銀行申請降息。住商不動產企劃研究室主任徐佳馨表示，2年前利率不斷攀升，不少銀行推出固定式利率3।5%，不少消費者害怕房貸直直漲，選擇固定式利率，現在看起來是最不划算的房貸產品，雖然不划算，但因這類方案均有綁約，民眾無法任意轉貸。
轉貸考量違約問題 因此，建議一般房貸戶若要轉貸，利率、還款期限、額度、寬限期等，都須考量在內，並要仔細衡量有無違約。 民眾也可善用政策型房貸優惠，例如目前銀行推出的「2000億元優惠房貸」、「青年安心成家專案」等，都仍在申請期間，以青年安心成家專案為例，2年內結婚並購屋者，若條件符合，可申請2年200萬元免利息優惠。另外，內政部營建署推出的「整合住宅補貼資源實施方案」，包括一般戶、弱勢戶，針對首購、租屋、換屋均有不同的補貼方案，可上內政部營建署網站查詢。
將房屋出租也是種替代方案，例如雙薪族的林先生與林太太，前年在內湖區購入2房產品，但最近因林太太受無薪假影響收入，2人特地將家中的其中1房出租給同事，可額外收取月租金6000元，雖然犧牲一點生活品質與隱私，但對於舒緩繳息、還款壓力也小有幫助。最後，若真的被逼得走投無路時，民眾在房子尚未遭到法拍前，可先詢問住家周邊行情，考量可轉售的價格，並計劃另外購屋或在外租屋，若計劃購屋者，應先擬出還款計劃，但一買一賣之間，仍須將稅金與仲介、代書費，以及新屋的裝修費用都計算在內。
受到企業放無薪假、裁員浪潮波及，不少自住型買方因為還款困難，面臨房屋遭到法拍的命運。專家提供房貸繳不出來時的6大「解套」方法，首先可與銀行協商，申辦寬限期只繳利息不還本金暫緩壓力，或可要求展延還款年限、申請降息、轉貸、出租，真的「撐」不下去時，乾脆賣屋換現金。減輕負擔 繳不出房貸的民眾，可主動向銀行授信部申請寬限期，寬限期間短則半年、長達4年，期間可只繳利息不還本金，視各家銀行有別，若因非自願因素遭到裁員減薪者，提出證明後，還可免手續費。
寬限期最長可達4年 第2招是請銀行展延還款期限。目前最高可將還款期限延長至30年，金額無上限，但自有住宅僅限1戶，部分私人銀行會凍結個人信用卡、信貸，且收取3000~5000元不等的開辦費，部分銀行還有年齡加上還款期限不得高於75年的限制等，各家銀行有別。繳款正常者若已過了房貸優惠期，利率若維持3%以上者，可主動向銀行申請降息。住商不動產企劃研究室主任徐佳馨表示，2年前利率不斷攀升，不少銀行推出固定式利率3।5%，不少消費者害怕房貸直直漲，選擇固定式利率，現在看起來是最不划算的房貸產品，雖然不划算，但因這類方案均有綁約，民眾無法任意轉貸。
轉貸考量違約問題 因此，建議一般房貸戶若要轉貸，利率、還款期限、額度、寬限期等，都須考量在內，並要仔細衡量有無違約。 民眾也可善用政策型房貸優惠，例如目前銀行推出的「2000億元優惠房貸」、「青年安心成家專案」等，都仍在申請期間，以青年安心成家專案為例，2年內結婚並購屋者，若條件符合，可申請2年200萬元免利息優惠。另外，內政部營建署推出的「整合住宅補貼資源實施方案」，包括一般戶、弱勢戶，針對首購、租屋、換屋均有不同的補貼方案，可上內政部營建署網站查詢。
將房屋出租也是種替代方案，例如雙薪族的林先生與林太太，前年在內湖區購入2房產品，但最近因林太太受無薪假影響收入，2人特地將家中的其中1房出租給同事，可額外收取月租金6000元，雖然犧牲一點生活品質與隱私，但對於舒緩繳息、還款壓力也小有幫助。最後，若真的被逼得走投無路時，民眾在房子尚未遭到法拍前，可先詢問住家周邊行情，考量可轉售的價格，並計劃另外購屋或在外租屋，若計劃購屋者，應先擬出還款計劃，但一買一賣之間，仍須將稅金與仲介、代書費，以及新屋的裝修費用都計算在內。
小額信貸藏玄機，手續費一層層降利率，費用1,200元展期，費用1,000-2,000元
這是一個真實案例。小蔣在10年前申請循環動用的小額信貸，這10年來沒借過一毛錢，利率約在14％，最近，他接到銀行客服電話，主動要幫他調降利率，兩天後，銀行客服又打給他，告訴他利率調降2％，不過要收1200元手續費，銀行沒有主動告知就說要收費，當場讓小蔣傻眼。接著，銀行又寄通知給小蔣，告訴他小額信貸的額度已經到期，如果要展期，必須要收2000元的展期費，小蔣更覺得莫名其妙，原來小額信貸的額度，也有時間限制，這些細節當初辦理時，根本沒人告訴他，且當年，還是因為人情關係，才辦了小額信貸。
小額信貸一直是缺錢民眾的救星，因為不必開口向親朋好友借錢，只要有正當職業，備妥文件，銀行很快就會核貸，當天申請、當天撥款都有可能，在自己缺錢周轉時，小額信貸的確是好幫手。 只要信用正常，銀行都給很低的利率，但看似優惠的利率，後面卻暗藏許多玄機，一旦申辦後，手續費用接著來，展期、降利率、提前還款，費用一層層往上加。台新銀行、中國信託的循環型小額信貸，都有這樣的特性，雖然標榜動用才計息，但額度使用期間是1年，過了1年，還想要讓該額度可以使用，中信銀要收1200元的展期費。
台新銀行也是如此，額度使用期限1年，每年續約展期1次，若客戶往來期間信用皆正常，通常前二年續約時不收取任何費用，連續續約3年，將酌收手續費，費用約1,000元以上。銀行現在生意難做，除了本身風險考量不隨意放款，以前願意來借款的人，現在也保守，只能從舊戶的手續費下手，降利率、調高額度、提前還款，都要收費。
小額信貸一直是缺錢民眾的救星，因為不必開口向親朋好友借錢，只要有正當職業，備妥文件，銀行很快就會核貸，當天申請、當天撥款都有可能，在自己缺錢周轉時，小額信貸的確是好幫手。 只要信用正常，銀行都給很低的利率，但看似優惠的利率，後面卻暗藏許多玄機，一旦申辦後，手續費用接著來，展期、降利率、提前還款，費用一層層往上加。台新銀行、中國信託的循環型小額信貸，都有這樣的特性，雖然標榜動用才計息，但額度使用期間是1年，過了1年，還想要讓該額度可以使用，中信銀要收1200元的展期費。
台新銀行也是如此，額度使用期限1年，每年續約展期1次，若客戶往來期間信用皆正常，通常前二年續約時不收取任何費用，連續續約3年，將酌收手續費，費用約1,000元以上。銀行現在生意難做，除了本身風險考量不隨意放款，以前願意來借款的人，現在也保守，只能從舊戶的手續費下手，降利率、調高額度、提前還款，都要收費。
貸款疑難雜症表!!!
※無法提供薪資證明是不是很難核准代償？
申辦代償有沒有提供薪資證明沒有關係，只要準備身份證正反面影本、信用卡近期帳單影本、信用卡影印本這三樣文件即可申請。(但是您的帳單裡不可有違約金)。
※免保小額信用貸款期限及還款方式為何？
一般可分為一年、三年、五年和七年，每月平均攤還本息"屬於非循環"。
※若已在其他銀行辦理消費性信用貸款，仍可再申請嗎？
可以申請，但銀行評定額度須再扣除其它銀行信用貸款餘額後，剩餘金額不得少於10萬即可。
※請問如果我只是臨時需要約5萬至10萬的金額，本身有固定工作及收入，什麼樣的商品較適合我呢?
建議您直接向銀行申請現金卡，雖然現金卡的利息較信貸高，但是辦理信用貸款須支付信保費及開辦費，額度若不高，就算利率低也不划算,到不如選擇只要動用才須付款的現金卡。※什麼是整合負債?將名下高利率的銀行商品例如現金卡或是車貸、二胎房貸，全部轉為一筆信用貸款，不但付款簡單，利率更低、負擔更少。※什麼是免保人個人信用貸款?只需申請人提供工作、收入及身分證明向銀行申請貸款,免保人,免擔保品,手續簡便,撥款迅速。
※個人信用貸款最高可貸多少額度?額度最低10萬最高150萬，視個人情況而有所不同。
※個人信用貸款是什麼樣的還款方式?期限有多長?可分1年至7年(銀行會根申請人的條件來做調整) 一般在一年內提早還款，銀行都會收取違約金(大約是一個月的月付款)，滿一年後就沒有這樣的規定。
※辦理個人信用貸款需要準備那些文件?
A. 勞保卡或是在職證明
B. 薪資轉帳存摺或是扣繳憑單
C.身分證
D.戶口名簿 ( 已婚者 )
※辦理個人信用貸款需要什麼條件?
有正當的職業，收入穩定，年齡在20歲至57歲的國民,信用良好，皆可申請。
※如何分辨合法的代辦或是詐財集團?
詐財集團常常利用申請人急需用錢的心理，騙取金錢,對於幫助許多人度過年關的合法貸款代辦業者而言，實在是又氣又痛心，事實上，區分詐財集團和正派理財代辦業者須要僅記一點：合法的理財代辦，一定在貸款金額核撥下來後，才收取應有的費用。除此之外，在諮商、送件階段都不會用任何的名目收取任何費用。詐財集團也有幾種常見手法，例如不敢告知公司電話或住址，謊稱已成功何貸，只要匯入款項就可撥款，或是利率過低的銀行商品。
※為什麼同公司的職員辦理信用貸款出來的額度及利率會不同呢?
除了服務的公司相同之外，貸款也包括須多其他的因素，如年資職稱名下的負債還款能力或是繳費的習慣都會影響，另外不同的銀行也會有不同的標準，所以額度利率當然會不盡相同囉。
※假設A和B是同事，一起去辦理信用貸款，A君除了背負400萬的房貸，還有50萬的卡債，B君呢?
名下只有20萬的信用卡債，這樣所辦理的個人信貸額度利率一定有所不同。
※如果轉任現職只有四個月可以辦理個人信貸嗎?
可以，在工作證明部分，可以向勞保局申請勞保異動明細，可以以這樣的資料來加計前職以增加評分。
※配偶有一方信用不良會互相影響嗎?有機會貸款嗎?在辦理個人信貸是會有一定程度的影響，但部分的銀行不會照會配偶的信用狀況，透過專業的基定貸款網理財團隊辦理貸款是有機會的。
※強停過但已清償 ，什麼時候可以恢復信用貸款呢?
信用不良的記錄要如何才能消除呢?要恢復信用，由清償日起算，滿三年即可，建議你一定要跟原債權銀行索取清償證明以爭取個人的權益。每家銀行的標準不一清償日起算滿半年後，若本身工作條件尚佳或有保人的情況下，部分銀行可受理信貸的申請。要清除信用不良的紀錄-基本上要與銀行達成協議且已清償本身的帳款，請銀行發文請聯合徵信中心將本身不良的紀錄消除，但是每一家銀行的狀況及認定不同，根據不同的情況，有的是清償完畢即可消除記錄，有的則否。
※如果有信用卡的遲繳記錄可以辦理個人信用貸款嗎?
只要不是過度嚴重，都會有貸款的空間，只是額度及利率的高低,或者所貸款的銀行的標準，能否接受您可以由專業的基定貸款來協助辦理貸款而不需要煩惱這樣的問題。
※可以提早還款嗎?
以每家銀行規定而定，一般而言，只要滿一年，想提早還款，都不需要繳交違約金。
每月繳月付金（房貸本利）要怎麼付款？
銀行會請您在本行開一個活儲戶頭，您只要把足額的錢存在此戶頭裏，到繳息日時銀行就會自動扣款，您也可以親自來本行繳款、郵局劃撥、電匯或開分期票，不過還是用自動扣款或開分期票方式比較好，比較不容易忘記，才不會因為遲延繳款影響您個人的信用狀況。
※被寄發"催款通知書"但現已繳最低應繳額度，是否會有不良記錄？原則上被寄發"催款通知書"，並非會有不良記錄的，不過仍會有遲繳紀錄，要看你實際情況的嚴重性及銀行的認定問題，有的銀行遲繳一周即會寄催款通知書，若是這種情況，則應該不會有不良記錄記錄，但若是你連續遲繳且銀行已經登陸於聯合徵信中心，則就比較複雜。
※我在大陸或國外可以申請貸款或代償嗎？
很抱歉，目前國內銀行的貸款業務大陸地區是無法承做的，除非貴公司是跨國企業，銀行可對你服務的公司前景進行評估，且你會回國一段時間，因為銀行必須要電話信用照會，而若申請貸款且更須見到你本人辦理貸款，核對本人親自簽署貸款的相關文件。
※曾向銀行密集申請貸款和信用卡，還可以提出申請嗎？要看你最近三個月密集向銀行申請額度是否有核可，若有的則會佔你再次申請的額度，若沒有則看你申請不過的理由為何，若你最近申請高達5~6家則很抱歉，因為當你申請時銀行查詢你的個人信用記錄，會完整記載於聯合徵信中心資料庫中。所以當你同時向多家銀行申請貸款，銀行之間亦能清楚知道你也同時向其它同業申貸中，如此可能會給金融機構不好的印象，是否有分散借款之企圖，反而會減低銀行承做貸款意願，可能過件的機率就不高了，貸款建議你再等3個月後申請會比較容易核貸。
※配偶的信用有瑕疵還可以貸款嗎？
配偶的信用方面有問題，的確是會對個人貸款造成影響，不過也有銀行是不會照會配偶的信用狀況，當然這部份需要貸款專業諮詢。
※若無勞健保可否以在職證明取代？
是的，當然可以用在職證明取代，或用去年的扣繳憑單來證明信用卡遲繳。
※被銀行登錄為「遲繳」之不良記錄那還可辦信貸嗎？
若你工作正常，且近3期遲繳沒有超過2次，則透過專業的貸款服務還是很有貸款成功的可能性，不過因為有信用卡遲繳紀錄，所以額度可能可能會打一點折扣，或者利率可能會比較高一點。※辦理信用貸款時應準備那些文件？1.身分證正反面影本
2.勞保卡影本或在職證明
3.薪資轉帳存摺影本或扣繳憑單影本
4.已婚者加附戶名簿影本或戶籍謄本影本。
貸款利率為何每個人皆不同？
原因為每個人的情況皆不同，影響因素包括過去信用記錄、服務的公司、薪資、年資、公司是否有為你投保勞健保、負債狀況、銀行業務往來程度、借款時間長短、是否提供擔保品，擔保品類別等，若是公司行號要參考的條件就更複雜了，故依每個個案風險程度高低，銀行的風險不同，適用的利率也不一樣。
貸款逾期不還，後果會如何？
通常貸款未能在繳息日繳清時，通常銀行內部會暫時列為催收款，並於7日內打電話提醒借款人繳款，若在7日內補足，銀行是不會收取任何滯納金。但若超過7天仍未繳款，銀行就會把這筆貸款列為「催收」及「延滯金」，這時你就必須繳納「滯納金」---會依不同銀行的規定而有不同的計息或計算方式，若你超過3個月仍未繳款，那就很嚴重了! 銀行會寄發存證信函，並且到法院執行假扣押、拍賣等法律程序，這時借款戶會在聯合徵信中心上被註記信用不良記錄，一旦被註記即可能會被保留3年~7年的紀錄，將來若要向其它銀行借款，可能就會因信用不良而不容易申請了。
※被銀行停卡，就無法申請貸款了？
原則上銀行停卡的時效為3-5年(以清償完畢之後的時間計算)，但若你有跟銀行協議清償，且已清償逾半年後即可申請貸款，若目前仍未清償則很抱歉即便你提供保人可能仍然無法申請貸款-建議你更換個申請人如以兄弟姐妹的名義來申請銀行貸款。
信用不良的紀錄要如何才能消除呢？信用不良的紀錄要如何才能消除呢--基本上須你與銀行達成協議且已清償你的帳款半年後，銀行將會發文請聯合徵信中心將你的不良的紀錄消除。一般而言信用卡強制停卡繳清後聯合徵信中心仍會揭露半年，故建議你一定要跟原債權銀行索取清償證明來爭取自己的權益暫時無法繳清貸款或卡債，要如何補救？消費者若暫時資金週轉不順或失業等原因，導至無法順利繳還貸款本金或利息，建議你決不要避不見面，可嘗試跟銀行溝通解釋無法還款原因，只要你提出可行的還款計劃，比如延長貸款期限來降低每期應繳金額、延長寬限期、改變繳款方式等，若你能充分展現還款的誠意，大部份銀行應該是能接受而暫緩對你進行法律程序的措施。
※辦理多家現金卡是否對個人信用有影響呢？
原則上辦理多家現金卡原則上是不會對個人信用有影響的。但是卻會影響你貸款的額度，辦現金卡就等於是辦貸款，銀行給予持卡人的信用額度，就等同向銀行貸款的額度。許多人辦了卡片不動用，以為就沒事，殊不知已經背負「貸款紀錄」。如果辦了多張現金卡，等於已和銀行往來一定的借款額度，隨時可動用，若之後再向銀行辦理房貸或其他小額貸款，銀行審核還款能力的同時，會將之前擁有的貸款額度一併計算進去，就算你沒真正動用，銀行也不一定敢再借大筆資金給你。 故若本身無經常性的周轉需求，留下幾張現金卡達到「備用」功能就好，不要申請太多張現金卡。
※若使用現金卡借款，個人信用評比是否也會影響呢？
但是如果你目前有動用現金卡且你想申請信用貸款，其現金卡之額度是會計算在你目前的小額信貸額度，因為現金卡的額度對銀行而言是潛在負債，銀行在授信審核是會去考量這一部份的，另使用現金卡借款，只要你有正常繳息或皆有繳最低應繳金額，個人信用評比是不會受影響的。
※現金卡提領手續費100元，如何換算利率？
每次現金卡提款手續費100元，好像不多，但是若是你的借款金額不高或是還款期間不長，折算為年利率則相當嚇人，如你只借3000元，提款手續費100元，相當於年利率3.3%，但若是你在1個月後就還款，那麼這100元的年利率就躍升為 3.3%*12=39.6%，再加上所付年利率18%的利息，那麼這筆借款的年利率可就高達57.6%，夠嚇人了吧 !惟有將款期拉長、借款金額提高，才能降低真正的代價。降低負擔的方式就是估算好自己到底要多少錢，儘量降低動用次數或提高動用金額，舉例來說，打算提領10萬元的持卡人，千萬不要想到就提個5000元、1萬元，最好一次用轉帳方式，將10萬元轉至自己存款帳戶，可將動用成本降至每筆7元。
※可否不要讓家人或同事知道我要申請貸款？
原則上可不告知家人或同事你要申請貸款，但銀行一定會電話照會你服務的公司以確定你屬實於該公司上班，且銀行不可能先打申請人的行動電話告之，不然銀行何必照會呢？
怎麼判斷在職公司是否為500大企業？
如何判斷是不是500大企業，原則上大部份的上市櫃公司可簡稱為符合500大企業的公司，但每年因為公司營業額及公司營運等因素會少許調整，或可參考天下雜誌每年皆會有500大或1000大的統計數字，不過實際要看每家銀行內定的500大企業的條件而定。
申辦代償有沒有提供薪資證明沒有關係，只要準備身份證正反面影本、信用卡近期帳單影本、信用卡影印本這三樣文件即可申請。(但是您的帳單裡不可有違約金)。
※免保小額信用貸款期限及還款方式為何？
一般可分為一年、三年、五年和七年，每月平均攤還本息"屬於非循環"。
※若已在其他銀行辦理消費性信用貸款，仍可再申請嗎？
可以申請，但銀行評定額度須再扣除其它銀行信用貸款餘額後，剩餘金額不得少於10萬即可。
※請問如果我只是臨時需要約5萬至10萬的金額，本身有固定工作及收入，什麼樣的商品較適合我呢?
建議您直接向銀行申請現金卡，雖然現金卡的利息較信貸高，但是辦理信用貸款須支付信保費及開辦費，額度若不高，就算利率低也不划算,到不如選擇只要動用才須付款的現金卡。※什麼是整合負債?將名下高利率的銀行商品例如現金卡或是車貸、二胎房貸，全部轉為一筆信用貸款，不但付款簡單，利率更低、負擔更少。※什麼是免保人個人信用貸款?只需申請人提供工作、收入及身分證明向銀行申請貸款,免保人,免擔保品,手續簡便,撥款迅速。
※個人信用貸款最高可貸多少額度?額度最低10萬最高150萬，視個人情況而有所不同。
※個人信用貸款是什麼樣的還款方式?期限有多長?可分1年至7年(銀行會根申請人的條件來做調整) 一般在一年內提早還款，銀行都會收取違約金(大約是一個月的月付款)，滿一年後就沒有這樣的規定。
※辦理個人信用貸款需要準備那些文件?
A. 勞保卡或是在職證明
B. 薪資轉帳存摺或是扣繳憑單
C.身分證
D.戶口名簿 ( 已婚者 )
※辦理個人信用貸款需要什麼條件?
有正當的職業，收入穩定，年齡在20歲至57歲的國民,信用良好，皆可申請。
※如何分辨合法的代辦或是詐財集團?
詐財集團常常利用申請人急需用錢的心理，騙取金錢,對於幫助許多人度過年關的合法貸款代辦業者而言，實在是又氣又痛心，事實上，區分詐財集團和正派理財代辦業者須要僅記一點：合法的理財代辦，一定在貸款金額核撥下來後，才收取應有的費用。除此之外，在諮商、送件階段都不會用任何的名目收取任何費用。詐財集團也有幾種常見手法，例如不敢告知公司電話或住址，謊稱已成功何貸，只要匯入款項就可撥款，或是利率過低的銀行商品。
※為什麼同公司的職員辦理信用貸款出來的額度及利率會不同呢?
除了服務的公司相同之外，貸款也包括須多其他的因素，如年資職稱名下的負債還款能力或是繳費的習慣都會影響，另外不同的銀行也會有不同的標準，所以額度利率當然會不盡相同囉。
※假設A和B是同事，一起去辦理信用貸款，A君除了背負400萬的房貸，還有50萬的卡債，B君呢?
名下只有20萬的信用卡債，這樣所辦理的個人信貸額度利率一定有所不同。
※如果轉任現職只有四個月可以辦理個人信貸嗎?
可以，在工作證明部分，可以向勞保局申請勞保異動明細，可以以這樣的資料來加計前職以增加評分。
※配偶有一方信用不良會互相影響嗎?有機會貸款嗎?在辦理個人信貸是會有一定程度的影響，但部分的銀行不會照會配偶的信用狀況，透過專業的基定貸款網理財團隊辦理貸款是有機會的。
※強停過但已清償 ，什麼時候可以恢復信用貸款呢?
信用不良的記錄要如何才能消除呢?要恢復信用，由清償日起算，滿三年即可，建議你一定要跟原債權銀行索取清償證明以爭取個人的權益。每家銀行的標準不一清償日起算滿半年後，若本身工作條件尚佳或有保人的情況下，部分銀行可受理信貸的申請。要清除信用不良的紀錄-基本上要與銀行達成協議且已清償本身的帳款，請銀行發文請聯合徵信中心將本身不良的紀錄消除，但是每一家銀行的狀況及認定不同，根據不同的情況，有的是清償完畢即可消除記錄，有的則否。
※如果有信用卡的遲繳記錄可以辦理個人信用貸款嗎?
只要不是過度嚴重，都會有貸款的空間，只是額度及利率的高低,或者所貸款的銀行的標準，能否接受您可以由專業的基定貸款來協助辦理貸款而不需要煩惱這樣的問題。
※可以提早還款嗎?
以每家銀行規定而定，一般而言，只要滿一年，想提早還款，都不需要繳交違約金。
每月繳月付金（房貸本利）要怎麼付款？
銀行會請您在本行開一個活儲戶頭，您只要把足額的錢存在此戶頭裏，到繳息日時銀行就會自動扣款，您也可以親自來本行繳款、郵局劃撥、電匯或開分期票，不過還是用自動扣款或開分期票方式比較好，比較不容易忘記，才不會因為遲延繳款影響您個人的信用狀況。
※被寄發"催款通知書"但現已繳最低應繳額度，是否會有不良記錄？原則上被寄發"催款通知書"，並非會有不良記錄的，不過仍會有遲繳紀錄，要看你實際情況的嚴重性及銀行的認定問題，有的銀行遲繳一周即會寄催款通知書，若是這種情況，則應該不會有不良記錄記錄，但若是你連續遲繳且銀行已經登陸於聯合徵信中心，則就比較複雜。
※我在大陸或國外可以申請貸款或代償嗎？
很抱歉，目前國內銀行的貸款業務大陸地區是無法承做的，除非貴公司是跨國企業，銀行可對你服務的公司前景進行評估，且你會回國一段時間，因為銀行必須要電話信用照會，而若申請貸款且更須見到你本人辦理貸款，核對本人親自簽署貸款的相關文件。
※曾向銀行密集申請貸款和信用卡，還可以提出申請嗎？要看你最近三個月密集向銀行申請額度是否有核可，若有的則會佔你再次申請的額度，若沒有則看你申請不過的理由為何，若你最近申請高達5~6家則很抱歉，因為當你申請時銀行查詢你的個人信用記錄，會完整記載於聯合徵信中心資料庫中。所以當你同時向多家銀行申請貸款，銀行之間亦能清楚知道你也同時向其它同業申貸中，如此可能會給金融機構不好的印象，是否有分散借款之企圖，反而會減低銀行承做貸款意願，可能過件的機率就不高了，貸款建議你再等3個月後申請會比較容易核貸。
※配偶的信用有瑕疵還可以貸款嗎？
配偶的信用方面有問題，的確是會對個人貸款造成影響，不過也有銀行是不會照會配偶的信用狀況，當然這部份需要貸款專業諮詢。
※若無勞健保可否以在職證明取代？
是的，當然可以用在職證明取代，或用去年的扣繳憑單來證明信用卡遲繳。
※被銀行登錄為「遲繳」之不良記錄那還可辦信貸嗎？
若你工作正常，且近3期遲繳沒有超過2次，則透過專業的貸款服務還是很有貸款成功的可能性，不過因為有信用卡遲繳紀錄，所以額度可能可能會打一點折扣，或者利率可能會比較高一點。※辦理信用貸款時應準備那些文件？1.身分證正反面影本
2.勞保卡影本或在職證明
3.薪資轉帳存摺影本或扣繳憑單影本
4.已婚者加附戶名簿影本或戶籍謄本影本。
貸款利率為何每個人皆不同？
原因為每個人的情況皆不同，影響因素包括過去信用記錄、服務的公司、薪資、年資、公司是否有為你投保勞健保、負債狀況、銀行業務往來程度、借款時間長短、是否提供擔保品，擔保品類別等，若是公司行號要參考的條件就更複雜了，故依每個個案風險程度高低，銀行的風險不同，適用的利率也不一樣。
貸款逾期不還，後果會如何？
通常貸款未能在繳息日繳清時，通常銀行內部會暫時列為催收款，並於7日內打電話提醒借款人繳款，若在7日內補足，銀行是不會收取任何滯納金。但若超過7天仍未繳款，銀行就會把這筆貸款列為「催收」及「延滯金」，這時你就必須繳納「滯納金」---會依不同銀行的規定而有不同的計息或計算方式，若你超過3個月仍未繳款，那就很嚴重了! 銀行會寄發存證信函，並且到法院執行假扣押、拍賣等法律程序，這時借款戶會在聯合徵信中心上被註記信用不良記錄，一旦被註記即可能會被保留3年~7年的紀錄，將來若要向其它銀行借款，可能就會因信用不良而不容易申請了。
※被銀行停卡，就無法申請貸款了？
原則上銀行停卡的時效為3-5年(以清償完畢之後的時間計算)，但若你有跟銀行協議清償，且已清償逾半年後即可申請貸款，若目前仍未清償則很抱歉即便你提供保人可能仍然無法申請貸款-建議你更換個申請人如以兄弟姐妹的名義來申請銀行貸款。
信用不良的紀錄要如何才能消除呢？信用不良的紀錄要如何才能消除呢--基本上須你與銀行達成協議且已清償你的帳款半年後，銀行將會發文請聯合徵信中心將你的不良的紀錄消除。一般而言信用卡強制停卡繳清後聯合徵信中心仍會揭露半年，故建議你一定要跟原債權銀行索取清償證明來爭取自己的權益暫時無法繳清貸款或卡債，要如何補救？消費者若暫時資金週轉不順或失業等原因，導至無法順利繳還貸款本金或利息，建議你決不要避不見面，可嘗試跟銀行溝通解釋無法還款原因，只要你提出可行的還款計劃，比如延長貸款期限來降低每期應繳金額、延長寬限期、改變繳款方式等，若你能充分展現還款的誠意，大部份銀行應該是能接受而暫緩對你進行法律程序的措施。
※辦理多家現金卡是否對個人信用有影響呢？
原則上辦理多家現金卡原則上是不會對個人信用有影響的。但是卻會影響你貸款的額度，辦現金卡就等於是辦貸款，銀行給予持卡人的信用額度，就等同向銀行貸款的額度。許多人辦了卡片不動用，以為就沒事，殊不知已經背負「貸款紀錄」。如果辦了多張現金卡，等於已和銀行往來一定的借款額度，隨時可動用，若之後再向銀行辦理房貸或其他小額貸款，銀行審核還款能力的同時，會將之前擁有的貸款額度一併計算進去，就算你沒真正動用，銀行也不一定敢再借大筆資金給你。 故若本身無經常性的周轉需求，留下幾張現金卡達到「備用」功能就好，不要申請太多張現金卡。
※若使用現金卡借款，個人信用評比是否也會影響呢？
但是如果你目前有動用現金卡且你想申請信用貸款，其現金卡之額度是會計算在你目前的小額信貸額度，因為現金卡的額度對銀行而言是潛在負債，銀行在授信審核是會去考量這一部份的，另使用現金卡借款，只要你有正常繳息或皆有繳最低應繳金額，個人信用評比是不會受影響的。
※現金卡提領手續費100元，如何換算利率？
每次現金卡提款手續費100元，好像不多，但是若是你的借款金額不高或是還款期間不長，折算為年利率則相當嚇人，如你只借3000元，提款手續費100元，相當於年利率3.3%，但若是你在1個月後就還款，那麼這100元的年利率就躍升為 3.3%*12=39.6%，再加上所付年利率18%的利息，那麼這筆借款的年利率可就高達57.6%，夠嚇人了吧 !惟有將款期拉長、借款金額提高，才能降低真正的代價。降低負擔的方式就是估算好自己到底要多少錢，儘量降低動用次數或提高動用金額，舉例來說，打算提領10萬元的持卡人，千萬不要想到就提個5000元、1萬元，最好一次用轉帳方式，將10萬元轉至自己存款帳戶，可將動用成本降至每筆7元。
※可否不要讓家人或同事知道我要申請貸款？
原則上可不告知家人或同事你要申請貸款，但銀行一定會電話照會你服務的公司以確定你屬實於該公司上班，且銀行不可能先打申請人的行動電話告之，不然銀行何必照會呢？
怎麼判斷在職公司是否為500大企業？
如何判斷是不是500大企業，原則上大部份的上市櫃公司可簡稱為符合500大企業的公司，但每年因為公司營業額及公司營運等因素會少許調整，或可參考天下雜誌每年皆會有500大或1000大的統計數字，不過實際要看每家銀行內定的500大企業的條件而定。
如何整合您的負債!!!
信用卡代償的優點？* 信用卡「餘額代償」主要是銀行所推出的代償他行信用卡所積欠的循環額度，最大好處就是節省利息的支出，可大幅降低利率，幫助消費者加速償還債務。積欠十幾萬的卡費，卡息愈滾愈高？想將歸為一家代償可行嗎？
* 目前各銀行推出的代償服務最多可代償約3~4張信用卡，但大約皆是以你目前信用卡的最高額度打8折為代償額， 另若你的卡債較高，有數十萬無法於1年內償還，目前信用卡代償之優惠只有約半年至1年，建議你申請信貸整合之類的貸款服務，申貸一筆小額信貸，來幫你整合貸款，分為3~5年來將此筆貸款攤還，且信貸利率普遍介於6~13%，長期一定比信用卡代償還划算，不過因為利息較低故所要附的申請文件會比較多，也會比較嚴格。
信用卡代償可代償現金卡否？* 目前仿間銀行的信用卡代償大部份只能償還信用卡的卡債，並不能代償現金卡，।若你想要代償現金卡的高利，若你的現金卡帳較高則建議你申請小額信貸，目前利率普遍介於6~13%，可分為3~5年來將現金卡帳款攤還。自由業能辦信用卡代償卡嗎？
* 原則上大部份銀行申辦信用卡代償是可以不用提供薪資證明，只要準備身份證正反面影本、信用卡近期帳單影本、信用卡影本這三樣文件即可申請。只要你手邊的信用卡，持卡滿半年且繳款正常，您就可以採取用以卡辦卡的方式來做申請了之前有辦過信貸，若想再申請代償要等多久才能過關呢？
* 如果已經逾3個月，應該沒有問題，原則上銀行在評估時信貸及信用卡是會一起納入您的整體負債，不過信用卡代償的申請只要信用良好、繳款正常，依你的薪資來評估負債不要偏高，則是很有機會的。申辦信用卡餘額代償要多久才知道結果？
* 每家銀行作業時間不盡相同，收到您的申請書資料後(在申請表格及文件齊全的情況下)，5~10個工件天決定核貸與否無法提供薪資證明是不是很難核準信用卡代償？
* 申辦代償有沒有提供薪資證明沒有關係，只要準備身份證正反面影本、信用卡近期帳單影本、信用卡影本這三樣文件即可申請。或是您手邊已經有其他家銀行的信用卡，您就可以採取用以卡辦卡的方式來做申請了信用卡曾強停，但已還款，為何向銀行申請皆下不來？
* 建議你向原銀行申請清償證明，因為可能原銀行作業疏失並未於聯徵註銷，造成其他銀行認定你的信用仍是有瑕疵，並不知對於強制停卡是比較害怕，且至少要過半年後，才可申請貸款，基上建議你索取清償證明，會比較容易過件核可信用卡餘額代償是什麼意思？
* 信用卡餘額代償即是以較低的利率代為償還您原來在其他發卡機構的信用卡帳款。我要如何申請餘額代償的優惠服務？
* 1. 身份證正反面影本
* 2. 需代償的信用卡影本
* 3। 近期帳單影本
* 4. 您可附上相關財力證明如：薪資證明、扣繳憑單、勞保卡、房屋稅單、地價稅單、名片、在職證明等其中一項資料影本，以提高您的核準機率學生申辦代償要準備什麼資料？
1.身份證正反面影本
2.需代償銀行近期帳單影本
3.需代償銀行信用卡正面影本4.學生證正反面影本用A銀行去代償B銀行後，B銀行的信用卡還可以用嗎？
* 申辦信用卡代償，就是讓您以『較低的優惠利率』來償還您在他行的信用卡債務。所以當您把B銀行的欠款還完後，您當然可以繼續使用B銀行的信用卡。我的信用不是很好，申請是否能通過？
* 一般來說只要半年內帳單沒有出現超過三次以上的滯納金（或逾期手續費）及跳票記錄，或負債偏高要申辦代償都是很容易通過的。什麼是以卡辦卡？有什麼限制？
* 目前提供信用卡代償服務的銀行，都是採取『以卡辦卡』的方式，只要你手邊的信用卡，有一張持卡滿半年以上就可以申辦代償了。
* 目前各銀行推出的代償服務最多可代償約3~4張信用卡，但大約皆是以你目前信用卡的最高額度打8折為代償額， 另若你的卡債較高，有數十萬無法於1年內償還，目前信用卡代償之優惠只有約半年至1年，建議你申請信貸整合之類的貸款服務，申貸一筆小額信貸，來幫你整合貸款，分為3~5年來將此筆貸款攤還，且信貸利率普遍介於6~13%，長期一定比信用卡代償還划算，不過因為利息較低故所要附的申請文件會比較多，也會比較嚴格。
信用卡代償可代償現金卡否？* 目前仿間銀行的信用卡代償大部份只能償還信用卡的卡債，並不能代償現金卡，।若你想要代償現金卡的高利，若你的現金卡帳較高則建議你申請小額信貸，目前利率普遍介於6~13%，可分為3~5年來將現金卡帳款攤還。自由業能辦信用卡代償卡嗎？
* 原則上大部份銀行申辦信用卡代償是可以不用提供薪資證明，只要準備身份證正反面影本、信用卡近期帳單影本、信用卡影本這三樣文件即可申請。只要你手邊的信用卡，持卡滿半年且繳款正常，您就可以採取用以卡辦卡的方式來做申請了之前有辦過信貸，若想再申請代償要等多久才能過關呢？
* 如果已經逾3個月，應該沒有問題，原則上銀行在評估時信貸及信用卡是會一起納入您的整體負債，不過信用卡代償的申請只要信用良好、繳款正常，依你的薪資來評估負債不要偏高，則是很有機會的。申辦信用卡餘額代償要多久才知道結果？
* 每家銀行作業時間不盡相同，收到您的申請書資料後(在申請表格及文件齊全的情況下)，5~10個工件天決定核貸與否無法提供薪資證明是不是很難核準信用卡代償？
* 申辦代償有沒有提供薪資證明沒有關係，只要準備身份證正反面影本、信用卡近期帳單影本、信用卡影本這三樣文件即可申請。或是您手邊已經有其他家銀行的信用卡，您就可以採取用以卡辦卡的方式來做申請了信用卡曾強停，但已還款，為何向銀行申請皆下不來？
* 建議你向原銀行申請清償證明，因為可能原銀行作業疏失並未於聯徵註銷，造成其他銀行認定你的信用仍是有瑕疵，並不知對於強制停卡是比較害怕，且至少要過半年後，才可申請貸款，基上建議你索取清償證明，會比較容易過件核可信用卡餘額代償是什麼意思？
* 信用卡餘額代償即是以較低的利率代為償還您原來在其他發卡機構的信用卡帳款。我要如何申請餘額代償的優惠服務？
* 1. 身份證正反面影本
* 2. 需代償的信用卡影本
* 3। 近期帳單影本
* 4. 您可附上相關財力證明如：薪資證明、扣繳憑單、勞保卡、房屋稅單、地價稅單、名片、在職證明等其中一項資料影本，以提高您的核準機率學生申辦代償要準備什麼資料？
1.身份證正反面影本
2.需代償銀行近期帳單影本
3.需代償銀行信用卡正面影本4.學生證正反面影本用A銀行去代償B銀行後，B銀行的信用卡還可以用嗎？
* 申辦信用卡代償，就是讓您以『較低的優惠利率』來償還您在他行的信用卡債務。所以當您把B銀行的欠款還完後，您當然可以繼續使用B銀行的信用卡。我的信用不是很好，申請是否能通過？
* 一般來說只要半年內帳單沒有出現超過三次以上的滯納金（或逾期手續費）及跳票記錄，或負債偏高要申辦代償都是很容易通過的。什麼是以卡辦卡？有什麼限制？
* 目前提供信用卡代償服務的銀行，都是採取『以卡辦卡』的方式，只要你手邊的信用卡，有一張持卡滿半年以上就可以申辦代償了。
信用貸款，市場資訊!!!
於前2~5年前翻開求職廣告即發現銀行徵求業務人員的刊登，因為正逢消費金融(無擔保商品信用卡/現金卡/信用貸款)讓銀行賺了許多錢時候，許多銀行也開始大舉拓展消金業務紛紛各別成立了相關業務部門來銷售消費金融的商品而申請門檻也漸漸放寬!日前族群寬鬆的部分:自由業或是家庭主婦或是一般攤販等族群都能夠輕易貸款!在收入證明方面:接受簡易申請如名片貸或是手寫薪水袋與在職證明等文件即可申貸!但是由於非正式收入證明造假機會高導致銀行無法準確評估客戶財務狀況終究還是發卡或是核准貸款給客戶造成日後客戶還款能力不足的情形!
由於日前條件寬鬆!客戶可以輕易辦卡或是貸款，持續以債養債但是由於銀行內部呆帳數字日漸攀升開始緊縮消金業務及申請條件，借款人無法再繼續以債養債隨即引發的卡債風暴~目前雖然已經漸漸平息，但是隨著債清法通過銀行更加嚴謹審核!!
信用貸款銀行一般要求:
一.工作收入證明 :
目前銀行針對辦理整合負債貸款，多數都會必須提供正式的四項工作收入證明 :
1.薪資轉帳
2.正式密封薪資單
3.扣繳憑單
4.勞保卡(金管會於4月之後發文於各銀行說明勞保卡已經不能當做工作的薪資證明只能夠當做在職證明,故許多銀行已經紛紛停止勞保卡貸等方案!
二.負債狀況規定:22倍規定:卡債風暴之後金管會要求各銀行於個人無擔保放款(信用卡/現金卡/信用貸款)負債不得超過個人月收入的22倍,如果申請超過22倍規定即不得再貸放現金或整合!!
PS:如月薪3萬元22倍為66萬名下有卡債加貸款約30萬剩餘可負債的空間就是33萬!!
2.卡債狀況與欠款金額限制 :
目前銀行針對要貸款的客戶多數都有要求卡債金額限制如有卡債大於20/30/40萬以上就不能承做或是要求必須要提供保人!!而少數銀行可以接受承辦,但是就無法再貸現金給客戶只願意幫客戶做直接整合!!
三 工作年資 :
目前多數的銀行都是要求工作年資必須要6個月以上並且提供勞保卡與薪資來計算有滿6個月以上,而有少數銀行可以接受工作年資3個月來辦理但是也必須要看公司的規模與擔任職務(如本身為銷售員/業務員對於銀行屬於較不穩定的高風險族群就會要求年資必須半年或一年以上)
四 其餘特殊要求:
1信用空白:目前銀行多數會要求客戶必須要有信用卡使用滿一年以上,若本身無任何信用銀行無法評估客戶消費與繳款狀況來評估風險所以無信用卡很多銀行皆不接受辦理貸款!!
2.配偶信用不良:若借款人已婚必須要特別注意,若另一半本身負債高或是本身繳款不正常及其他不良紀錄，如果您是採取所謂“共同借款”或是請配偶當保人的方式申辦的話，銀行是會連同配偶的狀況一起查詢評估的!所以若有上述問題時最好就是自己本身或是條件較佳的共同借款/保人來辦理即可!否則將不易申辦成功!
如何選擇適合自己的貸款及成功貸款:
一.請專業資深銀行貸款專員評估 :
由於目前各銀行條件限制也不同,若客戶能夠幸運找到銀行資深貸款專員(資深行員了解市場資訊)，即可立即找到適合的條件的銀行辦理!!而許多客戶也因為無所適從找代辦公司處理被多收了一層代辦服務費用，雙卡風暴過後銀行目前為控制風險, 各銀行紛紛加強對代辦件的防堵來減少損失, 所以建議有貸款需求者還是直接聯絡銀行, 了解申請條件與相關費用並提供合格合法的文件। 現在消金競爭激烈, 銀行通常會積極迅速地服務客戶, 不如想像中的繁瑣的!
二.找自己往來的銀行通過機會高 :
目前銀行針對自己內部的存款客戶或是信用卡客戶皆有較優惠且門檻較低的服務而且都會優惠相關利率與費用,但是授信條件規定還是不變故還是建議先經過專業評估後再選擇自己適合的銀行!
三.自己本身能否提供收入證明 :
若本身能夠提供正式收入證明一般才有機會符合信貸辦理門檻而本身若是無法提供正式收入證明文件以目前狀況要辦理貸款非常困難有少數銀行可以接受以加保人方式辦理!!
四।無法提供收入證明怎麼辦 :
若本身無法提供收入證明而又急需借貸小筆資金或是降低卡債利息支出,目前少數銀行有推出免收入證明的信用卡分期金或是代償服務可以以免收入證明的方式辦理但是基本要求門檻必須持有信用卡使用滿一年以上卡片額度也有要求!!
信用貸款一般市場行情 :
一.貸款利率:目前銀行針對貸款利率多數以借款人的公司規模工作職務與個人信用狀況有所不同!!而許多銀行也漸漸以個人評分給利率!!
1.優質客群(前5000或3000大企業排名/醫師,律師॥四師/公教人員)利率都介於3।99%~6.99%之間依個人負債與信用評分有所不同!!
2.一般上班族群:即本身服務一般公司規模的正式員工貸款利率約介於7%~१6.88%之間依個人負債與信用評分有所不同!!
3.高風險族群:如業務銷售人員/約聘派遣人員/司機/保全人員॥等高風險族群貸款利率通常會在9%~16.88%等後段的貸款利率!!
二.辦理費用 :
目前除了公銀行庫辦理貸款有可能完全無費用之外其餘一般民營銀行皆有收開辦費用/帳戶(風險)管理費用/信用保險費用!!
1.開辦費用:0~8000元
2.帳戶管理費用:核准金額的१%~5%(依個人族群信用狀況及貸款年限有所不同,有些銀行加保人則可免除這方面的費用)
3.信用保險費用:多數銀行已經不強制客戶需加保信用保險由客戶自行決定,費用高低依貸款金額的費率而有所不同!!
三.貸款年限 :
2~7年而少數銀行更提供彈性的還款期數如12期/18期/३0期/54期等!!而信貸通常都有綁約一年的限制如於一年內清償會發生4%~10%的提前清償違約金而一般不綁約的方案有另外會有較高的辦理費用!!
四.貸款額度 :
10萬~200萬依個人月收入而有所不同，通常給客戶的額度以不超過金管會的規定就是無擔保放款(信用卡/現金卡/信用貸款)的總放款餘額不得超過個人月收入的22倍的額度(以族群類別有所不同),而少數銀行有規定50萬以上必須提供保人等規定!!
以上內容為個人工作經驗分享如網友們有相關貸款問題請教可直接來電與來信,誠心的為大家評估狀況與提供建議!
由於日前條件寬鬆!客戶可以輕易辦卡或是貸款，持續以債養債但是由於銀行內部呆帳數字日漸攀升開始緊縮消金業務及申請條件，借款人無法再繼續以債養債隨即引發的卡債風暴~目前雖然已經漸漸平息，但是隨著債清法通過銀行更加嚴謹審核!!
信用貸款銀行一般要求:
一.工作收入證明 :
目前銀行針對辦理整合負債貸款，多數都會必須提供正式的四項工作收入證明 :
1.薪資轉帳
2.正式密封薪資單
3.扣繳憑單
4.勞保卡(金管會於4月之後發文於各銀行說明勞保卡已經不能當做工作的薪資證明只能夠當做在職證明,故許多銀行已經紛紛停止勞保卡貸等方案!
二.負債狀況規定:22倍規定:卡債風暴之後金管會要求各銀行於個人無擔保放款(信用卡/現金卡/信用貸款)負債不得超過個人月收入的22倍,如果申請超過22倍規定即不得再貸放現金或整合!!
PS:如月薪3萬元22倍為66萬名下有卡債加貸款約30萬剩餘可負債的空間就是33萬!!
2.卡債狀況與欠款金額限制 :
目前銀行針對要貸款的客戶多數都有要求卡債金額限制如有卡債大於20/30/40萬以上就不能承做或是要求必須要提供保人!!而少數銀行可以接受承辦,但是就無法再貸現金給客戶只願意幫客戶做直接整合!!
三 工作年資 :
目前多數的銀行都是要求工作年資必須要6個月以上並且提供勞保卡與薪資來計算有滿6個月以上,而有少數銀行可以接受工作年資3個月來辦理但是也必須要看公司的規模與擔任職務(如本身為銷售員/業務員對於銀行屬於較不穩定的高風險族群就會要求年資必須半年或一年以上)
四 其餘特殊要求:
1信用空白:目前銀行多數會要求客戶必須要有信用卡使用滿一年以上,若本身無任何信用銀行無法評估客戶消費與繳款狀況來評估風險所以無信用卡很多銀行皆不接受辦理貸款!!
2.配偶信用不良:若借款人已婚必須要特別注意,若另一半本身負債高或是本身繳款不正常及其他不良紀錄，如果您是採取所謂“共同借款”或是請配偶當保人的方式申辦的話，銀行是會連同配偶的狀況一起查詢評估的!所以若有上述問題時最好就是自己本身或是條件較佳的共同借款/保人來辦理即可!否則將不易申辦成功!
如何選擇適合自己的貸款及成功貸款:
一.請專業資深銀行貸款專員評估 :
由於目前各銀行條件限制也不同,若客戶能夠幸運找到銀行資深貸款專員(資深行員了解市場資訊)，即可立即找到適合的條件的銀行辦理!!而許多客戶也因為無所適從找代辦公司處理被多收了一層代辦服務費用，雙卡風暴過後銀行目前為控制風險, 各銀行紛紛加強對代辦件的防堵來減少損失, 所以建議有貸款需求者還是直接聯絡銀行, 了解申請條件與相關費用並提供合格合法的文件। 現在消金競爭激烈, 銀行通常會積極迅速地服務客戶, 不如想像中的繁瑣的!
二.找自己往來的銀行通過機會高 :
目前銀行針對自己內部的存款客戶或是信用卡客戶皆有較優惠且門檻較低的服務而且都會優惠相關利率與費用,但是授信條件規定還是不變故還是建議先經過專業評估後再選擇自己適合的銀行!
三.自己本身能否提供收入證明 :
若本身能夠提供正式收入證明一般才有機會符合信貸辦理門檻而本身若是無法提供正式收入證明文件以目前狀況要辦理貸款非常困難有少數銀行可以接受以加保人方式辦理!!
四।無法提供收入證明怎麼辦 :
若本身無法提供收入證明而又急需借貸小筆資金或是降低卡債利息支出,目前少數銀行有推出免收入證明的信用卡分期金或是代償服務可以以免收入證明的方式辦理但是基本要求門檻必須持有信用卡使用滿一年以上卡片額度也有要求!!
信用貸款一般市場行情 :
一.貸款利率:目前銀行針對貸款利率多數以借款人的公司規模工作職務與個人信用狀況有所不同!!而許多銀行也漸漸以個人評分給利率!!
1.優質客群(前5000或3000大企業排名/醫師,律師॥四師/公教人員)利率都介於3।99%~6.99%之間依個人負債與信用評分有所不同!!
2.一般上班族群:即本身服務一般公司規模的正式員工貸款利率約介於7%~१6.88%之間依個人負債與信用評分有所不同!!
3.高風險族群:如業務銷售人員/約聘派遣人員/司機/保全人員॥等高風險族群貸款利率通常會在9%~16.88%等後段的貸款利率!!
二.辦理費用 :
目前除了公銀行庫辦理貸款有可能完全無費用之外其餘一般民營銀行皆有收開辦費用/帳戶(風險)管理費用/信用保險費用!!
1.開辦費用:0~8000元
2.帳戶管理費用:核准金額的१%~5%(依個人族群信用狀況及貸款年限有所不同,有些銀行加保人則可免除這方面的費用)
3.信用保險費用:多數銀行已經不強制客戶需加保信用保險由客戶自行決定,費用高低依貸款金額的費率而有所不同!!
三.貸款年限 :
2~7年而少數銀行更提供彈性的還款期數如12期/18期/३0期/54期等!!而信貸通常都有綁約一年的限制如於一年內清償會發生4%~10%的提前清償違約金而一般不綁約的方案有另外會有較高的辦理費用!!
四.貸款額度 :
10萬~200萬依個人月收入而有所不同，通常給客戶的額度以不超過金管會的規定就是無擔保放款(信用卡/現金卡/信用貸款)的總放款餘額不得超過個人月收入的22倍的額度(以族群類別有所不同),而少數銀行有規定50萬以上必須提供保人等規定!!
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辦理貸款易遭退件原因主要有哪些？
◎ 三二法則這是銀行審核貸款的基本理論，意指一個人所有貸款(房貸信貸車貸卡債)，每月應繳本息以不超過月薪三分之二為原則，通常超過三分之二者，大型行庫則婉拒;商業銀行則降級。
◎ 總負債額指一個人負債總數，無擔保貸款(卡債、信用貸款)負債總額超過年薪1倍者，大型行庫則婉拒，商業銀行則降級。所有負債含房貸負債總額超過年薪5倍者，通常易被婉拒，因為銀行將認定借款人未來五年無法儲蓄。
◎ 查詢次數限制通常近三個月查詢次數不超過3~5次限制，若超過則易被做多家同時申請或易中途宣告不貸之不好聯想，通常婉拒。
◎ 刷爆族多張信用卡未結清總循環金額佔多張信用卡額度七至八成以上，通常婉拒。
◎ 退件紀錄近三個月有向銀行申請貸款或信用卡而遭婉拒者，退件紀錄達2~3次則通常易被婉拒。
◎ 遲繳紀錄近三個月信用卡超過五天以上遲繳一次或遲繳2次，貸款遲繳1次，通常婉拒。
◎ 現有本行貸款戶除非所得增加欲增貸，且繳息正常滿一年以上，此業務對銀行較無利基通常一律退件或須清償換約承辦。
◎ 信用評分不足目前多數銀行採電腦評分系統，信用評分不足通常降低額度或提高利率承作；申請案件多時甚至婉拒。
◎ 聯絡不易貸款過程便聯絡不上者，易被聯想往後通知繳款不易而慘遭退件。
◎ 信用卡預借現金次數與現金卡動用次數簡單說，銀行認定此類行為代表借款人已入不敷出或無法負擔債務了。
◎ 態度欠佳或許您不知個人態度也是一項重要考量因素，銀行對於態度不佳之借款人易被與催收困難或易致糾紛劃上等號。
以上列舉常遭退件主因，但某些認定是主觀而可協調的，需要專業協調您可以至線上預約服務。
◎ 總負債額指一個人負債總數，無擔保貸款(卡債、信用貸款)負債總額超過年薪1倍者，大型行庫則婉拒，商業銀行則降級。所有負債含房貸負債總額超過年薪5倍者，通常易被婉拒，因為銀行將認定借款人未來五年無法儲蓄。
◎ 查詢次數限制通常近三個月查詢次數不超過3~5次限制，若超過則易被做多家同時申請或易中途宣告不貸之不好聯想，通常婉拒。
◎ 刷爆族多張信用卡未結清總循環金額佔多張信用卡額度七至八成以上，通常婉拒。
◎ 退件紀錄近三個月有向銀行申請貸款或信用卡而遭婉拒者，退件紀錄達2~3次則通常易被婉拒。
◎ 遲繳紀錄近三個月信用卡超過五天以上遲繳一次或遲繳2次，貸款遲繳1次，通常婉拒。
◎ 現有本行貸款戶除非所得增加欲增貸，且繳息正常滿一年以上，此業務對銀行較無利基通常一律退件或須清償換約承辦。
◎ 信用評分不足目前多數銀行採電腦評分系統，信用評分不足通常降低額度或提高利率承作；申請案件多時甚至婉拒。
◎ 聯絡不易貸款過程便聯絡不上者，易被聯想往後通知繳款不易而慘遭退件。
◎ 信用卡預借現金次數與現金卡動用次數簡單說，銀行認定此類行為代表借款人已入不敷出或無法負擔債務了。
◎ 態度欠佳或許您不知個人態度也是一項重要考量因素，銀行對於態度不佳之借款人易被與催收困難或易致糾紛劃上等號。
以上列舉常遭退件主因，但某些認定是主觀而可協調的，需要專業協調您可以至線上預約服務。
貸款達人必也正名乎？貸款顧問公司不是「吸血鬼」
一般人提到「貸款顧問公司」，最直接的聯想，是不是「地下錢莊」？是不是「吸血鬼」？專門壓榨上門求助的可憐人，大笑著說，完全不是，幾年下來，他對外界的誤解已經淡然處之，但是，他要強調的是，他們是正正當當做生意，只是熟知各家銀行的貸放標準，利用自身的專業更有效率的跟銀行溝通，幫助客戶爭取最理想的利率跟金額。
邱經理表示，在國外，貸款顧問諮詢服務是一種非常普遍的行業，在美國就有公司掛牌上市，在日本則是開店做生意，與銀行合作，將登錄的客戶仲介給銀行，隨著時代的改變及進步，台灣的金融服務業，也應該跟上時代的潮流，他們只是提供另一種貸款的管道，合理、合法的提供協助，絕不是吃人不吐骨頭的不正當行業。以淺顯易懂較感性的方式向社會大眾宣導健康正確的貸款理財觀念，教導大家如何「聰明理債，輕鬆理財」，市面上貸款顧問公司素質良莠不齊，有些公司承辦手法粗糙，採用己經行不通的多家送件手法，亂拉聯徵，嚴重影響客戶權益，固得理財網提供快速簡便的服務，全程一對一提供服務，且評估過程完全免費，額度及利率都滿意才辦理，所有客戶資料更是完全保密，只有在貸款核撥成功後才收費。
在現有的服務中，包括理債型房貸、便利金、個人信用貸款、整合負債貸款、公教人員貸款等，不同的貸款方式，都是根據客戶的需求還有條件來規劃，為不同的客戶量身打造。會造成一般人對貸款顧問公司不良的刻板印象，主要是因為社會對這個行業的認知不夠，加上以前大大小小2000多家，有很多甚至是三五好友，或是銀行人員自立門戶出來開設的小貸款顧問公司，不但沒有制度，收費也不透明，衍生出許多的問題。 經過這一波的淘汰，可以生存下來的，都是比較具有規模，且合法經營的公司，至於消費者要如何選擇貸款顧問公司呢？
建議是，貨比三家不吃虧，包括各家的收費方式，是不是有隱藏的不合理費用等，當然，能不能爭取到最低的利率及最適合的額度也是評估的重點。 另外，有些貸款顧問公司在辦理貸款時，並不明確的告知所要收取的費用，或是在合約中還規定要附加個人保險、甚至是跟電信業者合作，贈送2個手機門號等等。 他說，附加保險跟送門號，與辦理貸款的本業根本無關，但是，保險公司會給退佣，電信業者應也有一定的優惠，而這些無謂的支出，則是被硬加在辦理貸款的客戶身上。
看過各式各樣的案例，也知道外界的許多誤解，但他一直認為，只要能幫助需要的人解決問題，無形中也是在做好事，很認真的在經營這個事業，盡量幫客戶解決問題，相信，在他們正當經營的理念下，終有導正社會觀感的一天，所以，別再誤會了，他們可不是「吸血鬼」，其實啊，最「黑」的是銀行啦。
邱經理表示，在國外，貸款顧問諮詢服務是一種非常普遍的行業，在美國就有公司掛牌上市，在日本則是開店做生意，與銀行合作，將登錄的客戶仲介給銀行，隨著時代的改變及進步，台灣的金融服務業，也應該跟上時代的潮流，他們只是提供另一種貸款的管道，合理、合法的提供協助，絕不是吃人不吐骨頭的不正當行業。以淺顯易懂較感性的方式向社會大眾宣導健康正確的貸款理財觀念，教導大家如何「聰明理債，輕鬆理財」，市面上貸款顧問公司素質良莠不齊，有些公司承辦手法粗糙，採用己經行不通的多家送件手法，亂拉聯徵，嚴重影響客戶權益，固得理財網提供快速簡便的服務，全程一對一提供服務，且評估過程完全免費，額度及利率都滿意才辦理，所有客戶資料更是完全保密，只有在貸款核撥成功後才收費。
在現有的服務中，包括理債型房貸、便利金、個人信用貸款、整合負債貸款、公教人員貸款等，不同的貸款方式，都是根據客戶的需求還有條件來規劃，為不同的客戶量身打造。會造成一般人對貸款顧問公司不良的刻板印象，主要是因為社會對這個行業的認知不夠，加上以前大大小小2000多家，有很多甚至是三五好友，或是銀行人員自立門戶出來開設的小貸款顧問公司，不但沒有制度，收費也不透明，衍生出許多的問題。 經過這一波的淘汰，可以生存下來的，都是比較具有規模，且合法經營的公司，至於消費者要如何選擇貸款顧問公司呢？
建議是，貨比三家不吃虧，包括各家的收費方式，是不是有隱藏的不合理費用等，當然，能不能爭取到最低的利率及最適合的額度也是評估的重點。 另外，有些貸款顧問公司在辦理貸款時，並不明確的告知所要收取的費用，或是在合約中還規定要附加個人保險、甚至是跟電信業者合作，贈送2個手機門號等等。 他說，附加保險跟送門號，與辦理貸款的本業根本無關，但是，保險公司會給退佣，電信業者應也有一定的優惠，而這些無謂的支出，則是被硬加在辦理貸款的客戶身上。
看過各式各樣的案例，也知道外界的許多誤解，但他一直認為，只要能幫助需要的人解決問題，無形中也是在做好事，很認真的在經營這個事業，盡量幫客戶解決問題，相信，在他們正當經營的理念下，終有導正社會觀感的一天，所以，別再誤會了，他們可不是「吸血鬼」，其實啊，最「黑」的是銀行啦。
小辭典 / 連帶保證人、直接面臨償債!!!
民法第七三九條規定「稱保證者，謂當事人約定，一方於他方債務人不履行債務，由其代負履行責任之契約」。也就是，當債權人無法向主債務人要求履行債務（強制、拍賣其財產等）時，才能轉而向「保證人」要求履行債務。但若是「連帶保證人」，與主債務人要負連帶責任，債權人可以直接對「連帶保證人」進行追討，要求清償所有的債務。換句話說，連帶保證人具有與主債務人同樣的責任，也就是銀行若找不到債務人，可直接向連帶保證人索賠。而一般保證人則必須在銀行確定無法從主債務人索回債權，才得以向一般保證人催討。
2009年3月20日 星期五
土銀、合庫，加強房屋貸款市場!!!
【聯合晚報╱記者陳雲上/台北報導】
房地產「329大檔期」預售量，今年只剩下900億元較去年同期減少一半，加上今早傳出萬泰銀行決定退出新承貸的房貸市場，引發市場對台灣房地產後續發展的「疑慮」。萬泰銀行基於銀行的核心價值評估，決定放棄新增的房貸市場。萬泰銀行表示，目前萬泰銀行房貸承作量只有70多億元，是首家放棄房貸業務的銀行。
民營銀行中房貸量最大、超過3000億元的中信銀行指出，失業率升高民眾還款能力降低、及今年預售屋推量驟減、房屋成交天數延長，對房地產持「保守」態度。個別客戶的授信成數已從去年高峰時期的八成、九成，回降至目前正常水平的七成左右，目前會更審慎評估客戶的還款能力。
不過，國內房貸兩大官股銀行支持政策，土地銀行和合作金庫上午均指出，雖然目前各方對房地產後勢「保守」以對，因此，近期土銀、合庫還將繼續擴展房貸對務，甚至近期將再推出一些優惠方案。
土地銀行房貸餘額約4000億元、加上近3000億元的土地建築貸款餘額，總計逾7000億元的不動產貸款餘額為目前全國最大。目前主要觀察建案地點及貸款人的信用，平均貸款成數最多可達八成。合庫日前邀集了北、中、南各地分行研議加強房貸市場。
土銀也正研擬新的方案，近期的房貸餘額持續增加，新增房貸雖然不斷增加，但房貸的逾放比率反而下滑，顯示在房地產市場觀望氣氛下，不僅建商推案更為謹慎，房貸客戶購屋申請的動作也變得更加審慎，對銀行的風險控管而言，反而可獲得更謹慎的貸款客戶，降低因投資戶斷頭授信危機。
【2009/03/16 聯合晚報】
房地產「329大檔期」預售量，今年只剩下900億元較去年同期減少一半，加上今早傳出萬泰銀行決定退出新承貸的房貸市場，引發市場對台灣房地產後續發展的「疑慮」。萬泰銀行基於銀行的核心價值評估，決定放棄新增的房貸市場。萬泰銀行表示，目前萬泰銀行房貸承作量只有70多億元，是首家放棄房貸業務的銀行。
民營銀行中房貸量最大、超過3000億元的中信銀行指出，失業率升高民眾還款能力降低、及今年預售屋推量驟減、房屋成交天數延長，對房地產持「保守」態度。個別客戶的授信成數已從去年高峰時期的八成、九成，回降至目前正常水平的七成左右，目前會更審慎評估客戶的還款能力。
不過，國內房貸兩大官股銀行支持政策，土地銀行和合作金庫上午均指出，雖然目前各方對房地產後勢「保守」以對，因此，近期土銀、合庫還將繼續擴展房貸對務，甚至近期將再推出一些優惠方案。
土地銀行房貸餘額約4000億元、加上近3000億元的土地建築貸款餘額，總計逾7000億元的不動產貸款餘額為目前全國最大。目前主要觀察建案地點及貸款人的信用，平均貸款成數最多可達八成。合庫日前邀集了北、中、南各地分行研議加強房貸市場。
土銀也正研擬新的方案，近期的房貸餘額持續增加，新增房貸雖然不斷增加，但房貸的逾放比率反而下滑，顯示在房地產市場觀望氣氛下，不僅建商推案更為謹慎，房貸客戶購屋申請的動作也變得更加審慎，對銀行的風險控管而言，反而可獲得更謹慎的貸款客戶，降低因投資戶斷頭授信危機。
【2009/03/16 聯合晚報】
優惠房屋貸款，4月用罄?
【經濟日報╱記者羅兩莎╱台北報導】
中央銀行指出，行政院去年9月增撥的2,000億元優惠房貸，目前受理的金額已超過1,655億元，目前只剩下300多億元額度供民眾申貸，預計4月額度便會用完。行政院2,000億元優惠房貸利率僅1.325%，且可搭配最高200萬元的前兩年零利率青年成家貸款專案，以台北市為例，兩項優惠政策搭配下來，最高可貸到550萬元。銀行業者表示，以現行利率僅1।325%計算，貸款戶雖貸款550萬元，前兩年每月只要負擔3,865元的利息。
銀行業者解釋，國內房地產景氣雖然低迷，因為政策性房貸利率仍算很低，還是有不少人因利率實在太便宜而購屋。據透露，內政部等相關單位目前傾向在2,000億元額度用罄後，再增撥新額度，以刺激國內房市景氣。 【2009/03/18 經濟日報】
中央銀行指出，行政院去年9月增撥的2,000億元優惠房貸，目前受理的金額已超過1,655億元，目前只剩下300多億元額度供民眾申貸，預計4月額度便會用完。行政院2,000億元優惠房貸利率僅1.325%，且可搭配最高200萬元的前兩年零利率青年成家貸款專案，以台北市為例，兩項優惠政策搭配下來，最高可貸到550萬元。銀行業者表示，以現行利率僅1।325%計算，貸款戶雖貸款550萬元，前兩年每月只要負擔3,865元的利息。
銀行業者解釋，國內房地產景氣雖然低迷，因為政策性房貸利率仍算很低，還是有不少人因利率實在太便宜而購屋。據透露，內政部等相關單位目前傾向在2,000億元額度用罄後，再增撥新額度，以刺激國內房市景氣。 【2009/03/18 經濟日報】
外銀房屋貸款殺到1.68%!!!
外銀為搶優質客戶，近來頻頻殺低房貸利率，與官股銀一較高下，滙豐昨（18）日宣布房貸利率僅1.68%，且免開辦費、免代償費、免鑑價費，送免費試算服務再加上數千元的轉貸補助金。
目前市場前半年最低房貸利率為土銀1।5%，市場行情約介於1.90%至1.96%，多家民營銀行也推出前半年1.68%的低利，外銀與公股銀也隨之跟進，比如渣打與合庫前半年1.68%，滙豐前三個月1.69%。
不過，客戶別忘了比較半年後的利率加碼。比如前半年台銀1.833%雖較高，第7至12個月後為2.409%；渣打半年後的利率卻是2.88%；土銀半年後為1.99%；滙豐第三個月後是1.97%以上。
滙豐銀行個人金融處負責人余清福指出，過去分行據點有限，能服務的客戶範圍也有限，而現在服務網絡由八家擴增為全台33家，推出低利房貸限時專案回饋客戶。
若以該行新房貸專案來看，客戶貸款500萬元、貸款期限為20年試算，前三個月1.69%，第四個月起以依3月15日指標利率0.97%加碼1個百分點來計算，客戶前三個月的月付金為2萬4,567元，第四個月起為2 萬5,215元。余清福表示，若平日有積蓄的人，適合選擇外銀的抵利型房貸、房貸保險或是雙周繳款等服務。 【2009/03/19 經濟日報】
目前市場前半年最低房貸利率為土銀1।5%，市場行情約介於1.90%至1.96%，多家民營銀行也推出前半年1.68%的低利，外銀與公股銀也隨之跟進，比如渣打與合庫前半年1.68%，滙豐前三個月1.69%。
不過，客戶別忘了比較半年後的利率加碼。比如前半年台銀1.833%雖較高，第7至12個月後為2.409%；渣打半年後的利率卻是2.88%；土銀半年後為1.99%；滙豐第三個月後是1.97%以上。
滙豐銀行個人金融處負責人余清福指出，過去分行據點有限，能服務的客戶範圍也有限，而現在服務網絡由八家擴增為全台33家，推出低利房貸限時專案回饋客戶。
若以該行新房貸專案來看，客戶貸款500萬元、貸款期限為20年試算，前三個月1.69%，第四個月起以依3月15日指標利率0.97%加碼1個百分點來計算，客戶前三個月的月付金為2萬4,567元，第四個月起為2 萬5,215元。余清福表示，若平日有積蓄的人，適合選擇外銀的抵利型房貸、房貸保險或是雙周繳款等服務。 【2009/03/19 經濟日報】
2009年3月18日 星期三
房屋貸款戶展延，台銀土銀「都准」!
中國時報 唐玉麟／台北報導
國內失業率飆升，房貸戶還款壓力備增，最近台灣銀行已通令旗下約130個分行，對購屋貸款客戶有還款困難者，只要申請展延者，各分行均要認可同意，若借貸30年者，利息寬限期為5年，也就是說，前5年只繳利息、不繳本金。台銀強調，這項房貸戶展延寬限期措施，並不限定貸款金額，不限是否為非自願性失業勞工，也不限於是否為自用性住宅，比銀行公會對房貸戶放寬條件還要優惠，可嘉惠10餘萬戶。
客戶只要申請 台銀都認可，同時，土銀董事長王耀興昨天說，因應國內失業率飆昇，考量中產階級房貸戶還款壓力，以及避免逾放比上揚，凡是300萬至500萬元房貸者，若有還款壓力，本金償還可展延1、2年，借貸期最長為30年。土銀主管指出，其實，目前土銀對房貸戶，只要客戶有還款壓力者，視契約內容，本金均可展延1、2年，先只繳利息，暫不償還本金，房貸期限最長為30年。
目前土銀房貸戶達30萬餘戶，為全國承作房貸戶最大銀行，土銀主管解釋，這項房貸戶寬限期措施，是不限定房貸金額、也不限是否為非自願性失業勞工，也不限於是否為自用住宅者，購買2、3戶房屋投資者，也可適用，相當彈性與放寬，比銀行公會對房貸戶放寬條件還要優惠。 比公會條件優 土銀不設限 因應房貸失業族還款壓力，銀行公會已在去年11月間通過，要求公民營銀行對非自願失業勞工，以及限於購買自用住宅房貸者，借貸期限20年，利息寬限期為3年；對借貸期限30年，利息寬限期為5年，也就是說，前5年只繳利息、不繳本金，從第6年起，則是本金與利息一併繳納，讓不少房貸戶喘了一口氣。
但公營的台銀與土銀對房貸戶，並無任何條件限制，比銀行公會還要優惠，考量適逢失業率昇高，恐擔心房貸戶不知此優惠條件，因此台銀最近主動通令約130家各分行主管，讓房貸戶了解自身權益。 此外，台銀強調，對修繕房貸戶者，借貸最長為20年，利息寬限期則為3年。
國內失業率飆升，房貸戶還款壓力備增，最近台灣銀行已通令旗下約130個分行，對購屋貸款客戶有還款困難者，只要申請展延者，各分行均要認可同意，若借貸30年者，利息寬限期為5年，也就是說，前5年只繳利息、不繳本金。台銀強調，這項房貸戶展延寬限期措施，並不限定貸款金額，不限是否為非自願性失業勞工，也不限於是否為自用性住宅，比銀行公會對房貸戶放寬條件還要優惠，可嘉惠10餘萬戶。
客戶只要申請 台銀都認可，同時，土銀董事長王耀興昨天說，因應國內失業率飆昇，考量中產階級房貸戶還款壓力，以及避免逾放比上揚，凡是300萬至500萬元房貸者，若有還款壓力，本金償還可展延1、2年，借貸期最長為30年。土銀主管指出，其實，目前土銀對房貸戶，只要客戶有還款壓力者，視契約內容，本金均可展延1、2年，先只繳利息，暫不償還本金，房貸期限最長為30年。
目前土銀房貸戶達30萬餘戶，為全國承作房貸戶最大銀行，土銀主管解釋，這項房貸戶寬限期措施，是不限定房貸金額、也不限是否為非自願性失業勞工，也不限於是否為自用住宅者，購買2、3戶房屋投資者，也可適用，相當彈性與放寬，比銀行公會對房貸戶放寬條件還要優惠。 比公會條件優 土銀不設限 因應房貸失業族還款壓力，銀行公會已在去年11月間通過，要求公民營銀行對非自願失業勞工，以及限於購買自用住宅房貸者，借貸期限20年，利息寬限期為3年；對借貸期限30年，利息寬限期為5年，也就是說，前5年只繳利息、不繳本金，從第6年起，則是本金與利息一併繳納，讓不少房貸戶喘了一口氣。
但公營的台銀與土銀對房貸戶，並無任何條件限制，比銀行公會還要優惠，考量適逢失業率昇高，恐擔心房貸戶不知此優惠條件，因此台銀最近主動通令約130家各分行主管，讓房貸戶了解自身權益。 此外，台銀強調，對修繕房貸戶者，借貸最長為20年，利息寬限期則為3年。
虧本生意不能做，台銀土銀房貸優惠利率，2年變1年!!!
中國時報 唐玉麟／台北報導
央行利率直直落，各銀行承作房貸利潤大幅縮減，目前台銀、土銀對專案房貸或一般房貸，均採三段式，決定將優惠利率期由原本2年縮減為1年，且前6個月房貸利率，將不會調降而不動，但仍壓在2％以下，土銀將在下周二(10日)正式提出實施新房貸利率方案。
行庫主管強調，自去年9月25日起，央行頻頻降息，累計降息達八碼半(2।125個百分點)，導致房貸利率直直降，存放款利差也大幅縮水，但各銀行房貸業務有固定成本，包括人事與作業成本等，不能做虧本生意，因此迫使房貸利率結構大幅調整。台銀輕鬆貸房貸專案，最近已悄悄大幅調整，台銀主管說，前6個月利率為1।98％，第7至12個月利率為2।196％，第2年起利率為2।39％，但原本有第3年起利率，已正式取消。另外，台銀溫馨家園(一般房貸)案，前6個月利率2।196％，第7至12個月利率為2.396％，第2年起利率為2.596％。
台銀主管指出，這次房貸利率結構調整，主要是將前6個月利率，由原本固定利率改為浮動利率；將原本7至24個月縮減為7至12個月，也就是說，將原本優惠利率期由2年縮減為1年。土銀則說，已參酌台銀房貸利率結構模式，進行調整，土銀菁英房貸利率前6個月仍壓在2％以下，但仍採固定利率，決定在下周二公布實施。合庫主管表示，目前合庫房貸利率，採多段式，包括二段式、三段 式，但房貸利率是多少，一切授權各分行經理處理。
央行利率直直落，各銀行承作房貸利潤大幅縮減，目前台銀、土銀對專案房貸或一般房貸，均採三段式，決定將優惠利率期由原本2年縮減為1年，且前6個月房貸利率，將不會調降而不動，但仍壓在2％以下，土銀將在下周二(10日)正式提出實施新房貸利率方案。
行庫主管強調，自去年9月25日起，央行頻頻降息，累計降息達八碼半(2।125個百分點)，導致房貸利率直直降，存放款利差也大幅縮水，但各銀行房貸業務有固定成本，包括人事與作業成本等，不能做虧本生意，因此迫使房貸利率結構大幅調整。台銀輕鬆貸房貸專案，最近已悄悄大幅調整，台銀主管說，前6個月利率為1।98％，第7至12個月利率為2।196％，第2年起利率為2।39％，但原本有第3年起利率，已正式取消。另外，台銀溫馨家園(一般房貸)案，前6個月利率2।196％，第7至12個月利率為2.396％，第2年起利率為2.596％。
台銀主管指出，這次房貸利率結構調整，主要是將前6個月利率，由原本固定利率改為浮動利率；將原本7至24個月縮減為7至12個月，也就是說，將原本優惠利率期由2年縮減為1年。土銀則說，已參酌台銀房貸利率結構模式，進行調整，土銀菁英房貸利率前6個月仍壓在2％以下，但仍採固定利率，決定在下周二公布實施。合庫主管表示，目前合庫房貸利率，採多段式，包括二段式、三段 式，但房貸利率是多少，一切授權各分行經理處理。
《 銀行篇 》攏是因為不景氣!賺手續費，拿房貸戶開刀!!!
工商時報 馬婉珍／台北報導
銀行高喊不做賠本生意，卻苦了房貸族！近期銀行不但調升加碼幅度，且房貸戶向銀行爭取調降利率時，竟要收取手續費。就算是按時還款的乖乖牌，想要爭取調降利率、減輕房貸負擔，仍必須依銀行規定，支付1,000元至3,000元的手續費。 銀行業者透露，降息環境之下，自今年初開始，銀行陸續發文給各分行，當房貸戶爭取調降利率時，必須收取手續費。
一般而言，作業手續費介於1,000元至3,000元不等，甚至有銀行收取高達5,000元手續費，也有銀行是以貸款餘額乘上級距式的比率，該行房貸戶應支付的手續費，會有不同等級。目前不論是老行庫或民營銀行，都必須收取手續費，包括合庫、台企銀、一銀、永豐、台新、安泰等多家銀行都是如此，其中，永豐銀、台新銀收3,000元、一銀收2,000元、合庫、兆豐銀收1,000元。而相較於以上銀行採固定收費方式，台企銀則按房貸戶往來狀況，收取1,000元至3,000元的手續費；安泰銀是依照貸款餘額乘上級距式 的比率，假設貸款本金剩下500萬元，則必須收取手續費1,200元。
不過，由於安泰銀不公開級距式比率，所以房貸戶必須主動詢問，才會知道自己應負擔的手續費。銀行房貸主管認為，事實上，利率直直落，銀行真的無利可圖，就算收取幾千元的手續費，銀行還抵銷不掉為房貸戶降息的損失，且調降利率時，房貸戶的信用記錄，銀行還要重新徵審，將付出約5位的人力成本，為房貸戶進行經辦、批准、撥款等工作，且調閱記錄也要付費，這些成本都要算進去。以往就有少數幾家銀行，規定要收取降利率的手續費，但仍會依個案通融，如今情勢不同，利率持續下探，因此自今年初開始，銀行幾乎都硬性規定，一律要收取手續費。 銀行房貸主管說，假設房貸戶調降1％利率，以貸款金額500萬元來看，年省5萬元，手續費支付3,000元，還可賺4।7萬元，房貸戶仍有賺頭。
銀行高喊不做賠本生意，卻苦了房貸族！近期銀行不但調升加碼幅度，且房貸戶向銀行爭取調降利率時，竟要收取手續費。就算是按時還款的乖乖牌，想要爭取調降利率、減輕房貸負擔，仍必須依銀行規定，支付1,000元至3,000元的手續費。 銀行業者透露，降息環境之下，自今年初開始，銀行陸續發文給各分行，當房貸戶爭取調降利率時，必須收取手續費。
一般而言，作業手續費介於1,000元至3,000元不等，甚至有銀行收取高達5,000元手續費，也有銀行是以貸款餘額乘上級距式的比率，該行房貸戶應支付的手續費，會有不同等級。目前不論是老行庫或民營銀行，都必須收取手續費，包括合庫、台企銀、一銀、永豐、台新、安泰等多家銀行都是如此，其中，永豐銀、台新銀收3,000元、一銀收2,000元、合庫、兆豐銀收1,000元。而相較於以上銀行採固定收費方式，台企銀則按房貸戶往來狀況，收取1,000元至3,000元的手續費；安泰銀是依照貸款餘額乘上級距式 的比率，假設貸款本金剩下500萬元，則必須收取手續費1,200元。
不過，由於安泰銀不公開級距式比率，所以房貸戶必須主動詢問，才會知道自己應負擔的手續費。銀行房貸主管認為，事實上，利率直直落，銀行真的無利可圖，就算收取幾千元的手續費，銀行還抵銷不掉為房貸戶降息的損失，且調降利率時，房貸戶的信用記錄，銀行還要重新徵審，將付出約5位的人力成本，為房貸戶進行經辦、批准、撥款等工作，且調閱記錄也要付費，這些成本都要算進去。以往就有少數幾家銀行，規定要收取降利率的手續費，但仍會依個案通融，如今情勢不同，利率持續下探，因此自今年初開始，銀行幾乎都硬性規定，一律要收取手續費。 銀行房貸主管說，假設房貸戶調降1％利率，以貸款金額500萬元來看，年省5萬元，手續費支付3,000元，還可賺4।7萬元，房貸戶仍有賺頭。
土銀大降息，房貸500萬年省2萬!!!
中國時報 唐玉麟／台北報導
為反映央行降息二碼（○．五個百分點），國內最大房貸銀行土地銀行表示，決定在明（十日）天起，對舊房貸戶卅萬餘戶，依照原有契約，大幅調降房貸指標利率，由原有一．五六％，降至一．一六％，降幅達○．四個百分點，若以房屋借貸五百萬元計，每月利息可省一六六七元，一年利息則省二萬元。
不過，土銀強調，為考量資金成本，菁英房貸或一般房貸利率僅酌予調降○．二個百分點以下，甚至不動，並未與房貸指標利率同步調降○．四個百分點，此為新房貸戶才會適用。土銀明天起調降菁英與一般房貸利率，仍採三段式，但為減輕資金成本，新房貸戶優惠利率期間縮減為一年，由原本兩年改為一年。明起調降 房貸利率全國最低 也就是說，自明天起，土銀菁英房貸利率，前六個月利率由原本一．九八％降為一．九五％，為全國最低房貸利率；第七個月至第十二個月利率為二．二％；第二年起利率為二．四％。
同時，土銀一般房貸利率，前六個月利率仍為二．二五％，並未更動；第七個月至第十二個月利率為二．四％；第二起利率為二．五％。行庫主管強調，央行一月初降息二碼後，土銀這次調降菁英房貸與一般房貸利率，具有各銀行參考指標意義，將引發其他各家銀行跟進，包括合庫與一銀均在十五日調降房貸利率，台銀則在廿一日調降房貸利率。行庫主管無奈地說，自去年九月底起央行降息合計八碼半（二．一二五個百分點），導致各銀行房貸利率不得不調降，但各銀行活期存款並未大降，再加定存固定利率客戶暴增，面臨資金或人事成本等壓力，「現在承作房貸業務要跳樓呀」。
合庫、一銀、台銀陸續跟進 目前土銀菁英房貸或一般房貸利率，是依照台銀、合庫、土銀、一銀、華銀、彰銀等六家銀行一年期定儲平均機動利率，計算出房貸指標利率後，再加碼利率，成為土銀菁英房賃利率或一般房貸利率。土銀主管指出，自明天起土銀房貸指標利率為原本一．五六％，降至一．一六％，降幅為○．四個百分點，但考量資金與人事成本等，實際菁英房貸或一般房貸利率並未同步反映利率降幅○．四個百分點，「新房貸戶利率是有降，但降幅不大而已」。也就是說，土銀新房貸戶加碼利率部分，這次比原本反而提高○．二二個百分點。
為反映央行降息二碼（○．五個百分點），國內最大房貸銀行土地銀行表示，決定在明（十日）天起，對舊房貸戶卅萬餘戶，依照原有契約，大幅調降房貸指標利率，由原有一．五六％，降至一．一六％，降幅達○．四個百分點，若以房屋借貸五百萬元計，每月利息可省一六六七元，一年利息則省二萬元。
不過，土銀強調，為考量資金成本，菁英房貸或一般房貸利率僅酌予調降○．二個百分點以下，甚至不動，並未與房貸指標利率同步調降○．四個百分點，此為新房貸戶才會適用。土銀明天起調降菁英與一般房貸利率，仍採三段式，但為減輕資金成本，新房貸戶優惠利率期間縮減為一年，由原本兩年改為一年。明起調降 房貸利率全國最低 也就是說，自明天起，土銀菁英房貸利率，前六個月利率由原本一．九八％降為一．九五％，為全國最低房貸利率；第七個月至第十二個月利率為二．二％；第二年起利率為二．四％。
同時，土銀一般房貸利率，前六個月利率仍為二．二五％，並未更動；第七個月至第十二個月利率為二．四％；第二起利率為二．五％。行庫主管強調，央行一月初降息二碼後，土銀這次調降菁英房貸與一般房貸利率，具有各銀行參考指標意義，將引發其他各家銀行跟進，包括合庫與一銀均在十五日調降房貸利率，台銀則在廿一日調降房貸利率。行庫主管無奈地說，自去年九月底起央行降息合計八碼半（二．一二五個百分點），導致各銀行房貸利率不得不調降，但各銀行活期存款並未大降，再加定存固定利率客戶暴增，面臨資金或人事成本等壓力，「現在承作房貸業務要跳樓呀」。
合庫、一銀、台銀陸續跟進 目前土銀菁英房貸或一般房貸利率，是依照台銀、合庫、土銀、一銀、華銀、彰銀等六家銀行一年期定儲平均機動利率，計算出房貸指標利率後，再加碼利率，成為土銀菁英房賃利率或一般房貸利率。土銀主管指出，自明天起土銀房貸指標利率為原本一．五六％，降至一．一六％，降幅為○．四個百分點，但考量資金與人事成本等，實際菁英房貸或一般房貸利率並未同步反映利率降幅○．四個百分點，「新房貸戶利率是有降，但降幅不大而已」。也就是說，土銀新房貸戶加碼利率部分，這次比原本反而提高○．二二個百分點。
貸款不吃虧，家庭收入當指標!!!
青年安心成家專案下周登場，2年、200萬免息，中高收入戶都適用，只是，2年免息期一過，中高收入戶改用一般房貸利率計息，18年適用「高息」，銀行主管指出，小額房貸戶千萬不要貪圖短期優惠，因小失大。銀行主管說，北市家庭年收入超過148萬、個人月收入超過49,532元的中高收入家庭，如果貸款金額不大，最好選擇2,000億版購屋貸款，才有實質優惠。
依據青年安心成家專案規定，只要申請獲准，不論是中低收入戶、或中高收入戶，人人都可適用2年、200萬免息的優惠。只是，2年免息期間一過，不同的家庭收入，這200萬元的適用利率，差距明顯。
一、中高收入家庭、小額房貸，短期免息划不來。銀行房貸部門主管說，只要借200萬上下的貸款人而言，如果家庭收入屬於中高收入的一群，貸款20年期間，等於2年免利息，省下3、4萬利息支出，但是，往後18年適用的利率，卻是2％以上的一般房貸利率。這種情況下，不如直接申請「2,000億版房貸」，200萬、20年，都適用1।375％的低利率，以利差0।625％、200萬計算，20年省息25萬，反而比較划算。
銀行主管指出，家庭年收入相對高一些、在收入排行榜上屬於前50％的民眾，如果只借200萬左右，不如一開始直接申請2,000億版，20年都適用1.375％的低利。千萬不要貪圖2年、200萬免息，最後卻落得18年沒有優惠，200萬元的貸款，都要按照一般房貸利率計息。
二、中高收入家庭、大額房貸，申請2年免息才合算。倒是，中高收入家庭購屋，如果貸款金額大的話，2年、200萬免息的青年安心成家專案以及2,000億版低利房貸，可同時申請，先借滿2,000億版低利房貸，再搭配2年免息的優惠，等於多出一項好康。例如，北市購屋總貸款550萬，其中，350萬元適用1।375％低利，200萬、前2年免息，好康全都用光光。
工商時報 李國煌／台北報導
依據青年安心成家專案規定，只要申請獲准，不論是中低收入戶、或中高收入戶，人人都可適用2年、200萬免息的優惠。只是，2年免息期間一過，不同的家庭收入，這200萬元的適用利率，差距明顯。
一、中高收入家庭、小額房貸，短期免息划不來。銀行房貸部門主管說，只要借200萬上下的貸款人而言，如果家庭收入屬於中高收入的一群，貸款20年期間，等於2年免利息，省下3、4萬利息支出，但是，往後18年適用的利率，卻是2％以上的一般房貸利率。這種情況下，不如直接申請「2,000億版房貸」，200萬、20年，都適用1।375％的低利率，以利差0।625％、200萬計算，20年省息25萬，反而比較划算。
銀行主管指出，家庭年收入相對高一些、在收入排行榜上屬於前50％的民眾，如果只借200萬左右，不如一開始直接申請2,000億版，20年都適用1.375％的低利。千萬不要貪圖2年、200萬免息，最後卻落得18年沒有優惠，200萬元的貸款，都要按照一般房貸利率計息。
二、中高收入家庭、大額房貸，申請2年免息才合算。倒是，中高收入家庭購屋，如果貸款金額大的話，2年、200萬免息的青年安心成家專案以及2,000億版低利房貸，可同時申請，先借滿2,000億版低利房貸，再搭配2年免息的優惠，等於多出一項好康。例如，北市購屋總貸款550萬，其中，350萬元適用1।375％低利，200萬、前2年免息，好康全都用光光。
工商時報 李國煌／台北報導
政策房貸，進入抉擇倒數，住宅補貼方案與青年安心成家方案，貸款人只能二選一!
工商時報 李國煌／台北報導
牛年元宵剛過，政策優惠房貸進入申請關鍵期，2年200萬免息的「青年安心成家方案」，將在2月16日上場，而220萬1।217％低利的「住宅補貼方案」，將在2月25日截止，貸款人只能選其一，面對10天重疊，進入抉擇關鍵期。針對二大政策房貸，銀行房貸部門主管指出，符合中低收入條件的民眾，二項政策房貸都可適用，但是，選擇「青年安心成家方案」，房貸利息支出可以再少付3萬元左右，更加划算。銀行主管說，依照「青年安心成家方案」的規畫，申請購屋貸款的民眾，貸款前2年、200萬免利息，第三年起，這200萬元適用利率，要看貸款人的家庭狀況而定。
情況一：
若是中低收入戶，可適用1.217％低利計息。銀行主管指出，2年免息期間一過，家庭年收入落在「後50％」，這200萬元可以適用住宅補貼方案的利率，目前是1।217％，也就是說，青年安心成家、住宅補貼購屋貸款，二大政策房貸在這個時間點上，互相銜接。
情況二：
若是中高收入戶，改用2％以上的一般房貸利率計息。銀行主管指出，2年免息期一過，如果貸款人的家庭年收入，排行在「前50％」的一群，這200萬元的貸款，從第三年起，改按一般房貸利率計息，目前，大約在2.1％到2.3％。二大政策房貸申請期，關鍵10天重疊期當中，民眾一定要好好精算、選擇。家庭年收入屬於「後50％」的民眾，直接申請「青年安心成家方案」即可，貸款前2年，還可以省下近3萬元的利息支出，而且，貸款2年以後，一樣可以適用住宅補貼的低利計息。
針對「住宅補貼方案」，銀行主管說，目前，適用利率是1।217％，和一般房貸利率比起來，相差0.8到1個百分點，已經是很優惠的方案。在家庭收入的條件規定上，這項政策房貸限定中低收入戶才能適用，也就是在家庭收入排行榜上，必須落在各地區的「後50％」，以台北市而言，就是家庭年收入在148萬以下。
牛年元宵剛過，政策優惠房貸進入申請關鍵期，2年200萬免息的「青年安心成家方案」，將在2月16日上場，而220萬1।217％低利的「住宅補貼方案」，將在2月25日截止，貸款人只能選其一，面對10天重疊，進入抉擇關鍵期。針對二大政策房貸，銀行房貸部門主管指出，符合中低收入條件的民眾，二項政策房貸都可適用，但是，選擇「青年安心成家方案」，房貸利息支出可以再少付3萬元左右，更加划算。銀行主管說，依照「青年安心成家方案」的規畫，申請購屋貸款的民眾，貸款前2年、200萬免利息，第三年起，這200萬元適用利率，要看貸款人的家庭狀況而定。
情況一：
若是中低收入戶，可適用1.217％低利計息。銀行主管指出，2年免息期間一過，家庭年收入落在「後50％」，這200萬元可以適用住宅補貼方案的利率，目前是1।217％，也就是說，青年安心成家、住宅補貼購屋貸款，二大政策房貸在這個時間點上，互相銜接。
情況二：
若是中高收入戶，改用2％以上的一般房貸利率計息。銀行主管指出，2年免息期一過，如果貸款人的家庭年收入，排行在「前50％」的一群，這200萬元的貸款，從第三年起，改按一般房貸利率計息，目前，大約在2.1％到2.3％。二大政策房貸申請期，關鍵10天重疊期當中，民眾一定要好好精算、選擇。家庭年收入屬於「後50％」的民眾，直接申請「青年安心成家方案」即可，貸款前2年，還可以省下近3萬元的利息支出，而且，貸款2年以後，一樣可以適用住宅補貼的低利計息。
針對「住宅補貼方案」，銀行主管說，目前，適用利率是1।217％，和一般房貸利率比起來，相差0.8到1個百分點，已經是很優惠的方案。在家庭收入的條件規定上，這項政策房貸限定中低收入戶才能適用，也就是在家庭收入排行榜上，必須落在各地區的「後50％」，以台北市而言，就是家庭年收入在148萬以下。
貸款不吃虧，家庭收入當指標!
工商時報 李國煌／台北報導
青年安心成家專案下周登場，2年、200萬免息，中高收入戶都適用，只是，2年免息期一過，中高收入戶改用一般房貸利率計息，18年適用「高息」，銀行主管指出，小額房貸戶千萬不要貪圖短期優惠，因小失大。銀行主管說，北市家庭年收入超過148萬、個人月收入超過49,532元的中高收入家庭，如果貸款金額不大，最好選擇2,000億版購屋貸款，才有實質優惠。依據青年安心成家專案規定，只要申請獲准，不論是中低收入戶、或中高收入戶，人人都可適用2年、200萬免息的優惠。只是，2年免息期間一過，不同的家庭收入，這200萬元的適用利率，差距明顯。
一、中高收入家庭、小額房貸，短期免息划不來。銀行房貸部門主管說，只要借200萬上下的貸款人而言，如果家庭收入屬於中高收入的一群，貸款20年期間，等於2年免利息，省下3、4萬利息支出，但是，往後18年適用的利率，卻是2％以上的一般房貸利率。這種情況下，不如直接申請「2,000億版房貸」，200萬、20年，都適用1।375％的低利率，以利差0।625％、200萬計算，20年省息25萬，反而比較划算。
銀行主管指出，家庭年收入相對高一些、在收入排行榜上屬於前50％的民眾，如果只借200萬左右，不如一開始直接申請2,000億版，20年都適用1।375％的低利。千萬不要貪圖2年、200萬免息，最後卻落得18年沒有優惠，200萬元的貸款，都要按照一般房貸利率計息。
二、中高收入家庭、大額房貸，申請2年免息才合算。倒是，中高收入家庭購屋，如果貸款金額大的話，2年、200萬免息的青年安心成家專案以及2,000億版低利房貸，可同時申請，先借滿2,000億版低利房貸，再搭配2年免息的優惠，等於多出一項好康。例如，北市購屋總貸款550萬，其中，350萬元適用1.375％低利，200萬、前2年免息，好康全都用光光。
青年安心成家專案下周登場，2年、200萬免息，中高收入戶都適用，只是，2年免息期一過，中高收入戶改用一般房貸利率計息，18年適用「高息」，銀行主管指出，小額房貸戶千萬不要貪圖短期優惠，因小失大。銀行主管說，北市家庭年收入超過148萬、個人月收入超過49,532元的中高收入家庭，如果貸款金額不大，最好選擇2,000億版購屋貸款，才有實質優惠。依據青年安心成家專案規定，只要申請獲准，不論是中低收入戶、或中高收入戶，人人都可適用2年、200萬免息的優惠。只是，2年免息期間一過，不同的家庭收入，這200萬元的適用利率，差距明顯。
一、中高收入家庭、小額房貸，短期免息划不來。銀行房貸部門主管說，只要借200萬上下的貸款人而言，如果家庭收入屬於中高收入的一群，貸款20年期間，等於2年免利息，省下3、4萬利息支出，但是，往後18年適用的利率，卻是2％以上的一般房貸利率。這種情況下，不如直接申請「2,000億版房貸」，200萬、20年，都適用1।375％的低利率，以利差0।625％、200萬計算，20年省息25萬，反而比較划算。
銀行主管指出，家庭年收入相對高一些、在收入排行榜上屬於前50％的民眾，如果只借200萬左右，不如一開始直接申請2,000億版，20年都適用1।375％的低利。千萬不要貪圖2年、200萬免息，最後卻落得18年沒有優惠，200萬元的貸款，都要按照一般房貸利率計息。
二、中高收入家庭、大額房貸，申請2年免息才合算。倒是，中高收入家庭購屋，如果貸款金額大的話，2年、200萬免息的青年安心成家專案以及2,000億版低利房貸，可同時申請，先借滿2,000億版低利房貸，再搭配2年免息的優惠，等於多出一項好康。例如，北市購屋總貸款550萬，其中，350萬元適用1.375％低利，200萬、前2年免息，好康全都用光光。
房屋貸款逾期戶，小店東占大宗!!!
工商時報 李國煌／台北報導
景氣大衰退，人人荷包縮水，房貸還款能力大打折扣，依據銀行估計，房貸逾期欠款的客戶中，自己開店的小店東、成立小公司的貸款人，佔了五成以上，藍領勞力工佔三成以上，合計超過八成，銀行全面列入警戒。銀行房貸部門主管說，最近政府鼓勵大家加盟創業，計畫提供5萬元補助，但生意是否做得起來，真的很難講，面對這一類客戶上門辦房貸，銀行可是很小心。
這一波經濟不景氣，衝擊層面很廣，押房子借錢客戶中，收入大降、無力還款，變成逾期欠款戶的人數，明顯增加。針對逾期欠款的客戶，銀行統計顯示，大部分是自行開業做生意的民眾，包括開一家商店的店東，以及自己成立一家公司，3、5個工作人員組成的小企業。這一類小商店、小公司，由於民眾消費力驟降，業績急遽衰退，收入驟減，紛紛手頭趨緊，無法還款，估計這類背景的房貸逾期戶，比重佔了50％以上。
另外，還有大批勞力工也深受衝擊，工作沒有著落，收入挫低，一批批藍領勞工淪入逾期欠款戶的行列。包括建築工人、水電工人、模板工人、汽車廠的修車技師，以及大批工廠的生產線的勞工、技術人員，由於裁員、減薪、休無薪假，收入全數驟減。至於白領上班族，無力償債、變成逾期欠款戶的比重，相對較低，在所有的房貸逾期欠款戶當中，大約佔10％到15％之間。
面對情勢變化，銀行主管說，現在，銀行承做房貸，控管更嚴格，對於小店東、小企業老闆、勞力工申請房貸，都會要求更多紮實的財力證明、收入來源證明，才會貸放。另外，針對房貸逾期欠款戶，銀行房貸部門主管指出，真的無力還款，千萬不要躲避，最好主動找銀行人員商討，拉長還款期限到30年、降低每個月的還款金額，或是售屋變現、尋求其它解決之道。只要有還款誠意，短期間內手頭緊俏，銀行都可以體諒，提供協助。
景氣大衰退，人人荷包縮水，房貸還款能力大打折扣，依據銀行估計，房貸逾期欠款的客戶中，自己開店的小店東、成立小公司的貸款人，佔了五成以上，藍領勞力工佔三成以上，合計超過八成，銀行全面列入警戒。銀行房貸部門主管說，最近政府鼓勵大家加盟創業，計畫提供5萬元補助，但生意是否做得起來，真的很難講，面對這一類客戶上門辦房貸，銀行可是很小心。
這一波經濟不景氣，衝擊層面很廣，押房子借錢客戶中，收入大降、無力還款，變成逾期欠款戶的人數，明顯增加。針對逾期欠款的客戶，銀行統計顯示，大部分是自行開業做生意的民眾，包括開一家商店的店東，以及自己成立一家公司，3、5個工作人員組成的小企業。這一類小商店、小公司，由於民眾消費力驟降，業績急遽衰退，收入驟減，紛紛手頭趨緊，無法還款，估計這類背景的房貸逾期戶，比重佔了50％以上。
另外，還有大批勞力工也深受衝擊，工作沒有著落，收入挫低，一批批藍領勞工淪入逾期欠款戶的行列。包括建築工人、水電工人、模板工人、汽車廠的修車技師，以及大批工廠的生產線的勞工、技術人員，由於裁員、減薪、休無薪假，收入全數驟減。至於白領上班族，無力償債、變成逾期欠款戶的比重，相對較低，在所有的房貸逾期欠款戶當中，大約佔10％到15％之間。
面對情勢變化，銀行主管說，現在，銀行承做房貸，控管更嚴格，對於小店東、小企業老闆、勞力工申請房貸，都會要求更多紮實的財力證明、收入來源證明，才會貸放。另外，針對房貸逾期欠款戶，銀行房貸部門主管指出，真的無力還款，千萬不要躲避，最好主動找銀行人員商討，拉長還款期限到30年、降低每個月的還款金額，或是售屋變現、尋求其它解決之道。只要有還款誠意，短期間內手頭緊俏，銀行都可以體諒，提供協助。
餘屋量高地區，貸款成數縮水!!!
工商時報 許（清爭）文／台北報導
房市景氣冷，不少餘屋量高的地區被銀行房貸列為高警戒區，只要這些區域房屋申請貸款，銀行會降低貸款成數，約調降5％至10％不等，如果買到的是小套房，貸款成數可能只剩下5成，自備款要多準備一些。以北台灣來看，餘屋量最多的地區包含三峽、淡水、土城、林口、三重重陽重劃區、輔大重劃區等，這些地區當初在景氣熱時，建商不斷推案，大型社區大樓一棟棟林立，但去年景氣反轉直下，變成乏人問津，就算是新成屋，銷售量不佳也讓建商頭大。
元大銀行房貸部表示，這些餘屋量很高的地區，銀行會特別小心房屋貸款成數放款，約會比一般市區還要少5％至10％，也就是說，如果市區能貸到8成，餘屋量高的地區就只能貸7成，萬一貸款人條件不好，成數還有可能更低。元大銀行說，如果在這些地區買到小套房，那自備款更要多準備一些，因為小套房現在本來就不好申請貸款，又坐落在餘屋量高地區，銀行為風險考量，更不敢貸太多。
餘屋量高表示供過於求，房價自然也會比較便宜一些，議價空間也比較大，但還是有民眾喜歡購買，信義房屋不動產企研室主任蘇啟榮說，買餘屋量高的地區，要去挑選進住率比較高的大樓社區，有兩大好處，一是能少繳管理費，二是生活不會經常被打擾。
房市景氣冷，不少餘屋量高的地區被銀行房貸列為高警戒區，只要這些區域房屋申請貸款，銀行會降低貸款成數，約調降5％至10％不等，如果買到的是小套房，貸款成數可能只剩下5成，自備款要多準備一些。以北台灣來看，餘屋量最多的地區包含三峽、淡水、土城、林口、三重重陽重劃區、輔大重劃區等，這些地區當初在景氣熱時，建商不斷推案，大型社區大樓一棟棟林立，但去年景氣反轉直下，變成乏人問津，就算是新成屋，銷售量不佳也讓建商頭大。
元大銀行房貸部表示，這些餘屋量很高的地區，銀行會特別小心房屋貸款成數放款，約會比一般市區還要少5％至10％，也就是說，如果市區能貸到8成，餘屋量高的地區就只能貸7成，萬一貸款人條件不好，成數還有可能更低。元大銀行說，如果在這些地區買到小套房，那自備款更要多準備一些，因為小套房現在本來就不好申請貸款，又坐落在餘屋量高地區，銀行為風險考量，更不敢貸太多。
餘屋量高表示供過於求，房價自然也會比較便宜一些，議價空間也比較大，但還是有民眾喜歡購買，信義房屋不動產企研室主任蘇啟榮說，買餘屋量高的地區，要去挑選進住率比較高的大樓社區，有兩大好處，一是能少繳管理費，二是生活不會經常被打擾。
利率年息1.375％ 2千億優惠房貸額度 剩3成!!!
工商時報 李國煌／台北報導
利率年息1.375％、條件超優惠的「2,000億版低利房貸」，民眾申貸熱絡，額度急速減少，依據最新統計，截至2月6日，申貸戶數48,466戶，申貸金額1,287億，只剩三成額度。銀行房貸部門主管說，政府優惠房貸方案，多管齊下，其中，推出四個半月的「2,000億版低利房貸」，民眾申貸最熱絡。短短四個多個月，民眾申貸的金額已經逼近1,300億元，幾乎去掉七成，至於實際核撥的金額1,086億，獲得貸款的戶數一共40,875戶。
銀行主管指出，這項貸款一共有50家銀行，以及多家地方金融機構，都有受理申貸，包括台銀、土銀、合庫、彰銀、一銀、台北富邦銀、以及其它多家銀行，都承做不少額度。各銀行受理客戶申貸的額度一滿，可以再向主管機關要求，增加辦理額度，像台北富邦銀便多次追加額度，一家銀行承做的額度超過百億元。不過，如果2,000億元的額度一滿，政府是否再增撥額度，目前未定，計畫購屋的民眾、打算申請這項低利房貸的話，一定要好好掌握購屋時程、以及銀行的貸放額度，以免額度一滿、申貸向隅。
依照「2,000億版低利房貸」條件，北市購屋民眾貸款金額當中，350萬元適用低利，目前是1।375％，至於一般房貸利率則在2।3％、2।5％，相差1個百分點以上。以利差1％計算，一年省下的利息支出大約35,000元，20年下來，省息70萬元。
利率年息1.375％、條件超優惠的「2,000億版低利房貸」，民眾申貸熱絡，額度急速減少，依據最新統計，截至2月6日，申貸戶數48,466戶，申貸金額1,287億，只剩三成額度。銀行房貸部門主管說，政府優惠房貸方案，多管齊下，其中，推出四個半月的「2,000億版低利房貸」，民眾申貸最熱絡。短短四個多個月，民眾申貸的金額已經逼近1,300億元，幾乎去掉七成，至於實際核撥的金額1,086億，獲得貸款的戶數一共40,875戶。
銀行主管指出，這項貸款一共有50家銀行，以及多家地方金融機構，都有受理申貸，包括台銀、土銀、合庫、彰銀、一銀、台北富邦銀、以及其它多家銀行，都承做不少額度。各銀行受理客戶申貸的額度一滿，可以再向主管機關要求，增加辦理額度，像台北富邦銀便多次追加額度，一家銀行承做的額度超過百億元。不過，如果2,000億元的額度一滿，政府是否再增撥額度，目前未定，計畫購屋的民眾、打算申請這項低利房貸的話，一定要好好掌握購屋時程、以及銀行的貸放額度，以免額度一滿、申貸向隅。
依照「2,000億版低利房貸」條件，北市購屋民眾貸款金額當中，350萬元適用低利，目前是1।375％，至於一般房貸利率則在2।3％、2।5％，相差1個百分點以上。以利差1％計算，一年省下的利息支出大約35,000元，20年下來，省息70萬元。
善用優惠，安心成家，20年房貸省息上百萬!
中國時報 王莫昀、唐玉麟／台北報導
青年安心成家專案開放申請首周即引爆熱潮，根據房仲業者估算，如搭配其他優惠貸款，廿年的房貸利息可省下百萬元。內政部營建署與行庫昨天指出，青年安心成家專案，每戶額度二百萬元、前二年是免利息，且可搭配二千億元優惠房貸案，預定三月二十七日截止，有意申請者手腳要快。信義地政士聯合事務所專案經理林以德說，為提振房市買氣，政府三大購屋補助方案，想要購屋者一定要把握，先申請「二千億優惠房貸」，再搭配「住宅補貼」，或是「二千億優惠房貸」搭配「青年安心成家專案」，二十年下來，估計最多省息近百萬元。
行庫則估計，若以目前各銀行一般房貸利率二．五％計，青年安心專案每戶二百萬元、前二年免利息，凡申貸者，一年利息可省五萬元，兩年利息共省十萬元，相當好康。同時，若以內政部優惠房貸利率一．三二五％計，青年安心專案每戶二百萬元、前二年免利息，行庫估算，申貸者，兩年可省利息五萬三千元。行庫指出，青年安心成家專案，應搭配二千億元優惠房貸申請，也就是說，以青年安心成家貸款二百萬元，再加優惠房貸北市額度三百五十萬元，兩者合計五百五十萬元，以房貸成數七成，就可購屋北市七百九十萬元中古屋。
若以每戶貸款五百五十萬元、購買七百九十萬元中古屋計，其中，前二年二百萬元免利息，僅有三百五十萬貸款，每月房貸利息負擔三千八百六十五元，相當輕鬆；但直到第三年起，則要償還本金與利息，屆時每月本息負擔約三萬元。營建署住宅組長王安強說，青年安心成家專案，已於二月十六日上路，包括購屋與租屋補貼優惠，營建署一年利息支出計一三．八億元，若是民眾已在兩年前購屋者，想要轉貸為青年安心專案者，是准許的。
在政府各項優惠房貸中，申貸條件最寬鬆的二千億優惠房貸利率為一．三二五％，且房貸額度高，北市可達三百五十萬，其他縣市額度可達三百萬元。同時，再搭配青年安心成家貸款或住宅補貼貸款利率，以享受雙重優惠。 青年安心成家專案，是針對已婚民眾，不限於新購住宅，只要在申請日前二年內購屋就可申貸，但名額僅一萬戶，王安強說，未來四年內仍會持續推出此專案。
青年安心成家專案開放申請首周即引爆熱潮，根據房仲業者估算，如搭配其他優惠貸款，廿年的房貸利息可省下百萬元。內政部營建署與行庫昨天指出，青年安心成家專案，每戶額度二百萬元、前二年是免利息，且可搭配二千億元優惠房貸案，預定三月二十七日截止，有意申請者手腳要快。信義地政士聯合事務所專案經理林以德說，為提振房市買氣，政府三大購屋補助方案，想要購屋者一定要把握，先申請「二千億優惠房貸」，再搭配「住宅補貼」，或是「二千億優惠房貸」搭配「青年安心成家專案」，二十年下來，估計最多省息近百萬元。
行庫則估計，若以目前各銀行一般房貸利率二．五％計，青年安心專案每戶二百萬元、前二年免利息，凡申貸者，一年利息可省五萬元，兩年利息共省十萬元，相當好康。同時，若以內政部優惠房貸利率一．三二五％計，青年安心專案每戶二百萬元、前二年免利息，行庫估算，申貸者，兩年可省利息五萬三千元。行庫指出，青年安心成家專案，應搭配二千億元優惠房貸申請，也就是說，以青年安心成家貸款二百萬元，再加優惠房貸北市額度三百五十萬元，兩者合計五百五十萬元，以房貸成數七成，就可購屋北市七百九十萬元中古屋。
若以每戶貸款五百五十萬元、購買七百九十萬元中古屋計，其中，前二年二百萬元免利息，僅有三百五十萬貸款，每月房貸利息負擔三千八百六十五元，相當輕鬆；但直到第三年起，則要償還本金與利息，屆時每月本息負擔約三萬元。營建署住宅組長王安強說，青年安心成家專案，已於二月十六日上路，包括購屋與租屋補貼優惠，營建署一年利息支出計一三．八億元，若是民眾已在兩年前購屋者，想要轉貸為青年安心專案者，是准許的。
在政府各項優惠房貸中，申貸條件最寬鬆的二千億優惠房貸利率為一．三二五％，且房貸額度高，北市可達三百五十萬，其他縣市額度可達三百萬元。同時，再搭配青年安心成家貸款或住宅補貼貸款利率，以享受雙重優惠。 青年安心成家專案，是針對已婚民眾，不限於新購住宅，只要在申請日前二年內購屋就可申貸，但名額僅一萬戶，王安強說，未來四年內仍會持續推出此專案。
房貸利率改月調... 舊戶變更即起收費!!!
工商時報 李國煌／台北報導
針對房貸利率調整方式，銀行受理舊房貸戶申請季調改月調，免費服務期截止，即日起，舊貸戶申請變更，部分銀行開始收費，以土銀為例，舊房貸戶申請變更利率調整方式，每一筆收費2000元。另外，新貸戶要月調、還是季調，可以自己選。舊貸戶要申請季調變更為月調，即日起，必須付費，至於新貸戶選擇季調、還是月調，部分銀行規定，客戶一次選定、以後無法變更，事先一定要想清楚。
銀行房貸部門主管指出，中央銀行急速降息，指數型房貸戶利率採季調，一季調整一次，不少房貸戶反映，無法及時享受降息好處，為了便利客戶，央行要求銀行，免費受理變更、季調改月調。針對房貸舊貸戶，包括台銀、土銀、合庫、台企銀、彰銀、華銀、一銀、中國信託、台北富邦銀、國泰世華銀、台新銀，及其它多家銀行，全面配合受理申請變更，因為配合政府政策作業，銀行通通不收費。至於季調改為月調的舊貸戶，未來，是否可以再變更為季調，銀行房貸部門主管說，央行沒有統一規定，各銀行自行決定，像彰銀原則上決定，已經從季調改月調的客戶，不能再改為季調。
另外，新申請房貸的客戶，利率是要月調、還是季調，部分銀行提供比較大的彈性，以彰銀和土銀而言，客戶選擇月調、季調都可以。只是，土銀規定，客戶選定月調、或是季調之後，未來不能再更動利率調整方式，彰銀則計畫採取不同的方式，客戶有一次變更的機會，但是必須支付作業費用。
針對房貸利率調整方式，銀行受理舊房貸戶申請季調改月調，免費服務期截止，即日起，舊貸戶申請變更，部分銀行開始收費，以土銀為例，舊房貸戶申請變更利率調整方式，每一筆收費2000元。另外，新貸戶要月調、還是季調，可以自己選。舊貸戶要申請季調變更為月調，即日起，必須付費，至於新貸戶選擇季調、還是月調，部分銀行規定，客戶一次選定、以後無法變更，事先一定要想清楚。
銀行房貸部門主管指出，中央銀行急速降息，指數型房貸戶利率採季調，一季調整一次，不少房貸戶反映，無法及時享受降息好處，為了便利客戶，央行要求銀行，免費受理變更、季調改月調。針對房貸舊貸戶，包括台銀、土銀、合庫、台企銀、彰銀、華銀、一銀、中國信託、台北富邦銀、國泰世華銀、台新銀，及其它多家銀行，全面配合受理申請變更，因為配合政府政策作業，銀行通通不收費。至於季調改為月調的舊貸戶，未來，是否可以再變更為季調，銀行房貸部門主管說，央行沒有統一規定，各銀行自行決定，像彰銀原則上決定，已經從季調改月調的客戶，不能再改為季調。
另外，新申請房貸的客戶，利率是要月調、還是季調，部分銀行提供比較大的彈性，以彰銀和土銀而言，客戶選擇月調、季調都可以。只是，土銀規定，客戶選定月調、或是季調之後，未來不能再更動利率調整方式，彰銀則計畫採取不同的方式，客戶有一次變更的機會，但是必須支付作業費用。
房貸利率改月調... 舊戶變更即起收費!!!
工商時報 李國煌／台北報導
針對房貸利率調整方式，銀行受理舊房貸戶申請季調改月調，免費服務期截止，即日起，舊貸戶申請變更，部分銀行開始收費，以土銀為例，舊房貸戶申請變更利率調整方式，每一筆收費2000元。另外，新貸戶要月調、還是季調，可以自己選。舊貸戶要申請季調變更為月調，即日起，必須付費，至於新貸戶選擇季調、還是月調，部分銀行規定，客戶一次選定、以後無法變更，事先一定要想清楚。銀行房貸部門主管指出，中央銀行急速降息，指數型房貸戶利率採季調，一季調整一次，不少房貸戶反映，無法及時享受降息好處，為了便利客戶，央行要求銀行，免費受理變更、季調改月調。
針對房貸舊貸戶，包括台銀、土銀、合庫、台企銀、彰銀、華銀、一銀、中國信託、台北富邦銀、國泰世華銀、台新銀，及其它多家銀行，全面配合受理申請變更，因為配合政府政策作業，銀行通通不收費。至於季調改為月調的舊貸戶，未來，是否可以再變更為季調，銀行房貸部門主管說，央行沒有統一規定，各銀行自行決定，像彰銀原則上決定，已經從季調改月調的客戶，不能再改為季調。另外，新申請房貸的客戶，利率是要月調、還是季調，部分銀行提供比較大的彈性，以彰銀和土銀而言，客戶選擇月調、季調都可以。只是，土銀規定，客戶選定月調、或是季調之後，未來不能再更動利率調整方式，彰銀則計畫採取不同的方式，客戶有一次變更的機會，但是必須支付作業費用。
針對房貸利率調整方式，銀行受理舊房貸戶申請季調改月調，免費服務期截止，即日起，舊貸戶申請變更，部分銀行開始收費，以土銀為例，舊房貸戶申請變更利率調整方式，每一筆收費2000元。另外，新貸戶要月調、還是季調，可以自己選。舊貸戶要申請季調變更為月調，即日起，必須付費，至於新貸戶選擇季調、還是月調，部分銀行規定，客戶一次選定、以後無法變更，事先一定要想清楚。銀行房貸部門主管指出，中央銀行急速降息，指數型房貸戶利率採季調，一季調整一次，不少房貸戶反映，無法及時享受降息好處，為了便利客戶，央行要求銀行，免費受理變更、季調改月調。
針對房貸舊貸戶，包括台銀、土銀、合庫、台企銀、彰銀、華銀、一銀、中國信託、台北富邦銀、國泰世華銀、台新銀，及其它多家銀行，全面配合受理申請變更，因為配合政府政策作業，銀行通通不收費。至於季調改為月調的舊貸戶，未來，是否可以再變更為季調，銀行房貸部門主管說，央行沒有統一規定，各銀行自行決定，像彰銀原則上決定，已經從季調改月調的客戶，不能再改為季調。另外，新申請房貸的客戶，利率是要月調、還是季調，部分銀行提供比較大的彈性，以彰銀和土銀而言，客戶選擇月調、季調都可以。只是，土銀規定，客戶選定月調、或是季調之後，未來不能再更動利率調整方式，彰銀則計畫採取不同的方式，客戶有一次變更的機會，但是必須支付作業費用。
理財型房貸產品，銀行貸放態度兩極!!!
工商時報 馬婉珍／台北報導
銀行貸放呈現積極、保守兩極化現象。目前投資市況冷清，對於「理財型房貸」這類產品，由於可讓房貸戶借出額度、用於投資理財，各銀行抱持態度大不同，像土銀、上海銀較擔心違約風險所以謹慎承貸；但玉山銀、台企銀則認為，投資者正可危機入市，近期不但重新設計產品，甚至給予不到3।5％的利率。
上海銀行個金部經理馬婉瑜認為，投資市況冷清，目前市場上，尚未出現值得推薦的投資產品，對於理財型房貸產品，各分行普遍謹慎承貸。而有意承作的房貸戶，銀行通常會仔細詢問，房貸戶的借款用途、投資計畫、還款來源等，再依客戶的實際需求，以及目前貸款狀況，做進一步的評估。 土銀也同樣保守看待「理財型房貸」產品，一位房貸人員說，房市景氣差，目前估價極為保守，且轉貸戶只提供平轉、不可轉增貸，銀行寧願少賺利息，也不要承擔呆帳風險。
不過，台企銀、玉山銀、台新銀等銀行，對於目前想危機入市理財投資者，則抱持鼓勵態度。台企銀個金部經理石琬如說，只要正常還款、資產豐富等優質客戶，趁低檔進場，確實可先享受較佳的增值潛力。
銀行貸放呈現積極、保守兩極化現象。目前投資市況冷清，對於「理財型房貸」這類產品，由於可讓房貸戶借出額度、用於投資理財，各銀行抱持態度大不同，像土銀、上海銀較擔心違約風險所以謹慎承貸；但玉山銀、台企銀則認為，投資者正可危機入市，近期不但重新設計產品，甚至給予不到3।5％的利率。
上海銀行個金部經理馬婉瑜認為，投資市況冷清，目前市場上，尚未出現值得推薦的投資產品，對於理財型房貸產品，各分行普遍謹慎承貸。而有意承作的房貸戶，銀行通常會仔細詢問，房貸戶的借款用途、投資計畫、還款來源等，再依客戶的實際需求，以及目前貸款狀況，做進一步的評估。 土銀也同樣保守看待「理財型房貸」產品，一位房貸人員說，房市景氣差，目前估價極為保守，且轉貸戶只提供平轉、不可轉增貸，銀行寧願少賺利息，也不要承擔呆帳風險。
不過，台企銀、玉山銀、台新銀等銀行，對於目前想危機入市理財投資者，則抱持鼓勵態度。台企銀個金部經理石琬如說，只要正常還款、資產豐富等優質客戶，趁低檔進場，確實可先享受較佳的增值潛力。
房貸評估比重大調整，擔保品估價，轉趨保守!!!
工商時報 馬婉珍／台北報導
房市景氣趨緩、失業潮狂襲，房貸戶收入不穩定，目前銀行承作房貸時，評估比重大幅調整，以往擔保品（物）與還款能力（人）的評估比例，大約各占一半，現多家銀行更加注重還款來源，將房貸戶還款能力的評估比重，調高為六成至七成。兼營會計師事務所及房地產業務的勤實佳集團董事長林敏弘觀察，現今景氣不佳，儘管在大公司就職，也有裁員危機，不一定能保證工作穩定，因此，目前客戶購屋、申辦房貸時，銀行都以「是否能正常還息」為首要評估。
台北富邦銀行指出，北富銀對於房貸放款的評估，一向是以人與物做交叉評估，不過，在失業潮狂襲之下，對於房貸戶本身的還款能力，各銀行將提高評估的重要性。也有銀行提高負債比的標準，包括房貸月付金的總負債除以總收入，應小於等於50％至60％，且現職工作年資1年以下者，都不被銀行認為穩定，必須待滿3、4年以上，才算銀行眼中的穩定客戶。若是小家庭購屋，雖然以先生或太太其中一人的名義借款，但銀行仍必須將夫妻二人的收入、負債情形，一同列為評估，才不會誤以為其中一方收入穩定，但另一半卻負債累累，雙方同被牽連，產生無法還款的違約風險。
此外，各銀行對擔保品的估價，也轉趨保守。銀行房貸主管說，以往評估擔保品的價值，大多找該區域的2家至3家房仲詢價，現內部規定，增加為3家至5家以上。而由於銀行推估房市景氣持續走緩，估價人員詢價之後，還得挑出最低的成交價，做為估價基準。其中，玉山銀行甚至必須找掛紅紙條、私下買賣的屋主，詢問近期的成交價，從中評估擔保品的合理價格。
房市景氣趨緩、失業潮狂襲，房貸戶收入不穩定，目前銀行承作房貸時，評估比重大幅調整，以往擔保品（物）與還款能力（人）的評估比例，大約各占一半，現多家銀行更加注重還款來源，將房貸戶還款能力的評估比重，調高為六成至七成。兼營會計師事務所及房地產業務的勤實佳集團董事長林敏弘觀察，現今景氣不佳，儘管在大公司就職，也有裁員危機，不一定能保證工作穩定，因此，目前客戶購屋、申辦房貸時，銀行都以「是否能正常還息」為首要評估。
台北富邦銀行指出，北富銀對於房貸放款的評估，一向是以人與物做交叉評估，不過，在失業潮狂襲之下，對於房貸戶本身的還款能力，各銀行將提高評估的重要性。也有銀行提高負債比的標準，包括房貸月付金的總負債除以總收入，應小於等於50％至60％，且現職工作年資1年以下者，都不被銀行認為穩定，必須待滿3、4年以上，才算銀行眼中的穩定客戶。若是小家庭購屋，雖然以先生或太太其中一人的名義借款，但銀行仍必須將夫妻二人的收入、負債情形，一同列為評估，才不會誤以為其中一方收入穩定，但另一半卻負債累累，雙方同被牽連，產生無法還款的違約風險。
此外，各銀行對擔保品的估價，也轉趨保守。銀行房貸主管說，以往評估擔保品的價值，大多找該區域的2家至3家房仲詢價，現內部規定，增加為3家至5家以上。而由於銀行推估房市景氣持續走緩，估價人員詢價之後，還得挑出最低的成交價，做為估價基準。其中，玉山銀行甚至必須找掛紅紙條、私下買賣的屋主，詢問近期的成交價，從中評估擔保品的合理價格。
房市別躁進，做好風控再求保值?
工商時報 馬婉珍／台北報導
利率越降越低，有不少投資人轉進房市，想改當包租公（婆），以提高投資報酬率。不過，專家提醒，房市投資金額非常大，投資人不應貿然躁進，尤其經濟環境未見好轉，此時投資房地產，若未做足功課就進場，仍然會有收租不易、轉手困難等風險。現階段房市投資，專家提供2大心法：
一、先求分散風險：歐亞不動產估價師事務所副總劉勁麟指出，現階段投資，仍應以「保守」的心態操作。以投資店面來說，劉勁麟認為，由於目前平價化時代來臨，因此，應朝中低價位、中坪數的店面下手。相較於高總價、大坪數這類店面，銀行擔心違約風險，一律保守承作，且投資人自己也要考量，現今市況差，民眾消費力減弱，短期內若租不出去，將產生房貸還款的財務風險。欣元商仲總經理焦文華舉例，農曆年前客戶告訴他，手上有6,000萬元閒錢想買台北市的店面，他建議客戶，應將手中大額資金分散為2筆資金，買中價位坪數的店面，於是這位客戶以2,800萬元，買下一間夜市型店面，且已有通訊行承租，另一筆3,000多萬元的資金，待尋找適合的店面後再下手。 焦文華認為，若真的看準商機，鎖定精華地段投資高總價、大坪數的店面，他建議應與熟悉的友人合資，較能分散財務風險。
二、再求保值至上：上海銀行財富管理部協理洪修誠提醒，未來1年，房市仍有下跌的可能性，因此，拿一筆閒錢投資房地產，必須注意該產品是否「保值」，若商圈轉移、尚未有承租方進駐等，除了會有空租的危機，恐怕短期內也無法保值。 焦文華說，投資店面或辦公室等產品，最好尋找「帶租約」的物件，至於套房產品，由於目前大環境不佳，民眾荷包縮水，付租能力變差，租客流動率高，套房便容易空租，因此焦文華建議，應選擇大專院校等學區、或捷運站附近的套房產品，較能保值，可穩定收租。
利率越降越低，有不少投資人轉進房市，想改當包租公（婆），以提高投資報酬率。不過，專家提醒，房市投資金額非常大，投資人不應貿然躁進，尤其經濟環境未見好轉，此時投資房地產，若未做足功課就進場，仍然會有收租不易、轉手困難等風險。現階段房市投資，專家提供2大心法：
一、先求分散風險：歐亞不動產估價師事務所副總劉勁麟指出，現階段投資，仍應以「保守」的心態操作。以投資店面來說，劉勁麟認為，由於目前平價化時代來臨，因此，應朝中低價位、中坪數的店面下手。相較於高總價、大坪數這類店面，銀行擔心違約風險，一律保守承作，且投資人自己也要考量，現今市況差，民眾消費力減弱，短期內若租不出去，將產生房貸還款的財務風險。欣元商仲總經理焦文華舉例，農曆年前客戶告訴他，手上有6,000萬元閒錢想買台北市的店面，他建議客戶，應將手中大額資金分散為2筆資金，買中價位坪數的店面，於是這位客戶以2,800萬元，買下一間夜市型店面，且已有通訊行承租，另一筆3,000多萬元的資金，待尋找適合的店面後再下手。 焦文華認為，若真的看準商機，鎖定精華地段投資高總價、大坪數的店面，他建議應與熟悉的友人合資，較能分散財務風險。
二、再求保值至上：上海銀行財富管理部協理洪修誠提醒，未來1年，房市仍有下跌的可能性，因此，拿一筆閒錢投資房地產，必須注意該產品是否「保值」，若商圈轉移、尚未有承租方進駐等，除了會有空租的危機，恐怕短期內也無法保值。 焦文華說，投資店面或辦公室等產品，最好尋找「帶租約」的物件，至於套房產品，由於目前大環境不佳，民眾荷包縮水，付租能力變差，租客流動率高，套房便容易空租，因此焦文華建議，應選擇大專院校等學區、或捷運站附近的套房產品，較能保值，可穩定收租。
減輕房貸、4撇步度小月!!!
工商時報 馬婉珍／台北報導
時機歹歹，工作收入不穩定，又要扛房貸很吃力。不景氣時代，省荷包至上，不但要主動向銀行爭取調降利率，也要善用政府優惠房貸，或將家中空餘的房間分租，都可減輕房貸負擔，專家建議，以下4招撇步，可讓購屋族或有殼一族，精省度小月。
一、善用政府優惠房貸，並爭取2月16日上路的「青年安心成家」方案：永慶房屋研展部協理黃增福指出，國內房價自高點至今，已下修1成至2成，目前來到相對低點，配合政府的2,000億優惠房貸，以及2月16日上路的「青年安心成家」方案，每月負擔的金額不高，可說是「租不如買」。
黃增福表示，目前政府推出的2,000億優惠房貸利率，已下探到1।375％歷史新低，貸款金額台北市上限350萬元、其他地區300萬元，再搭配一生兩次200萬元兩年零利率的「青年安心成家」方案，房貸與租金差不多，且買屋還可當成另一種存款方式，待未來景氣復甦，可望擁抱增值潛力。
二、主動向銀行爭取調降利率：住商不動產企劃研究室主任徐佳馨認為，若房貸戶在前2年的利率優惠期都正常還息，其實可主動向銀行爭取調降利率。以元大銀行為例，評估該房貸戶的職業收入及信用狀況，經銀行核准之後，就可為房貸戶調降利率約0।1％至1％。以貸款500萬元來看，若調降利率0।5％，一年就可省下2.5萬元。
三、小家庭可採取房間分租的方式。
四、首購族應先以收入回推屋價：中信房屋董事長特助胡佩蘭說，購屋應量力而為，並以「收入」回推屋價。
新婚首購族可依照夫妻兩人每月總收入的1/3為還款金額上限，再回推可購買房子的屋價。胡佩蘭舉例，一對夫妻每月收入約10萬元，每月理想的房貸還款金額是2।5萬元，以3成自備款、利率2％、貸款20年期推算，能購買的房屋總價為706萬元。
時機歹歹，工作收入不穩定，又要扛房貸很吃力。不景氣時代，省荷包至上，不但要主動向銀行爭取調降利率，也要善用政府優惠房貸，或將家中空餘的房間分租，都可減輕房貸負擔，專家建議，以下4招撇步，可讓購屋族或有殼一族，精省度小月。
一、善用政府優惠房貸，並爭取2月16日上路的「青年安心成家」方案：永慶房屋研展部協理黃增福指出，國內房價自高點至今，已下修1成至2成，目前來到相對低點，配合政府的2,000億優惠房貸，以及2月16日上路的「青年安心成家」方案，每月負擔的金額不高，可說是「租不如買」。
黃增福表示，目前政府推出的2,000億優惠房貸利率，已下探到1।375％歷史新低，貸款金額台北市上限350萬元、其他地區300萬元，再搭配一生兩次200萬元兩年零利率的「青年安心成家」方案，房貸與租金差不多，且買屋還可當成另一種存款方式，待未來景氣復甦，可望擁抱增值潛力。
二、主動向銀行爭取調降利率：住商不動產企劃研究室主任徐佳馨認為，若房貸戶在前2年的利率優惠期都正常還息，其實可主動向銀行爭取調降利率。以元大銀行為例，評估該房貸戶的職業收入及信用狀況，經銀行核准之後，就可為房貸戶調降利率約0।1％至1％。以貸款500萬元來看，若調降利率0।5％，一年就可省下2.5萬元。
三、小家庭可採取房間分租的方式。
四、首購族應先以收入回推屋價：中信房屋董事長特助胡佩蘭說，購屋應量力而為，並以「收入」回推屋價。
新婚首購族可依照夫妻兩人每月總收入的1/3為還款金額上限，再回推可購買房子的屋價。胡佩蘭舉例，一對夫妻每月收入約10萬元，每月理想的房貸還款金額是2।5萬元，以3成自備款、利率2％、貸款20年期推算，能購買的房屋總價為706萬元。
房市別躁進、做好風控再求保值!!!
工商時報 馬婉珍／台北報導
利率越降越低，有不少投資人轉進房市，想改當包租公（婆），以提高投資報酬率。不過，專家提醒，房市投資金額非常大，投資人不應貿然躁進，尤其經濟環境未見好轉，此時投資房地產，若未做足功課就進場，仍然會有收租不易、轉手困難等風險。現階段房市投資，專家提供2大心法：
一、先求分散風險：歐亞不動產估價師事務所副總劉勁麟指出，現階段投資，仍應以「保守」的心態操作。以投資店面來說，劉勁麟認為，由於目前平價化時代來臨，因此，應朝中低價位、中坪數的店面下手。相較於高總價、大坪數這類店面，銀行擔心違約風險，一律保守承作，且投資人自己也要考量，現今市況差，民眾消費力減弱，短期內若租不出去，將產生房貸還款的財務風險。
欣元商仲總經理焦文華舉例，農曆年前客戶告訴他，手上有6,000萬元閒錢想買台北市的店面，他建議客戶，應將手中大額資金分散為2筆資金，買中價位坪數的店面，於是這位客戶以2,800萬元，買下一間夜市型店面，且已有通訊行承租，另一筆3,000多萬元的資金，待尋找適合的店面後再下手。焦文華認為，若真的看準商機，鎖定精華地段投資高總價、大坪數的店面，他建議應與熟悉的友人合資，較能分散財務風險。
二、再求保值至上：上海銀行財富管理部協理洪修誠提醒，未來1年，房市仍有下跌的可能性，因此，拿一筆閒錢投資房地產，必須注意該產品是否「保值」，若商圈轉移、尚未有承租方進駐等，除了會有空租的危機，恐怕短期內也無法保值。焦文華說，投資店面或辦公室等產品，最好尋找「帶租約」的物件，至於套房產品，由於目前大環境不佳，民眾荷包縮水，付租能力變差，租客流動率高，套房便容易空租，因此焦文華建議，應選擇大專院校等學區、或捷運站附近的套房產品，較能保值，可穩定收租。
利率越降越低，有不少投資人轉進房市，想改當包租公（婆），以提高投資報酬率。不過，專家提醒，房市投資金額非常大，投資人不應貿然躁進，尤其經濟環境未見好轉，此時投資房地產，若未做足功課就進場，仍然會有收租不易、轉手困難等風險。現階段房市投資，專家提供2大心法：
一、先求分散風險：歐亞不動產估價師事務所副總劉勁麟指出，現階段投資，仍應以「保守」的心態操作。以投資店面來說，劉勁麟認為，由於目前平價化時代來臨，因此，應朝中低價位、中坪數的店面下手。相較於高總價、大坪數這類店面，銀行擔心違約風險，一律保守承作，且投資人自己也要考量，現今市況差，民眾消費力減弱，短期內若租不出去，將產生房貸還款的財務風險。
欣元商仲總經理焦文華舉例，農曆年前客戶告訴他，手上有6,000萬元閒錢想買台北市的店面，他建議客戶，應將手中大額資金分散為2筆資金，買中價位坪數的店面，於是這位客戶以2,800萬元，買下一間夜市型店面，且已有通訊行承租，另一筆3,000多萬元的資金，待尋找適合的店面後再下手。焦文華認為，若真的看準商機，鎖定精華地段投資高總價、大坪數的店面，他建議應與熟悉的友人合資，較能分散財務風險。
二、再求保值至上：上海銀行財富管理部協理洪修誠提醒，未來1年，房市仍有下跌的可能性，因此，拿一筆閒錢投資房地產，必須注意該產品是否「保值」，若商圈轉移、尚未有承租方進駐等，除了會有空租的危機，恐怕短期內也無法保值。焦文華說，投資店面或辦公室等產品，最好尋找「帶租約」的物件，至於套房產品，由於目前大環境不佳，民眾荷包縮水，付租能力變差，租客流動率高，套房便容易空租，因此焦文華建議，應選擇大專院校等學區、或捷運站附近的套房產品，較能保值，可穩定收租。
想轉貸、小心綁約期變3年利率狂跌?
工商時報 馬婉珍／台北報導
房貸戶想輕易轉貸，恐怕門都沒有。利率狂跌，銀行深感利差薄如紙、不敷成本，紛拉升房貸戶的綁約期，由原本的1、2年延至3年，也就是說，享受完前2年較低利率，房貸戶想在第3年就轉貸，必須付出「違約」的代價。以最普遍的三段式計息指數型房貸來說，目前包括台新銀、中信銀、北富銀等銀行，一律綁約3年。台北富邦銀行指出，利差愈來愈薄，銀行也吃不消，各銀行自今年初開始，陸續將綁約期一律拉升為3年，才能維持正常利潤。
永豐銀行敦南分行經理吳建毅觀察，房市交易實在是太冷清，銀行對房市走勢產生疑慮，目前將估價全部下修，一切都持謹慎、保守的態度看待，此外，銀行為了確保利潤，也幾乎都延長房貸綁約期，才不會因房貸戶承作1、2年就轉貸，讓銀行損失長期的利潤。一般而言，階梯式計息的指數型房貸，前2年會給予非常優惠的利率，第3年起跳的計息，大約比前2年的優惠利率高出0।4至0.8個百分點。上海銀行個金部經理馬婉瑜說，前2年的利率很低，對於銀行來說，幾乎是賠錢承作，到了第3階段，才算是銀行收取正常利潤的時候。
但是，以往許多房貸戶，卻在大約1、2年綁約期過後，就開始打如意算盤，轉貸到能給予較佳利率的銀行，對於原銀行來說，等於是一樁賠本生意。因此，各銀行紛將綁約期間拉升至3年，其中，台新銀行及台北富邦銀行，不分任何房貸產品，一律綁約3年，中信銀則是針對三段式 計息的指數型房貸，應綁約3年，而一段式加碼的房貸，則綁約6個月。
房貸戶若輕易要轉貸，則必須付出違約的代價，違約金部份，也依各銀行的規定有所不同，台新銀行一律以結清前3個月的放款餘額1％計算，中信銀、北富銀則是按第1、2、3年，而有不同比例的違約金計算，依序是用貸款金額1％、0।75％、0।5％計算。 假設施先生買屋並向北富銀貸款500萬元，在第2年時轉貸，由於綁約期是3年，所以施先生必須支付違約金，按北富銀的規定，應以貸款金額0.75％計算，也就是37,500元。
房貸戶想輕易轉貸，恐怕門都沒有。利率狂跌，銀行深感利差薄如紙、不敷成本，紛拉升房貸戶的綁約期，由原本的1、2年延至3年，也就是說，享受完前2年較低利率，房貸戶想在第3年就轉貸，必須付出「違約」的代價。以最普遍的三段式計息指數型房貸來說，目前包括台新銀、中信銀、北富銀等銀行，一律綁約3年。台北富邦銀行指出，利差愈來愈薄，銀行也吃不消，各銀行自今年初開始，陸續將綁約期一律拉升為3年，才能維持正常利潤。
永豐銀行敦南分行經理吳建毅觀察，房市交易實在是太冷清，銀行對房市走勢產生疑慮，目前將估價全部下修，一切都持謹慎、保守的態度看待，此外，銀行為了確保利潤，也幾乎都延長房貸綁約期，才不會因房貸戶承作1、2年就轉貸，讓銀行損失長期的利潤。一般而言，階梯式計息的指數型房貸，前2年會給予非常優惠的利率，第3年起跳的計息，大約比前2年的優惠利率高出0।4至0.8個百分點。上海銀行個金部經理馬婉瑜說，前2年的利率很低，對於銀行來說，幾乎是賠錢承作，到了第3階段，才算是銀行收取正常利潤的時候。
但是，以往許多房貸戶，卻在大約1、2年綁約期過後，就開始打如意算盤，轉貸到能給予較佳利率的銀行，對於原銀行來說，等於是一樁賠本生意。因此，各銀行紛將綁約期間拉升至3年，其中，台新銀行及台北富邦銀行，不分任何房貸產品，一律綁約3年，中信銀則是針對三段式 計息的指數型房貸，應綁約3年，而一段式加碼的房貸，則綁約6個月。
房貸戶若輕易要轉貸，則必須付出違約的代價，違約金部份，也依各銀行的規定有所不同，台新銀行一律以結清前3個月的放款餘額1％計算，中信銀、北富銀則是按第1、2、3年，而有不同比例的違約金計算，依序是用貸款金額1％、0।75％、0।5％計算。 假設施先生買屋並向北富銀貸款500萬元，在第2年時轉貸，由於綁約期是3年，所以施先生必須支付違約金，按北富銀的規定，應以貸款金額0.75％計算，也就是37,500元。
首階段利率加碼衝破1％!!!
工商時報 馬婉珍／台北報導
雖然銀行貸款指標利率隨著降息而下修，但銀行也不是省油的燈，為求利潤，當指標利率輕飄飄時，銀行就重壓「加碼幅度」的重量，因此呈現「利率不降反升」的詭異現象，目前首階段的加碼幅度早已衝破1％，新貸戶大喊好苦。房貸利率高高掛，房貸戶吃不消，銀行房貸主管說，考量到銀行本身的成本問題，且房市目前又呈現「供需失衡」的狀態，因此儘管持續降息，銀行也會隨時調整利率架構，除了大幅調升加碼幅度，也可能將前2年的利率鎖住，別再隨著降息而直直往下掉。
以三段式計息的指數型房貸來說，幾乎都是分為前半年、第7至24個月、第3年等3階段計息，目前首階段、也就是前半年的利率，早已衝破1％，例如遠銀是指標利率＋1।3％，第一銀是指標利率＋1.15％等。也有不少銀行直接取消前半年機動計息，改為二階段式計息，以維持穩定利潤，例如兆豐銀提供前2年指標利率＋1।29％，中信銀前2年指標利率＋1।35％等。
而到了第3階段的利率，幾乎都攀升到指標利率＋1।8％至2.1％的高額加碼幅度，再以1年多前申貸的舊貸戶為例，第3年起的計息利率僅指標利率＋0.72％，與目前申貸的新貸戶相較，比新貸戶的首階段利率，還要低達2碼的幅度，這樣吊詭的遊戲規則，連銀行房貸主管都不諱言地說，新貸戶的負擔，的確比舊貸戶還重。
雖然銀行貸款指標利率隨著降息而下修，但銀行也不是省油的燈，為求利潤，當指標利率輕飄飄時，銀行就重壓「加碼幅度」的重量，因此呈現「利率不降反升」的詭異現象，目前首階段的加碼幅度早已衝破1％，新貸戶大喊好苦。房貸利率高高掛，房貸戶吃不消，銀行房貸主管說，考量到銀行本身的成本問題，且房市目前又呈現「供需失衡」的狀態，因此儘管持續降息，銀行也會隨時調整利率架構，除了大幅調升加碼幅度，也可能將前2年的利率鎖住，別再隨著降息而直直往下掉。
以三段式計息的指數型房貸來說，幾乎都是分為前半年、第7至24個月、第3年等3階段計息，目前首階段、也就是前半年的利率，早已衝破1％，例如遠銀是指標利率＋1।3％，第一銀是指標利率＋1.15％等。也有不少銀行直接取消前半年機動計息，改為二階段式計息，以維持穩定利潤，例如兆豐銀提供前2年指標利率＋1।29％，中信銀前2年指標利率＋1।35％等。
而到了第3階段的利率，幾乎都攀升到指標利率＋1।8％至2.1％的高額加碼幅度，再以1年多前申貸的舊貸戶為例，第3年起的計息利率僅指標利率＋0.72％，與目前申貸的新貸戶相較，比新貸戶的首階段利率，還要低達2碼的幅度，這樣吊詭的遊戲規則，連銀行房貸主管都不諱言地說，新貸戶的負擔，的確比舊貸戶還重。
創業5狀況，向政府Ａ錢?
工商時報 馬婉珍／台北報導
不景氣，創業族大增，政府近期對創業貸款補助大鬆綁，非自願性失業者，申請創業貸款，可享前3年免息、第3年起以1।5％固定計息，較一般人優惠，專家提醒，創業之前，可先評估5狀況，向政府Ａ錢。
一、20歲至45歲創業者，可善用青創貸款：由青輔會主辦的青創貸款，開放給20歲至45歲創業者申請，以銀行指標利率＋1।25％（目前是2।425％）機動計息，青輔會指出，現行年息是有史以來最低的利率，不論是自行開店或加盟創業，都可申辦青創貸款。
二、有抵押品、需要大筆創業資金，也可申請青創貸款：以青創貸款來說，申請人若無抵押品，可貸100萬元，還款年限6年；而有擔保品者，可多貸300萬元，還款年限10年，最高共可貸400萬元。
三、45歲至60歲非自願性失業，可爭取微型創業鳳凰貸款：勞委會將原本的「微型創業貸款」以及「創業鳳凰貸款」整合，推出「微型創業鳳凰貸款」，包括20歲至65歲的婦女，或者是45歲至65歲的中高齡民眾，都可以申請。這項貸款最高可貸100萬元，還款期限為7年，利率以銀行指標利率＋0।575％（目前是1।75％）機動計息，一般人可享前2年免息，但若是非自願性失業者，可另享前3年免息，第4年起固定以1.5％計息，比一般申請人優惠。
四、網路創業者，可申請微型創業鳳凰貸款：微型創業鳳凰貸款，無實體店面也可申請，也就是說，網路創業者，憑稅籍登記證可爭取微型創業鳳凰貸款，不過，相較於實體店面可貸到100萬元，網路開店者，最高僅可貸到50萬元。
五、加盟創業，可再申請加盟補助：經濟部商業司指出，加盟創業者，可向加盟總部爭取經濟部商業司所提供的5萬元補助，不過，每個總部以10家加盟店為限。
不景氣，創業族大增，政府近期對創業貸款補助大鬆綁，非自願性失業者，申請創業貸款，可享前3年免息、第3年起以1।5％固定計息，較一般人優惠，專家提醒，創業之前，可先評估5狀況，向政府Ａ錢。
一、20歲至45歲創業者，可善用青創貸款：由青輔會主辦的青創貸款，開放給20歲至45歲創業者申請，以銀行指標利率＋1।25％（目前是2।425％）機動計息，青輔會指出，現行年息是有史以來最低的利率，不論是自行開店或加盟創業，都可申辦青創貸款。
二、有抵押品、需要大筆創業資金，也可申請青創貸款：以青創貸款來說，申請人若無抵押品，可貸100萬元，還款年限6年；而有擔保品者，可多貸300萬元，還款年限10年，最高共可貸400萬元。
三、45歲至60歲非自願性失業，可爭取微型創業鳳凰貸款：勞委會將原本的「微型創業貸款」以及「創業鳳凰貸款」整合，推出「微型創業鳳凰貸款」，包括20歲至65歲的婦女，或者是45歲至65歲的中高齡民眾，都可以申請。這項貸款最高可貸100萬元，還款期限為7年，利率以銀行指標利率＋0।575％（目前是1।75％）機動計息，一般人可享前2年免息，但若是非自願性失業者，可另享前3年免息，第4年起固定以1.5％計息，比一般申請人優惠。
四、網路創業者，可申請微型創業鳳凰貸款：微型創業鳳凰貸款，無實體店面也可申請，也就是說，網路創業者，憑稅籍登記證可爭取微型創業鳳凰貸款，不過，相較於實體店面可貸到100萬元，網路開店者，最高僅可貸到50萬元。
五、加盟創業，可再申請加盟補助：經濟部商業司指出，加盟創業者，可向加盟總部爭取經濟部商業司所提供的5萬元補助，不過，每個總部以10家加盟店為限。
先問清後續收費名目，信貸冷、外銀搶客三大招!!!
工商時報 許（清爭）文／台北報導
信貸業績冷颼颼，外商銀行為搶攻貸款客戶，調降開辦手續費、前三期零利率、10分鐘核貸三大招，希望缺資金周轉民眾前往借貸。 根據金管會公布銀行消費性借款數字顯示，去年12月借款戶數較前一年同期減少98萬戶，衰退10％，銀行信貸業績冷到不行，為了挽救信貸市場，花旗銀行率先喊出開辦手續費打8折，吸引客戶申貸。
花旗銀行表示，只要在3月底前申請，4月底前撥款成功，開辦手續費3千元可以打8折，變成2千4百元，不過依然要收取總借款金額2％至3।5％。不僅花旗銀行降價求貸，渣打銀行更卯足全力，拼出前三期零利率的優惠，且不收手續費，10分鐘內就告訴申貸人是否可以拿到貸款，再請申貸人備齊個人資料、薪資證明等文件，送交銀行、等候撥款。一般銀行信貸的借款額度，多半是200萬元，渣打銀行為衝刺信貸，還針對信用好的客戶，最高可借款至250萬元，7年內還清為何信貸市場會如此冷清？
銀行表示，信貸市場目前呈現兩極化發展，有錢人不需要借信貸，信用有問題的人，借不到銀行的錢。相對於外商銀行多項收費名目，本國銀行在申貸時，就只收帳款費，台北富邦、中國信託收總借款金額的3％，於撥款時扣除，只是中國信託有規定，手續費不足7千元、以7千元計算。 對於有需求要向銀行申請小額信貸的民眾，最好能在一開始就問清楚後續要收款的費用及名目，才不會在貸款成功後，又陸續接到銀行收費通知。
信貸業績冷颼颼，外商銀行為搶攻貸款客戶，調降開辦手續費、前三期零利率、10分鐘核貸三大招，希望缺資金周轉民眾前往借貸。 根據金管會公布銀行消費性借款數字顯示，去年12月借款戶數較前一年同期減少98萬戶，衰退10％，銀行信貸業績冷到不行，為了挽救信貸市場，花旗銀行率先喊出開辦手續費打8折，吸引客戶申貸。
花旗銀行表示，只要在3月底前申請，4月底前撥款成功，開辦手續費3千元可以打8折，變成2千4百元，不過依然要收取總借款金額2％至3।5％。不僅花旗銀行降價求貸，渣打銀行更卯足全力，拼出前三期零利率的優惠，且不收手續費，10分鐘內就告訴申貸人是否可以拿到貸款，再請申貸人備齊個人資料、薪資證明等文件，送交銀行、等候撥款。一般銀行信貸的借款額度，多半是200萬元，渣打銀行為衝刺信貸，還針對信用好的客戶，最高可借款至250萬元，7年內還清為何信貸市場會如此冷清？
銀行表示，信貸市場目前呈現兩極化發展，有錢人不需要借信貸，信用有問題的人，借不到銀行的錢。相對於外商銀行多項收費名目，本國銀行在申貸時，就只收帳款費，台北富邦、中國信託收總借款金額的3％，於撥款時扣除，只是中國信託有規定，手續費不足7千元、以7千元計算。 對於有需求要向銀行申請小額信貸的民眾，最好能在一開始就問清楚後續要收款的費用及名目，才不會在貸款成功後，又陸續接到銀行收費通知。
善用優惠，安心成家，20年房貸省息上百萬!!!
中國時報 王莫昀、唐玉麟／台北報導
青年安心成家專案開放申請首周即引爆熱潮，根據房仲業者估算，如搭配其他優惠貸款，廿年的房貸利息可省下百萬元。內政部營建署與行庫昨天指出，青年安心成家專案，每戶額度二百萬元、前二年是免利息，且可搭配二千億元優惠房貸案，預定三月二十七日截止，有意申請者手腳要快。信義地政士聯合事務所專案經理林以德說，為提振房市買氣，政府三大購屋補助方案，想要購屋者一定要把握，先申請「二千億優惠房貸」，再搭配「住宅補貼」，或是「二千億優惠房貸」搭配「青年安心成家專案」，二十年下來，估計最多省息近百萬元。
行庫則估計，若以目前各銀行一般房貸利率二．五％計，青年安心專案每戶二百萬元、前二年免利息，凡申貸者，一年利息可省五萬元，兩年利息共省十萬元，相當好康。同時，若以內政部優惠房貸利率一．三二五％計，青年安心專案每戶二百萬元、前二年免利息，行庫估算，申貸者，兩年可省利息五萬三千元。行庫指出，青年安心成家專案，應搭配二千億元優惠房貸申請，也就是說，以青年安心成家貸款二百萬元，再加優惠房貸北市額度三百五十萬元，兩者合計五百五十萬元，以房貸成數七成，就可購屋北市七百九十萬元中古屋。
若以每戶貸款五百五十萬元、購買七百九十萬元中古屋計，其中，前二年二百萬元免利息，僅有三百五十萬貸款，每月房貸利息負擔三千八百六十五元，相當輕鬆；但直到第三年起，則要償還本金與利息，屆時每月本息負擔約三萬元。營建署住宅組長王安強說，青年安心成家專案，已於二月十六日上路，包括購屋與租屋補貼優惠，營建署一年利息支出計一三．八億元，若是民眾已在兩年前購屋者，想要轉貸為青年安心專案者，是准許的。
在政府各項優惠房貸中，申貸條件最寬鬆的二千億優惠房貸利率為一．三二五％，且房貸額度高，北市可達三百五十萬，其他縣市額度可達三百萬元。同時，再搭配青年安心成家貸款或住宅補貼貸款利率，以享受雙重優惠。青年安心成家專案，是針對已婚民眾，不限於新購住宅，只要在申請日前二年內購屋就可申貸，但名額僅一萬戶，王安強說，未來四年內仍會持續推出此專案。
青年安心成家專案開放申請首周即引爆熱潮，根據房仲業者估算，如搭配其他優惠貸款，廿年的房貸利息可省下百萬元。內政部營建署與行庫昨天指出，青年安心成家專案，每戶額度二百萬元、前二年是免利息，且可搭配二千億元優惠房貸案，預定三月二十七日截止，有意申請者手腳要快。信義地政士聯合事務所專案經理林以德說，為提振房市買氣，政府三大購屋補助方案，想要購屋者一定要把握，先申請「二千億優惠房貸」，再搭配「住宅補貼」，或是「二千億優惠房貸」搭配「青年安心成家專案」，二十年下來，估計最多省息近百萬元。
行庫則估計，若以目前各銀行一般房貸利率二．五％計，青年安心專案每戶二百萬元、前二年免利息，凡申貸者，一年利息可省五萬元，兩年利息共省十萬元，相當好康。同時，若以內政部優惠房貸利率一．三二五％計，青年安心專案每戶二百萬元、前二年免利息，行庫估算，申貸者，兩年可省利息五萬三千元。行庫指出，青年安心成家專案，應搭配二千億元優惠房貸申請，也就是說，以青年安心成家貸款二百萬元，再加優惠房貸北市額度三百五十萬元，兩者合計五百五十萬元，以房貸成數七成，就可購屋北市七百九十萬元中古屋。
若以每戶貸款五百五十萬元、購買七百九十萬元中古屋計，其中，前二年二百萬元免利息，僅有三百五十萬貸款，每月房貸利息負擔三千八百六十五元，相當輕鬆；但直到第三年起，則要償還本金與利息，屆時每月本息負擔約三萬元。營建署住宅組長王安強說，青年安心成家專案，已於二月十六日上路，包括購屋與租屋補貼優惠，營建署一年利息支出計一三．八億元，若是民眾已在兩年前購屋者，想要轉貸為青年安心專案者，是准許的。
在政府各項優惠房貸中，申貸條件最寬鬆的二千億優惠房貸利率為一．三二五％，且房貸額度高，北市可達三百五十萬，其他縣市額度可達三百萬元。同時，再搭配青年安心成家貸款或住宅補貼貸款利率，以享受雙重優惠。青年安心成家專案，是針對已婚民眾，不限於新購住宅，只要在申請日前二年內購屋就可申貸，但名額僅一萬戶，王安強說，未來四年內仍會持續推出此專案。
2年免息，青年成家爆搶貸潮!!!
中國時報 王莫昀／台北報導
要搶要快！提供兩年免利息空前優惠的「青年安心成家專案」，於開辦首周，各縣巿政府承辦單位即湧入大量詢問電話及申辦民眾，光是台北縣巿、台中巿及高雄巿四大都會，一周中受理案件數便高達一千五百餘件，超過政府限定額度的一成多。縣巿政府承辦人員苦笑說：「忙得連上廁所、吃飯的時間都沒有。」連房仲業店頭也都湧入不少詢問電話。
開辦首周達一千五百件 電話塞爆「景氣不佳，民眾購屋更精打細，現在只要是購買總價一千五百萬元以下住宅產品的民眾，多會主動詢問申請政策性優惠房貸的機會。」永慶房屋研展部協理黃增福說，二月十六日青年安心成家專案受理申請以來，各店都湧入民眾探詢資格、申辦細節的電話。雖然青年安心成家專案有收入、年齡等條件限制，不過，由於「收入限制」較住宅補貼方案寬鬆，吸引不少年輕申貸戶申請，受理以來，各縣巿承辦單位湧入大量電話。
台中巿陳姓承辦人員指出，台中巿五線申請電話，幾乎各時段都呈滿線狀態。台北縣政府也因申貸者眾，特別增撥臨時就業人員協助辦理。北、中、南各大都會以台北縣購屋民眾申貸情況最為積極，累計首周申請件數高達七百八十餘件，台北巿也有三百八十餘件，台中巿、高雄巿受理案件則分別達一百七餘件，及二百一十件。房貸補貼一萬戶 租屋優惠二萬戶，值得注意的是，青年安心成家專案受理的租金補貼戶數為二萬戶，購置住宅貸款利息補貼僅一萬戶，惟各縣巿政府受理案件，高達七、八成希望申請購屋貸款補貼，可謂競爭者眾。台灣房屋表示，由於青年安心成家專案採積分制，只要分數愈高，愈有機會申辦通過。
房仲業者為搶食這塊商機，紛紛成立相關活動專案，像是永慶房屋過年後特別為消費者彙整政府各類優惠房貸，提出「貸您更圓滿」訴求，對買氣有顯著的幫助，以二月份中低總價房屋成交來說，便較一月份成長近二成。信義房屋三月初將推出成家優「貸」專案活動，協助民眾套用各式 適用的政策性貸款、利率，瞭解其節省利息、購屋能力等狀況以挑選適合購買住宅標的。
要搶要快！提供兩年免利息空前優惠的「青年安心成家專案」，於開辦首周，各縣巿政府承辦單位即湧入大量詢問電話及申辦民眾，光是台北縣巿、台中巿及高雄巿四大都會，一周中受理案件數便高達一千五百餘件，超過政府限定額度的一成多。縣巿政府承辦人員苦笑說：「忙得連上廁所、吃飯的時間都沒有。」連房仲業店頭也都湧入不少詢問電話。
開辦首周達一千五百件 電話塞爆「景氣不佳，民眾購屋更精打細，現在只要是購買總價一千五百萬元以下住宅產品的民眾，多會主動詢問申請政策性優惠房貸的機會。」永慶房屋研展部協理黃增福說，二月十六日青年安心成家專案受理申請以來，各店都湧入民眾探詢資格、申辦細節的電話。雖然青年安心成家專案有收入、年齡等條件限制，不過，由於「收入限制」較住宅補貼方案寬鬆，吸引不少年輕申貸戶申請，受理以來，各縣巿承辦單位湧入大量電話。
台中巿陳姓承辦人員指出，台中巿五線申請電話，幾乎各時段都呈滿線狀態。台北縣政府也因申貸者眾，特別增撥臨時就業人員協助辦理。北、中、南各大都會以台北縣購屋民眾申貸情況最為積極，累計首周申請件數高達七百八十餘件，台北巿也有三百八十餘件，台中巿、高雄巿受理案件則分別達一百七餘件，及二百一十件。房貸補貼一萬戶 租屋優惠二萬戶，值得注意的是，青年安心成家專案受理的租金補貼戶數為二萬戶，購置住宅貸款利息補貼僅一萬戶，惟各縣巿政府受理案件，高達七、八成希望申請購屋貸款補貼，可謂競爭者眾。台灣房屋表示，由於青年安心成家專案採積分制，只要分數愈高，愈有機會申辦通過。
房仲業者為搶食這塊商機，紛紛成立相關活動專案，像是永慶房屋過年後特別為消費者彙整政府各類優惠房貸，提出「貸您更圓滿」訴求，對買氣有顯著的幫助，以二月份中低總價房屋成交來說，便較一月份成長近二成。信義房屋三月初將推出成家優「貸」專案活動，協助民眾套用各式 適用的政策性貸款、利率，瞭解其節省利息、購屋能力等狀況以挑選適合購買住宅標的。
第3年限制嚴，留意財務!!!
中國時報 王莫昀／台北報導
青年安心成家專案、住宅補貼方案等動輒給予兩年免息，或是○‧五九二％、一‧一六七％的超低利率優惠，不過，由於相關政策性貸款都有資格、申請員額等限制，專家建議，民眾購屋時須審慎評估，不宜把財務槓桿拉太高，以免未來陷入付不出貸款的窘境。相關政策性房貸特別照顧弱勢族群，但因有其他條件限制，也不是弱勢就申請得到，一位地方政府青年安心成家專案的承辦員即表示，接觸案件中，有些年齡超過四十歲限制，有些則因購屋已超過兩年，無法申請，前來詢問後，才失望離開。
永慶房屋研展部協理黃增福說，現行的政策性優惠房貸，以二千億優惠房貸，限制條件最寬鬆，一般民眾都可申請，所以多在民眾購屋時，由房仲業等協助合併一般銀行貸款受理，問題不大。 不過，住宅補貼方案及青年安心成家專案限制較多，房仲業多不鼓勵民眾購屋時便將其優惠納入財務規劃，以免申請不到，日後面臨付不出房貸的困境。
信義地政士聯合事務所專案經理林以德表示，二月十六日才開辦的青年安心成家專案，因開放過去兩年內購屋的民眾申請，且有額度限制，以及三月二十七日即截止受理的限制，目前以已購屋的民眾，較來得及在今年申辦。至於準備購屋，在下年度才申請的民眾，也最好先取得資格再購屋，否則就須將財務槓桿調低些，以有無申請到都不會影響家庭生計為原則。
因為，這項專案的購屋補貼員額僅一萬戶，在民眾申請踴躍下，未來要靠積分評比決定，現在申請並不代表未來一定貸得到。即使貸到，如果收入超出第三年享受優惠利率的條件限制，二年零利率一過，第三年起即會恢復正常銀行貸款利率，民眾未拿捏好，兩年後即會面臨沉重的貸款負擔。
青年安心成家專案、住宅補貼方案等動輒給予兩年免息，或是○‧五九二％、一‧一六七％的超低利率優惠，不過，由於相關政策性貸款都有資格、申請員額等限制，專家建議，民眾購屋時須審慎評估，不宜把財務槓桿拉太高，以免未來陷入付不出貸款的窘境。相關政策性房貸特別照顧弱勢族群，但因有其他條件限制，也不是弱勢就申請得到，一位地方政府青年安心成家專案的承辦員即表示，接觸案件中，有些年齡超過四十歲限制，有些則因購屋已超過兩年，無法申請，前來詢問後，才失望離開。
永慶房屋研展部協理黃增福說，現行的政策性優惠房貸，以二千億優惠房貸，限制條件最寬鬆，一般民眾都可申請，所以多在民眾購屋時，由房仲業等協助合併一般銀行貸款受理，問題不大。 不過，住宅補貼方案及青年安心成家專案限制較多，房仲業多不鼓勵民眾購屋時便將其優惠納入財務規劃，以免申請不到，日後面臨付不出房貸的困境。
信義地政士聯合事務所專案經理林以德表示，二月十六日才開辦的青年安心成家專案，因開放過去兩年內購屋的民眾申請，且有額度限制，以及三月二十七日即截止受理的限制，目前以已購屋的民眾，較來得及在今年申辦。至於準備購屋，在下年度才申請的民眾，也最好先取得資格再購屋，否則就須將財務槓桿調低些，以有無申請到都不會影響家庭生計為原則。
因為，這項專案的購屋補貼員額僅一萬戶，在民眾申請踴躍下，未來要靠積分評比決定，現在申請並不代表未來一定貸得到。即使貸到，如果收入超出第三年享受優惠利率的條件限制，二年零利率一過，第三年起即會恢復正常銀行貸款利率，民眾未拿捏好，兩年後即會面臨沉重的貸款負擔。
銀行雨天收傘，理財型房貸，借款成數調降逾一成!!!
工商時報 許（清爭）文／台北報導
銀行理財型房貸雨天收傘！害怕違約率增高、擔保品價值滑落，多家銀行承做的理財型房貸可動用借款額度，在最近陸續展期續約的房貸戶，都被陸續調降可借款成數，調降比例有一成以上。 各家銀行都有承做理財型房貸，強調的就是已經還款的房貸金額，可以再借出使用，借款利率約是房貸利率加碼1％或1।5％，因為利率比傳統房貸還要高，銀行表示，會承做這種房貸的民眾，大多是生意人或者股市投資人，因為有房子抵押著、利率比股票融資還低。
不過，理財型房貸的借款額度，是每年重新估價、再續一次約，評估抵押物品價值及借款人信用好壞，最近信用風險擴大，再加上全台房價下修，在最近重新續約的理財型房貸客戶，都被調降可借款動用額度。土銀、彰銀、合庫、元大、上海商銀、新光銀、永豐銀等，都對最近重新展期續約的案件調降可借款額度，彰銀表示，這是因為大環境不好，系統風險增加，銀行為風險考量，調降可借款額度。舉例來說，如果當初貸款是1200萬，借款人償還了200萬元，可借款額度應是200萬，但因為環境不景氣，信用風險增加，銀行會調降可借款成數，實際上能動用的額度可能只剩下150萬至160萬，約打8折。
銀行理財型房貸可借款額度縮水最受到影響的地區就是台北市以外部分，尤其是以中南部較為嚴重，以台中市七期重劃區來看，因為餘屋量過高，房價從去年高點至今有18％的跌幅，根據銀行推估，這些地區被縮減可借款額度的比例也最高。新光銀行也表示，除了縮減可借款餘額，如果借款人的債信變差，也會凍結尚未借款的部分。
銀行理財型房貸雨天收傘！害怕違約率增高、擔保品價值滑落，多家銀行承做的理財型房貸可動用借款額度，在最近陸續展期續約的房貸戶，都被陸續調降可借款成數，調降比例有一成以上。 各家銀行都有承做理財型房貸，強調的就是已經還款的房貸金額，可以再借出使用，借款利率約是房貸利率加碼1％或1।5％，因為利率比傳統房貸還要高，銀行表示，會承做這種房貸的民眾，大多是生意人或者股市投資人，因為有房子抵押著、利率比股票融資還低。
不過，理財型房貸的借款額度，是每年重新估價、再續一次約，評估抵押物品價值及借款人信用好壞，最近信用風險擴大，再加上全台房價下修，在最近重新續約的理財型房貸客戶，都被調降可借款動用額度。土銀、彰銀、合庫、元大、上海商銀、新光銀、永豐銀等，都對最近重新展期續約的案件調降可借款額度，彰銀表示，這是因為大環境不好，系統風險增加，銀行為風險考量，調降可借款額度。舉例來說，如果當初貸款是1200萬，借款人償還了200萬元，可借款額度應是200萬，但因為環境不景氣，信用風險增加，銀行會調降可借款成數，實際上能動用的額度可能只剩下150萬至160萬，約打8折。
銀行理財型房貸可借款額度縮水最受到影響的地區就是台北市以外部分，尤其是以中南部較為嚴重，以台中市七期重劃區來看，因為餘屋量過高，房價從去年高點至今有18％的跌幅，根據銀行推估，這些地區被縮減可借款額度的比例也最高。新光銀行也表示，除了縮減可借款餘額，如果借款人的債信變差，也會凍結尚未借款的部分。
利率為1.94％ 購屋、周轉金貸款利率，寫新低!!!
工商時報 陳美君／台北報導
去年9月以來，央行連續大降息，逐漸在銀行新承做的貸款利率上發酵！據央行統計，台銀等5大銀行元月新承做貸款利率為1.94％，包括購屋、周轉金貸款等利率，紛創下央行有統計以來（83年7月）的新低。央行大幅調降重貼現率，貸款戶利息壓力確實減輕不少，購屋貸款利率由去年元月2।7％，下降至2।041％，降幅達66個bp；企業周轉金貸款利率，和去年同期相比，也下滑93個bp，落至1.901％，堪稱貸款族的福音。
不過，企業資本支出利率，未能跟隨其他利率一起創新低，央行經研處副處長陳一端指出，主要的原因，是資本支出貸款為企業3年以上的長期資金需求，依照客戶信用狀況，銀行加碼的幅度差距較為明顯，利率未能刷新紀錄。對於元月5大銀行新承做放款利率創探底，陳一端說，除了央行降息外，還有房貸利率季調改月調政策，讓央行貨幣政策，更快反映在房貸利率的調整上。
值得關注的是，包括台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀等5大銀行，元月份的新承作放款金額出現遽減現象，像企業周轉金貸款，就降至4,121।55億元，較上月大減3,120।69億元；消費性貸款更是僅剩下39.62億元，與上月相比，足足減少90.22億元！不願外界過度解讀，認為是台灣邁向通貨緊縮警訊，陳一端解釋說，元月因適逢農曆春節，銀行營業天數較少，進而影響放款承作量，加上銀行有年底衝刺放款的習慣，元月放款量相對較低，屬於季節性因素。
去年9月以來，央行連續大降息，逐漸在銀行新承做的貸款利率上發酵！據央行統計，台銀等5大銀行元月新承做貸款利率為1.94％，包括購屋、周轉金貸款等利率，紛創下央行有統計以來（83年7月）的新低。央行大幅調降重貼現率，貸款戶利息壓力確實減輕不少，購屋貸款利率由去年元月2।7％，下降至2।041％，降幅達66個bp；企業周轉金貸款利率，和去年同期相比，也下滑93個bp，落至1.901％，堪稱貸款族的福音。
不過，企業資本支出利率，未能跟隨其他利率一起創新低，央行經研處副處長陳一端指出，主要的原因，是資本支出貸款為企業3年以上的長期資金需求，依照客戶信用狀況，銀行加碼的幅度差距較為明顯，利率未能刷新紀錄。對於元月5大銀行新承做放款利率創探底，陳一端說，除了央行降息外，還有房貸利率季調改月調政策，讓央行貨幣政策，更快反映在房貸利率的調整上。
值得關注的是，包括台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀等5大銀行，元月份的新承作放款金額出現遽減現象，像企業周轉金貸款，就降至4,121।55億元，較上月大減3,120।69億元；消費性貸款更是僅剩下39.62億元，與上月相比，足足減少90.22億元！不願外界過度解讀，認為是台灣邁向通貨緊縮警訊，陳一端解釋說，元月因適逢農曆春節，銀行營業天數較少，進而影響放款承作量，加上銀行有年底衝刺放款的習慣，元月放款量相對較低，屬於季節性因素。
房貸綁壽險，利率普遍降兩碼!!!
工商時報 許（清爭）文／台北報導
房市成交量持續下探，銀行房貸找錢路，跟壽險公司合作，幫自己的房貸買保險，銀行為了促銷房貸壽險，還祭出「降戶房貸利率」、「提高房貸成數」等優惠措施鼓勵房貸戶承貸。包含第一銀、華南銀、土銀、新光銀、元大銀、永豐銀等，最近都與保險公司合作，重新包裝房貸壽險商品，希望能在房市低迷時，幫銀行的房貸部門多帶點業績、收入。
所謂「房貸壽險」就是幫自己的房貸來買保險，如果貸款人是家中唯一的經濟支柱，萬一因為疾病、意外身故，房貸沒人可以償還，就必須面臨被法拍命運，但若有投保房貸壽險，剩餘房貸就由保險公司還給銀行。目前市面上房貸壽險商品分為兩種，一是平準型，二是遞減型，平準型指的是一直到房貸塗銷為止，理賠都是同一個額度；遞減型則會依照房貸償還金額依序遞減，一直到還完房貸，保障也歸零。
就保費來說，因為平準型保障較多，保費也會是遞減型的兩倍，且房貸壽險保費不便宜，如果500萬、20年的房貸保額，保費約要20萬左右。民眾也好奇，現在經濟這麼不景氣，大家東省西省，還會有人拿這麼多錢去買房貸壽險嗎？華南銀行表示，就是因為不景氣，大家風險意識提高，銀行櫃臺還有民眾主動詢問房貸壽險細節。
元大銀行也說，以前景氣好，跟房貸戶推銷，房貸戶會說股票兩根漲停板今年就有機會把房貸還掉大部分，哪需要買什麼房貸壽險，景氣好、反而說不太動客戶。且最近銀行房貸難做，幾乎各家銀行都推出買房貸壽險、降房貸利率的活動，一般來說可以降到兩碼（0।5％），買的額度高，甚至有些就直接等於房貸指標利率，不過都只優惠1年。
元大銀行也表示，貸款戶也不需要一次掏出那麼多錢繳保費，房貸壽險保費還能直接併入房貸貸款，新貸戶如果買了，銀行也會酌量調升房貸貸款成數且在優惠期間，還會附送幾個月期的人身壽險險種，如意外險、基本醫療險等，對有需要的貸款人來說，現在不失為一個好談判、購買時機。
房市成交量持續下探，銀行房貸找錢路，跟壽險公司合作，幫自己的房貸買保險，銀行為了促銷房貸壽險，還祭出「降戶房貸利率」、「提高房貸成數」等優惠措施鼓勵房貸戶承貸。包含第一銀、華南銀、土銀、新光銀、元大銀、永豐銀等，最近都與保險公司合作，重新包裝房貸壽險商品，希望能在房市低迷時，幫銀行的房貸部門多帶點業績、收入。
所謂「房貸壽險」就是幫自己的房貸來買保險，如果貸款人是家中唯一的經濟支柱，萬一因為疾病、意外身故，房貸沒人可以償還，就必須面臨被法拍命運，但若有投保房貸壽險，剩餘房貸就由保險公司還給銀行。目前市面上房貸壽險商品分為兩種，一是平準型，二是遞減型，平準型指的是一直到房貸塗銷為止，理賠都是同一個額度；遞減型則會依照房貸償還金額依序遞減，一直到還完房貸，保障也歸零。
就保費來說，因為平準型保障較多，保費也會是遞減型的兩倍，且房貸壽險保費不便宜，如果500萬、20年的房貸保額，保費約要20萬左右。民眾也好奇，現在經濟這麼不景氣，大家東省西省，還會有人拿這麼多錢去買房貸壽險嗎？華南銀行表示，就是因為不景氣，大家風險意識提高，銀行櫃臺還有民眾主動詢問房貸壽險細節。
元大銀行也說，以前景氣好，跟房貸戶推銷，房貸戶會說股票兩根漲停板今年就有機會把房貸還掉大部分，哪需要買什麼房貸壽險，景氣好、反而說不太動客戶。且最近銀行房貸難做，幾乎各家銀行都推出買房貸壽險、降房貸利率的活動，一般來說可以降到兩碼（0।5％），買的額度高，甚至有些就直接等於房貸指標利率，不過都只優惠1年。
元大銀行也表示，貸款戶也不需要一次掏出那麼多錢繳保費，房貸壽險保費還能直接併入房貸貸款，新貸戶如果買了，銀行也會酌量調升房貸貸款成數且在優惠期間，還會附送幾個月期的人身壽險險種，如意外險、基本醫療險等，對有需要的貸款人來說，現在不失為一個好談判、購買時機。
近1年內失業，可申請房貸寬限!
中國時報 陳怡慈／台北報導
失業人數逼近六十萬人，面對這卅一年來最大失業潮，銀行公會昨決議，非自願性失業勞工申請房貸緩繳本金（即寬限期）的失業時點認定，從「距申請時最近半年內」調整為「距申請時最近一年內」，寬限期最短半年、最長兩年，今年底前都可申請。銀行房貸部門主管表示，以借款五百萬元、廿年、年息二％為例，原本每月須還本息兩萬五千兩百九十四元，在兩年寬限期下，代表前兩年只須要繳利息、兩年後才開始還本金，前兩年每月只須還八千三百三十三元利息，大大減輕繳款壓力。
失業時點認定放寬 申請至年底，不過，天下沒有白吃的午餐。寬限期兩年，代表房貸戶必須用剩下的十八年來償還本息，過了寬限期後，每月須償本息將從零寬限期時候，每月須償兩萬五千兩百九十四元，提高到兩萬七千五百八十三元，要是又遇到利率反轉走升，繳款壓力會更大。寬限期對房貸戶來講是兩面刃，銀行主管說，這項讓失業勞工可申請緩繳本金的寬限期機制，去年十月底推出以來，「只有幾百件申請」，凸顯民眾頗有理債觀念。
銀行主管說，申請寬限期的房貸戶，會被聯徵中心信用註記，必須等到寬限期過了，信用註記才能夠被塗銷。有信用註記在，代表其他銀行也會知道你有申請緩繳本金，銀行為限制債務擴散，通常會限縮信用額度或小額貸款額度，會比較不容易從銀行借到錢。借款期變卅年方案 可接軌使用。
此外，銀行公會原本規定，非自願性失業勞工若申請本金緩繳，就不能申請一般房貸戶都適用的房貸借款期最長可達卅年的方案，昨也一併放寬，但這兩個方案只能接軌使用、不能同時併軌共用。銀行主管說，申請房貸還款期變卅年的件數，有三、四千件，比失業勞工緩繳本金還要受歡迎。至於失業勞工應檢附申請文件，也從原本規定應檢附勞保失業給付證明文件，放寬成只需以離職證明書、定期契約證明文件等替代，大幅縮短取得文件所需時間，以利快速減輕還款壓力。
失業人數逼近六十萬人，面對這卅一年來最大失業潮，銀行公會昨決議，非自願性失業勞工申請房貸緩繳本金（即寬限期）的失業時點認定，從「距申請時最近半年內」調整為「距申請時最近一年內」，寬限期最短半年、最長兩年，今年底前都可申請。銀行房貸部門主管表示，以借款五百萬元、廿年、年息二％為例，原本每月須還本息兩萬五千兩百九十四元，在兩年寬限期下，代表前兩年只須要繳利息、兩年後才開始還本金，前兩年每月只須還八千三百三十三元利息，大大減輕繳款壓力。
失業時點認定放寬 申請至年底，不過，天下沒有白吃的午餐。寬限期兩年，代表房貸戶必須用剩下的十八年來償還本息，過了寬限期後，每月須償本息將從零寬限期時候，每月須償兩萬五千兩百九十四元，提高到兩萬七千五百八十三元，要是又遇到利率反轉走升，繳款壓力會更大。寬限期對房貸戶來講是兩面刃，銀行主管說，這項讓失業勞工可申請緩繳本金的寬限期機制，去年十月底推出以來，「只有幾百件申請」，凸顯民眾頗有理債觀念。
銀行主管說，申請寬限期的房貸戶，會被聯徵中心信用註記，必須等到寬限期過了，信用註記才能夠被塗銷。有信用註記在，代表其他銀行也會知道你有申請緩繳本金，銀行為限制債務擴散，通常會限縮信用額度或小額貸款額度，會比較不容易從銀行借到錢。借款期變卅年方案 可接軌使用。
此外，銀行公會原本規定，非自願性失業勞工若申請本金緩繳，就不能申請一般房貸戶都適用的房貸借款期最長可達卅年的方案，昨也一併放寬，但這兩個方案只能接軌使用、不能同時併軌共用。銀行主管說，申請房貸還款期變卅年的件數，有三、四千件，比失業勞工緩繳本金還要受歡迎。至於失業勞工應檢附申請文件，也從原本規定應檢附勞保失業給付證明文件，放寬成只需以離職證明書、定期契約證明文件等替代，大幅縮短取得文件所需時間，以利快速減輕還款壓力。
就學貸款今截止，卅七萬人申貸!!!
中國時報 唐玉麟／台北報導
今天是就學貸款申貸截止日，據各行庫指出，目前就學貸款利率為一．六％，再創歷史新低，因景氣衰退、失業率飆昇，主要承辦台銀、北富銀、高雄銀等三家銀行，受理申請九十七年度下學期就學貸款案件，初估申貸人數約三十七萬人，申貸總額一百二十五億餘元，仍持續不減激增。 其中，北富銀或高雄銀總申貸案件，各增加約五％，尤以北富銀首次申貸案件，激增高達四千件，比過去二千多件，暴增了近一倍。
高雄銀主管說，教育部日前放寬申貸的大學畢業生或退伍滿一年後，每月收入在二萬五千元以下者，前三年內可只還利息，暫不必還本金，目前只還利息的情況激增，顯示景氣衰退，大家手頭緊，欠錢慢慢還。以大學四年八學期為例，借五十萬元，分八年償還，以利率一．六％計，每月利息僅負擔六百六十七元，但若是本金與利息每月要償還五千五百五十三元，負擔不輕，因此申貸者選擇以利息償還為主。
此外，台銀主管說，按過去經驗，下學期申貸案，因民眾有領取年終獎金等因素，申貸情況應是略為下滑，但這次申貸案件，初估達三十萬人、申貸金額約一百億元，並未有明顯下滑情況，仍居高不下。累計就學貸款申貸者，三家行庫高達逾七十七萬人、總貸款金額高達一千二百五十八億餘元。
今天是就學貸款申貸截止日，據各行庫指出，目前就學貸款利率為一．六％，再創歷史新低，因景氣衰退、失業率飆昇，主要承辦台銀、北富銀、高雄銀等三家銀行，受理申請九十七年度下學期就學貸款案件，初估申貸人數約三十七萬人，申貸總額一百二十五億餘元，仍持續不減激增。 其中，北富銀或高雄銀總申貸案件，各增加約五％，尤以北富銀首次申貸案件，激增高達四千件，比過去二千多件，暴增了近一倍。
高雄銀主管說，教育部日前放寬申貸的大學畢業生或退伍滿一年後，每月收入在二萬五千元以下者，前三年內可只還利息，暫不必還本金，目前只還利息的情況激增，顯示景氣衰退，大家手頭緊，欠錢慢慢還。以大學四年八學期為例，借五十萬元，分八年償還，以利率一．六％計，每月利息僅負擔六百六十七元，但若是本金與利息每月要償還五千五百五十三元，負擔不輕，因此申貸者選擇以利息償還為主。
此外，台銀主管說，按過去經驗，下學期申貸案，因民眾有領取年終獎金等因素，申貸情況應是略為下滑，但這次申貸案件，初估達三十萬人、申貸金額約一百億元，並未有明顯下滑情況，仍居高不下。累計就學貸款申貸者，三家行庫高達逾七十七萬人、總貸款金額高達一千二百五十八億餘元。
房貸繳不出來、時機歹歹，5招保愛屋!!!
工商時報 馬婉珍／台北報導
肩扛經濟重擔的一家之主，近期受到失業潮襲擊，不少人面臨房貸繳款的困難。時機歹歹，針對有殼一族，專家提供五大招解套，包括申請寬限期、展延還款期限、善用優惠房貸等，可暫時紓解沉重的貸款壓力，讓愛屋免於淪落法拍的命運。
一、主動申請寬限期：銀行房貸人員說，「寬限期」的意思是房貸戶可在約定的期間內，房貸只繳利息、不還本金，短期負擔較小。根據銀行公會指出，自用住宅的房貸戶，若本人或配偶發生非自願性失業，以致還款困難的家庭，可向貸款銀行申請寬限期，必須在失業半年內提出申請，且一向是正常繳款、利息未延滯3個月的記錄。房貸戶只要提出非自願失業的證明，可免手續費，不過，申辦寬限期的相關規定，仍要視各銀行為準。例如有的銀行規定，之前申請過的年限，加上這次的申請年限，寬限期總共不得超過3年，有的銀行則是除了初貸戶可給到2年，其餘都是依個案分別評估，寬限期一次只給一年。
二、展延還款期限：目前可將還款期間延長到30年，若有2棟以上的自用住宅，僅限1戶可申請。 不過，由於還款期限拉長，各銀行會視不同個案而評估，有的銀行擔心房貸戶年齡太老、房子太舊，若延長還款期間，未來房貸戶退休後，恐造成財務負擔，且房屋折舊率也很高，因此會將房貸戶的年齡加上屋齡是否介於設定範圍內，通常是不得高於75年，再評估是否符合展延標準。
三、善用政府優惠房貸：若在2年內首購或換屋的民眾，都可善用政府優惠房貸。台灣房屋不動產研究室經理古景良指出，目前的政策房貸有2種，包括2,000億政府優惠房貸、及2月中剛上路的「青年安心成家」方案等。 古景良說，最早上路的2,000億優惠房貸，目前可享1।325％的優惠利率，由多家銀行承作；而「青年安心成家」方案，則是必須向各縣市主管機關申請，2年200萬免利息，自第3年起，一般戶可享1।167％的優惠利率，且條件寬鬆，一般中產階級家庭，大多符合資格，至3月27日申請截止。
四、主動向銀行爭取降利率：2年多前購屋的房貸戶，現在過了優惠期，已進入到第3階段計息，由於這類階梯式的計息模式，到達第3階段的利率較高，古景良認為，若房貸戶在這段期間都正常還息，應主動向銀行爭取調降利率。以元大銀行為例，評估該房貸戶的職業收入及信用狀況，經銀行核准之後，就可為房貸戶調降利率約0।1％至1％。以貸款500萬元來看，若調降利率0।5個百分點，一年就可省下2।5萬元。不過，各家銀行目前幾乎硬性規定，調降利率必須收取手續費，介於1,000元至5,000元不等，也有銀行依貸款餘額乘上級距式的比例，而有不同等級的收費，例如貸款餘額是500萬元，房貸戶爭取調降利率後，應支付手續費1,200元。
五、房間分租：有些新婚夫妻，生了一個小孩，原本打算買大一點的房子，居住空間較寬敞，即使未來生育第2胎也不愁沒房間可用。但如今景氣不佳，本身收入不穩定，另一半又被裁員，仍得背負房貸，房仲業者建議，可將多餘房間出租，以減輕房貸負擔。
一般而言，北市30坪的公寓，就要大約800萬元，若貸款550萬元，每月約支付近3萬元的房貸，如今，雙薪家庭頓失一份收入，等於是賺來的錢幾乎都要付房貸。 若將房間出租，北市雅房出租行情約8,000元，再用租金收益來繳房貸，可紓解經濟壓力。
肩扛經濟重擔的一家之主，近期受到失業潮襲擊，不少人面臨房貸繳款的困難。時機歹歹，針對有殼一族，專家提供五大招解套，包括申請寬限期、展延還款期限、善用優惠房貸等，可暫時紓解沉重的貸款壓力，讓愛屋免於淪落法拍的命運。
一、主動申請寬限期：銀行房貸人員說，「寬限期」的意思是房貸戶可在約定的期間內，房貸只繳利息、不還本金，短期負擔較小。根據銀行公會指出，自用住宅的房貸戶，若本人或配偶發生非自願性失業，以致還款困難的家庭，可向貸款銀行申請寬限期，必須在失業半年內提出申請，且一向是正常繳款、利息未延滯3個月的記錄。房貸戶只要提出非自願失業的證明，可免手續費，不過，申辦寬限期的相關規定，仍要視各銀行為準。例如有的銀行規定，之前申請過的年限，加上這次的申請年限，寬限期總共不得超過3年，有的銀行則是除了初貸戶可給到2年，其餘都是依個案分別評估，寬限期一次只給一年。
二、展延還款期限：目前可將還款期間延長到30年，若有2棟以上的自用住宅，僅限1戶可申請。 不過，由於還款期限拉長，各銀行會視不同個案而評估，有的銀行擔心房貸戶年齡太老、房子太舊，若延長還款期間，未來房貸戶退休後，恐造成財務負擔，且房屋折舊率也很高，因此會將房貸戶的年齡加上屋齡是否介於設定範圍內，通常是不得高於75年，再評估是否符合展延標準。
三、善用政府優惠房貸：若在2年內首購或換屋的民眾，都可善用政府優惠房貸。台灣房屋不動產研究室經理古景良指出，目前的政策房貸有2種，包括2,000億政府優惠房貸、及2月中剛上路的「青年安心成家」方案等。 古景良說，最早上路的2,000億優惠房貸，目前可享1।325％的優惠利率，由多家銀行承作；而「青年安心成家」方案，則是必須向各縣市主管機關申請，2年200萬免利息，自第3年起，一般戶可享1।167％的優惠利率，且條件寬鬆，一般中產階級家庭，大多符合資格，至3月27日申請截止。
四、主動向銀行爭取降利率：2年多前購屋的房貸戶，現在過了優惠期，已進入到第3階段計息，由於這類階梯式的計息模式，到達第3階段的利率較高，古景良認為，若房貸戶在這段期間都正常還息，應主動向銀行爭取調降利率。以元大銀行為例，評估該房貸戶的職業收入及信用狀況，經銀行核准之後，就可為房貸戶調降利率約0।1％至1％。以貸款500萬元來看，若調降利率0।5個百分點，一年就可省下2।5萬元。不過，各家銀行目前幾乎硬性規定，調降利率必須收取手續費，介於1,000元至5,000元不等，也有銀行依貸款餘額乘上級距式的比例，而有不同等級的收費，例如貸款餘額是500萬元，房貸戶爭取調降利率後，應支付手續費1,200元。
五、房間分租：有些新婚夫妻，生了一個小孩，原本打算買大一點的房子，居住空間較寬敞，即使未來生育第2胎也不愁沒房間可用。但如今景氣不佳，本身收入不穩定，另一半又被裁員，仍得背負房貸，房仲業者建議，可將多餘房間出租，以減輕房貸負擔。
一般而言，北市30坪的公寓，就要大約800萬元，若貸款550萬元，每月約支付近3萬元的房貸，如今，雙薪家庭頓失一份收入，等於是賺來的錢幾乎都要付房貸。 若將房間出租，北市雅房出租行情約8,000元，再用租金收益來繳房貸，可紓解經濟壓力。
掌握335原則，背房貸不辛苦!!!
工商時報 馬婉珍／台北報導
謝先生去年底與相戀多年的女友訂下終身，兩人都在職場工作多年，擁有一筆積蓄，並打算在大台北地區共築愛巢。不過，現今景氣不佳，謝先生認為，買房子第一件事，要考慮的是本身的房貸能力，評估每個月能負擔的房貸金額。他在房仲店頭找物件時，聽到房仲業者說，購屋的資金配置，應掌握「335原則」，也就是說，本身至少要有3成的自備款，而房貸的還款負擔，不應超過家庭固定總收入的1/3，且房屋總價不要超過家庭收入的5倍，這樣才不會背房貸背得很辛苦。他知道，每個月為房貸所苦，住再好的房子，也不會是個「甜蜜的窩」。
在外商公司任職主管的謝先生，月薪10萬元，太太是國小老師，月薪5萬元，夫妻倆每月的收入共15萬元，而依照「335原則」，每月可負擔的房貸為5萬元（15÷3=5），房屋總價則是900萬元（15×12×5=900），自備款部份，至少要準備300萬元（900×0।3=300）。謝先生認為，夫妻倆收入穩定，且目前房市走緩，有較大的議價空間，因此決定以北市大安區做為購屋的第一選擇，距離謝先生的工作地點─敦南辦公商圈、太太所任教的新生國小等地點都蠻近的。趁著目前大安區房價下修2成的空間，謝先生請房仲業在瑞安街附近，尋找不錯物件，該區域中古公寓每坪45萬元至55萬元，以謝先生900萬元購屋預算，可選擇20坪左右的中古公寓，對於新婚夫妻來說，居住空間剛剛好。
此外，政府目前推出2,000億優惠房貸，謝先生也適用，在北市購屋可享350萬元的貸款額度，而謝先生所需準備的600萬元貸款中，就有350萬元可享用1।325％的優惠利率。 同時再申請2月16日上路的「青年安心成家」專案，可享200萬元、前2年免息，雖然採取評分制，不一定申請得到，但仍積極爭取。
謝先生去年底與相戀多年的女友訂下終身，兩人都在職場工作多年，擁有一筆積蓄，並打算在大台北地區共築愛巢。不過，現今景氣不佳，謝先生認為，買房子第一件事，要考慮的是本身的房貸能力，評估每個月能負擔的房貸金額。他在房仲店頭找物件時，聽到房仲業者說，購屋的資金配置，應掌握「335原則」，也就是說，本身至少要有3成的自備款，而房貸的還款負擔，不應超過家庭固定總收入的1/3，且房屋總價不要超過家庭收入的5倍，這樣才不會背房貸背得很辛苦。他知道，每個月為房貸所苦，住再好的房子，也不會是個「甜蜜的窩」。
在外商公司任職主管的謝先生，月薪10萬元，太太是國小老師，月薪5萬元，夫妻倆每月的收入共15萬元，而依照「335原則」，每月可負擔的房貸為5萬元（15÷3=5），房屋總價則是900萬元（15×12×5=900），自備款部份，至少要準備300萬元（900×0।3=300）。謝先生認為，夫妻倆收入穩定，且目前房市走緩，有較大的議價空間，因此決定以北市大安區做為購屋的第一選擇，距離謝先生的工作地點─敦南辦公商圈、太太所任教的新生國小等地點都蠻近的。趁著目前大安區房價下修2成的空間，謝先生請房仲業在瑞安街附近，尋找不錯物件，該區域中古公寓每坪45萬元至55萬元，以謝先生900萬元購屋預算，可選擇20坪左右的中古公寓，對於新婚夫妻來說，居住空間剛剛好。
此外，政府目前推出2,000億優惠房貸，謝先生也適用，在北市購屋可享350萬元的貸款額度，而謝先生所需準備的600萬元貸款中，就有350萬元可享用1।325％的優惠利率。 同時再申請2月16日上路的「青年安心成家」專案，可享200萬元、前2年免息，雖然採取評分制，不一定申請得到，但仍積極爭取。
遊學打工夯，申貸件數增4成遊學打工，貸款利率僅3.54％!!!
工商時報 馬婉珍／台北報導
失業率攀升，不少待業的年輕人，轉而興起紐澳打工的念頭，可一邊打工、一邊遊樂，更可藉這個機會上課充電。銀行統計，去年申辦紐澳遊學貸款的件數，較前年增加4成，目前給予3.54％的利率，相較於市場上的信貸利率動輒7％、8％，遊學貸款的利率便宜一半。青輔會自5年前便與台灣企銀合作遊學貸款，推出「青年海外生活體驗專案貸款計畫」，台企銀指出，許多人就業後，最大的願望是休長假出國旅遊兼遊學，但往往因為工作因素，口袋沒有錢出國體驗人生，就可運用銀行提供的遊學貸款。
台企銀觀察，度假打工正夯，許多年輕人躍躍欲試，去年的申辦件數，較前年增加4成。 該專案每人最高可貸12萬元，以目前利率3।54％計算，借款5年期間，每月還款約2,185元，基準利率採季調方式計息，固定於每年1、4、7、10月的15日調息，預計下個月調息後，利率將逼近3％。 去年從澳洲打工回來的孫小姐，今年初又再度出發，她出外度假打工的食宿等花費，都由打工賺來的錢支付，今年初再赴澳洲打工，決定申請遊學貸款，支應機票、住宿等生活開銷。
孫小姐認為，一般銀行推出的信貸專案，除了公教人員等族群，可享較佳利率之外，對於學生族群或剛進入職場不久的年輕上班族，多半會給予較高達8％的利率，且在紐澳度假打工期間，不算是固定職業、毫無任何收入進帳，銀行擔心無法穩定還款，利率條件也不會太優。因此，善用遊學貸款，不失為一個資金周轉方法。放款對象比照開放海外度假打工的年齡層，也就是20歲至30歲的青年或在學學生皆可申請，5年借款期間，可享1年寬限期，寬限期間的月付息約400元。
失業率攀升，不少待業的年輕人，轉而興起紐澳打工的念頭，可一邊打工、一邊遊樂，更可藉這個機會上課充電。銀行統計，去年申辦紐澳遊學貸款的件數，較前年增加4成，目前給予3.54％的利率，相較於市場上的信貸利率動輒7％、8％，遊學貸款的利率便宜一半。青輔會自5年前便與台灣企銀合作遊學貸款，推出「青年海外生活體驗專案貸款計畫」，台企銀指出，許多人就業後，最大的願望是休長假出國旅遊兼遊學，但往往因為工作因素，口袋沒有錢出國體驗人生，就可運用銀行提供的遊學貸款。
台企銀觀察，度假打工正夯，許多年輕人躍躍欲試，去年的申辦件數，較前年增加4成。 該專案每人最高可貸12萬元，以目前利率3।54％計算，借款5年期間，每月還款約2,185元，基準利率採季調方式計息，固定於每年1、4、7、10月的15日調息，預計下個月調息後，利率將逼近3％。 去年從澳洲打工回來的孫小姐，今年初又再度出發，她出外度假打工的食宿等花費，都由打工賺來的錢支付，今年初再赴澳洲打工，決定申請遊學貸款，支應機票、住宿等生活開銷。
孫小姐認為，一般銀行推出的信貸專案，除了公教人員等族群，可享較佳利率之外，對於學生族群或剛進入職場不久的年輕上班族，多半會給予較高達8％的利率，且在紐澳度假打工期間，不算是固定職業、毫無任何收入進帳，銀行擔心無法穩定還款，利率條件也不會太優。因此，善用遊學貸款，不失為一個資金周轉方法。放款對象比照開放海外度假打工的年齡層，也就是20歲至30歲的青年或在學學生皆可申請，5年借款期間，可享1年寬限期，寬限期間的月付息約400元。
視為短期理財工具，善用房貸寬限期，做好財務分配!!!
工商時報 馬婉珍／台北報導
景氣寒冬，不僅是非自願性失業族，一般房貸戶也因減薪或投資利潤大損，而讓荷包縮水，紛向銀行申請寬限期、減輕負擔。不過，銀行房貸主管提醒，寬限期過後，仍要繼續還房貸，且月繳款金額將倍增，所以務必事先做好財務分配。大眾銀行貸款業務部協理王玉美指出，「寬限期」的期間內，可讓房貸戶只繳利息、不繳本金，但房貸戶申請「寬限期」的用意，應該將它視為短期的解套手段，不應成為長期揹債的壓力。
銀行房貸主管說，房貸戶在資金上面臨周轉困難，申請寬限期雖能稍減房貸負擔，但當還款寬限期結束後，若家庭所得在這段期間，沒有顯著的成長，寬限期結束後，眼見房貸還款金額大幅增加，又未妥善做好財務分配，房貸戶面臨這突如其來的負擔，是很驚人的。台灣房屋不動產研究室計算，以貸款金額500萬元、利率2।5％、還款期間20年來估算，若房貸戶未申請寬限期，則月繳本息是26,495元，一旦申請寬限期，在寬限期間的月繳金額是10,417元，前後相差16,078元，對於急需減輕負擔的房貸戶來說，不失為一個喘息方法。不過，當寬限期結束之後，月繳款金額便呈現倍數增加，依寬限期1年至3年來看，月繳款金額分別是27,571元、28,769元及30,111元。
此外，以應繳房貸總額來看，正常還款20年下來，總共負擔約636萬元，但若申請寬限期，20年來所應繳的房貸總額，共達662萬元至723萬元不等，將多支付給銀行近90萬元，若展延還款期間至30年，應繳的房貸總額也要711萬元。王玉美說，申請「寬限期」可隨時終止，且寬限期間內也可多還本金，因此房貸戶手邊若有閒錢務必要隨時還款，才不會在寬限期後驚覺還款負擔倍增，又是另一場揹房貸的惡夢。
景氣寒冬，不僅是非自願性失業族，一般房貸戶也因減薪或投資利潤大損，而讓荷包縮水，紛向銀行申請寬限期、減輕負擔。不過，銀行房貸主管提醒，寬限期過後，仍要繼續還房貸，且月繳款金額將倍增，所以務必事先做好財務分配。大眾銀行貸款業務部協理王玉美指出，「寬限期」的期間內，可讓房貸戶只繳利息、不繳本金，但房貸戶申請「寬限期」的用意，應該將它視為短期的解套手段，不應成為長期揹債的壓力。
銀行房貸主管說，房貸戶在資金上面臨周轉困難，申請寬限期雖能稍減房貸負擔，但當還款寬限期結束後，若家庭所得在這段期間，沒有顯著的成長，寬限期結束後，眼見房貸還款金額大幅增加，又未妥善做好財務分配，房貸戶面臨這突如其來的負擔，是很驚人的。台灣房屋不動產研究室計算，以貸款金額500萬元、利率2।5％、還款期間20年來估算，若房貸戶未申請寬限期，則月繳本息是26,495元，一旦申請寬限期，在寬限期間的月繳金額是10,417元，前後相差16,078元，對於急需減輕負擔的房貸戶來說，不失為一個喘息方法。不過，當寬限期結束之後，月繳款金額便呈現倍數增加，依寬限期1年至3年來看，月繳款金額分別是27,571元、28,769元及30,111元。
此外，以應繳房貸總額來看，正常還款20年下來，總共負擔約636萬元，但若申請寬限期，20年來所應繳的房貸總額，共達662萬元至723萬元不等，將多支付給銀行近90萬元，若展延還款期間至30年，應繳的房貸總額也要711萬元。王玉美說，申請「寬限期」可隨時終止，且寬限期間內也可多還本金，因此房貸戶手邊若有閒錢務必要隨時還款，才不會在寬限期後驚覺還款負擔倍增，又是另一場揹房貸的惡夢。
郵局金雞母，擬推免擔保品小額放款!!!
中國時報 許俊偉／台北報導
失業人數攀升，不少民眾為缺錢應急而發愁，中華郵政卻面臨儲金結存屢創新高，資金難以去化的問題。由於轉存央行的資金利率頻降，中華郵政無「利」可圖，目前正修正《郵政儲金匯兌法》，計畫承辦新台幣十萬元以下的免擔保品小額放款業務。景氣差，有人借不到錢，但也有民眾緊縮消費和投資，抱著錢往銀行和郵局放。儘管郵局存款利率近期跟著央行頻下修，但郵政儲金總額照樣持續攀高，結存金額今年二月又再創四兆六千億元新高。
中華郵政指出，郵政儲金多半轉存央行或其他金融機構，但近期面對利息短收問題，儲金本身也因不斷累積而出現去化問題。中華郵政抱著金雞母無處運用，希望透過修法放寬運用範圍。中華郵政說，目前市面上缺乏免擔保品的小額放款業務，以致出現民眾應急卻無處可借的窘境，郵局應有能力辦理十萬元以下的小額放款業務。修正草案在送交立法院審議前，還得經過主管機關金管會審核。
據了解，金管會近日已回覆意見，要求中華郵政相關監理機制必須比照一般銀行，重新修正風險、放款資本適足性後再重新提報。交通部郵電司官員也認為，畢竟是用人民血汗錢辦理放款業務，中華郵政應更審慎。中華郵政總經理胡雪雲說，中華郵政改制公司結束五年免稅期後，去年已開始比照一般金融機構繳稅，希望能修改《郵政儲金匯兌法》和銀行一樣擁有相同業務，小額放款只是其中一部分。
失業人數攀升，不少民眾為缺錢應急而發愁，中華郵政卻面臨儲金結存屢創新高，資金難以去化的問題。由於轉存央行的資金利率頻降，中華郵政無「利」可圖，目前正修正《郵政儲金匯兌法》，計畫承辦新台幣十萬元以下的免擔保品小額放款業務。景氣差，有人借不到錢，但也有民眾緊縮消費和投資，抱著錢往銀行和郵局放。儘管郵局存款利率近期跟著央行頻下修，但郵政儲金總額照樣持續攀高，結存金額今年二月又再創四兆六千億元新高。
中華郵政指出，郵政儲金多半轉存央行或其他金融機構，但近期面對利息短收問題，儲金本身也因不斷累積而出現去化問題。中華郵政抱著金雞母無處運用，希望透過修法放寬運用範圍。中華郵政說，目前市面上缺乏免擔保品的小額放款業務，以致出現民眾應急卻無處可借的窘境，郵局應有能力辦理十萬元以下的小額放款業務。修正草案在送交立法院審議前，還得經過主管機關金管會審核。
據了解，金管會近日已回覆意見，要求中華郵政相關監理機制必須比照一般銀行，重新修正風險、放款資本適足性後再重新提報。交通部郵電司官員也認為，畢竟是用人民血汗錢辦理放款業務，中華郵政應更審慎。中華郵政總經理胡雪雲說，中華郵政改制公司結束五年免稅期後，去年已開始比照一般金融機構繳稅，希望能修改《郵政儲金匯兌法》和銀行一樣擁有相同業務，小額放款只是其中一部分。
放無薪假卡債族，可緩繳本息1期!!!
中國時報 陳怡慈／台北報導
繼非自願性失業勞工可申請「休2繳1」緩繳卡債後，銀行公會昨再度決議，針對目前仍在就業中，但被迫放無薪假或減薪逾20%者，可申請「休1繳1」緩繳卡債，但以1次為限，3月10日開始受理申請，6月30日截止。失業率迭創新高，銀行公會針對參加95年債務協商（近10萬人）、97年前置協商（約2萬人）、以及個別協商一致性方案(約1।5萬人)的卡債族，針對這十幾萬人目前仍「履約中」客戶，推出緩繳卡債方案，含昨日宣布在內共有兩種，有還款困難者可利用。
首先是97年12月26日公布的方案，銀行主管解釋，此方案針對「非自願性失業」的卡債族，允許98年1月1日起，至98年6月30日止，可向最大債權銀行申請緩繳債務，以2次為限。銀行主管說，這方案採「休2繳1」方式，假設民眾3月提出申請，4月和5月可以不必繳當期卡債本息，但這緩繳的金額，必須在6月時一併繳足；若6月繳足應還本息，如此可再有一次機會，7月、8月不必繳當期本息，留到9月時再一起繳。
銀行主管說，公會昨宣布的新方案，係針對就業中的卡債族。但須符合休無薪假、或實質減薪逾20%的條件，可向最大債權銀行申請「休1繳1」緩繳卡債，但以1次為限。銀行主管舉例，假設參加公會協商機制的卡債族，被減薪超過20%，如此可自3月10日起，向最大債權銀行申請緩繳當期本息。以3月申請為例，4月可不必繳本息，但4月的欠款須一併在5月繳清。
繼非自願性失業勞工可申請「休2繳1」緩繳卡債後，銀行公會昨再度決議，針對目前仍在就業中，但被迫放無薪假或減薪逾20%者，可申請「休1繳1」緩繳卡債，但以1次為限，3月10日開始受理申請，6月30日截止。失業率迭創新高，銀行公會針對參加95年債務協商（近10萬人）、97年前置協商（約2萬人）、以及個別協商一致性方案(約1।5萬人)的卡債族，針對這十幾萬人目前仍「履約中」客戶，推出緩繳卡債方案，含昨日宣布在內共有兩種，有還款困難者可利用。
首先是97年12月26日公布的方案，銀行主管解釋，此方案針對「非自願性失業」的卡債族，允許98年1月1日起，至98年6月30日止，可向最大債權銀行申請緩繳債務，以2次為限。銀行主管說，這方案採「休2繳1」方式，假設民眾3月提出申請，4月和5月可以不必繳當期卡債本息，但這緩繳的金額，必須在6月時一併繳足；若6月繳足應還本息，如此可再有一次機會，7月、8月不必繳當期本息，留到9月時再一起繳。
銀行主管說，公會昨宣布的新方案，係針對就業中的卡債族。但須符合休無薪假、或實質減薪逾20%的條件，可向最大債權銀行申請「休1繳1」緩繳卡債，但以1次為限。銀行主管舉例，假設參加公會協商機制的卡債族，被減薪超過20%，如此可自3月10日起，向最大債權銀行申請緩繳當期本息。以3月申請為例，4月可不必繳本息，但4月的欠款須一併在5月繳清。
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