祭好康拉攏客戶、保費不便宜、先評估是否划算?

工商時報 馬婉珍／台北報導　
業者推出各類型的房貸壽險，並用利率酌減的優惠拉攏房貸戶，雖可享好康，但保費不便宜，應該特別比較是否划算，以下3點，評估保障及保費後，再下決定：

一、搞懂平準型或遞減型的保障：
台灣企銀個金部襄理劉紀安觀察，目前以遞減型保障較受歡迎。平準型是指房貸戶投保的保額，不依貸款金額減少而遞減，20年的貸款期間，都可享同樣保額的保障，而遞減型是指保障隨著貸款金額減少而遞減，也就是說，房貸快付清之際，所享有的房貸壽險保障也逐漸歸零。因此，平準型的保費就會比遞減型貴，以美國人壽的房貸壽險為例，30歲男性、保額100萬元，平準型保費是58,760元，但遞減型保費僅39,173元較便宜。
　
二、還本型保費高：
還本型由於標榜保費可100％領回，所以保費十分可觀，且保障期間僅6年。以全球人壽與安泰銀行合作的「享幸福」專案來看，30歲男性，保額100萬元，就需要支付69萬2,200元、將近70萬元的保費，而且必須一次躉繳，雖然可還本，但若房貸戶手頭不夠寬裕，一時之間拿不出這麼多錢來，也無法享受這類保障。
　
三、女性保費比男性少一半：
以台企銀與安泰人壽合作的「好家在」專案為例，35歲女性、投保保額100萬元，選擇遞減型的保費是2।8萬元，但同年齡的男性，保費則高達近6萬元。

人窮啥都當，當鋪生意增兩成!!!

銀行緊縮銀根，影響所及造成當鋪生意興隆，民間信用借款利率也跟著飆高。當鋪業者指出，時機歹歹，據業者統計，近一年來，求周轉而典當的人潮約增加二成，且年齡也有下降趨勢，顧客從中年變成了青壯年，「做這行才知道窮人有多窮」。北市當鋪業者說，陀螺、輪椅、魚、藍白拖鞋、模型、情趣用品，都有人典當過，有時候就當做做「功德」，因為這些人根本沒有名表、黃金、珠寶可當。

台灣當鋪家數在近二年正式突破二千家大關，自此則居高不下，而去年下半年以來景氣出現反轉，銀行業放款轉趨保守，具有「替代性」的當鋪業生意反而興隆。連鎖當鋪業大千當鋪統計，近一年典當人潮比前年去年同期增加約二成，且年齡層由過去的四、五十歲，下降為二、三十歲。「銀行借不到的，找當鋪，沒東西當，只好找地下錢莊」，刑事局偵察科組長傅美慧表示，根據當鋪業法規定，當地縣市每增加二萬五千人，才可新設一家當鋪，因為少子化的關係，當鋪執照可說一照難求。

業者神通廣大，有時候竟也在太歲爺上動土，連傅美慧都常收到「您有急用嗎」的簡訊，警方也一直密切注意放高利貸、不法討債等社會問題。她提醒民眾小心「掛羊頭賣狗肉」的情況，部分私下經營變相業務、沒有質押物品也借，但由於商業登記法修正，因此除非有涉及重利罪或非法討債，警方才能介入。不過正派經營的業者也有難處。「窮人太多、沒東西當」，這群人可能得到地下錢莊借錢，不但可能要付出高利，更可能面臨暴力討債的風險。

此外，網際網路的興起，網友可以輕易藉著網拍交易，所以當鋪的客源也被瓜分不少。除了民間當鋪外，公營當鋪是不少民眾認為比銀行「有人情味」的選擇，且月息僅零點七％（年息八點四％）。北市動產質借處指出，部分民眾收入不穩定，拿小孩滿月金飾、結婚首飾珠寶來典當，籌措子女學費，利息壓力不大；民營業者則客層較廣，包括工商業客戶，至於沒有物品可當的民眾若走向地下錢莊，則怕會越陷越深。

台北市動產質借處為了便民，在過年前一周將延長營業時間二小時至晚上六點半，去年起也提供客戶職訓轉介，轉職成功還發放「祝福金」，另也提供客戶子女獎助金，去年就做了近百件CASE，雖然金額不高，但對民眾也不無小補。