刷卡換現金? 錢沒到手又背債?

〔記者黃敦硯／台北報導〕經濟不景氣，不少需錢孔急的民眾，被迫找各種管道借錢，但可得小心，「刷卡換現金」的借錢廣告暗藏陷阱，已有多名被害人不但錢沒借到，還被騙刷卡，反而增加新的債務。
台北市潘姓女子因生意急需資金調度，從分類廣告看到「卡─實拿9600」廣告，對方表示每刷1萬可拿9600元。
潘女與對方約在台北市新生南路一家電腦商品店見面，潘女應女子要求，刷了3筆金額9萬元，隨後店家將4箱商品交給隨行的男子，放進店外一部車內。
這時男子請她在店外稍等，不久潘女接到先前那名女子來電，表示店家要再查看身分證，走進店內女子卻失去蹤影，被害人急忙跑到店外，隨行男子也趁機溜走，害她賠上9萬元刷卡金。

郵局金雞母，擬推免擔保品小額放款!!!

中國時報 許俊偉／台北報導
失業人數攀升，不少民眾為缺錢應急而發愁，中華郵政卻面臨儲金結存屢創新高，資金難以去化的問題。由於轉存央行的資金利率頻降，中華郵政無「利」可圖，目前正修正《郵政儲金匯兌法》，計畫承辦新台幣十萬元以下的免擔保品小額放款業務。景氣差，有人借不到錢，但也有民眾緊縮消費和投資，抱著錢往銀行和郵局放。儘管郵局存款利率近期跟著央行頻下修，但郵政儲金總額照樣持續攀高，結存金額今年二月又再創四兆六千億元新高。

中華郵政指出，郵政儲金多半轉存央行或其他金融機構，但近期面對利息短收問題，儲金本身也因不斷累積而出現去化問題。中華郵政抱著金雞母無處運用，希望透過修法放寬運用範圍。中華郵政說，目前市面上缺乏免擔保品的小額放款業務，以致出現民眾應急卻無處可借的窘境，郵局應有能力辦理十萬元以下的小額放款業務。修正草案在送交立法院審議前，還得經過主管機關金管會審核。

據了解，金管會近日已回覆意見，要求中華郵政相關監理機制必須比照一般銀行，重新修正風險、放款資本適足性後再重新提報。交通部郵電司官員也認為，畢竟是用人民血汗錢辦理放款業務，中華郵政應更審慎。中華郵政總經理胡雪雲說，中華郵政改制公司結束五年免稅期後，去年已開始比照一般金融機構繳稅，希望能修改《郵政儲金匯兌法》和銀行一樣擁有相同業務，小額放款只是其中一部分。

小額信貸藏玄機，手續費一層層降利率，費用1,200元展期，費用1,000-2,000元

工商時報 許（清爭）文／台北報導
這是一個真實案例。小蔣在10年前申請循環動用的小額信貸，這10年來沒借過一毛錢，利率約在14％，最近，他接到銀行客服電話，主動要幫他調降利率，兩天後，銀行客服又打給他，告訴他利率調降2％，不過要收1200元手續費，銀行沒有主動告知就說要收費，當場讓小蔣傻眼。接著，銀行又寄通知給小蔣，告訴他小額信貸的額度已經到期，如果要展期，必須要收2000元的展期費，小蔣更覺得莫名其妙，原來小額信貸的額度，也有時間限制，這些細節當初辦理時，根本沒人告訴他，且當年，還是因為人情關係，才辦了小額信貸。

小額信貸一直是缺錢民眾的救星，因為不必開口向親朋好友借錢，只要有正當職業，備妥文件，銀行很快就會核貸，當天申請、當天撥款都有可能，在自己缺錢周轉時，小額信貸的確是好幫手。只要信用正常，銀行都給很低的利率，但看似優惠的利率，後面卻暗藏許多玄機，一旦申辦後，手續費用接著來，展期、降利率、提前還款，費用一層層往上加。台新銀行、中國信託的循環型小額信貸，都有這樣的特性，雖然標榜動用才計息，但額度使用期間是1年，過了1年，還想要讓該額度可以使用，中信銀要收1200元的展期費。

台新銀行也是如此，額度使用期限1年，每年續約展期1次，若客戶往來期間信用皆正常，通常前二年續約時不收取任何費用，連續續約3年，將酌收手續費，費用約1,000元以上。銀行現在生意難做，除了本身風險考量不隨意放款，以前願意來借款的人，現在也保守，只能從舊戶的手續費下手，降利率、調高額度、提前還款，都要收費。

沒年終？小額信貸金援你!

很多企業員工可能領不到年終獎金，加上不少人在股市失利，但農曆春節紅包錢卻省不得。年關難過，要怎麼過個溫飽年？可能得靠銀行貸款暫時應急。銀行業最近推出一些信用貸款產品，提供需要資金周轉民眾選擇。但今年因為景氣特別糟，即使市場的借款需求升高，銀行核貸比率把關也嚴，比較謹慎的銀行，信貸核准率已低於5成，即上門的民眾，有一半可能借不到錢。

無擔保信貸 利率1.68%起跳
包括聯邦、中國信託、新光、台新、渣打等多家銀行，都有不少無擔保信貸產品，民眾向銀行借信用貸款，最高可借到200萬元，借款利率，最低從1.68%起跳，最高有17.99%左右。還有國泰世華等業者針對公家機關員工提出菁英貸款方案，前半年的利率也可能從2.48%起，再分階段調高。至於台銀、合庫銀等大型銀行，現成的小額貸款利率從2।59%到近10%都有；條件好的借款人，利率越低；特別是公教人員，利率大概只有一般民眾的三分之一。

台銀真心貸 利率僅2.571%
台灣銀行的「真心相貸」專案就是限公教人員及前1,500大企業、民營銀行及票券公司等企業員工，還有專技人士；最高貸款額度可達200萬元，利率僅2।571%；最長貸款年限是7年。合庫銀信貸 公教可撿便宜合庫銀針對不同族群，從公教人員、上市櫃員工到一般民眾都有不同的小額信貸專案，利率從2.59%到9.285%不等。以公教人員消費性貸款為例，因是合庫銀獨家與「中央公教住宅及福利互助委員會」簽約的專案貸款；所以，貸款利率也最優惠，現行利率僅2.59%（依郵局2年期定儲機動利率加碼0.365個百分點）；更重要是採一段式計息，最長貸款年限可達7年，最高額度200萬元。合庫銀說，這項貸款與其他小額信貸不同的是免收任何開辦費用，銀行只收取200元的信用查詢費。合庫銀也針對非公教人員推出「U利小額貸款」，採分段式計息，現行最低利率是前6個月近4%，7至12個月最低4।17%，及第2年起最低4.47% 。而針對一般客戶的「簡易小額貸款」，利率比較高，第1年最低是7.285%；第2年起最低利率是9.285%，但貸款利率會隨指數利率往下調。

若沒有保人 恐須付風管費但銀行業者提醒民眾，信用貸款屬於無擔保借貸，部分銀行會要求同時借款者必須同時找保證人，沒有保人可能要付一筆風險管理費用。還有信用貸款一定有手續費，可能是貸款金額的2到3%，或者數千到數萬元，因此，如果所有費用加總，用「總費用年百分率」來看，目前信貸產品的年百分率，最低還是有4।16%，最高甚至達到19.42%。這類信用貸款利率不低，只能救急，千萬不要拿來救窮，想利用這些貸款進行投資理財，還是要仔細評估划算與否。

銀行嚴把關 核貸率約5成新光銀行指出，由於卡債風暴已過，今年本來借款市場還不錯，但下半年，全球景氣大衰退，不僅是借款人保守，連銀行也跟著比較謹慎，而年關前後，雖然是資金需求旺季，但銀行核貸已經把關嚴謹，核准率平均5成，最高不會超過6成，銀行信貸放款件數，其實沒有增加太多。至於金融業是否特別針對獲利拉警報的DRAM廠員工或面板業，特別縮緊放貸？銀行表示，如果這些員工還有工作，且信用不錯，銀行沒有理由不借款給消費者，還不至於出現針對某種產業員工不借錢的狀況。

小心！小額信貸花招多暗藏高利率!!!

平常民眾借錢周轉，第一個考慮的就是貸款利率划不划算！ 看上年關將至不少民眾有現金需求，有業者強打零利率或是超低利率的小額信貸要來吸引民眾申辦，只是這些看似誘人的利率背後其實暗藏玄機，有些把手續費或是代辦費加一加實際利率直逼20%，幾乎跟信用卡循環利率一樣高！

小額信貸利率1।88%起還不夠誘人，還有業者打出0利率要來吸引民眾借錢，小心！這看似很優惠的利率背後可是案藏玄機，0利率怎麼可能？仔細看合約內容，只有前兩、三個月啦！真正的陷阱第三個月起的機動利率才要開始。代辦借款業者表示，不可能一直0利率，銀行也知道最要賺利息的不可能說都一直0利率，那它要賺什麼，而且現在願意做整合的銀行很少。

就是要慢慢釣你上勾，保證核貸高額的手續費或是代辦費可不能忽視，以貸款30萬來算業者雖然標榜年利率8%，可是額外每10萬元還得再收8500元的代辦費，加一加換算下來借30萬的利息就得付出快五萬元，實際利息高達16.5%，如果代辦費收高一點的話那麼利息更是直逼20%。民眾要申辦小額信貸時可得仔細盤算，不要吃到眼前小甜頭卻忽視後頭的大陷阱，沒省到錢卻得付出更多成本那可得不償失。

小額信貸暗藏玄機，問清手續費用，不吃虧!!!

企業裁員、減半薪、甚至放無薪假，許多人缺錢慌、年關難過，想 先跟銀行借信貸暫時度過危機，銀行信貸手續費名目多，想借款民眾 要先問清，借款手續費怎麼算、有無展延期費用以及遲繳款怎麼計算 違約金等。小額信貸可以借款的金額，比一般信用卡還要高出許多倍，從50萬 到200萬都可以借款，對於有大額資金想要周轉的民眾來說，小額信 貸是一個很好的借款管道。
但很多人不知道小額信貸借款，其實也暗藏很多玄機跟「眉角」， 缺錢的民眾，千萬不要因為手頭緊，就被銀行牽著鼻子走，申貸前可 要多比較，且同樣是小額信貸，一家銀行的商品就分很多種，利率的 計算方式更是不同。

舉例來說中國信託的小額信貸，就分為循環性信貸跟個人信貸兩種 ，循環型信貸浮動計息，如果央行調整利率，循環息信貸就會跟著更 動，隨借隨還、當日還款、不動用都不計算利息。但個人信貸就不同 ，申請後直接撥款入帳戶，每個月固定攤還本金及利息。在手續費的收取方面，循環型信貸每年展期借款的額度，都要收2 千元的手續費，不管客戶在當年有沒使用，都會被要求要繳2千元的 手續費，且申辦費也貴的嚇人，1次要6千元。

衝刺消金業務也不落人後的台新銀行，連續續約第三年時也會收手 續費用1000元。如果信貸延遲繳款，罰則可是比信用卡還要重很多，各家銀行收取 方式也大不相同。台新銀行依照客戶利率計算的逾期利息計收，台北富邦則是以逾期 繳款的天數，應付利息乘上10％，中國信託則用級距式方式收取，1 0,000元至60,000元間收1000元的逾期費，60,000元至10萬元收2,00 0元逾期費。會去申請小額信貸，一定是自己的財務有缺口，如果在未詳細告知 的情況下，還要被收手續費，可就太不划算，在申貸前，一定要問清 楚每項手續費用，才不會讓自己吃虧。

3個月免利息優惠出籠年關近，銀行猛推小額信貸!!!

年關將近、資金需求旺盛，銀行全力衝刺小額信貸業務，針對行內 存戶，卡友，甚至是已經剪卡、但留過資料的客戶，一一電話詢問、 推銷，銀行競爭相當激烈，還打出前三個月免利息優惠活動，吸引客 戶借款，月薪5萬最高有機會借到100萬元。中國信託、台新銀行、新光銀行、渣打銀行等，都針對行內的客戶 、卡友推銷小額信貸，詢問年關將近、是否有金錢的需求，渣打銀行 甚至打出前三個月免利息。

中國信託一向對消費金融業務相當積極，最近有許多客戶均表示， 都有接到中信銀客服電話，詢問要不要借款，就算是已經剪卡的卡友 ，因為曾經留過資料給銀行，還是可接到這類邀約電話。
中國信託推出的「分期型」個人信用貸款，只要借款人的信用狀況 不差，沒有其他借款，附上薪資證明、去年度所得扣繳憑單，就可以 借款，客服人員還會教你，用所得比較高的單據申請，這樣可以借到 最多錢。

以一般500大企業上班族，月薪5萬為例，如果沒有其他的借款金額 ，還有機會借到100萬的小額信貸，利率在8.99％，若是行政單位主 管，如經理、協理職等，利率最低可到5.99％。不過，小額信貸的借款手續費用很高，中國信託就規定，一申辦必 須要扣除總借款金額3％的帳戶管理費，綁約是1年，這1年內如果多 還款，也要收多還款金額的3％，當作違約金。

渣打銀行也推出「貸me more」及「優質客戶指數信貸」，打出前 三個月零利率，第四個月開始才用剩餘未還款的金額去計算利息。渣打銀行說，如果是沒有固定收入的業務員，貸款的利率會比較高 ，有可能超過10％，若是有固定收入、又在1000大企業上班，貸款的 利率最低可到6％，但綁約也是1年，提前還款一樣要收總貸款額度3 ％的違約金。

小額信貸，要看薪資單!!!

農曆年關逼近，放無薪假、被裁員的上班族激增，銀行預估，今年信貸需求將大增，但是銀行擔心放款風險大增，打算緊縮信貸條件，今年想申貸額度可能縮水或甚至貸不到。民營銀行主管表示，最近幾個月有許多企業開始裁員、減薪或是放無薪假，但是年關將近，民眾的資金需求卻大增，可能會有很多人面臨資金周轉不靈的困境。

銀行為了降低風險，一銀、華南銀、彰銀已不主動推小額信貸，而台銀、土銀等公股行庫與永豐銀，現在的小額信貸授信對象，幾乎集中在公教優質客戶或已往來客戶。許多信貸商品都是機動式利率，雖然央行大降利率，銀行也會調降基準利率，但不少銀行都不打算調降信貸利率，維持在原先約3.5%到8% 的水位。永豐銀行現在只有MMA加碼金與薪喜貸兩個信貸產品，對1,000大企業以及政府、軍公人員等，前三期4।99%，第四期起5.49%機動加碼，而其他非以上族群，前三期信貸利率為6.99%，第四期起為7.49%機動利率。

永豐銀將在今（22）日調降基準利率，將由現行2.74%，大幅調降到1.57%，既有信貸客戶將可享受同1.17個百分比的降幅。不過，據了解，永豐銀對新客戶的信貸條件，將會維持在原先的最終利率，也就是調高加碼幅度，反映風險增加。舉例來說，原本千大企業員工辦理信貸，第四期起是基準基本2.74%加碼2.75個百分點，客戶需支付5.49%的利率，但現在新的信貸將會變成1.57%加碼3.92% ，銀行透露，今年景氣太差，銀行眼中的好客戶也都放無薪假，對銀行來說放款風險大增，銀行主管說，以前認定的好客戶現在也會要求看薪資單，還會再撥打電話到公司確認「放無薪假了沒？ 」確保客戶未來仍有還款能力。

中信銀目前有三大類信用貸款商品，第一是一次撥款、每月本息定期攤還型的個人信貸產品，第二則是每天隨借隨還的循環動用型的個人信貸產品，第三是針對持有銀行信用卡的客戶提供通信申辦的簡易個人信貸產品。中信銀打算在最近再推出過年前的信貸商品「好年金」，只限於有固定收入者皆可申辦。