貸款不吃虧，家庭收入當指標!

工商時報 李國煌／台北報導　
青年安心成家專案下周登場，2年、200萬免息，中高收入戶都適用，只是，2年免息期一過，中高收入戶改用一般房貸利率計息，18年適用「高息」，銀行主管指出，小額房貸戶千萬不要貪圖短期優惠，因小失大。銀行主管說，北市家庭年收入超過148萬、個人月收入超過49,532元的中高收入家庭，如果貸款金額不大，最好選擇2,000億版購屋貸款，才有實質優惠。依據青年安心成家專案規定，只要申請獲准，不論是中低收入戶、或中高收入戶，人人都可適用2年、200萬免息的優惠。只是，2年免息期間一過，不同的家庭收入，這200萬元的適用利率，差距明顯。

一、中高收入家庭、小額房貸，短期免息划不來。銀行房貸部門主管說，只要借200萬上下的貸款人而言，如果家庭收入屬於中高收入的一群，貸款20年期間，等於2年免利息，省下3、4萬利息支出，但是，往後18年適用的利率，卻是2％以上的一般房貸利率。這種情況下，不如直接申請「2,000億版房貸」，200萬、20年，都適用1।375％的低利率，以利差0।625％、200萬計算，20年省息25萬，反而比較划算。

銀行主管指出，家庭年收入相對高一些、在收入排行榜上屬於前50％的民眾，如果只借200萬左右，不如一開始直接申請2,000億版，20年都適用1।375％的低利。千萬不要貪圖2年、200萬免息，最後卻落得18年沒有優惠，200萬元的貸款，都要按照一般房貸利率計息。

二、中高收入家庭、大額房貸，申請2年免息才合算。倒是，中高收入家庭購屋，如果貸款金額大的話，2年、200萬免息的青年安心成家專案以及2,000億版低利房貸，可同時申請，先借滿2,000億版低利房貸，再搭配2年免息的優惠，等於多出一項好康。例如，北市購屋總貸款550萬，其中，350萬元適用1.375％低利，200萬、前2年免息，好康全都用光光。

無薪假族辦信貸，五成遭拒!!!

經濟不景氣，不少企業採取「無薪休假」方式降低成本，員工收入 相對減少，因應情勢，針對特定行業員工申請信貸，銀行全面提高警 戒、降低核貸率，估計五成申貸戶遭婉拒，借不到錢。
銀行貸款部門主管說，近三個月，經濟景氣急轉直下，不少企業紛 紛要求員工無薪休假，其中，電子業最普遍，連一線大廠的員工，也 相繼加入無薪休假一族，實質薪水減少15％、20％，甚至少掉三成。客戶薪水減少，還款能力恐怕降低，銀行承擔的風險相對上升，因 應情勢，各銀行信用貸款業務，全面警戒。

一位銀行主管指出，客戶申請信貸，最基本的條件就是，必須提供 收入證明，例如，薪資扣繳憑單、公司發給的薪水單，證明自己有穩 定的工作和收入。另外，也可以提供存款簿，證明每個月有固定收入進帳，或是款券 劃撥戶頭的存簿，證明自己持有一定數額的有價證券。由於經濟急速走疲，各個產業中，電子業員工必須無薪休假的情況 ，相對較多，而且，隨著股價重挫，公司配發的股票價格急挫，這些 員工的身價跟著大縮水。

銀行主管說，申貸戶是否無薪休假，銀行不易得知，但是，銀行都 會收集資料，針對特定產業、公司的動態，加強掌握。目前的情勢下，特定產業、公司的員工，向銀行申請信貸，銀行都 會特別謹慎，列入特別警戒戶，估計核准申貸的比率只有五成左右， 大半貸款戶被打回票。