《 法律專欄 》遭詐騙莫緊張，可經訴訟追回失款!!!

詐騙集團橫行，有很多民眾都曾接過詐騙電話，雖然政府極力宣導，但仍有許多人受騙，甚至傳出有人被騙11次還沒警覺。如果民眾在匯款之後，才發現自己受騙，千萬不要緊張，只要反應夠快，採取相關措施，仍有機會追回被騙的金錢。民眾知道被騙後，首先一定要馬上打電話報警，不論是轄區110電話，或是刑事局165反詐騙專線都可以。警方獲報後，會立即通知詐騙帳號的金融機構，將這個帳號列為「詐騙警示帳戶」，凍結使用。
所以民眾越快報案，就能越快阻止詐騙集團車手，將帳戶中的金錢領走。民眾也可以到該帳戶的金融機構告知受騙，並辦理凍結帳戶使用。在警方啟動「警示帳戶聯防機制」後，帳戶就不能使用，不論是ATM轉帳、網路轉帳或是卡片提款，全都停止。不過這時，民眾不能直接向金融機構要求返還帳戶裡的詐騙金額，必須改循司法程序，追回款項。此時要以民法第242條「債務人怠於行使其權利時，債權人因保全債權，得以自己之名義，行使其權利。」提起「代位訴訟」，向金融機構要求給付帳戶中的金錢。
在法院實務上，有許多類似的追討案件。而法院處理的模式，是認定被害民眾與人頭戶間，存在有「無法律上之原因而受利益，致他人受損害者，應返還其利益。」的「不當得利」。因此民眾報案後，警方將發通知，通知人頭戶到案說明；另外法院也會發傳票，傳喚人頭戶出庭，但也由於人頭戶不可能到案，所以最後法院就會推定被害人與人頭戶間確實存在「不當得利」。
在有「不當得利」的前提下，被害人就能對人頭戶取得債權。因此在人頭戶(債務人)無法履行債務時，被害人就可以依照「代位受領」的規定提出請求。而法院即依照「一造不到庭」的規定，逕行判決被害人勝訴，這時被害人就可以取回帳戶中的金錢。雖然以訴訟的方式追錢，較為迂迴、曠日廢時，但如果最後還是能將被騙走的金錢取回，何樂而不為。

房貸壽險升級理財絕招，重大燒燙傷或陸海空交通意外，保障還可加倍!!!

房貸壽險大變身，壽險業者爭食房貸壽險大餅，近期頻出新招，房貸戶擁有房貸壽險，除了最基本的「留愛不留債」，保障還囊括失業代償月付金、重大燒燙傷、陸海空交通意外身故高達3倍給付等，更可享利率減碼達1碼，儼然成為新一代房貸理財術。台灣企銀個金部襄理劉紀安指出，根據台企銀內部的統計，近2年來承作房貸壽險的新貸件，成長8倍以上，他認為，房貸壽險愈來愈受到重視。　

目前市場上的房貸壽險也持續推陳出新，以往房貸戶不幸死殘才可享保障，對家人「留愛不留債」，現在保障更加提升，不但贈送失業險，重大燒燙傷或陸海空交通意外身故時，甚至可加倍保障。以台企銀與ING安泰人壽合作的「好家在」專案為例，非常適合身為家中經濟支柱的商務人士。除了身故或全殘可優先償還房貸債務，重大燒燙傷或顏面燒燙傷時，可按保額的40％給付，若意外造成1級至6級殘廢時，更可得到保額的50％做為安養金，而搭乘大眾運輸工具意外身故時，水、陸部份可按保額的一倍給付，搭飛機更可依保額的2倍給予保障。　

假設30歲男性房貸戶呂先生，投保台企銀的「好家在」專案、保額100萬元、保險期間20年期來計算，選擇隨貸款金額減少而保障遞減的遞減型，保費是31,400元，平準型保費則是58,700元，此外，呂先生還可享利率酌減的優惠，前一年期間，利率最多可降1碼。同樣提供上述保障的，還有美國人壽，重大燒燙傷或顏面燒燙傷時，僅提供保額的25％較少，但重大傷殘安養金是依保額的1％按月給付，並給付120個月，同樣以保額100萬元來看，美國人壽的傷殘安養金給付較優。

而法國巴黎人壽則與7家銀行合作，不論是新貸戶或舊貸戶，在今年投保躉繳型房貸壽險，就送失業險，投保後的2年內，發生非自願性失業，一律可享每月1萬元的支付金、最高6個月，償還於房貸中。目前合作的銀行中，幾乎都可享0।07％至0।5％的利率酌減優惠，貸款成數也可提高5％。至於市場上最夯的保本風潮也吹來房貸壽險，全球人壽首創業界推出還本型房貸壽險，與安泰銀行合作「享幸福」專案，利率可酌減1碼至2碼，6年期保障期滿時，可領回所繳保費，但保費很高，30歲男性、保額100萬元，保費便高達69萬2,200元。

銀行雨天收傘，理財型房貸，借款成數調降逾一成!!!

工商時報 許（清爭）文／台北報導
銀行理財型房貸雨天收傘！害怕違約率增高、擔保品價值滑落，多家銀行承做的理財型房貸可動用借款額度，在最近陸續展期續約的房貸戶，都被陸續調降可借款成數，調降比例有一成以上。　各家銀行都有承做理財型房貸，強調的就是已經還款的房貸金額，可以再借出使用，借款利率約是房貸利率加碼1％或1।5％，因為利率比傳統房貸還要高，銀行表示，會承做這種房貸的民眾，大多是生意人或者股市投資人，因為有房子抵押著、利率比股票融資還低。

不過，理財型房貸的借款額度，是每年重新估價、再續一次約，評估抵押物品價值及借款人信用好壞，最近信用風險擴大，再加上全台房價下修，在最近重新續約的理財型房貸客戶，都被調降可借款動用額度。土銀、彰銀、合庫、元大、上海商銀、新光銀、永豐銀等，都對最近重新展期續約的案件調降可借款額度，彰銀表示，這是因為大環境不好，系統風險增加，銀行為風險考量，調降可借款額度。舉例來說，如果當初貸款是1200萬，借款人償還了200萬元，可借款額度應是200萬，但因為環境不景氣，信用風險增加，銀行會調降可借款成數，實際上能動用的額度可能只剩下150萬至160萬，約打8折。

銀行理財型房貸可借款額度縮水最受到影響的地區就是台北市以外部分，尤其是以中南部較為嚴重，以台中市七期重劃區來看，因為餘屋量過高，房價從去年高點至今有18％的跌幅，根據銀行推估，這些地區被縮減可借款額度的比例也最高。新光銀行也表示，除了縮減可借款餘額，如果借款人的債信變差，也會凍結尚未借款的部分。

近1年內失業，可申請房貸寬限!

中國時報 陳怡慈／台北報導
失業人數逼近六十萬人，面對這卅一年來最大失業潮，銀行公會昨決議，非自願性失業勞工申請房貸緩繳本金（即寬限期）的失業時點認定，從「距申請時最近半年內」調整為「距申請時最近一年內」，寬限期最短半年、最長兩年，今年底前都可申請。銀行房貸部門主管表示，以借款五百萬元、廿年、年息二％為例，原本每月須還本息兩萬五千兩百九十四元，在兩年寬限期下，代表前兩年只須要繳利息、兩年後才開始還本金，前兩年每月只須還八千三百三十三元利息，大大減輕繳款壓力。

失業時點認定放寬 申請至年底，不過，天下沒有白吃的午餐。寬限期兩年，代表房貸戶必須用剩下的十八年來償還本息，過了寬限期後，每月須償本息將從零寬限期時候，每月須償兩萬五千兩百九十四元，提高到兩萬七千五百八十三元，要是又遇到利率反轉走升，繳款壓力會更大。寬限期對房貸戶來講是兩面刃，銀行主管說，這項讓失業勞工可申請緩繳本金的寬限期機制，去年十月底推出以來，「只有幾百件申請」，凸顯民眾頗有理債觀念。

銀行主管說，申請寬限期的房貸戶，會被聯徵中心信用註記，必須等到寬限期過了，信用註記才能夠被塗銷。有信用註記在，代表其他銀行也會知道你有申請緩繳本金，銀行為限制債務擴散，通常會限縮信用額度或小額貸款額度，會比較不容易從銀行借到錢。借款期變卅年方案 可接軌使用。　

此外，銀行公會原本規定，非自願性失業勞工若申請本金緩繳，就不能申請一般房貸戶都適用的房貸借款期最長可達卅年的方案，昨也一併放寬，但這兩個方案只能接軌使用、不能同時併軌共用。銀行主管說，申請房貸還款期變卅年的件數，有三、四千件，比失業勞工緩繳本金還要受歡迎。至於失業勞工應檢附申請文件，也從原本規定應檢附勞保失業給付證明文件，放寬成只需以離職證明書、定期契約證明文件等替代，大幅縮短取得文件所需時間，以利快速減輕還款壓力。