【經濟日報╱記者 蔡靜紋】
隨著銀行對房貸放款的警覺性提高，房貸壽險商品熱度逐漸升溫。其實市面的房貸壽險大同小異，民眾挑選時可考慮三大指標，包括本身預期的還款期限、身體狀況和人生各階段資金規畫。
首先先評估自己可能還款期限，不見得要選期限最長的保單，否則只是多付出保險成本。
第二個檢視重點是身體狀況。身強力壯的人購屋意願通常較高，坊間的房貸壽險給付條件也多以「身故給付（或全殘給付）」為基準。
最後是視每人對人生各階段資金規畫選擇商品。有些人希望投入的每筆資金都有去有回，或希望購屋六、七年後，還可領回一筆子女教育基金，還本型房貸壽險由於具強迫儲蓄性質，就比較適合這類民眾；若是認為花點錢可多買一些保障，但又不希望保費負擔過重，便可選傳統房貸壽險。
2009年3月22日 星期日
2009年3月20日 星期五
土銀、合庫，加強房屋貸款市場!!!
【聯合晚報╱記者陳雲上/台北報導】
房地產「329大檔期」預售量，今年只剩下900億元較去年同期減少一半，加上今早傳出萬泰銀行決定退出新承貸的房貸市場，引發市場對台灣房地產後續發展的「疑慮」。萬泰銀行基於銀行的核心價值評估，決定放棄新增的房貸市場。萬泰銀行表示，目前萬泰銀行房貸承作量只有70多億元，是首家放棄房貸業務的銀行。
民營銀行中房貸量最大、超過3000億元的中信銀行指出，失業率升高民眾還款能力降低、及今年預售屋推量驟減、房屋成交天數延長，對房地產持「保守」態度。個別客戶的授信成數已從去年高峰時期的八成、九成，回降至目前正常水平的七成左右，目前會更審慎評估客戶的還款能力。
不過，國內房貸兩大官股銀行支持政策，土地銀行和合作金庫上午均指出，雖然目前各方對房地產後勢「保守」以對，因此，近期土銀、合庫還將繼續擴展房貸對務，甚至近期將再推出一些優惠方案。
土地銀行房貸餘額約4000億元、加上近3000億元的土地建築貸款餘額，總計逾7000億元的不動產貸款餘額為目前全國最大。目前主要觀察建案地點及貸款人的信用，平均貸款成數最多可達八成。合庫日前邀集了北、中、南各地分行研議加強房貸市場。
土銀也正研擬新的方案，近期的房貸餘額持續增加，新增房貸雖然不斷增加，但房貸的逾放比率反而下滑，顯示在房地產市場觀望氣氛下，不僅建商推案更為謹慎，房貸客戶購屋申請的動作也變得更加審慎，對銀行的風險控管而言，反而可獲得更謹慎的貸款客戶，降低因投資戶斷頭授信危機。
【2009/03/16 聯合晚報】
房地產「329大檔期」預售量，今年只剩下900億元較去年同期減少一半，加上今早傳出萬泰銀行決定退出新承貸的房貸市場，引發市場對台灣房地產後續發展的「疑慮」。萬泰銀行基於銀行的核心價值評估，決定放棄新增的房貸市場。萬泰銀行表示，目前萬泰銀行房貸承作量只有70多億元，是首家放棄房貸業務的銀行。
民營銀行中房貸量最大、超過3000億元的中信銀行指出，失業率升高民眾還款能力降低、及今年預售屋推量驟減、房屋成交天數延長，對房地產持「保守」態度。個別客戶的授信成數已從去年高峰時期的八成、九成，回降至目前正常水平的七成左右，目前會更審慎評估客戶的還款能力。
不過，國內房貸兩大官股銀行支持政策，土地銀行和合作金庫上午均指出，雖然目前各方對房地產後勢「保守」以對，因此，近期土銀、合庫還將繼續擴展房貸對務，甚至近期將再推出一些優惠方案。
土地銀行房貸餘額約4000億元、加上近3000億元的土地建築貸款餘額，總計逾7000億元的不動產貸款餘額為目前全國最大。目前主要觀察建案地點及貸款人的信用，平均貸款成數最多可達八成。合庫日前邀集了北、中、南各地分行研議加強房貸市場。
土銀也正研擬新的方案，近期的房貸餘額持續增加，新增房貸雖然不斷增加，但房貸的逾放比率反而下滑，顯示在房地產市場觀望氣氛下，不僅建商推案更為謹慎，房貸客戶購屋申請的動作也變得更加審慎，對銀行的風險控管而言，反而可獲得更謹慎的貸款客戶，降低因投資戶斷頭授信危機。
【2009/03/16 聯合晚報】
2009年3月18日 星期三
《 銀行篇 》攏是因為不景氣!賺手續費，拿房貸戶開刀!!!
工商時報 馬婉珍／台北報導
銀行高喊不做賠本生意，卻苦了房貸族！近期銀行不但調升加碼幅度，且房貸戶向銀行爭取調降利率時，竟要收取手續費。就算是按時還款的乖乖牌，想要爭取調降利率、減輕房貸負擔，仍必須依銀行規定，支付1,000元至3,000元的手續費。 銀行業者透露，降息環境之下，自今年初開始，銀行陸續發文給各分行，當房貸戶爭取調降利率時，必須收取手續費。
一般而言，作業手續費介於1,000元至3,000元不等，甚至有銀行收取高達5,000元手續費，也有銀行是以貸款餘額乘上級距式的比率，該行房貸戶應支付的手續費，會有不同等級。目前不論是老行庫或民營銀行，都必須收取手續費，包括合庫、台企銀、一銀、永豐、台新、安泰等多家銀行都是如此，其中，永豐銀、台新銀收3,000元、一銀收2,000元、合庫、兆豐銀收1,000元。而相較於以上銀行採固定收費方式，台企銀則按房貸戶往來狀況，收取1,000元至3,000元的手續費；安泰銀是依照貸款餘額乘上級距式 的比率，假設貸款本金剩下500萬元，則必須收取手續費1,200元。
不過，由於安泰銀不公開級距式比率，所以房貸戶必須主動詢問，才會知道自己應負擔的手續費。銀行房貸主管認為，事實上，利率直直落，銀行真的無利可圖，就算收取幾千元的手續費，銀行還抵銷不掉為房貸戶降息的損失，且調降利率時，房貸戶的信用記錄，銀行還要重新徵審，將付出約5位的人力成本，為房貸戶進行經辦、批准、撥款等工作，且調閱記錄也要付費，這些成本都要算進去。以往就有少數幾家銀行，規定要收取降利率的手續費，但仍會依個案通融，如今情勢不同，利率持續下探，因此自今年初開始，銀行幾乎都硬性規定，一律要收取手續費。 銀行房貸主管說，假設房貸戶調降1％利率，以貸款金額500萬元來看，年省5萬元，手續費支付3,000元，還可賺4।7萬元，房貸戶仍有賺頭。
銀行高喊不做賠本生意，卻苦了房貸族！近期銀行不但調升加碼幅度，且房貸戶向銀行爭取調降利率時，竟要收取手續費。就算是按時還款的乖乖牌，想要爭取調降利率、減輕房貸負擔，仍必須依銀行規定，支付1,000元至3,000元的手續費。 銀行業者透露，降息環境之下，自今年初開始，銀行陸續發文給各分行，當房貸戶爭取調降利率時，必須收取手續費。
一般而言，作業手續費介於1,000元至3,000元不等，甚至有銀行收取高達5,000元手續費，也有銀行是以貸款餘額乘上級距式的比率，該行房貸戶應支付的手續費，會有不同等級。目前不論是老行庫或民營銀行，都必須收取手續費，包括合庫、台企銀、一銀、永豐、台新、安泰等多家銀行都是如此，其中，永豐銀、台新銀收3,000元、一銀收2,000元、合庫、兆豐銀收1,000元。而相較於以上銀行採固定收費方式，台企銀則按房貸戶往來狀況，收取1,000元至3,000元的手續費；安泰銀是依照貸款餘額乘上級距式 的比率，假設貸款本金剩下500萬元，則必須收取手續費1,200元。
不過，由於安泰銀不公開級距式比率，所以房貸戶必須主動詢問，才會知道自己應負擔的手續費。銀行房貸主管認為，事實上，利率直直落，銀行真的無利可圖，就算收取幾千元的手續費，銀行還抵銷不掉為房貸戶降息的損失，且調降利率時，房貸戶的信用記錄，銀行還要重新徵審，將付出約5位的人力成本，為房貸戶進行經辦、批准、撥款等工作，且調閱記錄也要付費，這些成本都要算進去。以往就有少數幾家銀行，規定要收取降利率的手續費，但仍會依個案通融，如今情勢不同，利率持續下探，因此自今年初開始，銀行幾乎都硬性規定，一律要收取手續費。 銀行房貸主管說，假設房貸戶調降1％利率，以貸款金額500萬元來看，年省5萬元，手續費支付3,000元，還可賺4।7萬元，房貸戶仍有賺頭。
土銀大降息，房貸500萬年省2萬!!!
中國時報 唐玉麟／台北報導
為反映央行降息二碼（○．五個百分點），國內最大房貸銀行土地銀行表示，決定在明（十日）天起，對舊房貸戶卅萬餘戶，依照原有契約，大幅調降房貸指標利率，由原有一．五六％，降至一．一六％，降幅達○．四個百分點，若以房屋借貸五百萬元計，每月利息可省一六六七元，一年利息則省二萬元。
不過，土銀強調，為考量資金成本，菁英房貸或一般房貸利率僅酌予調降○．二個百分點以下，甚至不動，並未與房貸指標利率同步調降○．四個百分點，此為新房貸戶才會適用。土銀明天起調降菁英與一般房貸利率，仍採三段式，但為減輕資金成本，新房貸戶優惠利率期間縮減為一年，由原本兩年改為一年。明起調降 房貸利率全國最低 也就是說，自明天起，土銀菁英房貸利率，前六個月利率由原本一．九八％降為一．九五％，為全國最低房貸利率；第七個月至第十二個月利率為二．二％；第二年起利率為二．四％。
同時，土銀一般房貸利率，前六個月利率仍為二．二五％，並未更動；第七個月至第十二個月利率為二．四％；第二起利率為二．五％。行庫主管強調，央行一月初降息二碼後，土銀這次調降菁英房貸與一般房貸利率，具有各銀行參考指標意義，將引發其他各家銀行跟進，包括合庫與一銀均在十五日調降房貸利率，台銀則在廿一日調降房貸利率。行庫主管無奈地說，自去年九月底起央行降息合計八碼半（二．一二五個百分點），導致各銀行房貸利率不得不調降，但各銀行活期存款並未大降，再加定存固定利率客戶暴增，面臨資金或人事成本等壓力，「現在承作房貸業務要跳樓呀」。
合庫、一銀、台銀陸續跟進 目前土銀菁英房貸或一般房貸利率，是依照台銀、合庫、土銀、一銀、華銀、彰銀等六家銀行一年期定儲平均機動利率，計算出房貸指標利率後，再加碼利率，成為土銀菁英房賃利率或一般房貸利率。土銀主管指出，自明天起土銀房貸指標利率為原本一．五六％，降至一．一六％，降幅為○．四個百分點，但考量資金與人事成本等，實際菁英房貸或一般房貸利率並未同步反映利率降幅○．四個百分點，「新房貸戶利率是有降，但降幅不大而已」。也就是說，土銀新房貸戶加碼利率部分，這次比原本反而提高○．二二個百分點。
為反映央行降息二碼（○．五個百分點），國內最大房貸銀行土地銀行表示，決定在明（十日）天起，對舊房貸戶卅萬餘戶，依照原有契約，大幅調降房貸指標利率，由原有一．五六％，降至一．一六％，降幅達○．四個百分點，若以房屋借貸五百萬元計，每月利息可省一六六七元，一年利息則省二萬元。
不過，土銀強調，為考量資金成本，菁英房貸或一般房貸利率僅酌予調降○．二個百分點以下，甚至不動，並未與房貸指標利率同步調降○．四個百分點，此為新房貸戶才會適用。土銀明天起調降菁英與一般房貸利率，仍採三段式，但為減輕資金成本，新房貸戶優惠利率期間縮減為一年，由原本兩年改為一年。明起調降 房貸利率全國最低 也就是說，自明天起，土銀菁英房貸利率，前六個月利率由原本一．九八％降為一．九五％，為全國最低房貸利率；第七個月至第十二個月利率為二．二％；第二年起利率為二．四％。
同時，土銀一般房貸利率，前六個月利率仍為二．二五％，並未更動；第七個月至第十二個月利率為二．四％；第二起利率為二．五％。行庫主管強調，央行一月初降息二碼後，土銀這次調降菁英房貸與一般房貸利率，具有各銀行參考指標意義，將引發其他各家銀行跟進，包括合庫與一銀均在十五日調降房貸利率，台銀則在廿一日調降房貸利率。行庫主管無奈地說，自去年九月底起央行降息合計八碼半（二．一二五個百分點），導致各銀行房貸利率不得不調降，但各銀行活期存款並未大降，再加定存固定利率客戶暴增，面臨資金或人事成本等壓力，「現在承作房貸業務要跳樓呀」。
合庫、一銀、台銀陸續跟進 目前土銀菁英房貸或一般房貸利率，是依照台銀、合庫、土銀、一銀、華銀、彰銀等六家銀行一年期定儲平均機動利率，計算出房貸指標利率後，再加碼利率，成為土銀菁英房賃利率或一般房貸利率。土銀主管指出，自明天起土銀房貸指標利率為原本一．五六％，降至一．一六％，降幅為○．四個百分點，但考量資金與人事成本等，實際菁英房貸或一般房貸利率並未同步反映利率降幅○．四個百分點，「新房貸戶利率是有降，但降幅不大而已」。也就是說，土銀新房貸戶加碼利率部分，這次比原本反而提高○．二二個百分點。
減輕房貸、4撇步度小月!!!
工商時報 馬婉珍／台北報導
時機歹歹，工作收入不穩定，又要扛房貸很吃力。不景氣時代，省荷包至上，不但要主動向銀行爭取調降利率，也要善用政府優惠房貸，或將家中空餘的房間分租，都可減輕房貸負擔，專家建議，以下4招撇步，可讓購屋族或有殼一族，精省度小月。
一、善用政府優惠房貸，並爭取2月16日上路的「青年安心成家」方案：永慶房屋研展部協理黃增福指出，國內房價自高點至今，已下修1成至2成，目前來到相對低點，配合政府的2,000億優惠房貸，以及2月16日上路的「青年安心成家」方案，每月負擔的金額不高，可說是「租不如買」。
黃增福表示，目前政府推出的2,000億優惠房貸利率，已下探到1।375％歷史新低，貸款金額台北市上限350萬元、其他地區300萬元，再搭配一生兩次200萬元兩年零利率的「青年安心成家」方案，房貸與租金差不多，且買屋還可當成另一種存款方式，待未來景氣復甦，可望擁抱增值潛力。
二、主動向銀行爭取調降利率：住商不動產企劃研究室主任徐佳馨認為，若房貸戶在前2年的利率優惠期都正常還息，其實可主動向銀行爭取調降利率。以元大銀行為例，評估該房貸戶的職業收入及信用狀況，經銀行核准之後，就可為房貸戶調降利率約0।1％至1％。以貸款500萬元來看，若調降利率0।5％，一年就可省下2.5萬元。
三、小家庭可採取房間分租的方式。
四、首購族應先以收入回推屋價：中信房屋董事長特助胡佩蘭說，購屋應量力而為，並以「收入」回推屋價。
新婚首購族可依照夫妻兩人每月總收入的1/3為還款金額上限，再回推可購買房子的屋價。胡佩蘭舉例，一對夫妻每月收入約10萬元，每月理想的房貸還款金額是2।5萬元，以3成自備款、利率2％、貸款20年期推算，能購買的房屋總價為706萬元。
時機歹歹，工作收入不穩定，又要扛房貸很吃力。不景氣時代，省荷包至上，不但要主動向銀行爭取調降利率，也要善用政府優惠房貸，或將家中空餘的房間分租，都可減輕房貸負擔，專家建議，以下4招撇步，可讓購屋族或有殼一族，精省度小月。
一、善用政府優惠房貸，並爭取2月16日上路的「青年安心成家」方案：永慶房屋研展部協理黃增福指出，國內房價自高點至今，已下修1成至2成，目前來到相對低點，配合政府的2,000億優惠房貸，以及2月16日上路的「青年安心成家」方案，每月負擔的金額不高，可說是「租不如買」。
黃增福表示，目前政府推出的2,000億優惠房貸利率，已下探到1।375％歷史新低，貸款金額台北市上限350萬元、其他地區300萬元，再搭配一生兩次200萬元兩年零利率的「青年安心成家」方案，房貸與租金差不多，且買屋還可當成另一種存款方式，待未來景氣復甦，可望擁抱增值潛力。
二、主動向銀行爭取調降利率：住商不動產企劃研究室主任徐佳馨認為，若房貸戶在前2年的利率優惠期都正常還息，其實可主動向銀行爭取調降利率。以元大銀行為例，評估該房貸戶的職業收入及信用狀況，經銀行核准之後，就可為房貸戶調降利率約0।1％至1％。以貸款500萬元來看，若調降利率0।5％，一年就可省下2.5萬元。
三、小家庭可採取房間分租的方式。
四、首購族應先以收入回推屋價：中信房屋董事長特助胡佩蘭說，購屋應量力而為，並以「收入」回推屋價。
新婚首購族可依照夫妻兩人每月總收入的1/3為還款金額上限，再回推可購買房子的屋價。胡佩蘭舉例，一對夫妻每月收入約10萬元，每月理想的房貸還款金額是2।5萬元，以3成自備款、利率2％、貸款20年期推算，能購買的房屋總價為706萬元。
想轉貸、小心綁約期變3年利率狂跌?
工商時報 馬婉珍／台北報導
房貸戶想輕易轉貸，恐怕門都沒有。利率狂跌，銀行深感利差薄如紙、不敷成本，紛拉升房貸戶的綁約期，由原本的1、2年延至3年，也就是說，享受完前2年較低利率，房貸戶想在第3年就轉貸，必須付出「違約」的代價。以最普遍的三段式計息指數型房貸來說，目前包括台新銀、中信銀、北富銀等銀行，一律綁約3年。台北富邦銀行指出，利差愈來愈薄，銀行也吃不消，各銀行自今年初開始，陸續將綁約期一律拉升為3年，才能維持正常利潤。
永豐銀行敦南分行經理吳建毅觀察，房市交易實在是太冷清，銀行對房市走勢產生疑慮，目前將估價全部下修，一切都持謹慎、保守的態度看待，此外，銀行為了確保利潤，也幾乎都延長房貸綁約期，才不會因房貸戶承作1、2年就轉貸，讓銀行損失長期的利潤。一般而言，階梯式計息的指數型房貸，前2年會給予非常優惠的利率，第3年起跳的計息，大約比前2年的優惠利率高出0।4至0.8個百分點。上海銀行個金部經理馬婉瑜說，前2年的利率很低，對於銀行來說，幾乎是賠錢承作，到了第3階段，才算是銀行收取正常利潤的時候。
但是，以往許多房貸戶，卻在大約1、2年綁約期過後，就開始打如意算盤，轉貸到能給予較佳利率的銀行，對於原銀行來說，等於是一樁賠本生意。因此，各銀行紛將綁約期間拉升至3年，其中，台新銀行及台北富邦銀行，不分任何房貸產品，一律綁約3年，中信銀則是針對三段式 計息的指數型房貸，應綁約3年，而一段式加碼的房貸，則綁約6個月。
房貸戶若輕易要轉貸，則必須付出違約的代價，違約金部份，也依各銀行的規定有所不同，台新銀行一律以結清前3個月的放款餘額1％計算，中信銀、北富銀則是按第1、2、3年，而有不同比例的違約金計算，依序是用貸款金額1％、0।75％、0।5％計算。 假設施先生買屋並向北富銀貸款500萬元，在第2年時轉貸，由於綁約期是3年，所以施先生必須支付違約金，按北富銀的規定，應以貸款金額0.75％計算，也就是37,500元。
房貸戶想輕易轉貸，恐怕門都沒有。利率狂跌，銀行深感利差薄如紙、不敷成本，紛拉升房貸戶的綁約期，由原本的1、2年延至3年，也就是說，享受完前2年較低利率，房貸戶想在第3年就轉貸，必須付出「違約」的代價。以最普遍的三段式計息指數型房貸來說，目前包括台新銀、中信銀、北富銀等銀行，一律綁約3年。台北富邦銀行指出，利差愈來愈薄，銀行也吃不消，各銀行自今年初開始，陸續將綁約期一律拉升為3年，才能維持正常利潤。
永豐銀行敦南分行經理吳建毅觀察，房市交易實在是太冷清，銀行對房市走勢產生疑慮，目前將估價全部下修，一切都持謹慎、保守的態度看待，此外，銀行為了確保利潤，也幾乎都延長房貸綁約期，才不會因房貸戶承作1、2年就轉貸，讓銀行損失長期的利潤。一般而言，階梯式計息的指數型房貸，前2年會給予非常優惠的利率，第3年起跳的計息，大約比前2年的優惠利率高出0।4至0.8個百分點。上海銀行個金部經理馬婉瑜說，前2年的利率很低，對於銀行來說，幾乎是賠錢承作，到了第3階段，才算是銀行收取正常利潤的時候。
但是，以往許多房貸戶，卻在大約1、2年綁約期過後，就開始打如意算盤，轉貸到能給予較佳利率的銀行，對於原銀行來說，等於是一樁賠本生意。因此，各銀行紛將綁約期間拉升至3年，其中，台新銀行及台北富邦銀行，不分任何房貸產品，一律綁約3年，中信銀則是針對三段式 計息的指數型房貸，應綁約3年，而一段式加碼的房貸，則綁約6個月。
房貸戶若輕易要轉貸，則必須付出違約的代價，違約金部份，也依各銀行的規定有所不同，台新銀行一律以結清前3個月的放款餘額1％計算，中信銀、北富銀則是按第1、2、3年，而有不同比例的違約金計算，依序是用貸款金額1％、0।75％、0।5％計算。 假設施先生買屋並向北富銀貸款500萬元，在第2年時轉貸，由於綁約期是3年，所以施先生必須支付違約金，按北富銀的規定，應以貸款金額0.75％計算，也就是37,500元。
善用優惠，安心成家，20年房貸省息上百萬!!!
中國時報 王莫昀、唐玉麟／台北報導
青年安心成家專案開放申請首周即引爆熱潮，根據房仲業者估算，如搭配其他優惠貸款，廿年的房貸利息可省下百萬元。內政部營建署與行庫昨天指出，青年安心成家專案，每戶額度二百萬元、前二年是免利息，且可搭配二千億元優惠房貸案，預定三月二十七日截止，有意申請者手腳要快。信義地政士聯合事務所專案經理林以德說，為提振房市買氣，政府三大購屋補助方案，想要購屋者一定要把握，先申請「二千億優惠房貸」，再搭配「住宅補貼」，或是「二千億優惠房貸」搭配「青年安心成家專案」，二十年下來，估計最多省息近百萬元。
行庫則估計，若以目前各銀行一般房貸利率二．五％計，青年安心專案每戶二百萬元、前二年免利息，凡申貸者，一年利息可省五萬元，兩年利息共省十萬元，相當好康。同時，若以內政部優惠房貸利率一．三二五％計，青年安心專案每戶二百萬元、前二年免利息，行庫估算，申貸者，兩年可省利息五萬三千元。行庫指出，青年安心成家專案，應搭配二千億元優惠房貸申請，也就是說，以青年安心成家貸款二百萬元，再加優惠房貸北市額度三百五十萬元，兩者合計五百五十萬元，以房貸成數七成，就可購屋北市七百九十萬元中古屋。
若以每戶貸款五百五十萬元、購買七百九十萬元中古屋計，其中，前二年二百萬元免利息，僅有三百五十萬貸款，每月房貸利息負擔三千八百六十五元，相當輕鬆；但直到第三年起，則要償還本金與利息，屆時每月本息負擔約三萬元。營建署住宅組長王安強說，青年安心成家專案，已於二月十六日上路，包括購屋與租屋補貼優惠，營建署一年利息支出計一三．八億元，若是民眾已在兩年前購屋者，想要轉貸為青年安心專案者，是准許的。
在政府各項優惠房貸中，申貸條件最寬鬆的二千億優惠房貸利率為一．三二五％，且房貸額度高，北市可達三百五十萬，其他縣市額度可達三百萬元。同時，再搭配青年安心成家貸款或住宅補貼貸款利率，以享受雙重優惠。青年安心成家專案，是針對已婚民眾，不限於新購住宅，只要在申請日前二年內購屋就可申貸，但名額僅一萬戶，王安強說，未來四年內仍會持續推出此專案。
青年安心成家專案開放申請首周即引爆熱潮，根據房仲業者估算，如搭配其他優惠貸款，廿年的房貸利息可省下百萬元。內政部營建署與行庫昨天指出，青年安心成家專案，每戶額度二百萬元、前二年是免利息，且可搭配二千億元優惠房貸案，預定三月二十七日截止，有意申請者手腳要快。信義地政士聯合事務所專案經理林以德說，為提振房市買氣，政府三大購屋補助方案，想要購屋者一定要把握，先申請「二千億優惠房貸」，再搭配「住宅補貼」，或是「二千億優惠房貸」搭配「青年安心成家專案」，二十年下來，估計最多省息近百萬元。
行庫則估計，若以目前各銀行一般房貸利率二．五％計，青年安心專案每戶二百萬元、前二年免利息，凡申貸者，一年利息可省五萬元，兩年利息共省十萬元，相當好康。同時，若以內政部優惠房貸利率一．三二五％計，青年安心專案每戶二百萬元、前二年免利息，行庫估算，申貸者，兩年可省利息五萬三千元。行庫指出，青年安心成家專案，應搭配二千億元優惠房貸申請，也就是說，以青年安心成家貸款二百萬元，再加優惠房貸北市額度三百五十萬元，兩者合計五百五十萬元，以房貸成數七成，就可購屋北市七百九十萬元中古屋。
若以每戶貸款五百五十萬元、購買七百九十萬元中古屋計，其中，前二年二百萬元免利息，僅有三百五十萬貸款，每月房貸利息負擔三千八百六十五元，相當輕鬆；但直到第三年起，則要償還本金與利息，屆時每月本息負擔約三萬元。營建署住宅組長王安強說，青年安心成家專案，已於二月十六日上路，包括購屋與租屋補貼優惠，營建署一年利息支出計一三．八億元，若是民眾已在兩年前購屋者，想要轉貸為青年安心專案者，是准許的。
在政府各項優惠房貸中，申貸條件最寬鬆的二千億優惠房貸利率為一．三二五％，且房貸額度高，北市可達三百五十萬，其他縣市額度可達三百萬元。同時，再搭配青年安心成家貸款或住宅補貼貸款利率，以享受雙重優惠。青年安心成家專案，是針對已婚民眾，不限於新購住宅，只要在申請日前二年內購屋就可申貸，但名額僅一萬戶，王安強說，未來四年內仍會持續推出此專案。
房貸繳不出來、時機歹歹，5招保愛屋!!!
工商時報 馬婉珍／台北報導
肩扛經濟重擔的一家之主，近期受到失業潮襲擊，不少人面臨房貸繳款的困難。時機歹歹，針對有殼一族，專家提供五大招解套，包括申請寬限期、展延還款期限、善用優惠房貸等，可暫時紓解沉重的貸款壓力，讓愛屋免於淪落法拍的命運。
一、主動申請寬限期：銀行房貸人員說，「寬限期」的意思是房貸戶可在約定的期間內，房貸只繳利息、不還本金，短期負擔較小。根據銀行公會指出，自用住宅的房貸戶，若本人或配偶發生非自願性失業，以致還款困難的家庭，可向貸款銀行申請寬限期，必須在失業半年內提出申請，且一向是正常繳款、利息未延滯3個月的記錄。房貸戶只要提出非自願失業的證明，可免手續費，不過，申辦寬限期的相關規定，仍要視各銀行為準。例如有的銀行規定，之前申請過的年限，加上這次的申請年限，寬限期總共不得超過3年，有的銀行則是除了初貸戶可給到2年，其餘都是依個案分別評估，寬限期一次只給一年。
二、展延還款期限：目前可將還款期間延長到30年，若有2棟以上的自用住宅，僅限1戶可申請。 不過，由於還款期限拉長，各銀行會視不同個案而評估，有的銀行擔心房貸戶年齡太老、房子太舊，若延長還款期間，未來房貸戶退休後，恐造成財務負擔，且房屋折舊率也很高，因此會將房貸戶的年齡加上屋齡是否介於設定範圍內，通常是不得高於75年，再評估是否符合展延標準。
三、善用政府優惠房貸：若在2年內首購或換屋的民眾，都可善用政府優惠房貸。台灣房屋不動產研究室經理古景良指出，目前的政策房貸有2種，包括2,000億政府優惠房貸、及2月中剛上路的「青年安心成家」方案等。 古景良說，最早上路的2,000億優惠房貸，目前可享1।325％的優惠利率，由多家銀行承作；而「青年安心成家」方案，則是必須向各縣市主管機關申請，2年200萬免利息，自第3年起，一般戶可享1।167％的優惠利率，且條件寬鬆，一般中產階級家庭，大多符合資格，至3月27日申請截止。
四、主動向銀行爭取降利率：2年多前購屋的房貸戶，現在過了優惠期，已進入到第3階段計息，由於這類階梯式的計息模式，到達第3階段的利率較高，古景良認為，若房貸戶在這段期間都正常還息，應主動向銀行爭取調降利率。以元大銀行為例，評估該房貸戶的職業收入及信用狀況，經銀行核准之後，就可為房貸戶調降利率約0।1％至1％。以貸款500萬元來看，若調降利率0।5個百分點，一年就可省下2।5萬元。不過，各家銀行目前幾乎硬性規定，調降利率必須收取手續費，介於1,000元至5,000元不等，也有銀行依貸款餘額乘上級距式的比例，而有不同等級的收費，例如貸款餘額是500萬元，房貸戶爭取調降利率後，應支付手續費1,200元。
五、房間分租：有些新婚夫妻，生了一個小孩，原本打算買大一點的房子，居住空間較寬敞，即使未來生育第2胎也不愁沒房間可用。但如今景氣不佳，本身收入不穩定，另一半又被裁員，仍得背負房貸，房仲業者建議，可將多餘房間出租，以減輕房貸負擔。
一般而言，北市30坪的公寓，就要大約800萬元，若貸款550萬元，每月約支付近3萬元的房貸，如今，雙薪家庭頓失一份收入，等於是賺來的錢幾乎都要付房貸。 若將房間出租，北市雅房出租行情約8,000元，再用租金收益來繳房貸，可紓解經濟壓力。
肩扛經濟重擔的一家之主，近期受到失業潮襲擊，不少人面臨房貸繳款的困難。時機歹歹，針對有殼一族，專家提供五大招解套，包括申請寬限期、展延還款期限、善用優惠房貸等，可暫時紓解沉重的貸款壓力，讓愛屋免於淪落法拍的命運。
一、主動申請寬限期：銀行房貸人員說，「寬限期」的意思是房貸戶可在約定的期間內，房貸只繳利息、不還本金，短期負擔較小。根據銀行公會指出，自用住宅的房貸戶，若本人或配偶發生非自願性失業，以致還款困難的家庭，可向貸款銀行申請寬限期，必須在失業半年內提出申請，且一向是正常繳款、利息未延滯3個月的記錄。房貸戶只要提出非自願失業的證明，可免手續費，不過，申辦寬限期的相關規定，仍要視各銀行為準。例如有的銀行規定，之前申請過的年限，加上這次的申請年限，寬限期總共不得超過3年，有的銀行則是除了初貸戶可給到2年，其餘都是依個案分別評估，寬限期一次只給一年。
二、展延還款期限：目前可將還款期間延長到30年，若有2棟以上的自用住宅，僅限1戶可申請。 不過，由於還款期限拉長，各銀行會視不同個案而評估，有的銀行擔心房貸戶年齡太老、房子太舊，若延長還款期間，未來房貸戶退休後，恐造成財務負擔，且房屋折舊率也很高，因此會將房貸戶的年齡加上屋齡是否介於設定範圍內，通常是不得高於75年，再評估是否符合展延標準。
三、善用政府優惠房貸：若在2年內首購或換屋的民眾，都可善用政府優惠房貸。台灣房屋不動產研究室經理古景良指出，目前的政策房貸有2種，包括2,000億政府優惠房貸、及2月中剛上路的「青年安心成家」方案等。 古景良說，最早上路的2,000億優惠房貸，目前可享1।325％的優惠利率，由多家銀行承作；而「青年安心成家」方案，則是必須向各縣市主管機關申請，2年200萬免利息，自第3年起，一般戶可享1।167％的優惠利率，且條件寬鬆，一般中產階級家庭，大多符合資格，至3月27日申請截止。
四、主動向銀行爭取降利率：2年多前購屋的房貸戶，現在過了優惠期，已進入到第3階段計息，由於這類階梯式的計息模式，到達第3階段的利率較高，古景良認為，若房貸戶在這段期間都正常還息，應主動向銀行爭取調降利率。以元大銀行為例，評估該房貸戶的職業收入及信用狀況，經銀行核准之後，就可為房貸戶調降利率約0।1％至1％。以貸款500萬元來看，若調降利率0।5個百分點，一年就可省下2।5萬元。不過，各家銀行目前幾乎硬性規定，調降利率必須收取手續費，介於1,000元至5,000元不等，也有銀行依貸款餘額乘上級距式的比例，而有不同等級的收費，例如貸款餘額是500萬元，房貸戶爭取調降利率後，應支付手續費1,200元。
五、房間分租：有些新婚夫妻，生了一個小孩，原本打算買大一點的房子，居住空間較寬敞，即使未來生育第2胎也不愁沒房間可用。但如今景氣不佳，本身收入不穩定，另一半又被裁員，仍得背負房貸，房仲業者建議，可將多餘房間出租，以減輕房貸負擔。
一般而言，北市30坪的公寓，就要大約800萬元，若貸款550萬元，每月約支付近3萬元的房貸，如今，雙薪家庭頓失一份收入，等於是賺來的錢幾乎都要付房貸。 若將房間出租，北市雅房出租行情約8,000元，再用租金收益來繳房貸，可紓解經濟壓力。
房貸戶延繳，銀行急跳腳，銀行就會透過各種措施進行「溝通」?
工商時報 許（清爭）文／台北報導
經濟狀況惡化，年全力顧好房貸戶違約、延繳狀況，延繳一個月銀行就拉警報，專人、電話語音通知房貸戶，3個月以上就送債權部進行法律程序催繳。土銀、台企銀、元大、新光、中信銀、台灣銀行等均表示，有明顯的發現今年2月房貸延繳件數，比1月來得多，比例上大約多出1至2個百分點，銀行表示，雖然有增加，但目前狀況仍在銀行內部的控制範圍內。
金管會雖然對房貸逾期、催收有清楚定義，連續3個月以上未繳款是逾期、6個月以上才能進行催收，但銀行為控制風險，只要延遲繳款一個月，銀行內部就會拉警報，開始透過電話語音、房貸專員跟房貸戶進行「溝通」，要清楚瞭解貸款人是哪些因素，造成延遲繳款。
台企銀房貸部經理石琬如說，今年房貸工作重點不在衝刺新房貸戶，而是顧好舊客戶，讓他們能正常繳款。新光銀行表示，延遲1個月沒繳，銀行除專人通知外，也會進行實地訪查，去房貸戶家拜訪，瞭解為什麼沒按時繳款。彰化銀行表示，房貸戶只要連續3個月沒繳房貸，又沒誠意要還，就會把案件丟給銀行債權催收部門，會進行法律程序的追討，包含寄存證信函、支付命令等，若連續6個月以上不繳錢，就送法院法拍。
經濟狀況惡化，年全力顧好房貸戶違約、延繳狀況，延繳一個月銀行就拉警報，專人、電話語音通知房貸戶，3個月以上就送債權部進行法律程序催繳。土銀、台企銀、元大、新光、中信銀、台灣銀行等均表示，有明顯的發現今年2月房貸延繳件數，比1月來得多，比例上大約多出1至2個百分點，銀行表示，雖然有增加，但目前狀況仍在銀行內部的控制範圍內。
金管會雖然對房貸逾期、催收有清楚定義，連續3個月以上未繳款是逾期、6個月以上才能進行催收，但銀行為控制風險，只要延遲繳款一個月，銀行內部就會拉警報，開始透過電話語音、房貸專員跟房貸戶進行「溝通」，要清楚瞭解貸款人是哪些因素，造成延遲繳款。
台企銀房貸部經理石琬如說，今年房貸工作重點不在衝刺新房貸戶，而是顧好舊客戶，讓他們能正常繳款。新光銀行表示，延遲1個月沒繳，銀行除專人通知外，也會進行實地訪查，去房貸戶家拜訪，瞭解為什麼沒按時繳款。彰化銀行表示，房貸戶只要連續3個月沒繳房貸，又沒誠意要還，就會把案件丟給銀行債權催收部門，會進行法律程序的追討，包含寄存證信函、支付命令等，若連續6個月以上不繳錢，就送法院法拍。
銀行態度大轉變，積極搶進房貸業務!!!
工商時報 馬婉珍／台北報導
各銀行目前爭取房貸業務，紛使出渾身解數，有的認為應領先市場、推出理財型房貸攬客，可在今年第四季投資趨勢好轉、搭上潮流，也有銀行賺取微薄利差，改變以往的消極態度，搶進冷門的法拍代墊業務。銀行房貸主管指出，銀行嗅到哪裡有商機、就會積極進場卡位，而目前雖然市況低迷，但預計今年第四季將趨於穩定，因此，可供房貸戶挪用資金進入投資市場的理財型房貸商品，就應先進入房貸市場搶商機，以待年底時搭上投資潮流。此外，法拍代墊業務也在市場上復活。由於法拍屋持續增加，銀行房貸主管認為，目前有能力進場投標者，多半是有自住需求、或是口袋夠深願意投資者，這類好客戶，銀行當然不放過。
各銀行目前爭取房貸業務，紛使出渾身解數，有的認為應領先市場、推出理財型房貸攬客，可在今年第四季投資趨勢好轉、搭上潮流，也有銀行賺取微薄利差，改變以往的消極態度，搶進冷門的法拍代墊業務。銀行房貸主管指出，銀行嗅到哪裡有商機、就會積極進場卡位，而目前雖然市況低迷，但預計今年第四季將趨於穩定，因此，可供房貸戶挪用資金進入投資市場的理財型房貸商品，就應先進入房貸市場搶商機，以待年底時搭上投資潮流。此外，法拍代墊業務也在市場上復活。由於法拍屋持續增加，銀行房貸主管認為，目前有能力進場投標者，多半是有自住需求、或是口袋夠深願意投資者，這類好客戶，銀行當然不放過。
2009年3月17日 星期二
攏是因為不景氣，賺手續費拿房貸戶開刀!!!
銀行高喊不做賠本生意，卻苦了房貸族！近期銀行不但調升加碼幅 度，且房貸戶向銀行爭取調降利率時，竟要收取手續費。就算是按時 還款的乖乖牌，想要爭取調降利率、減輕房貸負擔，仍必須依銀行規 定，支付1,000元至3,000元的手續費。銀行業者透露，降息環境之下，自今年初開始，銀行陸續發文給各 分行，當房貸戶爭取調降利率時，必須收取手續費。一般而言，作業 手續費介於1,000元至3,000元不等，甚至有銀行收取高達5,000元手 續費，也有銀行是以貸款餘額乘上級距式的比率，該行房貸戶應支付 的手續費，會有不同等級。
目前不論是老行庫或民營銀行，都必須收取手續費，包括合庫、台 企銀、一銀、永豐、台新、安泰等多家銀行都是如此，其中，永豐銀 、台新銀收3,000元、一銀收2,000元、合庫、兆豐銀收1,000元。而相較於以上銀行採固定收費方式，台企銀則按房貸戶往來狀況， 收取1,000元至3,000元的手續費；安泰銀是依照貸款餘額乘上級距式 的比率，假設貸款本金剩下500萬元，則必須收取手續費1,200元。不過，由於安泰銀不公開級距式比率，所以房貸戶必須主動詢問， 才會知道自己應負擔的手續費。
銀行房貸主管認為，事實上，利率直直落，銀行真的無利可圖，就 算收取幾千元的手續費，銀行還抵銷不掉為房貸戶降息的損失，且調 降利率時，房貸戶的信用記錄，銀行還要重新徵審，將付出約5位的 人力成本，為房貸戶進行經辦、批准、撥款等工作，且調閱記錄也要 付費，這些成本都要算進去。
以往就有少數幾家銀行，規定要收取降利率的手續費，但仍會依個 案通融，如今情勢不同，利率持續下探，因此自今年初開始，銀行幾 乎都硬性規定，一律要收取手續費。銀行房貸主管說，假設房貸戶調降1％利率，以貸款金額500萬元來 看，年省5萬元，手續費支付3,000元，還可賺4.7萬元，房貸戶仍有 賺頭。
目前不論是老行庫或民營銀行，都必須收取手續費，包括合庫、台 企銀、一銀、永豐、台新、安泰等多家銀行都是如此，其中，永豐銀 、台新銀收3,000元、一銀收2,000元、合庫、兆豐銀收1,000元。而相較於以上銀行採固定收費方式，台企銀則按房貸戶往來狀況， 收取1,000元至3,000元的手續費；安泰銀是依照貸款餘額乘上級距式 的比率，假設貸款本金剩下500萬元，則必須收取手續費1,200元。不過，由於安泰銀不公開級距式比率，所以房貸戶必須主動詢問， 才會知道自己應負擔的手續費。
銀行房貸主管認為，事實上，利率直直落，銀行真的無利可圖，就 算收取幾千元的手續費，銀行還抵銷不掉為房貸戶降息的損失，且調 降利率時，房貸戶的信用記錄，銀行還要重新徵審，將付出約5位的 人力成本，為房貸戶進行經辦、批准、撥款等工作，且調閱記錄也要 付費，這些成本都要算進去。
以往就有少數幾家銀行，規定要收取降利率的手續費，但仍會依個 案通融，如今情勢不同，利率持續下探，因此自今年初開始，銀行幾 乎都硬性規定，一律要收取手續費。銀行房貸主管說，假設房貸戶調降1％利率，以貸款金額500萬元來 看，年省5萬元，手續費支付3,000元，還可賺4.7萬元，房貸戶仍有 賺頭。
有房貸車貸，想再借錢難了!!!
通貨緊縮的冬天即將來臨，銀行也怕無法撐過寒冬。銀行主管透露，同時有房貸、車貸的民眾，可能會成為銀行第一波拒絕再放貸的對象。銀行主管分析，這波通貨緊縮隱憂起因於民眾擔心景氣，而不敢消費，企業收入可能因此減少，所以銀行對企業放款不敢再擴張，例如多家公營行庫已經決定明年放款額度不再大增，只想維持既有放款規模，避免到時候逾期放款比率大幅上升。
企業獲利情況不振，將讓失業率上升，再造成個人收入減少，形成惡性循環，銀行也不敢承作新的房貸、車貸，加上房價已開始下跌，銀行則將面臨擔保價值下降而違約率可能上升的雙重壓力。
銀行緊縮信用雖然可以控制逾放比率，但是利息與手續費收入也會銳減，目前各銀行主要是多銷售保險商品，賺取佣金，另一方面則是打算透過信用卡分期、零期等方案，降低民眾消費門檻，以刺激消費，繼續帶動信用卡業務。歐美在次級房貸事件後，可能還會有卡債風暴，不過，中信金控發言人吳一揆認為，台灣比歐美情況來得好，因為2005年到2006年已經經歷過一批信用卡倒帳風，原來不好的客人已經被「洗」掉一波，現在的信用卡體質已很健康。
企業獲利情況不振，將讓失業率上升，再造成個人收入減少，形成惡性循環，銀行也不敢承作新的房貸、車貸，加上房價已開始下跌，銀行則將面臨擔保價值下降而違約率可能上升的雙重壓力。
銀行緊縮信用雖然可以控制逾放比率，但是利息與手續費收入也會銳減，目前各銀行主要是多銷售保險商品，賺取佣金，另一方面則是打算透過信用卡分期、零期等方案，降低民眾消費門檻，以刺激消費，繼續帶動信用卡業務。歐美在次級房貸事件後，可能還會有卡債風暴，不過，中信金控發言人吳一揆認為，台灣比歐美情況來得好，因為2005年到2006年已經經歷過一批信用卡倒帳風，原來不好的客人已經被「洗」掉一波，現在的信用卡體質已很健康。
房貸利率大車拚，瞄準轉貸戶!!!
景氣差、房市低迷，銀行的房屋貸款也不敢輕易放行，乾脆來個貸 款利率大車拼，搶房貸轉貸戶。元大銀行為了要找其他銀行的好客，率先調降房貸利率，元大銀行 宣布，調降房貸利率，前兩年採取固定利率2.58％，第三年開始則是 定儲利率加碼0.6％，目前是2.79％
元大銀行個人金融業務部資深協理熊美玲表示，這個方案對房貸已 經做到第三年的房貸戶最有利，一般來說，房貸利率如果到第三年，大約都會在3％左右，如果現在轉貸，就可以享受到2.58％的利率， 相當划算。經過銀行試算系統計算，貸款金額5百萬、利率2।58％、寬限期1年 ，在第一年利息費用是10,750元，過了第一年後，本息要繳35,491元 ，但在一樣的條件下，貸款利率如果在3％，第一年的利息費用是12 ,500元，每個月要繳1750元，二者貸款方案1年就差距2萬1千元的費 用。
銀行給低利吸引轉貸戶，但貸款人也必須要自己付出一些手續費成 本，元大銀行表示，如果是500萬以上的房貸，包含代書費用、重新 設定、手續費等，約是1萬2千元，若房貸的金額更低，轉貸成本約在 1萬元上下。轉貸戶要多久才能把這個費用給「賺回來」？元大銀行分析，貸款 金額高的房貸戶，大約在第七個月回本；貸款金額低的，就要再多幾 個月，到第八、第九個月才回本。
彰化銀行表示，轉貸戶自己要計算清楚，轉貸後的利率大約要便宜 0।25％至0।5％左右，轉貸才划算。但也不是每個人來轉貸銀行都會收單，熊美玲表示，若是職業被列 為「危險」行業，或者房屋座落地太差，都有可能轉貸不成功。所謂：「危險」行業是指蕭條的科技業、金融業的員工，以及沒有 固定收入的業務員，如保險、賣車、賣房子的仲介業，銀行恐會婉拒其轉貸。
元大銀行個人金融業務部資深協理熊美玲表示，這個方案對房貸已 經做到第三年的房貸戶最有利，一般來說，房貸利率如果到第三年，大約都會在3％左右，如果現在轉貸，就可以享受到2.58％的利率， 相當划算。經過銀行試算系統計算，貸款金額5百萬、利率2।58％、寬限期1年 ，在第一年利息費用是10,750元，過了第一年後，本息要繳35,491元 ，但在一樣的條件下，貸款利率如果在3％，第一年的利息費用是12 ,500元，每個月要繳1750元，二者貸款方案1年就差距2萬1千元的費 用。
銀行給低利吸引轉貸戶，但貸款人也必須要自己付出一些手續費成 本，元大銀行表示，如果是500萬以上的房貸，包含代書費用、重新 設定、手續費等，約是1萬2千元，若房貸的金額更低，轉貸成本約在 1萬元上下。轉貸戶要多久才能把這個費用給「賺回來」？元大銀行分析，貸款 金額高的房貸戶，大約在第七個月回本；貸款金額低的，就要再多幾 個月，到第八、第九個月才回本。
彰化銀行表示，轉貸戶自己要計算清楚，轉貸後的利率大約要便宜 0।25％至0।5％左右，轉貸才划算。但也不是每個人來轉貸銀行都會收單，熊美玲表示，若是職業被列 為「危險」行業，或者房屋座落地太差，都有可能轉貸不成功。所謂：「危險」行業是指蕭條的科技業、金融業的員工，以及沒有 固定收入的業務員，如保險、賣車、賣房子的仲介業，銀行恐會婉拒其轉貸。
八個妙招幫您省下房貸利息 !
房屋貸款是多數人計畫購屋的必採途徑，但是有房貸一定要縮衣節食過得苦哈哈嗎？可不一定！只要在申借貸款時多加留心，就能省息並減少負擔，提早清還房貸，便提早擁有屬於自己的房子，提供您以下八個妙招：
■ 省息妙招 1：本金借越少，利息負擔越小借貸的本金越多，利息總支出也越多，若能準備越多自備款，降低房貸本金，便可有效省息。如何尋找低利或免息的籌資管道？可以考慮申請政府優惠房貸，利率比一般房貸利率還低，申請上限為 200~250 萬元不等，只要能符合優惠申請條件，便能提出申請。
■ 省息妙招 2：向親朋好友融通借款目前一年期的定存利率滑落至 1.4 ﹪左右， 100 萬元放銀行定存，一年只能拿到 1 萬 4000 元的利息。如果家族中有領有退休金的定存族長輩，不妨與親友商議，提供比目前定存更優惠的利率，例如 2 ﹪，把錢借貸出來償還房貸，一方面可讓親友享有比定存利率還高的利息收益，且利息所得免稅，另一方面房貸族也能將借款成本降低，有效減輕房貸負擔。與親友借款的另一個好處是還款的彈性較大。
■ 省息妙招 3：隨時運用每一分的閒置資金，節省利息以提前償還本金只要能加速償還本金，便能縮短房貸的還款年期，因此只要擅用適合的貸款產品，就能夠達到這樣的目的。舉例來說，只要能隨時利用手邊每一分的閒置資產金，透過抵利型房貸，只要有多少的存款餘額，就會有多少的房貸可以不用付息；因為利息繳得更少，本金也就會償還得更快。另外一種方法是選擇理財型房貸，當手邊有多餘的資金時，可存入存貸合一的帳戶，透過先還本再付息的方式來省息。
■ 省息妙招 4：簽約前，睜大眼睛為保障自我權益，在房貸簽約別忘了多多商議與自己有關的各項貸款條件。例如：違約金的計算方式、提前還款的本金限制、加碼幅度等。
■ 省息妙招 5：借款期數越短越好借款期數越長，所需付出的利息代價也越高，若能縮短借款期限，也能有效節省利息，如果以貸款 500 萬元、利率 3.25 ﹪為例，若分十年攤還，將可比 20 年期房貸減少約 100 萬的利息支出。但相對來說，在相同的借款本金與利率條件下，借款期越短，還款的壓力也越大。
■ 省息妙招 6：雙週繳款比按月還款還得快雙週繳款之所以能比按月還款提早還清房貸，其主要原因在於將固定繳款期限從一個越縮短為 14 天，還款頻率增高，用以償還本金的速度也跟著加快。一般來說，只有外商銀行有提供雙週繳款的還款方式外，本土銀行則多採用按月繳款的方式。
■ 省息妙招 7：選擇指數型計價方式，避免與銀行議價的麻煩雖然目前的房貸利率已經下殺至第一年 2.3 ﹪，但或許你會感嘆「超低房貸利率，看得到卻吃不到」，但是只要能夠選擇指數型的計價方式，房貸利率就可自然隨著市場利率的走勢而自動調整，如此一來就可避免需要與銀行定期議價的麻煩。
■省息妙招 8：需看實質利率而非名目利率一般民眾思考房貸最先想到的是利率的高低，因此，許多銀行提供一兩年的低利率來吸引客戶，爾後即把利率調高，所以客戶更需要跳脫只看名目利率，不看實質利率的迷思。 對一般消費者而言，房屋貸款絕不是一筆小數目，因此在規劃房貸之前，一定要多方評估、衡量自己的財務狀況和需求，審慎評估，才能 『貸』得輕鬆！
◎ 房屋貸款與個人長期的財務經濟計畫息息相關，不論您是不是精打細算的人，房貸長年累積起來都是一筆不小的數目。想要省下房貸其實並不困難，只要善選適合的貸款方式並注意相關訊息，就能避免多繳不必要的利息，還能技巧性地提早清償貸款。
■ 省息妙招 1：本金借越少，利息負擔越小借貸的本金越多，利息總支出也越多，若能準備越多自備款，降低房貸本金，便可有效省息。如何尋找低利或免息的籌資管道？可以考慮申請政府優惠房貸，利率比一般房貸利率還低，申請上限為 200~250 萬元不等，只要能符合優惠申請條件，便能提出申請。
■ 省息妙招 2：向親朋好友融通借款目前一年期的定存利率滑落至 1.4 ﹪左右， 100 萬元放銀行定存，一年只能拿到 1 萬 4000 元的利息。如果家族中有領有退休金的定存族長輩，不妨與親友商議，提供比目前定存更優惠的利率，例如 2 ﹪，把錢借貸出來償還房貸，一方面可讓親友享有比定存利率還高的利息收益，且利息所得免稅，另一方面房貸族也能將借款成本降低，有效減輕房貸負擔。與親友借款的另一個好處是還款的彈性較大。
■ 省息妙招 3：隨時運用每一分的閒置資金，節省利息以提前償還本金只要能加速償還本金，便能縮短房貸的還款年期，因此只要擅用適合的貸款產品，就能夠達到這樣的目的。舉例來說，只要能隨時利用手邊每一分的閒置資產金，透過抵利型房貸，只要有多少的存款餘額，就會有多少的房貸可以不用付息；因為利息繳得更少，本金也就會償還得更快。另外一種方法是選擇理財型房貸，當手邊有多餘的資金時，可存入存貸合一的帳戶，透過先還本再付息的方式來省息。
■ 省息妙招 4：簽約前，睜大眼睛為保障自我權益，在房貸簽約別忘了多多商議與自己有關的各項貸款條件。例如：違約金的計算方式、提前還款的本金限制、加碼幅度等。
■ 省息妙招 5：借款期數越短越好借款期數越長，所需付出的利息代價也越高，若能縮短借款期限，也能有效節省利息，如果以貸款 500 萬元、利率 3.25 ﹪為例，若分十年攤還，將可比 20 年期房貸減少約 100 萬的利息支出。但相對來說，在相同的借款本金與利率條件下，借款期越短，還款的壓力也越大。
■ 省息妙招 6：雙週繳款比按月還款還得快雙週繳款之所以能比按月還款提早還清房貸，其主要原因在於將固定繳款期限從一個越縮短為 14 天，還款頻率增高，用以償還本金的速度也跟著加快。一般來說，只有外商銀行有提供雙週繳款的還款方式外，本土銀行則多採用按月繳款的方式。
■ 省息妙招 7：選擇指數型計價方式，避免與銀行議價的麻煩雖然目前的房貸利率已經下殺至第一年 2.3 ﹪，但或許你會感嘆「超低房貸利率，看得到卻吃不到」，但是只要能夠選擇指數型的計價方式，房貸利率就可自然隨著市場利率的走勢而自動調整，如此一來就可避免需要與銀行定期議價的麻煩。
■省息妙招 8：需看實質利率而非名目利率一般民眾思考房貸最先想到的是利率的高低，因此，許多銀行提供一兩年的低利率來吸引客戶，爾後即把利率調高，所以客戶更需要跳脫只看名目利率，不看實質利率的迷思。 對一般消費者而言，房屋貸款絕不是一筆小數目，因此在規劃房貸之前，一定要多方評估、衡量自己的財務狀況和需求，審慎評估，才能 『貸』得輕鬆！
◎ 房屋貸款與個人長期的財務經濟計畫息息相關，不論您是不是精打細算的人，房貸長年累積起來都是一筆不小的數目。想要省下房貸其實並不困難，只要善選適合的貸款方式並注意相關訊息，就能避免多繳不必要的利息，還能技巧性地提早清償貸款。
房貸還款方式大不同，我適合哪一種？
將本息一起平均於房貸期間償還，每期償還的金額都一樣，比較利於每月的財務支出規劃，是目前最常見的房貸攤還方式。將本金平均在房貸期間償還，每期償還的本金都一樣，而應繳利息則隨著未攤還本金逐漸減少而減少，使得壓力愈來愈小。因在購屋時，支出較多的人可以選擇前１～３年只繳利息費用（ 寬限期的長短為銀行權限 ），使得前 １～３ 年還款壓力降低，待寬限期過後再以本息平均攤還，此類型貸款可使剛購屋者經濟得到喘息，待經濟能力累積充裕後再還本金。
■ 本息平均攤還法將本息一起平均於房貸期間償還，每期償還的金額都一樣，比較利於每月的財務支出規劃，是目前最常見的房貸攤還方式。
■ 本金平均攤還法將本金平均在房貸期間償還，每期償還的本金都一樣，而應繳利息則隨著未攤還本金逐漸減少而減少，使得壓力愈來愈小。
■ 寬限期因在購屋時，支出較多的人可以選擇前１～３年只繳利息費用（寬限期的長短為銀行權限），使得前１～３年還款壓力降低，待寬限期過後再以本息平均攤還，此類型貸款可使剛購屋者經濟得到喘息，待經濟能力累積充裕後再還本金。
■ 本息平均攤還法將本息一起平均於房貸期間償還，每期償還的金額都一樣，比較利於每月的財務支出規劃，是目前最常見的房貸攤還方式。
■ 本金平均攤還法將本金平均在房貸期間償還，每期償還的本金都一樣，而應繳利息則隨著未攤還本金逐漸減少而減少，使得壓力愈來愈小。
■ 寬限期因在購屋時，支出較多的人可以選擇前１～３年只繳利息費用（寬限期的長短為銀行權限），使得前１～３年還款壓力降低，待寬限期過後再以本息平均攤還，此類型貸款可使剛購屋者經濟得到喘息，待經濟能力累積充裕後再還本金。
春節後，房貸利率將調漲???
中央銀行六度降息，不僅存款戶大喊快活不下去，銀行業者也大感吃不消。銀行業者透露，近期內將再進一步再適度拉大房貸的加碼幅度，此舉宣告房貸利率已經大致「見底」。值得注意的是，目前包括台銀、土銀和彰銀都有承做公教人員房貸，但隨著上周央行進一步降息，這項低利率房貸專案利率降至1।44%，銀行主管說：「銀行開始在賠錢做生意。」
某大銀行主管透露，將考慮拉高公教人員房貸的加碼幅度，即自目前依中華郵政兩年期定儲機動利率1.175%，加碼0.265個百分點（現行利率1.44%），調高到1.75%左右，換言之，就是把加碼的幅度拉高到0.575個百分點。在一般房貸方面，在央行進一步降息後，本月下旬起台灣銀行的定儲指數利率將跌破1%大關，調降至0.996%，其餘各大行庫指數利率都將下調至1.20%以下。
大型行庫主管指出，由於過去數個月來央行降息的速度和幅度快又大，但大部分存款戶都是選擇固定利率，因此，短期內銀行資金成本無法同步調降下來。相反的，房貸等利率卻都是隨著指數利率調整，讓銀行大感吃不消。
大型行庫主管表示，繼近日拉高房貸加碼幅度後，近期內將考慮進一步提高加碼幅度，原則上調整後房貸利率將維持在2%左右，換言之，銀行不要再做2%以下的房貸；預料農曆春節前後各大銀行就會公布房貸加碼幅度等方案。銀行業者透露，最近要辦房貸的人，手腳最好快一點，特別是公教人員貸款，預料在銀行提高加碼幅度後，目前1.44%的超低利率將不復見。
某大銀行主管透露，將考慮拉高公教人員房貸的加碼幅度，即自目前依中華郵政兩年期定儲機動利率1.175%，加碼0.265個百分點（現行利率1.44%），調高到1.75%左右，換言之，就是把加碼的幅度拉高到0.575個百分點。在一般房貸方面，在央行進一步降息後，本月下旬起台灣銀行的定儲指數利率將跌破1%大關，調降至0.996%，其餘各大行庫指數利率都將下調至1.20%以下。
大型行庫主管指出，由於過去數個月來央行降息的速度和幅度快又大，但大部分存款戶都是選擇固定利率，因此，短期內銀行資金成本無法同步調降下來。相反的，房貸等利率卻都是隨著指數利率調整，讓銀行大感吃不消。
大型行庫主管表示，繼近日拉高房貸加碼幅度後，近期內將考慮進一步提高加碼幅度，原則上調整後房貸利率將維持在2%左右，換言之，銀行不要再做2%以下的房貸；預料農曆春節前後各大銀行就會公布房貸加碼幅度等方案。銀行業者透露，最近要辦房貸的人，手腳最好快一點，特別是公教人員貸款，預料在銀行提高加碼幅度後，目前1.44%的超低利率將不復見。
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