想轉貸、小心綁約期變3年利率狂跌?

工商時報 馬婉珍／台北報導
房貸戶想輕易轉貸，恐怕門都沒有。利率狂跌，銀行深感利差薄如紙、不敷成本，紛拉升房貸戶的綁約期，由原本的1、2年延至3年，也就是說，享受完前2年較低利率，房貸戶想在第3年就轉貸，必須付出「違約」的代價。以最普遍的三段式計息指數型房貸來說，目前包括台新銀、中信銀、北富銀等銀行，一律綁約3年。台北富邦銀行指出，利差愈來愈薄，銀行也吃不消，各銀行自今年初開始，陸續將綁約期一律拉升為3年，才能維持正常利潤。

永豐銀行敦南分行經理吳建毅觀察，房市交易實在是太冷清，銀行對房市走勢產生疑慮，目前將估價全部下修，一切都持謹慎、保守的態度看待，此外，銀行為了確保利潤，也幾乎都延長房貸綁約期，才不會因房貸戶承作1、2年就轉貸，讓銀行損失長期的利潤。一般而言，階梯式計息的指數型房貸，前2年會給予非常優惠的利率，第3年起跳的計息，大約比前2年的優惠利率高出0।4至0.8個百分點。上海銀行個金部經理馬婉瑜說，前2年的利率很低，對於銀行來說，幾乎是賠錢承作，到了第3階段，才算是銀行收取正常利潤的時候。

但是，以往許多房貸戶，卻在大約1、2年綁約期過後，就開始打如意算盤，轉貸到能給予較佳利率的銀行，對於原銀行來說，等於是一樁賠本生意。因此，各銀行紛將綁約期間拉升至3年，其中，台新銀行及台北富邦銀行，不分任何房貸產品，一律綁約3年，中信銀則是針對三段式 計息的指數型房貸，應綁約3年，而一段式加碼的房貸，則綁約6個月。

房貸戶若輕易要轉貸，則必須付出違約的代價，違約金部份，也依各銀行的規定有所不同，台新銀行一律以結清前3個月的放款餘額1％計算，中信銀、北富銀則是按第1、2、3年，而有不同比例的違約金計算，依序是用貸款金額1％、0।75％、0।5％計算。　假設施先生買屋並向北富銀貸款500萬元，在第2年時轉貸，由於綁約期是3年，所以施先生必須支付違約金，按北富銀的規定，應以貸款金額0.75％計算，也就是37,500元。