保單質借增2成，當心愈借愈窮!!!

中國時報 陳怡慈／台北報導　
失業率攀新高，加上某些保險公司可能出售，保單借款近來詢問度活絡，業界估件數較去年同期增加兩成，儼然成為牛年另類提款機；專家提醒，保單質押利率比小額信貸低，但並非每種保單都可以借款，須事先研究清楚，以免越借越虧。景氣差，民眾資金周轉需求增加，能當的能賣的能省的都派上用場，羅掘俱窮下，手邊若有保單，可考慮跟保險公司借錢，目前利率不到7%，比一般小額信貸利率介於6%到13%划算，但須注意遊戲規則。　

國泰人壽主管說，保單借款就是讓保戶把這張保單的現金價值給借出去，可以想成銀行的存戶拿定存單跟銀行借錢，前提是必須先有保單，但並非每種保單都可借款，必須是保單有「保單價值準備金」（簡稱「保價金」），例如：傳統型壽險、投資型保單，才能拿來借款。南山人壽主管也說，保價金就是保險公司事先提撥，用來作為理賠準備的金額。由於每個人都會死，壽險給付是必然的，保險公司一定要事先提存準備；相較下，不是每個人都會得癌症、住院、意外或受傷，因此，防癌險、健康險、意外險與傷害險，並無保單價值準備金，也不能拿來保單借款。

目前主要保險公司的壽險保單質押成數，多以解約金做計算基礎，只有國泰等少數公司，以保價金計算；國壽人員說，解約金是客戶終止契約所拿到的錢，保價金是保險公司事先提列作為理賠支付的準備，一般而言，解約金為保價金的9成。　這也代表，當「要保人」拿保單向壽險公司借錢時，若是國泰的保戶，可以借到比較多的錢，最高借款成數也達9成5。

利率方面，除全球人壽等少數採每月浮動計息，保單借款目前多採固定利率，且由保險公司自行決定利率水準。有的保險公司則以投保日期作劃分，例如保誠人壽就規定，92年1月1日起投保的保單，借款利率4।5%；90年1月1日到91年12月31日投保保單，借款利率5।5%。保誠人員提醒，傳統壽險質押，通常須滿一年後，才能拿保單跟保險公司借錢。相較下，投資型保單則無必須滿一年才能用來借款的規定，但是，投資型保單以連結共同基金為主，共同基金績效會隨市場波動，投資帳戶價值波動大，保險公司願意借給要保人的成數較低，一般約3到5成。