5策略把關、保險買在刀口

【聯合報╱記者孫中英／報導】
不景氣，錢要用在刀口上！此時，正是嚴格檢視自己手頭保單的好時機，看看是否買了該買的保單？保額夠不夠？手頭緊更要懂得用較便宜的方式來買保單。保誠人壽經理廖敏琪建議消費者，儘量在人生的各個關卡，重新檢視自己手中的保單，例如結婚、生子、轉換工作和退休時候，因為在這些人生關卡，代表你正面對一個新的人生階段。廖敏琪以自己為例，她在結婚生子後，就和先生一起檢視手中的保單，而且她發現，當時老公光是一個月要繳的保費，就超過5萬多元，這項費用實在太高。

策略1 減額繳清 保費不再繳
廖敏琪再深入一查，原來老公買了不少儲蓄險，還有一些醫療險，原先評估至少有儲蓄功能，但成家生子後，孩子的教養費用負擔實在太重，所以，廖敏琪和先生溝通後，決定用保單「減額繳清」方式，將先生每個月的保費支出，從5萬多元降為1.5萬元左右。「減額繳清」的原理是，將保單已經累積的價值準備金，以一次繳清保費的方式，購買險種相同，保障期間相同，但保額比較低的保單；例如原先買300萬元保額的終身壽險，但因為保費太高，繳了10年後，保戶付不出保費，便可選擇減額繳清方式，原先的300萬保額可能因此減為100萬元左右，保障額度雖然變少，但當事人不用再繳保費，這對現階段經濟壓力突然變得沉重的保戶有立竿見影之效，可以優先考慮。

策略2 展期定期 縮短保障期保戶若覺得保費負擔沈重，還有第二個方法可以運用，就是申請變更為「展期定期保險」，這種做法是維持原先保額不變，但保障期間縮短。同樣以前述的300萬終身壽險保單為例，若變更為「展期定期保險」，保額還是有300萬，但保障時間會從原先的「終身保障」，縮短為只剩下20多年左右。也就是說，「減額繳清」是維持保障期間不變、但額度縮減；「展期定期」則是維持額度不變、但保障時間縮短。保戶要如何選擇，必須看自己的實際狀況。

因應不景氣大環境，也有聰明買保單的方式，廖敏琪也貢獻幾招：策略3 公司團保 保費僅1/10第一招：透過公司團保買保險。廖敏琪提醒大家，透過公司團保買保險是很大福利，有工作者都不要放棄，因為團保費率真得便宜！她舉例，目前一般個人（不透過團保）買意外險100萬保額，1年保費約1,000多元。但是同樣1年支出1,000多元，透過公司團保，就能買到100萬的壽險額度，而100萬傳統壽險（非團保），1年的保費支出，不管大人和小孩幾乎都超過上萬元。
所以，廖敏琪全家，除意外險、醫療險，連定期及終身壽險，都透過公司團保購買，能省則省。廖敏琪還提醒，即使如果不在公司行號中，只要5人以上集體投保，就符合團體保險原則，也可獲得費率優惠。

策略4 增加保額 原年齡計費
第二招、若手中有過去購買的傳統壽險，可透過「增加保額」方式來提高保障。行使「增加保額」權利，也可用較便宜費率買到保險，但僅限已經投保傳統壽險多年的保戶。廖敏琪指出，這種「增加保額」選擇權，多是在4%到6%高預定利率年代所發行的「舊傳統壽險保單」才有此好處，建議有需要增加保額的消費者，可回頭找出手中保單，看自己有無這項特權。增加保額的好康在於，壽險公司會提供保戶，在結婚、生子或保單每屆滿5周年，提出申請增加原投保金額，例如增加原保額度的1/4；優惠處是保戶可用原投保年齡計算保費。例如王先生在30歲時買保單，在保單屆滿第2個5周年，即10年後，王先生已經40歲，此時，他想要擴大保障。若王先生手中的保單，有這種「增加保額」選擇權，此時，王先生仍然可用30歲的費率來買，會比用40歲時的費率計算，便宜很多。

策略5 改為年繳 勝月繳季繳最後，就是保費繳納方式，儘量改成年繳，因為保險公司有風險以及資金成本考量，「月繳、季繳」繳費的一年支出若加總，會比採年繳方式貴，建議保戶可儘量選擇用年繳方式繳費。
想換保單看這裡
狀況1 保險買過多or保費支出太重
因應方法：
●變更為「減額繳清」：險種相同、保額較低的保險。
●變更為「展期定期保險」：維持原保單保額不變，但將保障期間縮短。
結果：以後不用再繳費
狀況2 保單與自身情況不符
因應方法：
在保險有期間內，申請「保單轉換」：例如將定期壽險轉為終身壽險。
狀況3 想換不同的保單
因應方法：
傳統壽險保單可相互變更：例如將保費較高的儲蓄險，變更為終身壽險。
注意：要在保險有效期間內申請。
資料來源／壽險業
【2009/02/09 聯合報】