搞懂3規則，當精明房貸戶!!!

工商時報 馬婉珍／台北報導
市場上的房貸商品推陳出新，面對眾多類型的房貸商品，應先評估自身需求再精挑細選，若屬於月光族，應暫緩考慮利率遞減型或抵利型房貸，若本身房貸計息方式已很優惠，就不必因銀行推銷低利專案可享轉貸費用全免而感到動心。搞懂以下3點遊戲規則，當個精明的房貸戶：

一、計息方式：各家的計息方式、計息周期各不同，以渣打銀行為例，目前主攻的是「T值指數」計息房貸，「T值指數」是以3個月期的TAIBOR（台北金融業拆款定盤利率）、90天的平均利率而制定的。「T值指數」調整較快，能立刻隨著央行調息而變動，不像一般指標利率（i）要配合定儲利率的調整，而會產生一段時間落差，不過，銀行房貸主管也提醒，未來降息的空間已不大，升息空間卻很寬廣，當處於升息環境時，T值指數調升的速度，也會比一般指標利率值還快。

此外，有不少銀行因應目前的低利環境，已將指數型房貸的前二階段計息，調整為固定利率，例如玉山銀、元大銀都是如此，而匯豐銀行則是縮短前二階段優惠計息期間，一般是2年，匯豐銀已縮短為1年期，也就是第2年開始，就會進入第三階段以較高利率計息。

二、月繳月省房貸，必須依約多還本金才可享減碼優惠：玉山銀行的月繳月省房貸，是依貸款金額設定每月可多還款的金額，正常還款並多還本金，可享減碼。貸款金額在300萬元以下，每月應多還本金3,000元，貸款金額介於300萬元至600萬元，每月應多還6,000元，貸款金額600萬元至1,000萬元，每月應多還本金1萬元，正常還款且多還本金，前3年期間，次月份都可享0।25％的利率減碼，第4年至第6年可減碼0।5％，第7年至第9年可減碼0.75％。由此可見，若房貸戶屬於月光族，每月湊不出多餘的錢還款，則不必硬要選擇月繳月省房貸，還得承擔比一般高0।2個百分點的利率。

三、利率雖低，但要顧及貸款成數：銀行房貸主管說，即使目前各銀行提供較優惠的利率，但因估價仍較保守，貸款成數不一定也這麼好，購屋仍應準備多一些資金。